Si vous voulez prendre votre retraite dans 10 ans, faites ces 5 choses maintenant
Si vous ne l’avez pas fait récemment, faites le point sur votre situation actuelle et où vous devez être. Par exemple, pour remplacer 70% de vos revenus à 65 ans, vous devrez accumuler 12 fois votre salaire à 65 ans. Mais même si vous jouez au rattrapage, vous pouvez toujours atteindre la ligne d'arrivée avec ce dont vous avez besoin. Votre choix: sérieusement économiser de l'énergie ou travailler un peu plus longtemps tout en économisant moins. Disons que vous avez cinq fois votre revenu; vous pourriez réduire de 33% par an pendant les 10 prochaines années, ou retarder la retraite de 24 mois tout en accumulant 20%. Quoi qu'il en soit, ne manquez pas les contributions de rattrapage! Ces 50 ans et plus peuvent mettre 6000 $ de plus dans un 401 (k), 1000 $ de plus dans un IRA en 2015.
Parmi les couples à deux revenus, près d'un sur cinq prend sa retraite la même année et 30% à moins de deux ans l'un de l'autre, rapporte l'Urban Institute. Mais arrêter en tandem n’est pas forcément la meilleure solution. Si l'un des conjoints travaille quelques années de plus, vous pouvez tirer moins de votre portefeuille au cours de ces premières années.
Pour obtenir des rendements afin de maintenir une retraite de 30 ans, vous devez toujours investir pour la croissance. Les actions devraient représenter 50% à 60% de votre allocation, le reste en obligations. La mise en garde: ceux qui se trouvent à moins de 10% de leur objectif d'épargne ultime peuvent choisir de revenir à 40%.
Bien sûr, vous ne voulez pas reporter la dette de votre carte de crédit à la retraite, mais qu'en est-il du hypothèque? Le vieux conseil était de le graver avant de quitter le travail, mais dans l’environnement à bas taux d’aujourd’hui, peut-être pas. En supposant que votre taux est inférieur à 5% et que vous serez en mesure de payer les paiements provenant de sources de revenu garanti à la retraite ou si vous prévoyez de déménager, il n'y a pas de précipitation. Vous pourriez faire mieux en investissant l'argent que vous auriez investi dans le prêt.
D'un autre côté, si vous ne parvenez pas à changer la donne plus tard, ou si vous voulez simplement avoir l'esprit tranquille, utilisez ce calculateur de prêt Calculateur d'hypothèque pour savoir comment effacer la dette plus tôt. Ou envisagez une remise en espèces à un prêt à plus court terme. Supposons qu'il vous reste 200 000 $ et 20 ans sur un prêt hypothécaire de 30 ans à 5%. Un refinancement à 15 ans à 3% et un placement de 50 000 $ réduiraient cinq ans et réduiraient le paiement mensuel de 1 381 $ à 1 074 $. Conservez le paiement initial et le prêt sera remboursé dans 11 ans, et vous économiserez 10 300 $ en intérêts.
Bien sûr, vous voulez toujours éblouir votre patron, mais vous feriez mieux de travailler tout aussi dur pour vous faire des alliés en dessous de vous. Vos jeunes collègues sont susceptibles de gravir les échelons au cours des 10 prochaines années et de décider si vous restez ou partez. Accrocher à votre travail pour la prochaine décennie sera essentiel pour maintenir votre plan sur la bonne voie. Alors, formez des subordonnés, encadrez les nouveaux venus et envisagez un «mentorat inversé» dans lequel un collègue junior vous apprend quelque chose de nouveau.