Pourquoi les milléniaux doivent commencer à réfléchir à l'assurance-vie maintenant (surtout si vous êtes en retard sur l'épargne-retraite)
Commençons par le point le plus évident, celui que vous entendrez comme un battement de tambour régulier de presque toutes les vies expert en assurance ou conseiller financier: plus tôt vous obtenez une police d'assurance-vie, plus elle est abordable sera.
«L'assurance-vie est moins chère et plus facile à obtenir lorsque vous êtes jeune et en bonne santé», déclare Micah Metcalf, propriétaire de Financière Metcalf, une agence d'assurance entièrement digitale. «À mesure que vous vieillissez, votre santé a tendance à vieillir aussi, ce qui peut entraîner toute une série de complications médicales auxquelles vous n'auriez peut-être même jamais pensé dans la vingtaine. Des choses comme le diabète, la dépression ou l'arthrite peuvent toutes entraîner plus de difficultés à obtenir une assurance-vie, ce qui peut la rendre beaucoup plus coûteuse.
Pour faire comprendre ce point, Metcalf déploie l'exemple suivant en dollars et cents. Si un homme de 25 ans en bonne santé obtenait une assurance-vie temporaire dès maintenant, le coût mensuel ne serait que de 30 $. Ceci est basé sur des citations de sociétés telles que AIG, Protective et Banner William Penn. Cependant, si une personne de 45 ans demandait une couverture, ces frais mensuels de prime sont plus de cinq fois plus élevé, allant de 164 $ à 169 $ par mois des mêmes compagnies d'assurance citées pour le 25 ans.
Bien que nous soyons sur le thème du coût des polices, il est également moins coûteux d'obtenir des polices plus importantes à moindre coût lorsque vous êtes plus jeune, ce qui n'est pas une considération insignifiante.
«Vous pouvez obtenir plus de couverture pour moins cher», déclare Jessica Lepore, la fondatrice millénaire de l’agence d’assurance-vie. Surevested. «Des politiques plus importantes sont beaucoup moins chères à appliquer lorsque vous êtes plus jeune. Bien que vous ne pensiez peut-être pas qu'une police d'assurance-vie d'un million de dollars est nécessaire lorsque vous vivez seul dans votre studio à New York, pensez à cinq, 10, 20 et même 30 ans. Vos besoins changeront à coup sûr à ce moment-là, et en optant pour une couverture pendant que vous êtes jeune, vous économiserez beaucoup plus d'argent que si vous attendiez plus tard dans la vie pour commencer la couverture. "
Un autre point important pendant que les jeunes sont de votre côté: lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, les polices d’assurance-vie sont plus faciles à obtenir (en plus d’être une bonne affaire). Le revers de cette médaille est que lorsque vous êtes plus âgé et confronté à des problèmes de santé, il se peut que vous ne soyez pas admissible à tous - ou cela peut coûter une petite fortune pour obtenir une police en raison de problèmes de santé importants que vous pourriez avoir développé. Et ce n'est pas une mince affaire, même parmi les milléniaux, car un récent sondage Harris ont constaté que 44% des milléniaux plus âgés déjà souffrez de problèmes de santé chroniques.
«Dans de nombreux cas, lorsque vous êtes jeune, vous pourrez peut-être obtenir une police sans même avoir à passer un examen médical. En vieillissant, ce n'est peut-être plus le cas. Les compagnies d'assurance-vie peuvent exiger que vous subissiez un examen, des analyses de sang ou même que vous demandiez jusqu'à cinq ans de votre dossier médical juste pour être approuvé », dit Metcalf.
En prime, lorsque vous obtenez une couverture plus jeune, avant d'être touché par de graves problèmes de santé, la police est souvent garantie à partir de ce moment-là. Cela signifie que si vous développez des problèmes de santé plus tard dans la vie, vous ne devez pas vous inquiéter de ne pas pouvoir obtenir une assurance-vie, car vous déjà avoir une politique.
«Certaines polices sont garanties renouvelables à la fin du terme, donc si vous vous inscrivez maintenant, vous n’avez pas à le faire craignez de vous qualifier plus tard si un problème de santé se développe », déclare Derek Szeto, cofondateur de la société basée au Delaware Assurance noix.
Levez la main si vous avez une dette d'études. Il y a de fortes chances que cette main soit dans l'air en ce moment, car à partir du deuxième trimestre de l'exercice 2019, les emprunteurs vieillissent De 25 à 34 ans - une part importante de la population du millénaire - il y avait 497,6 milliards de dollars de prêts étudiants impayés, selon New America. Par ailleurs, un récent sondage Harris a constaté qu'une majorité (68%) des milléniaux plus âgés remboursent toujours leur dette étudiante une dizaine d'années plus tard. Maintenant, qui sera chargé de rembourser cette dette si quelque chose vous arrivait?
«Malheureusement, lorsque nous décédons, nos dettes ne nous accompagnent pas toujours», déclare Lepore, de Surevested. «Même si vous n'êtes pas quelqu'un de famille ou d'hypothèque, vous pourriez avoir d'autres dettes comme des prêts étudiants. En souscrivant même une petite police d'assurance-vie lorsque vous êtes jeune, vous pouvez vous assurer que votre famille n'aura pas à rembourser ces dettes si quelque chose vous arrivait.
Et pendant que nous nous dirigeons sur cette voie, avez-vous un cosignataire pour cette dette étudiante? Raison de plus pour laquelle vous devriez penser à ces problèmes.
