13 façons de créer du crédit
Avant de commencer à créer votre profil de crédit, il est important de comprendre chacun des facteurs qui interviennent dans le score global. Il existe cinq grandes catégories de contribution: l'historique des paiements (paiement à temps); utilisation du crédit (combien vous devez sur la ligne de crédit disponible); la durée des antécédents de crédit (depuis combien de temps la ligne de crédit est ouverte); types de crédit (combien de types différents de marges de crédit vous avez, comme hypothèque, prêts auto, étudiants prêts et cartes de crédit) et un nouveau crédit (que vous ayez récemment demandé un nouveau prêt ou un autre crédit).
«Connaître ces facteurs et leur impact sur votre score vous aidera dans votre cheminement vers l'amélioration de votre crédit», déclare Brittney Castro, CFP avec Menthe.
Au cas où cela ne serait pas évident: vous devez utiliser crédit afin de créer du crédit. Si vous débutez, l’une des meilleures façons de procéder consiste à ouvrir une carte de crédit sécurisée.
Ces types de cartes nécessitent un dépôt en espèces initial pour ouvrir, qui agit comme une garantie donnant à l'émetteur de la carte de crédit un peu de sécurité si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements. Pour cette raison, les cartes de crédit sécurisées sont beaucoup plus faciles à obtenir que les cartes de crédit standard si vous avez peu ou pas d'antécédents de crédit établis. L'ouverture de ce type de compte peut être une excellente première étape dans votre cheminement vers l'établissement de crédit.
«Les cotes de crédit consistent essentiellement à évaluer votre niveau de responsabilité financière», déclare Freddie Huynh, vice-président de l’optimisation des données pour Réseau financier Liberté. "Par conséquent, un certain historique est nécessaire, et de préférence, cet historique se présente sous la forme de la façon dont vous avez remboursé la dette."
Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour commencer à créer votre profil de crédit, sachez qu'une seule carte suffit pour établir l'historique de remboursement, dit Huynh.
Semblable à l'ouverture d'une carte de crédit, contracter un prêt et être responsable du remboursement peut vous aider à établir un profil de crédit. Erik Wright, créateur du blog Couple d'investisseurs dans la vraie vie, recommande de contracter un petit prêt personnel auprès d’une banque locale, même si vous n’avez pas vraiment besoin de cet argent.
«Mettez cet argent dans un compte et ne l'utilisez que pour effectuer les paiements (à temps) du prêt», explique Wright. «Payez également un supplément sur le solde du capital, afin de rembourser le prêt plus rapidement. Vous paierez un peu d'intérêts en faisant cela, mais les paiements ponctuels et le remboursement intégral du prêt augmenteront votre score. "
Les cartes de débit sont très pratiques et elles sont parfaites si vous préférez éviter la tentation d'une carte de crédit, mais sachez simplement qu'elles ne font rien pour créer votre profil de crédit.
«Ils ne sont pas du tout pris en compte dans les cotes de crédit», déclare Huynh. «En effet, une transaction par carte de débit n'est qu'une transaction sur un compte bancaire, alors qu'une transaction par carte de crédit est une transaction de prêt. Chaque fois que vous utilisez une carte de débit, le montant est immédiatement retiré du compte bancaire auquel il est lié. Avec une carte de crédit, vous empruntez effectivement de l'argent pour payer des choses, puis recevez chaque mois une facture que vous devez payer. »
Souvent, les consommateurs sont surpris d'apprendre que les paiements à temps pour des choses comme le loyer, les factures de téléphone portable ou les factures de services publics ne sont pas intégrés à leur pointage de crédit global. C’est parce que les formules traditionnelles d’évaluation du crédit n’ont pas tendance à inclure ces éléments, déclare Ted Rossman, analyste principal du secteur chez CreditCards.com.
Mais il existe un moyen de faire compter ces paiements diligents. Vous pouvez vous inscrire à des programmes tels que Experian Boost (libre), Perche (également gratuit), et eCredable (24,95 $ par an) pour intégrer ces comptes et d'autres comptes existants à votre profil de crédit.
«Experian Boost revendique une augmentation moyenne de 13 points. Perch dit que certains utilisateurs sont passés de la moindre cote de crédit aux 600 supérieurs, essentiellement du jour au lendemain. C’est incroyable », déclare Rossman.
Voici un autre hack familier à ceux qui ont les meilleurs profils de crédit, essayez d'effectuer des paiements par carte de crédit chaque semaine, ou toutes les deux semaines si vous le pouvez, ce qui maintiendra les soldes globaux bas tout au long de la facturation mensuelle de votre carte cycle.
