Comment faire durer votre argent à la retraite
Terry Savage, chroniqueur financier syndiqué à l'échelle nationale et auteur de La vérité sauvage sur l'argent, dit que la première étape de la budgétisation pour le reste de votre vie commence par l'estimation de votre durée de vie. Elle suggère de prendre un quiz en ligne pour commencer. Beaucoup prendront en compte vos antécédents médicaux et tout, de l'exercice et des habitudes de tabagisme à votre alimentation quotidienne et à deviner jusqu'à quel âge vous pourriez vivre.
«Vous pourriez trouver que vous obtenez un nombre comme 96», dit-elle. «Vous pensez que vous êtes au-dessus de la moyenne dans tout le reste, alors pourquoi ne pas penser à cette possibilité aussi. Ce serait bien sûr plus facile à planifier si vous saviez combien de temps vous allez vivre. »
Si vous n'êtes pas encore prêt à prendre votre retraite, Savage dit que l'idée clé est d'économiser davantage et de commencer à épargner plus tôt pour vous préparer à la possibilité que vous viviez jusqu'à 30 ans et plus après le jour où vous se retirer.
Si tel est le cas, l’argent que vous investissez actuellement pour une retraite commençant dans plus de 20 ans ne sera pas aussi loin que si vous preniez votre retraite aujourd’hui. Savage dit de garder à l'esprit que l'inflation continuera de jouer contre vous à mesure que vous vieillirez.
«Vous avez besoin d'un plan d'investissement pour votre épargne qui reconnaît deux choses: le besoin de croissance pour dépasser l'inflation d'une part, et le besoin d'épargne en espèces pour vous donner la tranquillité d'esprit. C’est une équation personnelle », dit-elle.
Bien entendu, bon nombre de ces stratégies doivent être mises en œuvre avant votre retraite. Que devez-vous faire pour augmenter votre épargne une fois que vous êtes réellement à la retraite?
Shelly-Ann Eweka, directrice de la stratégie de planification financière chez une société de services financiers TIAA, dit que décider de la façon de prendre vos distributions est une opportunité de mettre en place un cadre durable pour vos dépenses de retraite.
«Beaucoup de gens ne se concentrent pas sur la façon de faire durer l’argent. Ils voient juste une grosse somme d'argent sur leur compte », dit-elle. "Il est important de mettre en place un plan qui les aidera à faire durer leur argent."
Cela signifiera évaluer chacune des options (et les règles) pour prendre des distributions sur vos comptes, en commençant par votre 401 (k).
Eweka dit qu'il existe généralement cinq options pour prendre ces distributions. Vous pouvez prendre la distribution minimale requise chaque année; vous pouvez rouler votre argent dans un autre compte de retraite, comme un Roth IRA; vous pouvez le prendre en une somme forfaitaire; vous pouvez effectuer des retraits périodiques à votre discrétion; ou vous pouvez acheter quelque chose comme une rente pour vous donner un revenu annuel fixe.
Eweka recommande rarement le montant forfaitaire et dit que la plupart des retraités préfèrent quelque chose de stable comme une rente.
«Vous voulez que les deux tiers de vos besoins de revenu à la retraite soient couverts par un revenu viager», dit-elle. «Donc, une partie de cela sera la sécurité sociale. Très peu de gens ont la chance d'avoir une pension, la plupart n'en ont pas, donc le reste des deux tiers doit être le reste de votre épargne-retraite. C'est ainsi que vous déterminez le montant de la rente. »
Les rentes sont les préférées des conseillers financiers, car elles sont similaires au revenu annuel avec lequel vous aviez l'habitude de travailler au cours de votre carrière. Lorsque vous achetez une rente, elle sera calculée en fonction de votre espérance de vie et de l'argent que vous avez économisé, vous donnant le bon montant à dépenser chaque année tout en vous assurant que l'argent dure.
Annette Hammortree, professionnelle certifiée en revenu de retraite et propriétaire de Services financiers Hammortree à Crystal Lake, Illinois, prévient que dépenser son argent à la retraite peut sembler plus précaire que pendant que vous travaillez. Savoir que l'argent est limité est la clé, mais apprécier ce fait sans le laisser paralyser votre style de vie est un équilibre délicat.