«Si vous aviez un cosignataire pour vos prêts étudiants, cette personne pourrait toujours être responsable de votre dette, même si vous décédez », explique Allison Kade, experte en argent millénaire de l'assurance-vie numérique entreprise en tissu. "Si vous voulez vous assurer que vos parents ou d'autres cosignataires ne sont pas obligés de payer à eux seuls votre en votre absence, vous pourriez obtenir une police d'assurance-vie qui leur donnerait de l'argent pour rembourser votre prêts. »
Maintenant, mettez votre téléphone et les messages Slack sur "Ne pas déranger" et passez du temps avec ce point suivant, afin de pouvoir l'absorber pleinement: l'un des moins compris et les plus Les avantages précieux de l'assurance-vie sont qu'elle peut être utilisée comme un véhicule d'investissement lucratif pour créer une valeur de rachat importante au cours de votre vie. Ceci est particulièrement important si vous êtes en retard sur l’épargne-retraite.
L'assurance-vie à valeur de rachat, également appelée vie permanente, offre une prestation de décès et peut être utilisé pour constituer des liquidités (par opposition à l'assurance-vie temporaire, qui n'offre pas la composante valeur de rachat). L'argent que vous investissez dans ces politiques peut être utilisé pour développer un portefeuille de placements qui vous aide à accumuler de la richesse. Et à mesure que vous vieillissez, l'argent de la police peut être utilisé pour couvrir les frais de subsistance à la retraite.
Et voici peut-être la meilleure partie: vous accumulez de la richesse en franchise d’impôt.
«C'est l'avantage le plus mal compris et négligé de l'assurance-vie permanente par la moyenne consommateur », déclare Brian Carlson, un professionnel de la finance certifié et vice-président de la gestion de la richesse gestion avec GCG Financial. «Si elle est utilisée correctement, une police d’assurance-vie permanente peut apporter une valeur considérable aux objectifs d’épargne à long terme d’une personne. Le concept de FEU (retraite anticipée pour l'indépendance financière) est chaud parmi les milléniaux, et l'utilisation d'une police d'assurance-vie permanente s'intègre parfaitement dans la stratégie FIRE en raison de la possibilité de retirer des fonds sans taxes ni pénalités avant l'âge de 59 ans et moitié. Les polices d’assurance-vie permanente présentent un avantage considérable, sous la forme d’une valeur de rachat. »
Une police permanente permet au propriétaire de la police d'augmenter les fonds sur une base avantageuse sur le plan fiscal et de retirer des fonds à l'avenir sans encourir d'impôts si elle est supprimée correctement, explique Carlson. Mais, comme les comptes de retraite, plus tôt vous commencerez à cotiser, plus la valeur du compte augmentera avec l'âge.
Comme agent d'assurance-vie indépendant Susana Zinn explique que la plupart des milléniaux n'ont pas de plan financier suffisamment solide pour couvrir avec succès leur retraite. Une police d'assurance-vie peut corriger ce manque à gagner.
«Soixante et onze pour cent des milléniaux ne pensent pas qu’ils auront économisé suffisamment à 65 ans pour répondre à leurs besoins en matière de retraite», déclare Zinn. «Et selon l'Institut national de la sécurité de la retraite, 66% des travailleurs de la génération Y n'ont rien économisé pour la retraite. Au lieu de cela, ils sont occupés à rembourser leurs dettes et à couvrir leurs frais généraux de subsistance, tandis que l'épargne pour la retraite est placée au bas de leur liste de priorités. "
Au risque de battre un cheval mort, l'assurance-vie peut vous aider, en tant que millénaire, à vous assurer une retraite financièrement saine.
«Avec l’assurance-vie, vous n’avez pas besoin de mourir pour l’utiliser; vous disposez d'une flexibilité dans la manière dont l'argent est utilisé, ce qui peut vous aider à répondre à vos besoins financiers tant pour vos dépenses prévues que pour vos dépenses imprévues », ajoute Zinn.
OK, vous pouvez maintenant revenir à votre programmation régulière.
En fait, encore un point. Et cela devrait être un point de fierté. La génération Y est l'une des générations les plus entreprenantes que l'Amérique ait connues depuis longtemps. UNE enquête GoDaddy récente sur 3 000 Américains, dont 1 000 milléniaux, 1 000 membres de la génération X et 1 000 baby-boomers, ont constaté que les milléniaux mènent le peloton dans les efforts entrepreneuriaux, avec près d'un millénaire sur trois (30%) ayant déclaré avoir une petite entreprise ou un côté bousculer. Sécuriser une assurance-vie peut être un moyen de protéger cet héritage, en vous assurant que votre entreprise survit longtemps après votre départ.
Si vous partagez votre entreprise avec un autre entrepreneur, par exemple, "cette personne pourrait utiliser l'argent de votre police d'assurance-vie comme une transition vers le maintien de la fluidité des affaires en votre absence », déclare Kade, de En tissu.
Si toutes les raisons déjà évoquées ne sont pas suffisamment convaincantes, posez-vous cette dernière question: est-ce que quelqu'un aurait un fardeau financier si je décédais? Inutile de nous donner la réponse, assurez-vous simplement de tenir compte de ce dernier conseil.
«Si la réponse est oui, alors vous avez besoin d'une protection d'assurance-vie maintenant, de sorte que vous ne laisserez pas votre famille avec des milliers de dollars de perte de revenu ou de dette», dit Metcalf.