Comment votre stratégie d'investissement devrait changer et évoluer avec l'âge

La retraite peut sembler être un rêve lointain et brumeux lorsque vous êtes dans la vingtaine. Et pour cause: la plupart des gens ont encore 40 à 50 ans de travail devant eux. C'est exactement pourquoi le moment est venu d'être audacieux dans votre approche de l'investissement.

« En général, vous voudrez prendre plus de risques lorsque vous êtes plus jeune et réduire progressivement ce risque au fil du temps à mesure que vous approchez de votre retraite », déclare Heather Comella, planificatrice financière agréée et planificatrice financière en chef chez Origine.

De plus, lorsque vous vous lancez dans votre parcours d'investissement, Comella vous conseille de vous rappeler qu'il y a trois choses que vous pouvez contrôler quand il s'agit à investir: le montant que vous cotisez, la fréquence à laquelle vous cotisez et le risque que vous prenez avec vos investissements.

"Pour le montant, l'objectif devrait être d'économiser autant que possible dans vos premières années alors que vos dépenses sont généralement inférieures", explique Comella. « Un bon objectif à atteindre est d'économiser 20 % de votre revenu dans des instruments d'épargne tels que votre 401k ou d'autres régimes de retraite auxquels vous pourriez avoir accès. En ce qui concerne la fréquence, prévoyez de contribuer à votre épargne mensuellement et assurez-vous de mettre en place des achats récurrents régulièrement si vous investissez en dehors de votre plan de travail."

En ce qui concerne le niveau de risque, comme Comella l'a déjà noté, il vaut la peine d'être audacieux à ce stade de la vie. Et elle offre ce conseil utile: « Il existe une « règle empirique » bien connue pour placer votre allocation de stock à 100 moins votre âge. Donc, si vous avez 30 ans, investissez dans 70 % d'actions, si vous avez 60 ans, investissez dans 40 % d'actions, et ainsi de suite."

Bon à savoir non? Facilite la visualisation de tout cela. Bien que Comella ajoute la mise en garde que même cette règle empirique peut être trop conservatrice et suggère de se pencher vers encore plus haut répartition des actions pendant que la jeunesse est de votre côté.

Voici ce que vous faites ne pas voulez faire dans les premières années: Ignorez complètement l'investissement. Bien sûr, il peut être tentant si vous êtes embourbé dans la dette étudiante de vous concentrer sur le remboursement. Ou peut-être pour se concentrer sur l'épargne pour une maison. Mais Brian Dechesare fondateur de la plateforme de carrière en investissement Faire irruption à Wall Street souligne que même mettre une petite quantité d'argent dans des investissements à ce stade pendant que vous vous efforcez d'atteindre d'autres objectifs peut être très rentable à long terme.

« Si vous obtenez un taux de rendement moyen de 10 % sur le S&P 500 d'une année à l'autre, une petite somme peut faire boule de neige dans un énorme fonds de retraite avant l'âge de 60 ans », explique Dechesare.

Ah, tes 30 ans. C'est souvent l'une des décennies les plus insouciantes de la vie. À l'heure actuelle, de nombreuses personnes progressent dans leur carrière, gagnent potentiellement un peu plus et profitent d'un peu de plaisir et de liberté que l'argent et l'avancement professionnel peuvent apporter.

Bien que l'investissement soit l'une de vos priorités les plus basses, vous voudrez maximiser votre retraite investissements autant que possible, en se concentrant sur une approche d'investissement à risque moyen à élevé à ce stade point.

Vous devriez également maximiser les cotisations 401k pour profiter au maximum des réductions d'impôt sur le salaire que cette étape prévoit, ainsi que les éventuelles contreparties de cotisations patronales qui pourraient vous être proposées par votre lieu de travail.

"Prenez tout l'argent gratuit que vous pouvez", dit Dechesare. « Une fois que vous atteignez régulièrement votre maximum de 401k, détournez des économies supplémentaires vers un Roth IRA. Bien que vous paierez des impôts sur ce placement maintenant, vous ne paierez aucun impôt lorsque l'argent sera retiré à la retraite. »

Enfants, covoiturage, matchs de football, réunions de PTA, remise des diplômes d'études secondaires, nidification vide… Ce ne sont là que quelques-uns des moments forts que vous pourriez vivre pendant la quarantaine, selon votre chemin de vie.

