10 conseils pour remettre votre épargne-retraite sur la bonne voie après le COVID-19

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Pour ceux qui sont toujours au chômage ou aux prises avec des revenus réduits, essayez de ne pas renoncer complètement à vos efforts d'épargne-retraite, si possible.

«Chaque dollar compte. Même si vous ne pouvez cotiser que 50 $ par mois dans un compte de retraite, c'est quand même mieux que ne contribuant rien, grâce au pouvoir de l'intérêt composé », déclare Julie Fox, directrice générale et chef de marché, UBS Private WealthManagement."Ces 50 dollars par mois, grâce à la croissance moyenne à long terme du marché boursier, pourraient valoir des milliers de dollars dans 10 à 20 ans."

La pandémie a enseigné à beaucoup d'entre nous une leçon d'argent très importante: ayez toujours un compte d'épargne d'urgence. Il est essentiel d'avoir de l'argent auquel vous pouvez accéder immédiatement pour couvrir les frais de subsistance si nécessaire. Bien que cet axiome reste vrai alors que nous nous dirigeons vers un monde post-pandémique, il est également important ne pas hésiter à investir tout en augmentant votre épargne. N'oubliez pas que l'investissement demeure un élément essentiel de votre stratégie globale de planification financière.

«Si votre argent est placé sur un compte d'épargne, il ne croît pas. Bien que le marché boursier puisse être intimidant, la clé pour prendre sa retraite le plus tôt possible est de faire fructifier votre argent le plus rapidement possible », déclare M. Fox.

Les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne sont proches de zéro pour le moment et ne devraient pas augmenter de sitôt, poursuit Fox. Bien qu'investir dans le marché boursier comporte des risques, les gains moyens historiques à long terme des actions peuvent jouer un rôle important dans la croissance de votre argent et la production de revenus suffisants pour votre retraite.

Ceci est particulièrement important dans le type d'environnement de taux d'intérêt bas que nous connaissons actuellement, ajoute Heather Comella, CFP, responsable de la planification financière pour Origine.

«Vous devriez détenir suffisamment de liquidités pour un fonds d'urgence de trois à six mois. Six mois de dépenses pour un ménage à revenu unique ou trois mois de dépenses pour un double revenu ménage, plus les besoins de trésorerie à court terme, généralement pour les un à trois prochaines années, et c'est tout », dit Comella.

«Toute trésorerie supplémentaire devrait être investie pour obtenir un rendement plus élevé», explique Comella.

Si vous restez sans travail en raison de la pandémie, essayez de ne pas renoncer complètement à vos efforts d'épargne-retraite. Recherchez plutôt du travail à temps partiel ou à la pige et utilisez ces fonds pour maintenir la progression de votre épargne-retraite.

Pour ceux qui travaillent à temps plein mais qui souhaitent tout de même générer des revenus supplémentaires pour rattraper leur épargne-retraite, envisagez d'établir un flux secondaire de revenus.

"Avoir un côté bousculé est un excellent moyen de vous donner une augmentation », déclare Carmen Perez, avocate en finances personnelles de Varo Bank. «Vous pouvez utiliser votre revenu de 9 à 5 ans pour les frais de subsistance généraux et concentrer votre revenu d'appoint uniquement sur l'investissement de retraite.»

Peut-être que vous pouvez vous promener avec votre chien pendant votre temps libre le week-end ou faire du babysitting pour des amis. Il existe de nombreuses façons de générer un revenu d'appoint pour la retraite, et cela est particulièrement important si votre emploi actuel vous semble un peu incertain.

"Avoir une agitation secondaire, en général, est toujours une bonne assurance pour la perte de revenu", déclare Perez.

Si vous avez adopté une approche non participative des finances de votre famille avant la pandémie, il est grand temps de changer ce fait.

«Prenez des mesures pour comprendre tous les aspects de la situation financière de votre famille. Vous devez savoir combien d'argent votre famille a dans chaque compte d'épargne, compte courant, compte de placement et compte de retraite », dit Fox. "Si vous ne savez pas où vous en êtes sur le plan financier, il sera difficile de se fixer et d'atteindre des objectifs financiers."

