Comment investir pour la retraite
Une suggestion courante que vous entendrez quand épargner pour la retraite vise à remplacer 70% de vos revenus actuels. Mais les conseillers financiers préviennent que la retraite n'est pas moins chère que de vivre tout en travaillant.
«C’est un mythe, car qu’est-ce que vous allez arrêter de faire à la retraite que vous faites maintenant?» dit Annette Hammortree, une professionnelle certifiée en revenu de retraite et propriétaire de Services financiers Hammortree à Crystal Lake, Ill.
Viser seulement 70% ne vous permettra pas d'acheter une nouvelle voiture sur la route ou de passer des vacances sur un coup de tête en famille. Au lieu de cela, Hammortree suggère que vous réfléchissiez au type de style de vie que vous souhaitez et que vous économisiez pour cela.
«Il est plus logique de regarder dans quoi vous dépensez votre argent maintenant et dans quoi vous voudrez dépenser de l’argent à la retraite», dit-elle.
Tenez compte du fait que les Américains vivent plus longtemps ces jours-ci et que votre argent devra conserver sa valeur alors que l'inflation continue.
«Avec une inflation de 3% seulement, la valeur de votre argent sera divisée par deux en 25 ans», déclare Terry Savage, chroniqueur financier syndiqué à l'échelle nationale et auteur de La vérité sauvage sur l'argent.
De nombreux retraités achèteront des rentes pour s'assurer que leur argent durera toute leur vie. C’est formidable, mais l’inflation réduira encore le pouvoir d’achat de votre rente annuelle, souligne M. Savage.
«Ainsi, même si vous dépensez un peu d'argent sur une rente immédiate, vous voulez également mettre de l'argent de côté pour la croissance», dit-elle. «Et puis, vous aurez besoin de ce que j’appelle de l’argent du poulet à côté: des CD, des économies. C’est votre argent pour bien dormir la nuit, de sorte que vous ayez la discipline nécessaire pour vous en tenir à votre plan d’investissement. »
En ce qui concerne vos véhicules de placement pour la retraite, vous avez plusieurs options. Le mélange que vous choisissez dépend de vous, mais tous les professionnels conviennent que vous ne devriez pas garder tous vos œufs dans le même panier.
«Je recommande normalement que 50 à 60 pour cent de vos revenus proviennent de sources de revenu garanti: pensions, sécurité sociale, rentes», dit Hammortree. "Ce doit être un revenu que vous ne pouvez pas survivre, quoi qu'il arrive."
Shelly-Ann Eweka, directrice de la stratégie de planification financière chez une société de services financiers TIAA, souligne qu'il existe également des éléments tels que les régimes d'employeurs et 403 (b) dans les universités ou les organismes sans but lucratif, etc.
«Ne laissez jamais un employeur égal sur la table», dit-elle.
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Une fois que vous avez opté pour une bonne combinaison, Eweka dit que vous devez savoir quel type d'investisseur vous êtes et adapter votre approche pour répondre à vos objectifs d'épargne cibles.
«Déterminez quelle est votre tolérance au risque et votre horizon temporel», dit Eweka. «Nous avons vu l'extrême volatilité en mars dernier et nous y avons prêté attention car elle était à la baisse, mais si vous comprenez qui vous êtes en tant qu'investisseur, les moments où le marché est aussi volatil ne sera pas nouveau ou anormal. Mais si vous ne comprenez pas qui vous êtes, vous pourriez prendre la décision de faire des ventes au mauvais moment. "
Quoi que vous fassiez, essayez de commencer tôt et prévoyez d'ajuster votre stratégie au fur et à mesure.
"Les gens doivent comprendre que s'ils commencent dans la vingtaine et la trentaine, ils obtiennent un avantage significatif avec le temps de composer leur argent », déclare Steve Bogner, directeur général de la société de gestion de patrimoine basée à New York. Partenaires du Trésor.
Commencer à investir et économiser tôt vous donne une meilleure chance de récupérer après des incidents majeurs sur le marché. Commencez plus tard et vous devrez faire confiance au processus lorsque vous observerez chaque changement dans votre portefeuille.
À l'approche de l'âge de la retraite, Hammortree suggère de remplacer certains investissements par des obligations afin que les fluctuations majeures du marché ne puissent pas épuiser vos fonds à la 11e heure.
«Vous ne pouvez pas vous réveiller un jour et décider de prendre votre retraite dans six mois, puis commencer à changer votre portefeuille. Vous devez commencer à faire cela trois à quatre ans à l'avance », dit-elle.
À l'approche de l'âge de la retraite, l'évolution du marché peut avoir un impact plus important sur vos placements, car vous disposez de moins de temps pour vous en remettre. L’expertise de Hammortree consiste à chronométrer ces changements en anticipant les cycles du marché et à faire confiance au processus pendant les périodes difficiles.
«En mars dernier, lorsque COVID a frappé et que le marché a chuté, nous avons reçu de nombreux appels de clients qui nous ont demandé:« Puis-je encore prendre ma retraite? », Dit Hammortree. «Je fais cela depuis 35 ans et il y a eu tellement de crises sur le marché. J'ai des nerfs d'acier. Je dis à mes clients de voler ma confiance. Il y aura toujours une autre crise, mais les marchés se comporteront. »
Si vous êtes encore jeune et que vous pensez à l’avenir, Hammortree dit qu’une approche plus agressive fonctionnera probablement à long terme.
«Les jeunes peuvent prendre plus de risques sur le marché», dit-elle. «C’est là que votre richesse va s’accumuler.»
Bogner dit que, bien que COVID ait eu un impact sur les marchés, l'effet n'a pas été aussi drastique que la dernière récession. Faire confiance au marché pour se redresser sera quelque chose que les futurs retraités devront apprendre.
«Nous n’avons pas connu de recul significatif du marché depuis une décennie», déclare Bogner. "Il y a des gens qui sont entrés sur le marché du travail en 2009 et 2010 et ils n'ont pas encore vraiment vu de recul significatif du marché."
En plus d'apprendre vos propres risques comportementaux et votre niveau de confort avec le marché, Eweka avertit qu'il pourrait y avoir des risques cognitifs à prendre en compte à mesure que vous vieillissez.
«Vous ne voulez pas être dans un endroit pendant la retraite où vous devez faire beaucoup de travail pour maintenir vos investissements, car à un moment donné de la retraite, beaucoup de gens font face au risque cognitif », at-elle dit. "Nous vous recommandons d'essayer de consolider vos comptes."
Si vous lisez ceci, il y a de fortes chances que vous ne soyez pas un expert en planification de la retraite. Et même s'il est formidable d'apprendre tout ce que vous pouvez sur ces stratégies, vous souhaiterez toujours obtenir l'aide d'un professionnel sur lequel vous pouvez compter. Évitez les conseils d'amis, de membres de votre famille et de connaissances en ligne promettant des méthodes d'enrichissement rapides - le récent GameStop La ruée vers les actions a montré à quel point les marchés peuvent être imprévisibles, mais a également encouragé les investisseurs novices à faire rapidement les décisions.
"Un conseil: n'investissez pas sur la base de publications sur les réseaux sociaux", déclare Eweka. «Investir, c'est comme jouer, et pour toutes les bonnes histoires que vous entendez, il y en a beaucoup plus de mauvaises. Au lieu de cela, laissez-le aux professionnels. »