Planification successorale: de quoi s'agit-il et pourquoi c'est si important pour votre avenir financier

La première chose à comprendre à propos de la planification successorale est qu'elle s'adresse à tout le monde. «Le mot planification successorale est un peu impropre», dit Douglass. "Cela implique que vous êtes riche, que vous avez un ton arrogant, là où tout le monde doit le faire." 

Avocat Art Steele dit que les personnes à faible revenu ont encore plus besoin de planification successorale que celles qui sont riches. Il existe des lois dans chaque État qui donnent de l'argent aux personnes à revenu élevé jusqu'à ce qu'elles élaborent des plans successoraux pour un membre de la famille. qui est décédé - mais ceux qui ont moins de moyens doivent le faire seuls, et le processus peut être déroutant s'il n'y a pas de plan en place. "Souvent, beaucoup d'argent sera épuisé ou beaucoup d'argent ne sera jamais utilisé parce que personne ne sait comment le faire", déclare Steele. "Nous en avons plus besoin."

La planification successorale englobe tout, de l'endroit où vous voulez que votre argent aille, à qui vous voulez en charge, jusqu'à la nomination d'un tuteur légal pour tous les enfants mineurs que vous avez.

«Un testament est le seul document juridique dans lequel vous pouvez désigner des tuteurs pour vos enfants mineurs», déclare Douglass. S'il est rare que les parents de jeunes enfants meurent dans des accidents courants, «il n'est pas si rare dans une pandémie que les parents d'enfants mineurs meurent à proximité les uns des autres», dit Douglass.

Vous planifiez peut-être déjà votre succession sans le savoir. Si jamais vous deviez remplir 401K documents pour travailler, il y a une section bénéficiaire là-bas. Douglass dit de s'assurer que vous mettez à jour la désignation de bénéficiaire sur ces documents 401k, d'assurance-vie et de pension. La plupart des jeunes ont tendance à rabaisser un parent et à oublier de le mettre à jour s'ils se marient ou ont des enfants.

«Vous planifiez toujours votre succession», dit Douglass. Par exemple, lorsque vous ouvrez un compte bancaire et que vous n'avez pas de bénéficiaire ou de procuration, un membre de la famille doivent aller au tribunal pour obtenir l'approbation afin qu'ils puissent prendre des décisions financières en votre nom, en cas de problème toi.

Si vous êtes célibataire, la planification successorale est encore plus importante. Il y a des lois en place si vous êtes marié ou avez des enfants - dans la plupart des États, votre conjoint obtient généralement tout. «Lorsque vous êtes marié, la loi dictera ce que votre conjoint obtiendra», dit Steele.

Si vous êtes célibataire et n'avez pas d'enfants, tout ira à vos parents. «Avec les règles par défaut, cela suppose que tout le monde dans votre vie est bon avec l'argent», déclare Eaton. «Et que tout le monde va réaliser vos souhaits, et que vous êtes heureux avec votre famille. Beaucoup de choses qui ne sont normalement pas le cas. »Eaton recommande de revoir votre plan au moins une fois par an et de le mettre à jour chaque fois qu'un événement important se produit comme un mariage, des enfants ou l'achat d'une maison.

Steele dit qu'il est très important pour les célibataires de remplir un document de procuration - de cette façon, toi peut choisir qui a accès à vos finances et agir en votre nom si vous n'êtes pas en mesure de le faire.

La planification de l'invalidité est un autre élément important de la planification successorale. «Beaucoup de gens ne pensent pas à ce qui se passe si je meurs presque», dit Steele.

Un testament de vie vous donne la possibilité de dire ce que vous voudriez qu'il se passe au cas où vous deviendriez incapable d'une manière ou d'une autre afin que les membres de votre famille n'aient pas à supporter le fardeau de cette décision.

Si vous êtes à l'hôpital pendant une longue période et que vous ne pouvez pas accéder à votre argent, il est utile d'avoir quelqu'un que vous avez choisi à l'avance pour le faire pour vous. «Vous voulez que quelqu'un ait le pouvoir d'aller à la banque, d'accéder à votre 401k, peut-être avez-vous besoin d'argent pour les frais médicaux», dit Douglass.

Remplissez un proxy de soins de santé, qui est un document qui vous permet de choisir quelqu'un qui peut prendre des décisions médicales à votre place si vous ne pouvez pas le faire.

De toutes les choses que vous pouvez bricoler, votre testament ne devrait probablement pas en faire partie. Bien sûr, les avocats coûtent cher et il existe des moyens de créer des testaments en ligne, mais l'embauche d'un planificateur successoral un avocat vous guidera tout au long du processus - des erreurs dans votre plan successoral pourraient vous conduire à l'homologation rechercher. «Il est très très très difficile d'échapper indemne à l'homologation», déclare Eaton. Le processus est long et public et pourrait finir par vous coûter beaucoup plus cher en honoraires d'avocat que de simplement vous adresser à un pour mettre en place un plan successoral.

Steele dit que s'il y a une chose pour laquelle vous devriez être avocat, c'est la planification successorale. "Ce système judiciaire, le processus procédural que vous devez suivre, tout cela peut être évité si vous engagez un avocat à l'avance." 

Si vous ne pouvez pas payer les honoraires d'un avocat pour le moment, planifiez à l'avance et budgétisez-le comme vous le feriez pour toute autre chose. Vous pouvez également trouver un avocat qui propose des plans de paiement.

«Cela vaut vraiment la peine pour les minorités, en particulier, d'engager un avocat pour rédiger leur testament et dire exactement ce qu'elles veulent. Parce que s'ils essaient de naviguer dans le système, ils vont rencontrer tant d'obstacles », dit Steele.

Avoir un plan soigneusement pensé pour vos finances après votre vie est la clé de la création de richesse générationnelle. Surtout pour les communautés de couleur qui font face à des obstacles systémiques à l'accumulation de richesse, la planification successorale est cruciale. «Vous devez planifier votre succession afin de transférer efficacement ce que vous voulez à la prochaine génération», déclare Eaton.

Transférer votre patrimoine par le biais de la charité, de l'éducation ou de laisser de l'argent à quelqu'un de votre communauté sont des moyens de transmettre des actifs et de créer une richesse générationnelle.

«Il ne faut pas beaucoup d'argent pour avoir une police d'assurance-vie de 300 $ à 400 000 $ ou même 1 million de dollars», dit Steele. «Laisser vos enfants souscrire une police d'assurance-vie est un énorme avantage». Et si vous n'avez pas d'enfants, pensez à le laisser à une nièce ou à un neveu, ou à l'enfant d'un ami. "Il est si important pour nous, les minorités, de commencer à devenir plus intelligents sur la façon dont nous laissons de l'argent."