Comment les parents célibataires peuvent-ils épargner pour l'université et la retraite?

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Les parents, célibataires ou non, ont probablement entendu cette mise en garde plus souvent que nous ne voulons l'admettre, mais c'est parce que le temps peut vraiment jouer en votre faveur lorsqu'il s'agit d'accomplir de gros objectifs financiers aimer épargner pour les études collégiales d'un enfant.

«Épargner tôt peut éviter d'avoir à emprunter contre votre retraite plus tard», déclare Lorna Sabbia, responsable des solutions de retraite et de patrimoine personnel à Bank of America.

L'une des premières mesures à prendre lorsque votre enfant arrive (oui, avant même qu'il n'ait plus de couches) consiste à ouvrir un plan d'épargne-études 529, qui offre avantages fiscaux, diverses options d'investissement et potentiel de contribution important pour que vous puissiez mettre de côté une grosse somme d'argent pour l'université frais de scolarité.

"Plus vous contribuez avant que les enfants ne s'inscrivent à l'université, moins vous devrez payer ligne, protégeant en fin de compte la famille contre les prêts qui peuvent suivre les enfants jusqu'à l'âge adulte », déclare Sabbia.

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Quand Lakisha Simmons, PhD et auteur de L'atteinte improbable: 11 étapes pour une vie heureuse et prospère ($17, Amazone) est devenue monoparentale divorcée, elle a immédiatement ouvert des comptes UTMA pour chacun de ses enfants.

«Pour les anniversaires et les jours fériés, 25% de tous les cadeaux monétaires qu'ils reçoivent sont envoyés sur leurs comptes UTMA», déclare Simmons. "Lorsqu'ils commenceront à travailler, ils enverront de l'argent à leur propre UTMA pour investir dans leur avenir."

Les UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) sont des comptes de garde généralement détenus par un parent ou un grand-parent au profit d'un enfant. Les actifs (qui peuvent inclure de l'argent ou des biens) sont transmis à l'enfant lorsqu'il atteint l'âge de la maturité, qui est généralement de 18 ans. Et voici la beauté des comptes UTMA (par opposition à peut-être un 529): l'utilisation de l'argent ou des actifs dans ces types de comptes ne se limite pas strictement aux dépenses d'éducation.

«L'UTMA me permet d'investir de l'argent pour leur utilisation en dehors du collège», explique Simmons.

Autres faits à garder à l'esprit sur les UTMA: Il n'y a pas de limite de contribution sur ces comptes (bon). Cependant, la croissance n'est pas à impôt différé (pas si grande). Le compte sera assujetti à l'impôt au fur et à mesure que le revenu, que ce soit sous forme d'intérêts ou de dividendes, s'accumule chaque année. De plus, les retraits ne sont pas exonérés d'impôt.

Tirer pleinement parti des régimes 401 (k) et 403 (b) peut être essentiel pour constituer votre pécule de retraite en tant que ménage à revenu unique grâce aux contributions de contrepartie fournies par de nombreux employeurs (qui, disons tous ensemble: c'est essentiellement de l'argent gratuit.) Les avantages fiscaux associés à ces comptes, quant à eux, peuvent vous aider à financer l'université de votre enfant des économies.

"Les mères célibataires sont confrontées au défi particulier d'un revenu unique et ce revenu est un salaire inférieur à celui de l'homme blanc», dit Simmons. «L'écart salarial rend plus difficile de joindre les deux bouts. C'est pourquoi il est important de maximiser les comptes à impôt différé sur le lieu de travail, car ces contributions réduisent le fardeau fiscal [du revenu du titulaire du compte] et permettent en fin de compte d'économiser un peu plus. "

Les cotisations à des comptes d'entreprise comme un 401 (k) ou un 403 (b) sont prélevées sur votre salaire avant le calcul des impôts sur le revenu, réduisant ainsi votre fardeau fiscal global. Cette économie d'impôt sur le revenu apparaît dans votre chèque de paie, de l'argent qui peut être dirigé vers le compte d'épargne universitaire d'un enfant, qu'il s'agisse d'un UTMA, d'un 529 ou de quelque chose d'autre.

«La maximisation de mes comptes de retraite en milieu de travail m'a permis de devenir financièrement indépendante et de contribuer aux futures dépenses universitaires de mes enfants grâce aux économies d'impôt», dit Simmons.

