Pourquoi devriez-vous retrouver vos anciens 401 (k) s maintenant

Lorsque je range des vestes d'hiver en profondeur pour la saison, je suis cette personne qui ne prend pas la peine de nettoyer les poches. Je veux juste que le temps froid soit terminé et fini avec et hors de ma vue complètement. C'est pourquoi, à l'automne, j'expérimente une manne d'argent trouvé: une poignée de célibataires ici dans ma puffer, quelques-uns dans mon anorak, et - ka-ching - généralement un 20 (ou deux!) croustillant dans la poche Napoléon de ma laine manteau.

Pendant trop longtemps, ma planification de la retraite a ressemblé à mon rangement de manteau hors saison. Dans la vingtaine et la trentaine, alors que je jouais à un jeu chargé de marelle de carrière pas tout à fait rare dans mon domaine, j'en jetais consciencieusement quelques milliers dans mes plans 401 (k) parrainés par l'employeur. Et toutes les quelques années, quand j'obtenais un nouvel emploi, je mettais l'ancien travail dans un stockage profond sans sortir l'argent des poches. Contrairement aux manteaux, qui sortent à nouveau six mois plus tard, mes divers 401 (k) sont restés assis là pendant

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Certains des plans étaient antérieurs aux services bancaires en ligne, et la localisation des numéros de compte semblait toujours être un obstacle de taille. Des appels téléphoniques seraient impliqués, ainsi que des temps d'attente interminables pour écouter du rock léger synthétisé. Mais ensuite, j'ai fait le calcul rapide: si je résistais maintenant à quelques heures de frustration et que je traquais les anciens fonds, je pourrais mettre tous mes actifs dans un compte de retraite à ma banque, et que les intérêts composés commencent à s'accumuler - au même endroit, sur le même relevé, derrière le même le mot de passe!

En fait, je ne suis pas la seule personne à laisser de l'argent sur divers anciens comptes. Au cours de la dernière décennie, 25 millions d'Américains - 43% de la génération X et 35% de la génération Y - ont perdu l'accès aux comptes de retraite en changeant d'emploi. «C'est comme laisser votre argent à quelqu'un dont vous avez divorcé», déclare Zaneilia Harris, planificatrice financière certifiée et présidente de Harris and Harris Wealth Management. Certes, avec un 401 (k), l'argent vous appartient toujours et le montant total sans frais rapporte toujours des intérêts. Mais vous n'y avez pas facilement accès et vous n'ajoutez pas à son total.

Si j'étais paresseux en ne recherchant pas l'argent, au moins je n'étais pas totalement irresponsable. Si j'avais retiré l'argent dès que j'avais quitté mon ancien emploi et l'avais dépensé, ou tout simplement mis dans un compte d'épargne, j'aurais été frappé d'une énorme pénalité fiscale. Pour éviter de devoir de l'argent à l'oncle Sucker, vous avez trois options: «Laissez les fonds sur le compte, déplacez les mettre au 401 (k) à votre nouvel emploi, ou les rouler dans un IRA dans une autre institution financière, "Harris dit. Croyez-moi - à moins que vous ne parliez couramment l'investissement, vous voulez un conseiller financier pour cette corvée. Depuis que je transférais tous les fonds dans un IRA de ma banque de longue date, j'ai obtenu l'aide de mon conseiller financier là-bas, qui s'appelle Vinita. Mais vous pouvez également embaucher un conseiller indépendant (et impartial) et payer un taux horaire, des honoraires fixes, des honoraires basés sur l'actif ou un taux de rétention, dit Harris.

Le processus a commencé, comme je l'avais craint, par le fait de prendre le téléphone, d'appeler les services des ressources humaines à d'anciens emplois et de découvrir quelles entreprises avaient mon argent. (Vous pouvez également consulter le Registre national des prestations de retraite non réclamées sur le site de prestations de retraite non réclamées.com.)

Ensuite, le plaisir a commencé: après une conférence à Vinita, j'ai appelé les différentes sociétés (bonjour, Fidelity et T. Rowe Price!), Armé et prêt à vérifier mon identité et à demander un chèque. Chaque fois que les représentants du service me demandaient quelque chose que je ne savais pas, Vinita intervenait et faisait la traduction. Les chèques de clôture de compte étaient libellés à l'ordre du fonds commun de placement dans lequel je les déposais, à ma charge. Quand j'ai exprimé mon incrédulité que ce processus impliquait en fait du courrier postal et des chèques papier (Elon Musk n'est-il pas sur le point de mettre un touriste sur la lune?) et ma peur que les pirates du porche ne s'enfuient avec ma retraite, Vinita a poussé à envoyer les chèques avec suivi Nombres.

Une heure au téléphone et deux jours ouvrables plus tard, j'étais en possession d'une poignée de chèques qui totalisaient effectivement près de 10 000 $. J'ai ensuite dû apporter cet argent à la banque pour le déposer dans mon IRA. Parce que j'étais si loin - et que je ne voulais pas prendre une autre chance sur le courrier ou payer l'expédition de nuit - j'ai choisi de remettre les chèques en main propre à Vinita. Je vais vous donner exactement une estimation de l'endroit où je les ai gardés sur le chemin de la banque. Dans la poche de ma veste.

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