Qu'est-ce que l'assurance soins de longue durée (et pourquoi vous voudrez peut-être l'envisager maintenant)

L'assurance dépendance couvrira tous les frais liés à votre séjour dans une résidence avec services d'assistance, une garderie pour adultes ou une maison de soins infirmiers. Cela aidera également à couvrir les frais de soins à domicile. Il ne couvrira pas les frais médicaux, par exemple si vous vous retrouvez aux urgences pour une crise cardiaque ou si vous avez besoin de tests de routine.

Un médecin devra approuver votre besoin de soins de longue durée avant que l'assurance n'entre en vigueur.

«L'assurance soins de longue durée fournit des services de soutien aux soins de longue durée aux personnes qui ont besoin d'aide deux des cinq activités de la vie quotidienne: prendre un bain, s'habiller, aller aux toilettes, transférer et nourrir » dit Jody D’Agostini, CFP, un conseiller équitable.

Elle couvrira également les soins aux personnes atteintes de la maladie d'Alzheimer ou de démence, ajoute-t-elle.

Il existe deux types d'assurance soins de longue durée. Planificateur financier Arvind Ven, PDG et fondateur de

Groupe Capital V, une société de gestion de patrimoine basée en Californie, décrit la première comme une politique de type «utiliser ou perdre». Ces polices sont considérées comme des polices d'assurance dépendance autonomes et elles sont généralement plus abordables. L'inconvénient est que vous pouvez payer pour ce type d'assurance pendant 20 à 30 ans sans jamais l'utiliser, ce qui signifie de l'argent à la poubelle.

Le deuxième type d'assurance soins de longue durée est appelé assurance dépendance basée sur l'actif ou police hybride, car elle combine une assurance dépendance avec une assurance vie. Ce type est généralement plus cher, mais les primes sont fixes. Il existe également une prestation de décès qui est versée à vos héritiers.

«Cela a une valeur en espèces ou une prestation de décès, et l'argent va aux bénéficiaires si l'assurance n'est pas utilisée», dit Ven.

Tout le monde peut avoir besoin de soins de longue durée et la plupart seront admissibles lorsqu'ils seront encore jeunes. La clé est d'obtenir une couverture avant qu'une condition préexistante ne vous empêche de vous connecter. Les maladies chroniques et les incapacités peuvent vous empêcher d'obtenir cette couverture.

Pour cette raison, la plupart des gens voudront en acheter dans la cinquantaine et la soixantaine.

«Vous pouvez l’acheter à tout moment, mais lorsque vous avez moins de 50 ans, vous économisez pour d’autres choses», dit Savage. «Dans la cinquantaine, il est peu probable que vous ayez une maladie qui vous empêchera d’obtenir une couverture. Si vous avez déjà eu un accident vasculaire cérébral, il est trop tard. Renseignez-vous auprès de votre agent sur la souscription médicale. »

Ven dit que la plupart des politiques exigeront une sorte d’entretien médical ou d’évaluation avant d’être approuvée.

Lorsque vous en avez les moyens, commencez à magasiner. Comme le dit D’Agostini, plus vous attendez, plus la couverture sera chère. Là encore, achetez trop loin avant d'en avoir besoin et vous pourriez dépenser de l'argent sur une police dont vous ne bénéficierez peut-être pas.

«Certaines personnes commencent dans la quarantaine et continuent de payer, pensant avoir fait la bonne chose», dit le Ven. «Mais en vieillissant, ils peuvent augmenter les primes. Ils ne sont pas fixes et chaque État a des lois différentes. Mais dans l'ensemble, à mesure que les gens vieillissent, ils peuvent augmenter et ils doivent payer cela pour le reste de leur vie. »

D’Agostini ajoute que la décision de souscrire cette assurance doit également tenir compte de vos revenus. «Si vous avez entre 300 000 $ et 3 millions de dollars d'actifs, vous pourriez envisager de vous procurer une couverture», dit-elle.

Les familles à faible revenu avec moins de 300 000 $ pourraient bénéficier d'une couverture de soins de longue durée par Medicaid. Les personnes disposant de plus de 3 millions de dollars pourraient être en mesure de couvrir les frais elles-mêmes, mais souscrire une assurance vous permet de transmettre une plus grande partie de votre argent à vos héritiers.

Comme pour tous les types d'assurance, ce que vous payez varie en fonction de votre situation personnelle, il est donc important de parler à un conseiller.

«Le coût dépend de votre âge au moment de l'achat de la police, de votre état de santé, du montant maximum par jour la politique paiera et pour combien de temps, ainsi que si vous obtenez une augmentation de l'inflation sur la politique », dit D’Agostini.

Comme la plupart des polices d'assurance, vous pouvez commencer par demander à vos fournisseurs actuels les options pour les avenants.

«Vous pouvez souscrire une assurance soins de longue durée auprès d’un conseiller financier ou d’un agent d’assurance», déclare D’Agostini. «Vous pouvez contacter l’un d’entre eux ou explorer des options via le Département des assurances de votre État. Certains États ont un programme de partenariat d'État en lien avec Medicaid. Il peut protéger un certain montant de vos actifs si vous avez besoin de soins de longue durée à l’avenir. »

Savage suggère de consulter un expert en assurance dépendance.

Lorsque vous magasinez pour une police, assurez-vous de poser les bases: combien la police couvrira chaque année, combien de jours de soins la police couvrira et combien elle couvrira au cours de la vie, pour commencer.