Comment épargner pour sa retraite sans cheminement de carrière traditionnel

Si vos revenus ne sont pas uniformes d'un mois à l'autre ou d'une année à l'autre, faites ce que vous pouvez pour que vos dépenses restent cohérentes et gérables. Si vous limitez vos dépenses à ce que vous gagnez au cours d'un mois à faibles revenus, par exemple, vous aurez de l'argent à épargner dans les mois où vous êtes particulièrement réussie - et vous pouvez placer cet excédent dans votre caisse de retraite pour vous aider à rattraper les mois où vous ne pouviez pas contribuer à votre comptes.

Les comptes de retraite avec plafonds de cotisation fonctionnent sur une base annuelle, aussi longtemps que vous versez vos cotisations à un moment de l'année (ou avant le jour des impôts de l'année suivante), vous pouvez ranger de l'argent l'année après an.

Vous voudrez également faire ce que vous pouvez pour créer une fonds d'urgence. Si et quand arrive un mois sans revenu, ces économies d'urgence vous permettront de prendre en charge le essentiels sans vous endetter ou en tirant parti de l'épargne-retraite que vous avez réussi à réaliser accumuler.

De nombreux emplois ou employeurs ne sont pas livrés avec un compte de retraite 401 (k) —un employeur. Si votre emploi n'en propose pas ou si vous êtes un travailleur contractuel ou basé sur un projet, vous voudrez quand même ouvrir une sorte de programme fiscalement avantageux compte de retraite qui vous permet d'épargner pour votre avenir tout en bénéficiant d'avantages fiscaux, maintenant ou à l'avenir.

401 (k) s et Roth 401 (k) s sont tous deux parrainés par l'employeur, de sorte que ceux-ci pourraient ne pas être disponibles pour vous. Au lieu de cela, envisagez un IRA traditionnel (compte de retraite individuel) ou un Roth IRA - ou les deux, si vous êtes éligible. Chaque compte a ses propres exigences et une limite de cotisation annuelle totale, mais vous pouvez en ouvrir un par vous-même et le conserver où vous le souhaitez, sans roulement ni période d'acquisition à gérer.

Notez que la limite de l'IRS pour les contributions à tout type d'IRA pour 2021 est de 6 000 $ au total, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Si vous pensez pouvoir contribuer plus de 6 000 $ ou 7 000 $ par année à votre retraite, vous pouvez envisager d'autres comptes, comme un régime de retraite simplifié des employés ou un seul participant 401 (k) (également appelé un 401 (k)). Si vous souhaitez ouvrir l'un de ces comptes, parlez-en à un expert pour déterminer celui qui vous convient le mieux.

Les conseils de retraite standard, en particulier en ce qui concerne les stratégies d’économies d’impôts, supposent que vous gagnerez plus d’argent plus tard dans votre carrière qu’au début. Votre revenu total détermine les comptes de retraite auxquels vous avez droit, mais il peut également avoir une incidence sur la meilleure stratégie d'épargne pour la retraite pour vous: les cotisations aux comptes Roth sont faites après impôts, vous payez donc des impôts sur l'argent au fur et à mesure que vous le gagnez, mais vous le retirez plus tard libres d'impôt, et en tant que tels, ils sont souvent recommandés aux épargnants qui s'attendent à être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite qu'ils ne le sont à présent.

Pendant ce temps, les contributions aux comptes avant impôts - un 401 (k) et un IRA traditionnel - aident à réduire votre revenu imposable maintenant, mais vous paierez des impôts sur l'argent lorsque vous le retirerez à la retraite. Les personnes dans les tranches de revenu élevées peuvent maintenant préférer contribuer à un compte traditionnel parce qu'elles s'attendent à être dans une tranche de revenu inférieure à la retraite, de sorte qu'ils paieront moins d'impôts sur cet argent lorsque le moment vient.

Quelle que soit la manière dont votre salaire ou vos revenus ont fluctué au fil des ans, vous souhaiterez ajuster votre stratégie en conséquence. Si vous n'apportez aucun revenu un an (mais que vous êtes toujours en mesure de contribuer à vos comptes de retraite), mettez cet argent dans un compte Roth; si vous avez une année de revenus particulièrement élevés, placez cet argent dans un compte traditionnel pour réduire votre revenu imposable maintenant. De nombreux experts recommandent de diviser vos cotisations entre les comptes traditionnels et Roth afin que vous ayez quelques options à la retraite, alors prévoyez de profiter des différents avantages de chacun.