«Chaque agence de crédit récupère vos informations à différents moments du mois. Par conséquent, il est préférable d'effectuer des paiements hebdomadaires ou aux deux semaines afin de maintenir vos soldes bas », déclare Blake Jones, planificateur financier pour Financière Pomegranate. «Par exemple, disons que vous payez le solde de votre carte de crédit de 10 000 $ le 20 du mois, mais que l'agence de crédit récupère vos informations le 19 du mois. Même si vous avez réglé l'intégralité de votre solde avant la date d'échéance, votre pointage de crédit peut encore être réduit, car l'agence a récupéré vos informations alors que vous disposiez encore d'un solde de 10 000 $. "
En parlant de paiements, cela devrait être une évidence, mais juste au cas où vous ne le saviez pas déjà: le facteur le plus important de votre pointage de crédit est l'historique des paiements. Donc, à tout le moins, assurez-vous de recevoir ces paiements mensuels à temps.
«Même un paiement manqué peut nuire à votre pointage de crédit. Faites donc tout ce que vous pouvez pour ne pas rater complètement un paiement », déclare McCreary.
Si vous avez rencontré des difficultés dans le passé, recherchez des moyens de regrouper tous vos paiements de factures le même jour pour vous permettre de vous souvenir plus facilement de la date d'échéance. De nombreux créanciers permettront de personnaliser vos dates d'échéance.
Si vous commencez tout juste à établir des antécédents de crédit et que vous souhaitez augmenter votre profil en particulier rapidement, demandez à un parent ou partenaire qui utilise le crédit de manière responsable de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur l'un de leurs comptes.
"Devenir un utilisateur autorisé signifie que vous êtes ajouté en tant que titulaire de compte secondaire sur la carte de crédit d'une autre personne. En supposant que le titulaire principal du compte a une solide histoire de paiements ponctuels et un faible taux d'utilisation du crédit, cela peut avoir un impact positif sur votre crédit car leur compte apparaîtra dans votre dossier de crédit, contribuant ainsi à construire et à augmenter votre pointage de crédit », déclare l'épargne des consommateurs et la finance familiale expert Andrea Woroch.
S'il est important d'ouvrir des lignes de crédit pour construire votre profil de crédit, vous ne voulez pas non plus devenir fou sur ce front (éloignez-vous de la demandes de carte de crédit), car demander trop de crédit en une seule fois peut réduire votre pointage de crédit et vous faire passer pour une personne risquée emprunteur.
La plupart des applications déclenchent une enquête difficile, qui réduit temporairement quelques points de votre score. Les nouveaux comptes abaissent également l'âge moyen de vos comptes, ce qui est un autre problème, dit Rossman de CreditCards.com.
«Je suggère de demander un crédit au plus tard tous les six mois environ. Soyez particulièrement prudent lorsque vous êtes à la recherche d'un prêt hypothécaire, car vous ne voulez rien faire pour compromettre votre score pendant cette période délicate de votre vie financière. Essayez de ne pas demander d’autres crédits jusqu’à la clôture. »
Autre point important concernant l'ouverture de comptes: essayez de le faire de manière stratégique, car les prêteurs veulent idéalement voir que vous avez réussi à gérer différent types de comptes.
"Si vous ne disposiez que d'un crédit renouvelable comme les cartes de crédit, il peut être judicieux de souscrire à un prêt à tempérament comme un prêt constructeur de crédit, c'est essentiellement une forme d'épargne forcée qui relève des bureaux de crédit », explique Rossman. "Ou si vous n'avez eu qu'un crédit échelonné, dont d'autres exemples incluent les prêts automobiles et les prêts étudiants, vous devriez peut-être obtenir un compte renouvelable comme une carte de crédit garantie."
Voici une mise en garde importante de Rossman à garder à l'esprit pendant que vous faites cela: "Je ne voudrais pas que quelqu'un aille s'endetter juste pour créer du crédit, mais utilisées intelligemment, ces stratégies peuvent en fait vous aider à économiser de l'argent et à crédit."
Payer vos cartes de crédit à temps et en totalité est certainement une bonne pratique.
Un autre facteur important contribuant à votre score global est votre taux d'utilisation du crédit, qui correspond au montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant total du crédit dont vous disposez. Les experts du secteur recommandent souvent moins de 30%, bien que ceux qui ont les meilleures cotes de crédit maintiennent souvent leur utilisation totale du crédit en dessous de 10%.