Lorsque vous faites face au défi d'une transition d'emploi ou d'une réintégration sur le marché du travail, il est important de garder un œil strict sur vos dépenses, en veillant à ce que votre argent soit alloué de manière significative. Chaque dollar doit avoir un but.

"Payez-vous toujours un abonnement à une salle de sport ou un abonnement à un livre audio que vous n'utilisez plus?" dit Comella, d'Origine. "Un autre exemple que j'ai vu récemment est celui de deux partenaires qui vivent sous le même toit et qui paient tous deux pour un abonnement Amazon Prime."

Passez en revue vos dépenses et comptabilisez chaque dollar et dirigez les économies que vous identifiez en réduisant les coûts vers les fonds de retraite.

Un compte d'épargne santé (HSA) est un autre outil que vous pourriez envisager pour vous aider à dynamiser vos efforts d'épargne-retraite. Bien que cela puisse sembler une suggestion déroutante, les HSA peuvent être un véhicule précieux de financement de la retraite à bien des égards. Et encore plus pertinent pour cette discussion, en fonction de votre couverture d'assurance maladie, vous pourriez être éligible pour en ouvrir un et y contribuer, que vous travailliez ou non, déclare Frances Bird, analyste avec Conseillers Garrison Point.

Les HSA sont considérés comme des comptes à «triple avantage fiscal» et, en tant que tels, offrent des avantages qui peuvent l'emporter sur les cotisations à d'autres types de régimes de retraite, explique Bird.

Ces comptes sont conçus pour permettre de mettre de l'argent de côté pour payer les frais médicaux admissibles. L'argent dans une HSA peut être investi dans des fonds communs de placement et des actions et les investissements sont autorisés à croître en franchise d'impôt tant qu'ils restent dans le compte.

Vous pouvez également cotiser à un HSA sur une base avant impôt, réduisant ainsi votre revenu imposable aujourd'hui, puis faire demi-tour et utiliser l'épargne pour augmenter les investissements dans d'autres comptes de retraite. Pour ceux qui sont employés, les cotisations versées aux HSA sur une base avant impôt évitent les taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie (également appelées taxes FICA), dit Bird.

Encore un autre point important, les HSA permettent des cotisations de rattrapage à l'approche de l'âge de la retraite. Ceux qui ont 55 ans ou plus peuvent investir 1 000 $ de plus par an.

Enfin, ces comptes aident votre argent à aller plus loin pendant la retraite, car si vos retraits sont utilisés pour des frais médicaux admissibles (et c'est fortement probablement que vous aurez des frais médicaux pendant la retraite), alors l'argent, y compris toute partie qui pourrait être une croissance, peut être accédé en franchise d'impôt, dit Oiseau.

Si vous faites partie d'un couple et que l'un de vous trouve le plein emploi plus tôt que l'autre, assurez-vous d'ouvrir un IRA de conjoint pour l'autre.

«Le conjoint qui travaille peut contribuer à son propre IRA jusqu'à la limite, puis à nouveau jusqu'à la limite pour le conjoint qui n'a pas de revenu ou fait très peu », déclare Christie Whitney, CFP et vice-présidente du conseil en investissement avec une société de gestion d’investissement Rééquilibrer. «En 2021, le plafond de cotisation est de 6 000 $ pour les particuliers. Cela signifie que le partenaire de travail peut mettre jusqu'à 12 000 $. "

De plus, les personnes âgées de 50 ans ou plus peuvent contribuer 1 000 $ de plus chacune, ce qui équivaut à 14 000 $ par année.

«C'est très important pour les femmes, car un grand pourcentage de travailleurs qui ont perdu leur emploi à cause du COVID étaient des femmes», dit Whitney. «Étant donné que les femmes vivent souvent plus longtemps que leur conjoint et sont moins bien payées au cours de leur carrière, il s’agit d’une façon dont un mari peut surveiller la situation financière future de son conjoint lorsqu'il ne sera plus environ."

Avez-vous récemment reçu un remboursement d'impôt ou un chèque de relance? Avez-vous dépensé moins pour les divertissements, les voyages, les sports pour enfants ou les garderies au milieu de la pandémie? Utilisez cet argent à bon escient.

