Comment votre stratégie d'investissement devrait changer et évoluer avec l'âge
La retraite peut sembler un rêve lointain et brumeux lorsque vous avez 20 ans. Et pour cause: la plupart des gens ont encore 40 à 50 ans de travail devant eux. C'est exactement pourquoi le moment est venu d'être audacieux dans votre approche de l'investissement.
«En règle générale, vous voudrez prendre plus de risques lorsque vous êtes plus jeune et réduire progressivement ce risque au fil du temps au fur et à mesure que vous approchez de votre retraite », déclare Heather Comella, planificatrice financière certifiée et planificatrice financière principale chez Origine.
De plus, alors que vous vous lancez dans votre voyage d’investissement, Comella vous conseille de vous rappeler que vous pouvez contrôler trois choses en temps voulu. à l'investissement: le montant de votre cotisation, la fréquence à laquelle vous cotisez et le niveau de risque que vous prenez avec vos investissements.
«Pour le montant, l'objectif devrait être d'épargner autant que possible dans vos premières années alors que vos dépenses sont généralement moins élevées», déclare Comella. «Un bon objectif à atteindre est d'économiser 20% de votre revenu dans des véhicules d'épargne tels que votre 401k ou d'autres régimes de retraite auxquels vous pourriez avoir accès. En ce qui concerne la fréquence, prévoyez de contribuer à votre épargne mensuellement et assurez-vous de configurer régulièrement des achats récurrents si vous investissez en dehors de votre plan de travail. "
En ce qui concerne le niveau de risque, comme Comella l'a déjà noté, il vaut la peine d'être audacieux à ce stade de la vie. Et elle offre ce conseil utile: «Il existe une« règle empirique »bien connue pour placer votre allocation d'actions à 100 moins votre âge. Donc, si vous avez 30 ans, investissez dans des actions à 70%, si vous avez 60 ans, investissez dans des actions à 40%, etc. »
Bon à savoir, non? Rend la visualisation beaucoup plus facile. Bien que Comella ajoute la mise en garde que même cette règle empirique peut être trop conservatrice et suggère de se pencher vers encore plus haut l'allocation d'actions pendant que la jeunesse est de votre côté.
Voici ce que vous faites ne pas veulent faire dans les premières années: ignorer complètement investir. Bien sûr, il peut être tentant si vous êtes embourbé dans la dette étudiante de vous concentrer sur le remboursement. Ou peut-être pour se concentrer sur l'épargne pour une maison. Mais Brian Dechesare, fondateur de la plateforme de carrière d'investissement Pénétrer dans Wall Street souligne que même mettre une petite somme d'argent dans des investissements à ce stade tout en vous efforçant d'atteindre d'autres objectifs peut avoir de gros bénéfices à long terme.
«Si vous réalisez un taux de rendement moyen de 10% sur le S&P 500 d'une année sur l'autre, une petite somme peut faire boule de neige dans un énorme fonds de retraite à l'âge de 60 ans», déclare Dechesare.
Ah, la trentaine. C'est souvent l'une des décennies les plus insouciantes de la vie. À l'heure actuelle, de nombreuses personnes font des progrès dans leur carrière, gagnent potentiellement un peu plus et profitent d'un peu de plaisir et de liberté que l'argent et l'avancement professionnel peuvent apporter.
Bien qu'investir soit toujours l'une de vos priorités les plus basses, vous voudrez maximiser la retraite autant que possible, en se concentrant sur une approche d'investissement à risque moyen à élevé point.
Vous devriez également maximiser 401000 contributions pour profiter au maximum des réductions d'impôt sur le revenu sur le salaire. que cette étape prévoit, ainsi que les appariements de contribution de l'employeur qui peuvent être offerts par votre lieu de travail.
«Prenez tout l'argent gratuit que vous pouvez», dit Dechesare. «Une fois que vous atteignez vos maximums de 401 000 de manière cohérente, détournez des économies supplémentaires dans un Roth IRA. Même si vous paierez de l'impôt sur le revenu sur cet investissement maintenant, vous ne paierez aucun impôt lorsque l'argent sera retiré pendant la retraite. »
Enfants, covoiturage, matchs de football, réunions PTA, diplômes de lycée, nidification vide… Ce ne sont là que quelques-uns des moments forts que vous pourriez vivre pendant la quarantaine, selon votre chemin de vie.