Considéré d'une autre façon, si vous avez 20 000 $ de crédit disponible sur toutes vos cartes de crédit combinées et que vous avez accumulé 15000 $ de frais, votre taux d'utilisation du crédit est beaucoup trop élevé et cela aura un impact négatif sur votre But. Mais si vous n'avez facturé que 2 000 USD sur ces 20 000 USD, vous n'utilisez que 10%, ce qui est bien mieux.
Une astuce rapide pour améliorer votre taux d'utilisation consiste simplement à demander une ou plusieurs de vos cartes de crédit entreprises pour une augmentation de la limite de crédit, ce qui augmentera le montant total du crédit dont vous disposez disponible.
Mais fais ne pas sortez et utilisez immédiatement ce crédit accru, car vous serez de retour là où vous avez commencé.
«Augmenter votre crédit disponible mais ne pas l'utiliser réduit votre utilisation du crédit, ce qui peut améliorer votre pointage de crédit», déclare Wright, de Real Life Investor Couple.
Cette astuce s'applique davantage à ceux qui réparent le crédit, plutôt que de le construire au départ, mais gardez à l'esprit que la durée de vos antécédents de crédit a un impact sur votre profil et l'un des moyens les plus simples d'endommager votre score est de fermer l'ancien comptes.
«Un élément de votre pointage de crédit est votre âge moyen de crédit. Les prêteurs considèrent cela comme un moyen de comprendre depuis combien de temps vous utilisez le crédit de manière responsable », déclare Brian Walsh, un CFP avec SoFi. «La fermeture d'une carte peut abaisser votre âge moyen de crédit et donc avoir un impact négatif sur votre But."
Plutôt que de fermer d'anciens comptes que vous avez peut-être payés, pensez à les garder ouverts, en particulier s'ils ne nécessitent pas de frais annuels. Vous pouvez même utiliser la carte de crédit pour payer une facture mensuelle récurrente, suggère Walsh, puis configurer le paiement automatique pour cette carte de crédit, pour payer le solde en entier chaque mois. Cela permet non seulement de maintenir votre carte active, mais continuera également à créer un historique de paiement qui vous aidera à augmenter votre crédit.
Examinez-vous régulièrement votre rapport de solvabilité? Si vous n'avez pas l'habitude de le faire, vous faites une grave erreur. Voici pourquoi: il pourrait y avoir des inexactitudes sur votre rapport. Et que devez-vous faire si vous en repérez un? Prenez des mesures immédiates pour le corriger, bien sûr, car ces erreurs peuvent entraîner une baisse des cotes de crédit. En visitant AnnualCreditReport.com vous pouvez accéder à un rapport de crédit gratuit chaque année.
Besoin d'une preuve supplémentaire de l'importance de cette étape? Ici vous allez: selon un Enquête FTC, une personne sur cinq a une erreur sur au moins un de ses rapports de solvabilité.
De plus, un consommateur sur cinq a eu une erreur qui a été corrigé par une agence d'évaluation du crédit après sa contestation, sur au moins un de leurs trois rapports de crédit. Mais attendez, il y a encore plus.
Un peu plus d'un consommateur sur 10 a constaté un changement dans sa cote de crédit après que les agences d'évaluation du crédit ont modifié des erreurs sur leur crédit. rapport: environ un consommateur sur 20 a eu un changement de score maximum de plus de 25 points, tandis qu'un consommateur sur 250 a un changement de score maximum de plus plus de 100 points.
Comprenez-vous l'image? Le simple fait de contester des inexactitudes peut entraîner des points importants en votre faveur.
«Peut-être que les informations de quelqu'un d'autre ont été confondues avec les vôtres, peut-être avez-vous été victime d'un vol d'identité ou peut-être qu'un prêteur vous a marqué comme en retard même si vous avez payé à temps», dit Rossman. "Quoi qu'il en soit, une erreur pourrait vous entraîner vers le bas, alors examinez régulièrement vos rapports de solvabilité pour vous assurer de leur exactitude."
Vous pouvez choisir laquelle de ces actions recommandées fonctionne le mieux pour vous et votre situation financière, mais s'il y a un point clé à retenir, c'est celui-ci: la cohérence.
«La chose la plus efficace que vous puissiez faire pour votre crédit est de créer des habitudes financières cohérentes que vous maintiendrez au fil du temps pour vous aider à améliorer votre score et à rester en règle», déclare McCreary.
Vous êtes les bienvenus.