Comment choisir le meilleur endroit pour prendre sa retraite pour vous

Peut-être avez-vous toujours aimé visiter la Floride en hiver. Ou peut-être rêvez-vous d'une vie de chalet enneigé dans le Montana. Lorsque la plupart des gens envisagent de prendre leur retraite, leur esprit se tourne vers les endroits où ils ont passé des vacances ou visitées.

Et c’est un bon point de départ, dit Dave Hughes, retraité et auteur de trois livres sur l'ingénierie de votre meilleur style de vie à la retraite. Mais vous voudrez creuser plus profondément.

«Il est rare que des endroits qui constituent de superbes destinations de vacances deviennent de bonnes destinations de retraite», dit-il. «Quand vous allez dans un endroit en vacances, vous vous évadez pendant une semaine, non? Alors que lorsque vous allez y vivre, vous n’allez probablement pas passer tous les jours à la plage. Et bien sûr, alors vous allez devoir faire face aux touristes. »

Hughes dit également que les destinations de vacances sont destinées aux touristes et ne sont pas toujours de premier ordre en ce qui concerne les commodités auxquelles vous vous attendez dans la vie quotidienne.

Jody D’Agostini, CFP, un conseiller équitable, dit de se concentrer avant tout sur la planification de votre vie.

«Vous devez aimer votre lieu de résidence et avoir des gens avec qui partager votre retraite. Regardez les équipements locaux tels que les arts et les divertissements, la vente au détail, les bibliothèques et les organisations civiques », dit-elle. «Parfois, une université locale vous donnera un endroit pour continuer en tant qu'apprenant à vie.»

Si vous êtes religieux, vous serez probablement intéressé à trouver une communauté spirituelle lorsque vous déménagerez.

«Vous pourriez vous rendre au nouvel endroit pour un service et rencontrer les dirigeants de l’église pour voir si cette nouvelle communauté vous convient», dit D’Agostini.

De nombreux voyageurs apprennent rapidement que leur point chaud préféré en Californie est amusant pour un week-end mais misérable comme endroit pour conduire tous les jours. Et bien qu'Hawaï soit pittoresque, cela peut sembler éloigné de la famille des États-Unis contigus.

C’est pourquoi Hughes suggère d’examiner de plus près votre liste initiale.

«Je recommande d'y aller pendant au moins une semaine à deux ou trois moments différents tout au long de l'année pour voir si un endroit est aussi beau en été qu'en hiver», dit-il. «La ville est-elle bien placée dans 10 à 20 ans ou est-elle en déclin?»

Au lieu de vous souvenir des endroits que vous avez visités, voyez s'il y a des villes qui soutiennent le type de style de vie que vous voulez mener, suggère Hughes. Peut-être que cela signifie trouver une communauté avec des sites de randonnée, des terrains de golf, de superbes vignobles ou une communauté artistique solide.

«Cherchez un lieu de retraite qui offre ces choses», dit-il. "Ce n'est pas nécessairement, vous savez, une communauté adulte active de 55 ans et plus en Floride."

Une fois que vous avez une liste d'emplacements potentiels, il est temps de la restreindre. Hughes dit que pour ce faire, vous voudrez prendre en compte les autres facteurs moins excitants d'une communauté particulière, à savoir la façon dont vivre là-bas peut avoir un impact sur votre portefeuille.

Aucun facteur unique sur cette liste ne devrait être décisif, mais tous sont des considérations importantes lors du choix de votre place de retraite. Les taxes peuvent être astronomiques dans un État, par exemple, mais vous pourriez simplement atteindre le seuil de rentabilité si vous considérez que vous n’avez pas à rentrer chez vous pour voir votre famille chaque jour férié.

De même, vous pourrez peut-être supporter un déménagement à travers le pays loin des petits-enfants si vous savez avec certitude que l'endroit où vous allez propose des tonnes d'activités que vous aimez.

«En vieillissant, des problèmes de santé vont probablement s'ensuivre», déclare D’Agostini. «Assurez-vous qu'il y a un bon accès aux médecins, aux dentistes et aux centres médicaux en cas d'urgence.»

Cela pourrait signifier réévaluer vos projets de vivre dans une partie rurale du pays. Ou cela pourrait simplement signifier rechercher des médecins dans la région avant de déménager.

Et si vous pensez que vous vous trouvez dans un endroit, vous devrez faire face à la réalité selon laquelle tout le monde que vous connaissez et aimez ne déménagera pas avec vous. Si le temps passé avec votre famille et vos amis proches est important pour vous, vous voudrez également en tenir compte dans votre décision.

D’Agostini dit que cela signifie la tarification des vols et des voyages à destination et en provenance de ces personnes. Cela signifie également déterminer s’il existe un aéroport local à utiliser en premier lieu.

Le dernier sur votre liste de considérations, dit Hughes, devrait être l'essentiel des finances. Bien que l'argent soit important, vous ne voudriez pas choisir un endroit que vous n'aimez pas juste pour économiser de l'argent.