Idéalement, vous avez également un Roth IRA où vous mettez de l'argent de côté pour la retraite. Et si vous ne disposez pas de suffisamment de liquidités pour maximiser vos contributions annuelles Roth (le limite annuelle est de 6000 $ pour ceux qui gagnent moins de 125000 $) vous devriez probablement ne pas mettre de l'argent dans un fonds pour l'éducation d'un enfant pour le moment, dit Scott Butler, planificateur financier avec une entreprise du Maryland Solutions de retraite Klauenberg.

Cependant, si vous vraiment souhaitez épargner simultanément pour l'avenir de votre enfant et votre retraite, il convient de noter qu'un Roth peut être un outil solide pour aider à atteindre les deux objectifs plus efficacement.

«Vous pouvez utiliser l'argent versé à votre Roth pour des frais d'études admissibles en franchise d'impôt. Donc, si vous avez cotisé 30 000 $ dans un Roth sur cinq ans, vous pourriez utiliser jusqu'à 30 000 $ pour les dépenses d'éducation et laisser la croissance du compte pour aider à la retraite », explique Butler. "De plus, si votre étudiant ne finit pas par avoir besoin de vos fonds Roth, les fonds sont déjà là où vous voulez qu'ils soient pour votre retraite."

C'est la nature humaine de vouloir faire des folies ou de vivre un peu plus après avoir gagné une augmentation ou reçu une somme d'argent inattendue. Brian Walsh, CFP chez SoFi, conseille aux parents isolés de faire de leur mieux pour ignorer de telles impulsions lorsqu'il y a des objectifs plus importants à l'horizon.

«Économisez vos augmentations et votre argent supplémentaire, comme les remboursements d'impôts, au lieu d'augmenter vos dépenses», dit Walsh. "Cela maintiendra vos dépenses assez constantes pendant que vos revenus augmenteront."

Autre point important concernant les augmentations: les parents isolés doivent prendre l'habitude de rechercher régulièrement moyens d'augmenter leurs revenus, que ce soit grâce à un salaire plus élevé, à une agitation secondaire ou à un autre mouvement proactif.

«La meilleure façon pour un parent seul d'épargner en vue de sa retraite et d'épargner pour l'université est simplement de gagner plus d'argent. Il n'y a généralement nulle part ailleurs dans nos budgets pour faire des coupes pour réaffecter les économies », déclare Amanda McDonald, fondatrice et présidente de Unbound Disability Claims et mère célibataire de deux enfants. "Commencer petit. Pensez à ce que vous passez votre temps à faire lorsque vous avez du temps libre. C'est probablement votre passion. Trouvez maintenant un moyen de gagner de l'argent en faisant cela.

Une autre façon créative d'équilibrer les objectifs de retraite et d'épargne collégiale consiste à affecter des récompenses en espèces de cartes de crédit à l'un de ces deux besoins. C'est peut-être un petit pas, mais chaque dollar compte sur ce voyage.

«Peut-être que vous concentrez vos efforts d'épargne mensuelle sur votre fonds de retraite, mais vous obtenez une carte de crédit qui vous permet de récupérer de l'argent, cet argent peut ensuite être placé dans un plan 529», dit Walsh. "De cette façon, vous vous occupez de votre retraite, mais vous utilisez les récompenses de carte de crédit pour aider à épargner pour l'université plutôt que pour les voyages ou d'autres avantages."

Micah Wotton, directeur technique de l'application de gestion de l'argent Douugh, se trouve également être le père célibataire de deux enfants, âgés de 12 et 16 ans. Il parle donc d'expérience lorsqu'il conseille aux parents seuls d'éviter de s'endetter alors qu'ils essaient d'accumuler de l'argent pour la retraite et l'université.

«Allez sans, obtenez moins, choisissez moins cher», dit Wotton. «Lorsque vous avez déjà du mal à passer du chèque de paie au chèque de paie, les espèces à court terme par le biais d'une carte de crédit ou d'un prêt sont vraiment attrayantes. Mais c'est une solution à très court terme à un problème à long terme et l'aggravera encore plus à moyen terme. "

Pendant que nous parlons d'éviter les dettes, être clair avec les enfants sur les limites des dépenses parentales tout au long de leur vie et en ce qui concerne le montant du financement des collèges que vous êtes prêt à investir, cela peut également être une étape cruciale pour atteindre vos objectifs. Cela aidera les enfants à comprendre qu'ils jouent un rôle dans ces objectifs financiers et qu'ils assument une certaine responsabilité pour leur avenir.