Quant à l'investissement, raisonnablement audacieux est toujours une approche solide.

"Pour les professionnels dans la quarantaine, votre argent a probablement encore plus de 20 ans sur le marché avant la retraite. Vous continuerez probablement à prendre en compte le risque dans vos actions par rapport à vos allocations obligataires, car vous avez encore le temps de compenser les pertes potentielles », déclare Brian Walsh, CFP chez SoFi et gestionnaire de la planification financière. "C'est bien de mettre un peu en jeu en échange d'une plus grosse victoire sur la route. Gardez-le dans des limites raisonnables."

"Cela signifie qu'ils devraient avoir au moins 50 pour cent de leur portefeuille en actions et 50 pour cent de leurs portefeuille dans des options plus conservatrices telles que les obligations, les investissements alternatifs et les liquidités », explique Galbraith. "Si vous avez une tolérance plus élevée au risque de marché, un investisseur pourrait continuer à détenir 70 à 80 % d'actions."

Une note supplémentaire: lorsque vous avez la quarantaine, il peut être tentant de dépenser plus d'argent pour les vacances, les voitures et suivre le rythme des Jones. Qui n'aime pas se faire plaisir après tout ce travail acharné? Mais comme le note Walsh, si vous deviez plutôt consacrer une partie de l'argent que vous dépensez en extras à l'épargne-retraite, vous pourriez même atteindre vos objectifs plus tôt et prendre votre retraite plus tôt.

Alors que vous avancez dans la cinquantaine, la retraite peut encore être encore loin. Mais un marché baissier peut rapidement anéantir des années d'épargne et de gains d'investissement. Pour cette raison, cela peut être un bon moment pour commencer à réduire lentement le risque de votre portefeuille, en fonction de votre situation.

Pauline Roteta, conseillère financière certifiée basée à Boston, recommande de réduire l'exposition aux actions et aux actifs plus risqués tels que la crypto-monnaie.

« Rééquilibrer les obligations et les titres assimilables à des espèces. Cela aidera à protéger votre portefeuille et votre épargne-retraite d'un important repli du marché au mauvais moment », déclare Roteta.

Ceux qui prévoient de travailler plus longtemps, après l'âge de 62 ans, peuvent se sentir à l'aise de maintenir plus portefeuilles à forte intensité d'actions en allouant environ 70 à 75 % en fonds d'actions et le reste en obligations et comptant, ajoute conseillère financière indépendante Stéphanie Genkin. D'autres, qui ont peut-être économisé beaucoup d'argent et n'ont pas besoin de prendre autant de risques, peuvent mieux dormir en augmentant leur obligation ou leur position en espèces dans le compte.

Même dans la cinquantaine, c'est un très bon moment pour consulter un conseiller financier complet pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour la retraite et qu'un professionnel vous recommande les changements nécessaires.

Que vous soyez dans la vingtaine ou la cinquantaine, vous ne pouvez pas vous permettre d'attendre pour commencer à investir pour la retraite. Le simple fait de mettre de l'argent sur un compte d'épargne ne générera pas à peu près le même gain financier à long terme. En fait, en adoptant cette approche, vous perdrez du terrain.

"Tout l'argent qui se trouve dans votre compte d'épargne et votre compte courant perd en fait de la valeur chaque année en raison de l'inflation. Investir est un moyen de protéger votre pécule contre la hausse du coût des biens et services que vous souhaitez acheter à l'avenir », déclare Roteta.

Investir permet de faire fructifier activement votre argent, et pour le faire efficacement, vous devrez rester pensivement engagé à chaque étape de votre vie et ajuster votre portefeuille en conséquence.

« La clé, c'est de rester impliqué », déclare Carrie Schwab-Pomerantz, présidente de la Fondation Charles Schwab et l'expert en finances personnelles de l'entreprise. « Si vous avez un plan bien pensé et un portefeuille équilibré, rééquilibrez régulièrement, restez diversifié, surveillez les coûts, et consultez un planificateur financier lorsque vous avez des questions, vous serez sur la bonne voie pour une sécurité financière retraite."