Comment choisir une banque - 7 questions à se poser lors du choix d'une banque
Il existe des milliers d'options, mais en posant les bonnes questions, vous pouvez vous assurer que vous choisissez la meilleure banque pour vous et vos besoins.
Choisir une banque - que ce soit votre première banque, vous cherchez à ouvrir un compte spécialisé, vous envisagez une banque en ligne, ou vous recherchez différents services bancaires - parmi le large éventail d'options disponibles, il peut être décourageant. Bien sûr, vous savez ce dont vous avez besoin (compte courant ou épargne, compte à intérêt élevé, etc.) mais, pour le moment, vous pouvez oublier de vous renseigner sur des détails importants qui pourraient faire ou casser votre expérience bancaire.
Pour vous aider à déterminer comment choisir une banque, nous avons discuté avec Anthony Giorgianni, rédacteur en chef adjoint des finances à Les rapports des consommateurs, sur les questions que vous devez vous poser lorsque vous cherchez une nouvelle banque. N'oubliez pas de poser ces questions ou de les rechercher avant de vous engager sur un compte bancaire, et vous vous épargnerez beaucoup de tracas (et peut-être même un peu d'argent).
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1. Quels sont les frais?
Toutes les banques ont des frais de pénalité pour des choses comme le découvert d'un compte, mais beaucoup facturent également des frais simplement pour avoir et utiliser un compte courant ou d'épargne (ou même pour obtenir des relevés papier!). "Il est vraiment important de savoir quels sont les frais et comment les éviter", a déclaré Giorgianni.
De nombreuses banques qui facturent vérification et les frais d'épargne ont des exigences - comme un solde minimum, un certain nombre de transactions par carte de débit par mois ou un montant de dépôt direct mensuel admissible - qui, si elles sont remplies, renoncent aux frais mensuels. Si votre banque facture ces types de frais, assurez-vous que vous êtes en mesure de répondre aux exigences pour les éviter. Si vous ne l'êtes pas, vous pouvez envisager une autre banque.
2. Quelles sont les exigences du compte?
Certaines banques ont des exigences minimales pour ouvrir un compte: un solde minimum, par exemple. Assurez-vous que vous êtes en mesure de répondre à cette exigence, mais sachez également ce qui pourrait arriver si votre solde tombe en dessous de ce minimum. Giorgianni a déclaré que certaines banques fermeront même votre compte si votre solde est inférieur à un certain montant: assurez-vous que les exigences minimales de votre compte (si elle en a une) sont celles que vous pouvez facilement maintenir. (Et faites attention à ne pas en garder trop argent à la banque, aussi.)
3. Où sont vos distributeurs automatiques de billets?
Cela nous arrive à tous: vous adhérez à une banque locale ou à une coopérative de crédit et apprenez bientôt - en voyage, par exemple, ou après une déplacer - que, aussi grand que ses offres soient, il n'a pas beaucoup de guichets automatiques, et les guichets automatiques qu'il n'a pas commodément situé. De nos jours, vous n’utilisez peut-être pas souvent les distributeurs automatiques de billets, mais vous ne voulez jamais être pris dans une impasse où vous êtes obligé de payer des frais pour utiliser le distributeur automatique d’une autre banque afin de retirer votre propre argent.
"Il est vraiment important, pour une banque locale, de disposer de distributeurs automatiques de billets là où vous en avez besoin", a déclaré Giorgianni. «Je ne saurais trop insister là-dessus, car les gens oublient. Ils ouvriront un compte dans une petite banque et il n'a tout simplement pas de guichets automatiques là où ils en ont besoin. "
Si vous êtes engagé auprès d'une banque plus petite ou locale, vérifiez si elle rembourse les frais de guichet automatique. Si ce n'est pas le cas, assurez-vous que vous vous trouvez dans une zone où ses distributeurs automatiques de billets sont largement disponibles; si vous déménagez, en particulier dans un état différent, vous devrez probablement changer de banque.