«Définissez clairement le type et le niveau de soutien que vous êtes en mesure de fournir à vos enfants, sans compromettre votre avenir financier», déclare Sabbia, de Bank of America. "Par exemple, plutôt que de libérer instantanément les chaînes du portefeuille, travaillez avec votre enfant sur la budgétisation et les stratégies d'épargne."

Ayez des conversations franches et transparentes sur les préoccupations financières, les limites et les besoins. Sans aucune expérience financière significative de leur part, les enfants peuvent ne pas être conscients du fardeau qu'ils imposent à un parent. Soyez honnête et ouvert sur vos objectifs de retraite et expliquez clairement comment, en établissant votre indépendance financière et en adoptant des habitudes financières positives, les enfants ne protègent pas seulement leur propre bien-être financier, mais le vôtre aussi, dit-il Sabbia.

Pendant que vous avez cette discussion franche avec les enfants, vous voudrez peut-être aussi les encourager (au l'âge) pour trouver un emploi et commencer à mettre de côté des revenus pour l'université, comme la mère célibataire Sheri Atwood l'a fait pendant son adolescence années. Élevée par une mère célibataire elle-même, Atwood travaille au lycée et à l'université pour payer les factures d'éducation.

"Bien que cela puisse aller à l'encontre de ce que la plupart des parents supposent ou sont prêts à admettre, vous n'êtes pas obligé de payer pour toutes les dépenses universitaires de votre enfant par vous-même », déclare Atwood, fondatrice et PDG de sa propre entreprise, SupportPay. «En plus d'une charge de cours complète, j'ai travaillé au moins 30 heures par semaine pendant mes études universitaires. Grâce à mon travail, à mes prêts et à mes bourses, j'ai payé toutes mes dépenses universitaires. "

Atwood a inculqué la même éthique de travail à sa propre fille, qui, à 16 ans, a également trouvé un emploi pour l'aider à financer ses études.

Il est important de vous récompenser de temps en temps pour tout le travail acharné que vous faites en tant que parent seul et pour atteindre vos objectifs, mais essayez de trouver des récompenses gratuites ou rentables.

«Identifiez ce que vous achetez pour vous sentir heureux et travaillez à vous reprogrammer», dit Wotton. «Pour moi, c'était des jeux vidéo. Quand j'avais besoin d'un pick-up ou que je me sentais mieux, j'achetais un nouveau jeu et je m'y perdais chaque fois que l'opportunité se présentait. Au lieu de cela, je mets maintenant cet argent dans le paiement anticipé d'une facture, en mettant de côté de l'argent ou un micro-investissement via une application. Au lieu d'obtenir la libération de dopamine en achetant et en jouant à un jeu, je reçois une dopamine en cours me libérer de ne pas me soucier d'une facture, de ne pas voir mon solde augmenter ou de voir mon investissement augmenter. "

Bien que Wotton achète encore occasionnellement ces jeux vidéo, il ne le fait que lorsqu'ils sont fortement réduits.

Nous avons commencé cette discussion en reconnaissant que les émotions peuvent souvent jouer un rôle démesuré dans les choix financiers en tant que parents. Pour les parents seuls, en particulier, la culpabilité peut être un facteur important obscurcissant un meilleur jugement. Il est naturel de vouloir faire tout ce que nous pouvons pour aider nos enfants, en leur jetant les bases de leur réussite dans la vie. Mais lorsque vous planifiez l'avenir de votre famille, la culpabilité n'est pas votre amie. La résolution ciblée est.

«Trop souvent, je vois des parents célibataires, des femmes en particulier, embourbés dans la culpabilité ou la honte, en raison d'un divorce ou d'autres circonstances. Ils sentent qu'ils doivent `` se réconcilier '' et essayer de payer pour l'université de leurs enfants au lieu de payer le leur dette, ou contracter des prêts Parent Plus », déclare Kristine Stevenson Seale de Advocate Financial Coaching, basée au Texas. «Ne fais pas ça. C'est un noble sacrifice d'une place aimante dans le cœur, mais avancez rapidement de 35 ou 40 ans et demandez-vous ceci: Je veux être un fardeau financier pour mon enfant quand je serai plus âgé parce que je n'ai pas suffisamment épargné pour ma propre retraite? "

Il n'y a pas de meilleur moment que le présent pour réfléchir à cette question. (Et j'espère que vos enfants portent encore des couches alors que vous envisagez la réponse).

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