«Si je prends ma retraite et que j'ai 2 millions de dollars dans mon portefeuille, je dois me séparer de la valeur nette ou un atout », dit-elle. «Avoir 2 millions de dollars ne signifie rien pour prendre sa retraite. Vous devez maintenant oublier que vous avez 2 millions de dollars, et vous devez dire que vous avez un salaire annuel de 80 000 $. Vous devez vivre de ce revenu et de rien d'autre. Vous ne pouvez pas envahir ces 2 millions de dollars si vous voulez une nouvelle voiture. Pour prendre des vacances, vous ne pouvez pas retourner dans ce pot de 2 millions de dollars. Il s’agit de comprendre que l’élément n’est plus un élément à utiliser. »
Dépenser dans ces limites peut inciter certains retraités à se sentir pris au piège.
"Vous êtes également retenu en otage par l'actif", déclare Hammortree. «Si [vous] ne pouvez vivre que de 4% de ce revenu, alors vous êtes retenu en otage par toutes ces règles empiriques. C'est à ce moment-là que le fait de disposer de formes de revenu ou de rentes garanties permet de ne pas s'inquiéter de s'épuiser. »
En d'autres termes, il y a de fortes chances que vous ne vous sentiez pas tout à fait à l'aise en sachant que vous avez un gros pécule qui doit durer le reste de votre vie. «Avoir un pot d’argent est formidable, mais comprendre comment l’utiliser et trouver un équilibre entre le risque d’épuisement et le risque d’épuisement. être à l'aise est la clé », dit Hammortree.
Bien entendu, faire durer tout investissement dépendra de la budgétisation. «Un budget est absolument essentiel à n'importe quelle étape de votre vie», dit Savage.
Une autre façon de faire durer votre argent est de le protéger de certaines des dépenses les plus importantes auxquelles vous pouvez raisonnablement vous attendre à la retraite. Pour cette raison, Savage est un grand partisan de assurance soins de longue durée.
«C’est un moment de notre vie auquel aucun d’entre nous ne veut se rendre, en fait, mais le coût de la garde à long terme peut littéralement anéantir l’épargne-retraite d’un couple», dit Savage.
Le paiement d'une police d'assurance dépendance garantira que vos autres investissements resteront intacts. Savage suggère d'acheter une police combinée de soins de longue durée et d'assurance-vie, qui transmettra les fonds inutilisés à vos bénéficiaires si vous décédez sans avoir utilisé la police de soins de longue durée.
De nombreux retraités se rendent vite compte qu'il leur manque un emploi, ou du moins les responsabilités, l'engagement et la camaraderie de travailler dans certains milieux. Certains trouvent que même s'ils ne manquent pas le travail, ils manquent le chèque de paie régulier.
Si vous avez du mal à joindre les deux bouts ou si vous cherchez à occuper vos journées, envisagez de prendre un emploi ou de vous éloigner progressivement de votre carrière actuelle pour continuer travailler à la retraite.
«De nombreuses personnes organisent leur retraite au lieu d'arrêter à 100%», dit Hammortree. «Certains changent de carrière ou travaillent simplement à temps partiel. L'avantage est que nous n'épuisons pas le portefeuille pour répondre à 100% de nos besoins en revenus. "
Parce que dépenser votre argent de retraite nécessite plus de prévoyance que de simplement dépenser un chèque de paie, la plupart des conseillers vous suggèrent de rester en contact étroit avec vos planificateurs de retraite. Votre conseiller pourra examiner votre combinaison particulière de placements et vous dire comment les dépenser à l'avenir.
«Je vous recommande fortement de travailler avec un conseiller pour vous aider à reconnaître les risques que vous ne voyez peut-être pas», déclare Hammortree.
Cela pourrait signifier permettre à certains actifs de continuer à croître, par exemple.
«Si vous n’avez pas besoin de l’argent pour le moment, permettez-lui de rester investi le plus longtemps possible», déclare Jody D’Agostini, CFP, un conseiller équitable. «Cet argent continuera de générer des revenus de placement qui ne sont pas imposés actuellement.»