4. Y a-t-il des limites de retrait ou de transfert?
Cela s'applique généralement aux banques en ligne uniquement, qui offrent souvent des comptes d'épargne à intérêt élevé. Ces comptes vous aideront à accumuler des intérêts sur votre argent, mais s'ils limitent la façon dont vous pouvez retirer cet argent, cela n'en vaut peut-être pas la peine.
"Certaines banques vous limitent", a déclaré Giorgianni. «Si vous avez un montant substantiel dans un compte d'épargne, [vous pourriez être] limité à la façon dont vous retirez et au montant que vous pouvez retirer n'importe quel jour. Cela peut prendre beaucoup de temps pour retirer votre argent du compte sans le fermer. »
Vous ne prévoyez peut-être pas de retirer cet argent souvent, ou seulement en petites sommes à la fois, mais si vous stockez votre fonds d’urgence, vous vous voudrez peut-être vous assurer qu'il se trouve dans une banque qui vous permet de retirer de gros montants à la fois, afin que vous puissiez utiliser votre argent lorsque vous en avez besoin il.
5. Quand les intérêts sont-ils payés?
La plupart des banques paient des intérêts mensuellement; certains, a souligné Giorgianni, peuvent payer trimestriellement. C'est très bien si vous accumulez des intérêts sur votre compte d'épargne à long terme, mais cela peut vous nuire si et quand vous souhaitez fermer votre compte.
"Avec certaines banques, si vous retirez l'argent au mauvais moment, vous ne recevrez pas les intérêts que vous avez accumulés pour ce mois", a déclaré Giorgianni.
Selon le montant que vous avez caché dans votre compte, perdre cet intérêt pourrait signifier manquer beaucoup d'argent. Pour éviter cela, assurez-vous de savoir quand votre banque paie les intérêts et planifiez votre retrait en conséquence.
6. Y a-t-il des pénalités pour la fermeture anticipée du compte?
Si vous magasinez pour des taux d'intérêt élevés ou si votre argent est réparti entre plusieurs comptes, vous voulez être sûr que vous n'êtes pas encourir des pénalités en fermant un compte (en faveur d'un avec un taux d'intérêt plus élevé, par exemple) dans les 30 ou 60 jours suivant l'ouvrir. Découvrez si un compte a une politique de fermeture, et si c'est le cas, assurez-vous de garder votre compte ouvert assez longtemps pour éviter de subir une pénalité.
7. Puis-je faire des chèques à partir de ce compte? Y a-t-il une carte de débit?
De tels services facilitent l'accès à votre argent. La plupart des comptes chèques offrent ces services, mais ils ont également des taux d'intérêt extrêmement bas. Si vous voulez que votre argent rapporte de bons intérêts, mais vous devez également pouvoir l'utiliser régulièrement, vous pouvez vouloir chercher un compte du marché monétaire ou un compte d'épargne avec une carte de débit ou un chèque capacités.
"Si vous souhaitez rédiger des chèques, avoir une carte de débit ou utiliser un GAB, il est très important de savoir si le compte que vous ouvrez offre ce genre d'avantages », a déclaré Giorgianni. m'a dit.
Plus de questions?
Toutes les informations dont vous avez besoin sur votre nouvelle banque seront décrites dans l'accord de dépôt: ce document essentiel explique exactement à quoi vous vous engagez avec votre nouveau compte. "Ils peuvent être très difficiles à lire, mais vous devez vraiment savoir sous quelles règles vous jouez", a déclaré Giorgianni.
Si vous n'êtes pas sûr de quoi que ce soit ou si vous n'obtenez pas les réponses que vous recherchez, consultez l'accord de dépôt. Une lecture attentive des petits caractères pourrait vous rassurer ou indiquer clairement que vous devriez envisager une autre option bancaire. Pour en savoir plus sur les meilleures banques (et les pires), consultez "Meilleures et pires banques selon les membres de Consumer Reports»Dans Consumer Reports.