Comment choisir l'âge de la retraite qui vous convient

C’est morbide, mais la planification de la retraite dépend de votre durée de vie. C’est pourquoi tous vos plans doivent tenir compte de cette réalité d’abord et avant tout.

Terry Savage, chroniqueur financier syndiqué à l'échelle nationale et auteur de La vérité sauvage sur l'argent, suggère de prendre un quiz en ligne pour commencer. Elle a été surprise d'apprendre qu'un quiz a estimé sa durée de vie jusqu'à 90 ans. Si vous avez budgété avec l'idée que vous aurez besoin de 15 à 20 ans de dépenses, vous devrez peut-être réfléchir à nouveau.

«Auparavant, c'était une pension qui prenait soin de vous, mais aujourd'hui, si vous prenez votre retraite à 65 ans, vous pouvez vivre 30 ans de plus», déclare Steve Bogner, directeur général d'une société de gestion de patrimoine basée à New York. "C'est une période beaucoup plus longue à laquelle vous devez être en mesure de vous préparer."

Pensez également au fait que l’argent que vous économisez maintenant perdra de la valeur avec l’inflation au cours de cette période de 30 ans. Cela signifie que vos objectifs d'épargne doivent refléter ces changements.

Malheureusement, vous ne pouvez pas décider de prendre votre retraite à n’importe quel âge et vous attendre à ce que certaines sommes d’argent deviennent disponibles pour vous. Choisir le bon âge signifie veiller à ce que ces délais s'alignent afin que vous puissiez encaisser sans pénalité.

«Vous devriez prendre votre retraite à l’âge où vous avez suffisamment de revenus et d’actifs pour maintenir votre style de vie jusqu’à ce que vous et votre partenaire décède », déclare Shelly-Ann Eweka, directrice de la stratégie de planification financière chez Financial Services compagnie TIAA.

Alors, gardez à l'esprit ces âges clés.

Le nombre magique pour prendre 401 (k) distributions sans pénalités est de 59 1/2. Vous pouvez commencer à toucher des prestations de sécurité sociale à 62 ans, mais si vous attendez jusqu'à 67 ans, vos paiements seront plus importants. La plupart des pensions commencent à 65 ans, mais d'autres vous permettront de commencer tôt, à 55 ans. Medicare est également généralement disponible à partir de 65 ans.

Alors que vous vous préparez à prendre votre retraite, voyez comment ces âges s'alignent. Si vous souhaitez prendre votre retraite avant que tous ces avantages ne vous soient offerts, c'est toujours un option: il vous suffira de faire un peu de travail supplémentaire pour vous assurer que vos fonds personnels peuvent combler les lacunes en couverture.

Posez-vous la question: «Quel est mon niveau de sécurité sociale? De quel revenu ai-je besoin? Et les retraites? », Dit Ewekwa. «Ensuite,« combien d’actifs ai-je, et est-ce que cela me donnera ce revenu garanti et suffisamment d’argent pour retirer de l’argent pour durer jusqu’à mon décès? »

À bien des égards, la budgétisation pour couvrir ces coûts peut sembler être un jeu de devinettes. Économisez trop et vos fonds excédentaires profiteront probablement à vos héritiers. Mais épargnez trop peu et vous pourriez imposer un fardeau à ces mêmes bénéficiaires.

«Certaines personnes peuvent se permettre de prendre leur retraite à 59 ans mais veulent travailler jusqu'à 70 ans, et c'est très bien. Le fait est que vous avez couru les chiffres », dit Eweka. "Essayez de ne pas arrêter de travailler avant l'âge où vous pouvez maintenir le style de vie que vous souhaitez."

Malheureusement, il n’existe pas de chiffre rond que tout le monde puisse viser pour assurer une retraite en douceur. Vos besoins particuliers varieront considérablement de ceux de vos voisins ou de vos proches.

Une façon de rester au courant des choses est de prendre le pouls de votre retraite chaque année. Bogner suggère d'utiliser des outils en ligne gratuits pour prédire l'avenir de vos investissements en fonction des circonstances actuelles.

«Il est très important de faire une analyse médico-légale de votre situation de retraite au moins une fois par an», dit-il. "Branchez simplement les chiffres et utilisez les modèles et essayez de déterminer quelle est vraiment la bonne solution pour vous."

Votre situation variera considérablement en fonction de où vous choisissez de prendre votre retraite et si vous envoyez des enfants à l'université ou envisagez d'acheter une maison de vacances ou une réduction de taille, par exemple, et si vous obtiendrez des prestations médicales par le biais de quelque chose comme Anciens combattants.

«Le scénario de chacun sera unique pour eux», dit Bogner.

Pour une attention plus personnalisée, travaillez avec un planificateur financier pour vous assurer d'avoir une image claire de votre situation financière dans son ensemble.

«Le bon âge est celui où vous pouvez vous le permettre», dit Eweka.

Bogner dit que le choix du bon âge de la retraite revient à planifier le style de vie que vous voulez mener.

«La planification de la retraite est une question de taux de remplacement du revenu. Si je gagne 100 000 $ maintenant et que je veux 70 000 $ [par an] à la retraite, je dois aujourd'hui économiser 10 à 15 pour cent de mon salaire actuel », dit-il. «Nous devons déterminer votre pourcentage cible que vous aimeriez à la retraite et nous revenons en quelque sorte à ce dont vous avez besoin pour commencer à épargner dès aujourd'hui.»

Bien sûr, il vaut mieux commencer planifier sa retraite dans la vingtaine et la trentaine, dit Bogner, pour permettre à vos investissements de s'accumuler au fil du temps et pour vous protéger contre tout ralentissement du marché. Si vous n’avez pas planifié votre retraite ou si vous n’avez pas épargné suffisamment, vous n’atteindrez peut-être pas vos objectifs d’épargne-retraite.

C'est là que la retraite peut être une option pour vous. Annette Hammortree, propriétaire de Services financiers Hammortree à Crystal Lake, Ill., appelle cela la mise en scène de votre retraite. Beaucoup de ses clients choisissent de continuer travailler après avoir pris sa retraite de leur carrière. Cela les maintient actifs, maintient l’argent entrant et peut aider à combler le fossé pour se qualifier pour la sécurité sociale.

«Disons que vous n’avez que 63 ans maintenant», dit Hammortree. «Voyons, du point de vue des flux de trésorerie, si nous pouvons vous sortir d’un emploi et faire une transition pour les cinq prochaines années. Vous gagnez peut-être 150 000 $ maintenant, mais vous pourriez gagner 80 000 $ quelque part si vous êtes prêt à le faire quelques années de plus. "

En repoussant l'âge de votre retraite, mais en recomposant encore un peu vos heures de travail, vous devrez attendre un un peu plus longtemps pour être complètement à la retraite, mais vos années de retraite seront d'autant plus confortables pour ce.