«Un endroit qui a un coût de la vie élevé ou des impôts élevés dont vous pourriez avoir besoin de rester à l'écart, simplement parce que vous ne pouvez pas vous le permettre», dit-il. «Mais si vous allez à l’endroit le moins cher, même si vous dépensez moins d’argent, cela ne veut pas dire que vous y serez heureux. Il s'agit donc en quelque sorte de trouver cet endroit idéal au milieu. "

D’Agostini suggère de rechercher la taxe sur le revenu et la taxe de vente pour l’État que vous souhaitez ajouter à votre liste. Des endroits comme la Floride, le Texas et le Wyoming n’ont pas d’impôt sur le revenu, par exemple. Mais d'autres endroits imposent les revenus de placement. Et d'autres encore, comme la Pennsylvanie, exonèrent tous les revenus de retraite de l'impôt. N'oubliez pas que si vous choisissez de vivre à l'étranger, vous devrez tout de même produire une déclaration de revenus aux États-Unis.

Vanessa Martinez, directrice générale de la société de gestion de patrimoine basée à Chicago Le Groupe Lerner, dit que vous voudrez également examiner attentivement les impôts sur les successions et les successions dans chaque État considéré.

«Il y a cinq États qui n’ont pas d’impôt sur les successions ou les successions», dit-elle. «Cela a tendance à être un élément important dans le choix du moment où votre patrimoine dépasse l'exemption fédérale.» (L'IRS permet aux individus d'hériter jusqu'à 11,7 millions de dollars avant d'exiger Si les chiffres fédéraux semblent élevés, ne les laissez pas vous dissuader de vous pencher vous-même sur ces lois sur l’impôt sur les successions ou sur l’impôt sur le revenu, car elles varient également selon Etat.

«Ne dites pas simplement:« Oh, c’est pour les millionnaires », prévient Martinez. "Vous pourriez chercher le vôtre et voir que c'est 300 000 $ pour votre état."

Bien que certaines personnes prennent des décisions en fonction de ces lois et de la façon dont les chiffres s'additionnent, vous ne pouvez pas tromper le système. Des États comme la Floride exigent que les résidents à temps plein passent six mois et un jour par an dans l'État pour se qualifier en tant que résidents à temps plein. Et Martinez dit que l'Illinois est connu pour ses lois strictes en matière de résidence. Si vous souhaitez bénéficier d'une loi fiscale, assurez-vous qu'elle est au-dessus du tableau.

Si vous décidez de déménager, vous voudrez mettre à jour votre testament en fonction des lois de votre nouvel État. Bien que votre testament soit toujours valide, il pourrait être interprété différemment si vous déménagez, dit Martinez.

Martinez suggère de rencontrer à la fois un conseiller en planification successorale et un conseiller fiscal pendant que vous prenez vos décisions.

Lorsque vous calculez le prix du dîner et des boissons dans divers endroits aux États-Unis, n'oubliez pas que votre plus grosse dépense de déménagement sera l'achat ou la location d'une nouvelle maison.

D’Agostini suggère de parler à un agent immobilier local pour commencer à recevoir des listes de lieux que vous aimeriez acheter. Alors que la plupart des conseillers déconseillent de contracter une nouvelle dette comme une hypothèque à la retraite, vous pourriez être acheter une maison avec de l'argent comptant, en particulier si vous prévoyez de vendre une maison familiale de longue date qui est entièrement payée. Si tel est le cas, assurez-vous de prendre également en compte l'assurance habitation, les taxes foncières, etc.

Si votre nouvelle maison est dans une communauté fermée, cela pourrait également signifier payer des frais HOA.

«Ajoutez les frais de subsistance que ce nouvel arrangement pourrait vous donner. Rejoindre un club local et avoir des cotisations? » D’Agostini dit. "Les prix des divertissements, de la nourriture, de l'essence et du logement sont-ils comparables, inférieurs ou supérieurs à votre situation actuelle?"

Une fois que vous avez exploré tous les aspects de votre choix d'emplacements, Hughes suggère de parcourir une liste des avantages et des inconvénients pour chacun et de créer une feuille de calcul pour évaluer le coût de la vie dans chaque emplacement. C'est démodé, mais voir les listes sur papier vous aidera à décider avec votre partenaire.

«En fin de compte, les gens prendront toujours une décision émotionnelle. Les chiffres sur la feuille de calcul sont vraiment utiles pour mettre en évidence les facteurs négatifs dont vous voudrez peut-être être conscient. » Dit Hughes. «Mais en termes de choix final, ce sera finalement un choix émotionnel. Un endroit se sent juste bien.

Et si vous avez froid aux pieds, ne vous inquiétez pas. Il y a toujours la possibilité d'essayer avant d'acheter.

«Vous voudrez peut-être louer pendant une période prolongée avant d’investir dans votre nouvelle situation de vie», déclare D’Agostini.

Gardez à l'esprit que choisir votre lieu de retraite pourrait simplement signifier prendre votre retraite là où vous vivez actuellement. Si tel est le cas, vous pouvez toujours appliquer toutes les considérations ci-dessus à votre ville d'origine afin de planifier financièrement.