En ce qui concerne l'investissement, une approche raisonnablement audacieuse reste une approche solide.
«Pour les professionnels dans la quarantaine, votre argent a probablement encore plus de 20 ans sur le marché avant la retraite. Vous allez probablement encore tenir compte du risque dans vos actions par rapport aux allocations d'obligations, car vous avez encore le temps de compenser les pertes potentielles », déclare Brian Walsh, CFP chez SoFi et gestionnaire de la planification financière. «C'est OK de mettre un peu en jeu en échange d'une plus grande victoire sur la route. Gardez-le dans des limites raisonnables.
«Cela signifie qu'ils devraient avoir au moins 50% de leur portefeuille en actions et 50% de leur portefeuille dans des options plus conservatrices telles que les obligations, les placements alternatifs et les liquidités », déclare Galbraith. «Si votre tolérance au risque de marché est plus élevée, un investisseur peut continuer à détenir entre 70 et 80% d’actions.»
Une remarque supplémentaire: lorsque vous êtes dans la quarantaine, il peut être tentant de dépenser plus d’argent pour les vacances, les voitures et suivre le rythme des Jones. Qui n'aime pas se traiter après tout ce dur travail? Mais comme le note Walsh, si vous deviez plutôt consacrer une partie de cet argent que vous dépensez aux extras à l’épargne-retraite, vous pourriez même être en mesure d’atteindre vos objectifs plus tôt et de prendre votre retraite plus tôt.
Au fur et à mesure que vous atteignez la cinquantaine, la retraite peut être encore loin d'être terminée. Mais un marché baissier peut rapidement anéantir des années d'épargne et de gains d'investissement. Pour cette raison, cela peut être le bon moment pour commencer à réduire lentement le risque de votre portefeuille, en fonction de votre situation.
Pauline Roteta, conseillère financière certifiée basée à Boston, recommande de réduire l'exposition aux actions et aux actifs plus risqués tels que la crypto-monnaie.
«Rééquilibrage des obligations et des titres assimilables à des espèces. Cela aidera à protéger votre portefeuille et votre épargne-retraite contre un ralentissement important du marché au mauvais moment », déclare Roteta.
Ceux qui prévoient de travailler plus longtemps, après l'âge de 62 ans, peuvent se sentir à l'aise portefeuilles à forte teneur en actions en allouant environ 70 à 75 pour cent en fonds d'actions et le reste en obligations et en espèces, ajoute conseiller financier indépendant Stephanie Genkin. D'autres, qui ont peut-être économisé beaucoup d'argent et n'ont pas besoin de prendre autant de risques, peuvent mieux dormir en augmentant leur position obligataire ou en espèces sur le compte.
Toujours dans la cinquantaine, c'est un très bon moment pour consulter un conseiller financier complet pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour la retraite et qu'un professionnel vous recommande les changements de cap nécessaires.
Que vous soyez dans la vingtaine ou la cinquantaine, vous ne pouvez pas vous permettre d'attendre pour commencer à investir en vue de votre retraite. Le simple fait de placer de l'argent dans un compte d'épargne ne générera pas à peu près le même gain financier à long terme. En fait, en adoptant cette approche, vous perdrez du terrain.
«Tout l'argent qui se trouve dans votre épargne et votre compte chèque perd de sa valeur chaque année en raison de l'inflation. L'investissement est un moyen de protéger votre pécule contre la hausse du coût des biens et services que vous souhaitez acheter à l'avenir », déclare Roteta.
L'investissement permet de faire croître activement votre argent et, pour ce faire efficacement, vous devrez rester engagé de manière réfléchie à chaque étape de votre vie et ajuster votre portefeuille en conséquence.
«La clé est de rester impliqué», déclare Carrie Schwab-Pomerantz, présidente de la Fondation Charles Schwab et l'expert en finances personnelles de l'entreprise. «Si vous avez un plan bien pensé et un portefeuille équilibré, rééquilibrez régulièrement, restez diversifié, surveillez les coûts, et consultez un planificateur financier lorsque vous avez des questions, vous serez sur la bonne voie vers une sécurité financière retraite."