"Bien que je ne soutienne pas que notre économie pourrait utiliser le coup de pouce de vos dépenses de ces dollars, les épargner est le meilleure façon de se remettre sur les rails », déclare Nicole Asher, CFP, vice-présidente et conseillère principale en gestion de patrimoine pour Greenleaf Trust. «Si vous avez un excédent d’argent en épargne, augmentez vos contributions 401 (k) ou affectez ces dollars à vos objectifs financiers. Sur une base annuelle continue, économisez toute augmentation de salaire ou prime future."

Malheureusement, il y a toujours un grave écart de retraite pour les femmes de ce pays. Bien que plusieurs facteurs contribuent à cette réalité, une composante majeure est la baisse des revenus à vie, ce qui peut entraîner un patrimoine de retraite plus faible. Les femmes gagnent encore moins que les hommes.

"La lutte pour l'équité salariale peut non seulement avoir un avantage financier à court terme, mais aussi un impact à long terme, comme l'augmentation de la capacité des femmes à plus d'argent pour la retraite », déclareMindy Yu, directrice des investissements et analyste certifiée en gestion des investissements pour l'application de finances personnelles Planque. "Sur le plan positif, plus d'entreprises que jamais tentent de lutter contre les inégalités salariales. Le moment pourrait donc être particulièrement propice pour demander une augmentation ou une promotion."

En fin de compte, des revenus plus élevés peuvent permettre d'augmenter les cotisations de retraite et d'atteindre des objectifs à long terme.

Et tant que vous y êtes, n'ayez pas peur de changer d'emploi, déclare Eryn Schultz, fondatrice deSes finances personnelles, qui dit qu'il y aura probablement un boom de l'embauche post-COVID plus tard cette année. «De nombreux employeurs réembaucheront», explique Schultz.

Lorsque vous recherchez un emploi, concentrez-vous sur les emplois qui offrent des correspondances 401 (k) plus élevées que votre employeur actuel afin que vous puissiez constituer votre épargne-retraite plus rapidement, ajoute-t-elle.

«Parfois, il est facile de se concentrer sur le côté dépenses de l'équation monétaire et de rechercher des endroits pour réduire les coûts et économiser de l'argent. Cependant, vous ne pouvez réduire votre budget que dans une mesure limitée, mais vous pouvez augmenter vos revenus d'un montant infini », ajoute Schultz.

Pour certains, cette astuce peut sembler imprudente si vous êtes déjà en retard sur les économies. Cependant, si vous avez encore 10 ans ou plus avant la retraite, prendre plus de risque de placement peut être une stratégie judicieuse pour atteindre retourne et rattraper le temps perdu pour atteindre les objectifs financiers, déclare Jonathan Shenkman, conseiller financier d'Oppenheimer & Co.

"Par exemple, un investisseur âgé de 40 ans avec une répartition de 70% à 30% entre actions et obligations voudront peut-être augmenter leur exposition à une répartition de 80 à 20% entre les actions et les obligations », déclare Shenkman. "Ceci est particulièrement pertinent pour les femmes d'âge moyen qui ont encore de nombreuses années de travail devant elles et qui ont également tendance à vivre plus longtemps que les hommes."

S'il y a un seul plat à emporter de la part de tous ces conseillers et de leurs conseils, c'est probablement ceci: chaque centime compte pour faire franchir la ligne d'arrivée à votre épargne-retraite avec succès. Et si vous ne pouvez rien faire d'autre, essayez de mettre de côté des quantités même minimes. Perez aime appeler ces micro-dépôts des «paiements d'épargne en flocon de neige».

«Même si vous ne parvenez pas à consacrer chaque mois une somme modeste à la retraite, de petits paiements de monnaie de rechange versés pour votre épargne et votre retraite peuvent vous aider», déclare Perez. «Aucune quantité n'est trop petite et ces petits flocons de neige commencent à s'additionner. Si vous trouvez de l’argent supplémentaire dans votre budget ou si vous avez reçu un don en argent, pensez à placer cet argent directement dans votre compte d’épargne ou de retraite. »

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