Erreurs de rapport de crédit: comment les corriger avant qu'elles ne deviennent permanentes

En 2018, j'avais besoin d'un nouveau manteau d'hiver, un manteau résistant qui résisterait à de nombreux hivers glaciaux à New York. J'ai profité d'une grande vente et j'ai ouvert une nouvelle Mastercard LL Bean afin d'obtenir une réduction énorme sur un manteau. Avant même de le porter, quelqu'un a volé mon identité et fait des achats frauduleux avec les informations de mon nouvelle carte de crédit. J'ai découvert cela lorsque j'ai reçu ma première facture et il y a eu plusieurs accusations d'endroits où je n'avais jamais été.

J'ai appelé le société de carte de crédit, et ils ont convenu que je n'étais pas responsable des accusations. Je pensais que cela éclaircissait la question, mais ce n'était pas le cas. Le voleur d'identité a réussi à changer mon adresse, mon e-mail et mon numéro de téléphone avant qu'un autre achat légitime (un pantalon pour mon mari) ne fasse son chemin dans le cycle de facturation. Comme je n'utilise généralement pas de cartes de crédit spécifiques à un magasin, je n'ai jamais utilisé la carte à nouveau. Je ne m'attendais donc pas à des factures supplémentaires et je ne pensais pas qu'il était étrange de ne pas en avoir. J'avais complètement oublié d'acheter cette paire de pantalons (d'autant plus que je n'étais pas la personne, euh, les porter).

En 2019, j'ai reçu un avis d'une agence de recouvrement disant que je devais un solde de 206,24 $ sur ma LL Bean Mastercard. J'étais confus par cela et appelé pour demander une explication. On m'a dit que mon achat initial de 62,14 $ (le pantalon) était maintenant de 206,24 $ en raison de frais de retard. L'agence a dit que je pouvais contester cela par fax - clairement une tactique pour dissuader les gens de contester, car de nombreuses personnes (moi y compris) n'ont pas de télécopieur. Mais j'ai trouvé un service gratuit qui utilise l'e-mail pour envoyer un message à un numéro de faxet finalement, après plusieurs appels téléphoniques et lettres, l'agence de recouvrement m'a proposé de régler avec moi 173 $. Pensant que c'était ma meilleure option, j'ai accepté et payé.

Avance rapide jusqu'en 2020, lorsque j'avais besoin d'un nouvel ordinateur portable. J'ai demandé un financement et j'ai été refusé. J'ai été surpris, car je pensais avoir un excellent crédit. Alors je me suis connecté à un rapports de solvabilité site Web de l'agence pour vérifier mon rapport de solvabilité, et j'ai découvert que ma cote de crédit avait été rétrogradée de "Exceptionnel" à la fourchette inférieure de "Bon" (mais apparemment pas assez bon pour obtenir un financement pour mon nouveau l'ordinateur).

Mon rapport de crédit a montré que j'avais effectué des paiements en retard sur la LL Bean Mastercard pendant sept mois. J'ai déposé un litige auprès de l'agence d'évaluation du crédit et placé un alerte à la fraude sur mon compte. Quelques semaines plus tard, j'ai reçu une mise à jour sur mon différend: bien que ma version des événements ait été jugée vraie, le crédit l'agence d'évaluation n'a pas accepté de modifier ma cote de crédit ou de supprimer les informations indiquant que j'avais manqué plusieurs Paiements.

Contestant ensuite les résultats de mon litige, j'ai déposé une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), une agence gouvernementale qui veille à ce que les consommateurs soient traités équitablement par les banques, les prêteurs et les autres sociétés financières. Les conclusions du CFPB sont en accord avec ma position selon laquelle je ne devrais pas être pénalisé pour ne pas avoir payé une facture que je n'aurais jamais reçus, et cette résolution a signifié que les informations erronées sur les paiements en retard ont finalement été supprimées de mon rapport de crédit. Par la suite, mon score FICO est remonté de 108 points. Un avantage supplémentaire était que le CFPB a décidé que j'avais le droit de récupérer 110,86 $ du règlement que j'avais payé à l'agence de recouvrement, et j'ai reçu un chèque de ce montant de la banque qui a émis le crédit carte.

La fraude par carte de crédit est un phénomène courant

Une étude de la Federal Trade Commission a révélé qu'un Américain sur cinq a une erreur sur un rapport de crédit, et une enquête Consumer Reports de plus de 3 000 personnes a également révélé que les erreurs de crédit sont courantes; 20% de ceux qui ont vérifié leurs rapports ont trouvé des erreurs susceptibles de faire baisser leur cote de crédit. Plus de la moitié des personnes interrogées qui ont tenté de corriger l'erreur ont été rejetées, ignorées ou ont eu d'autres problèmes qui les ont empêchées de rectifier la situation (ce qui s'est clairement produit dans mon cas).

Que faire si vous avez été victime d'une fraude par carte de crédit? Selon Transunion (l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit avec Experian et Equifax), si vous pensez avoir été victime d'une fraude ou d'un vol d'identité, vous devez alerter vos banques et annuler vos cartes de crédit. Vous pouvez également signaler la fraude à la Federal Trade Commission. Envisagez de geler le crédit de vos rapports de crédit et d'ajouter une alerte de fraude (des alertes de fraude sont disponibles gratuitement) à votre rapport de crédit. Si vous placez une alerte de fraude, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit des trois agences d'évaluation du crédit. Si vous placez une alerte de fraude prolongée, vous avez droit à deux rapports de crédit gratuits sur une période de 12 mois.

À quelle fréquence devriez-vous vérifier votre rapport de solvabilité?

Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) donne aux Américains le droit à un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois, ce que vous pouvez réclamer en visitant le site Web. AnnualCreditReport.com. Mais certains experts recommandent de vérifier votre rapport de crédit environ quatre fois par an, voire plus. De nombreuses cartes de crédit, comme American Express, offrent également un rapport de crédit gratuit ou des services d'alerte à la fraude (que vous soyez ou non titulaire de carte). Les agences d'évaluation du crédit donneront accès à des rapports de crédit plus fréquents pour une somme modique. À l'heure actuelle, jusqu'au 20 avril 2021, Experian, TransUnion et Equifax offrent à tous les consommateurs américains gratuitement chaque semaine rapports de crédit via AnnualCreditReport.com pour aider à protéger la santé financière des Américains pendant le COVID-19 pandémie.

Selon Equifax, vérifier votre propre rapport de crédit ne nuira pas à votre pointage de crédit. Lorsque vous vérifiez votre propre rapport de crédit, il est considéré comme une «enquête souple» (une «enquête approfondie» provient de prêteurs potentiels qui examinent vos antécédents de crédit).

Soyez persévérant dans la résolution des erreurs

Si j'avais simplement payé la facture que j'ai reçue de l'agence de recouvrement sans la remettre en question, j'aurais toujours une erreur sur mon rapport de crédit et ma cote de crédit serait restée inférieure. J'ai dû prendre de nombreuses mesures pour résoudre le problème: appeler la société de ma carte de crédit, appeler et télécopier l'agence de recouvrement plusieurs fois, vérifier mon dossier de crédit, déposer un litige auprès d'une agence d'évaluation du crédit (deux fois), et enfin, déposer un litige auprès de la protection financière des consommateurs Bureau. Tout cela a pris du temps et de la diligence. Mais ma persévérance a payé. Non seulement je suis plus riche de 110,86 $, mais il est moins probable que je sois refusé la prochaine fois que je demanderai une marge de crédit.

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