Comment récupérer après avoir dépensé trop pendant les vacances

«Les vacances sont une période difficile, et étant donné que l’année a été difficile, vous avez peut-être été emporté par vos dépenses. Si tel est le cas, ne passez pas trop de temps à vous en vouloir », déclare Christina Lucey, directrice des produits et avocate financière d’une société de services financiers. Crédit Karma. «Considérez simplement cela comme une expérience d'apprentissage et consacrez votre temps et votre énergie à la création d'un plan qui vous aidera à remettre vos finances sur la bonne voie.»

En d'autres termes, passer du temps à regretter des achats ou à se demander où vous auriez pu économiser un peu plus d'argent ne vous aidera pas à aller nulle part. L’année a été difficile, et il n’y a rien de mal à céder à l’impulsion naturelle de se faire plaisir un peu. (Selon une enquête du site de services d'achat RetailMeNot, les gens prévoyaient de dépenser environ 82 $ pour eux-mêmes cette saison des fêtes, soit plus que ce qu'ils avaient prévu Les amis ou les parents.) La clé ici est de se concentrer sur le progrès, et non de se réprimander pour des décisions passées que vous ne pouvez pas changement.

Prenez également le temps d'exprimer votre gratitude, déclare Tonya Rapley, experte en argent et fondatrice d'un site de conseils financiers Ma Fab Finance. «Vous avez réussi», dit-elle. «Donnez de la gratitude pour ce que vous avez pu faire. N'oubliez pas ça. »

Vous avez reconnu que vous avez trop dépensé. Arrêtez maintenant de dépenser, même pendant quelques jours, sauf pour les produits essentiels (comme l’épicerie). Quoi que vous ayez à dépenser, «faites une pause dans l'utilisation de ces cartes de crédit», dit Rapley.

«Si vous vous retrouvez endetté par une carte de crédit, la première chose à faire est de cesser d’utiliser les cartes», déclare Lauren Anastasio, planificatrice financière certifiée chez une société de finances personnelles. SoFi. «Rembourser ses dettes tout en continuant de facturer les choses peut rendre difficile la visualisation de tout progrès vers le remboursement de votre solde. Au lieu de cela, comptez sur les cartes de débit, les espèces et les chèques tout en essayant de vous débarrasser de vos dettes d'achat des Fêtes.

Au-delà de la composante mentale de la gestion de la dette, continuer à ajouter au solde de votre carte de crédit augmentera votre taux d'utilisation du crédit, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit. Si vous avez un solde créditeur, cela affectera également votre score, vous voulez donc faire tout ce que vous pouvez pour minimiser les dommages.

Une fois que vous avez cessé d’ajouter à vos soldes, prenez du recul pour voir combien vous avez réellement dépensé. Dans l'idéal, vous garderez un œil sur vos soldes au fur et à mesure que vous dépensez, déclare Mike Kinane, responsable des dépôts, produits et paiements des consommateurs chez Banque TD. De cette façon, vous saurez où vous en êtes par rapport à votre budget tout au long du mois. Si ce n’est pas possible (ou si vous n’avez pas de budget), prenez le temps une fois que toutes vos déclarations sont reçues pour déterminer exactement combien vous allez devoir.

"Organisez vos finances de manière à savoir à qui vous devez, [et] combien vous devez", Rapley, qui s'est associé à une société de paiement en sus Affirmer pour aider les acheteurs à profiter au maximum de la période des fêtes, dit. Ceci est particulièrement important si vous répartissez vos achats sur des cartes de crédit ou si vous avez utilisé des achats maintenant, payez plus tard des services, tels que Affirmer, pour gérer vos dépenses. Plus vos achats sont étalés, plus il est important de les combiner dans une seule feuille de calcul ou sur une feuille de papier (ou même sur une page Notes sur votre téléphone) pour voir le coût total de vos vacances achats. Si vous avez contracté des dettes, cela vous aidera à garder une trace de ce que vous devez; si vous avez utilisé des économies pour payer vos achats, vous saurez combien vous devez vous rembourser.

Anastasio recommande des services tels que Relais SoFi pour vous aider à conserver tous vos comptes au même endroit. «Le fait de pouvoir consulter tous vos comptes au même endroit vous aide à mieux apprécier exactement ce que vous possédez et ce que vous devez», dit-elle.

Ne regardez pas seulement les soldes, cependant. Vous devez également faire ce que vous pouvez pour déterminer les frais associés à toute dette que vous avez accumulée. «Sachez ce que vous allez payer d'avance, si vous le pouvez», dit Rapley.

Choisissez une méthode qui fonctionne pour vous pour suivre et enregistrer toutes vos dépenses. Assurez-vous simplement de le faire le plus rapidement possible. «Ce n’est pas l’exercice le plus agréable, mais c’est le plus significatif», déclare Rob King, CLTC, un conseiller financier de Northwestern Mutual. "Ensuite, nous devons commencer à établir un budget pour nous remettre sur les rails."

Une fois que vous avez une image complète de votre situation d'endettement, planifiez la façon dont vous allez y remédier. De toute évidence, la situation idéale est d'utiliser des fonds discrétionnaires (par exemple, de votre fonds de voyage) pour rembourser tout cartes de crédit immédiatement pour éviter d'avoir un solde ou de recevoir des intérêts, puis vous rembourser heures supplémentaires. L'idéal n'est pas une réalité pour beaucoup, cependant: une enquête de Découvrez les prêts personnels en juillet, un quart des Américains déclarent avoir moins de 500 dollars d'économies.

«Regardez dans quelle mesure vous êtes en mesure de le rembourser tel quel avec l'argent que vous recevez», dit Rapley. Si vous n’avez pas l’argent nécessaire pour éliminer votre dette, élaborez un plan de remboursement au cours des prochains mois.

Si vous avez trop dépensé, «la meilleure chose à faire est de rembourser la dette le plus rapidement possible», dit Kinane. "Si vous ne pouvez pas, transférez votre dette au taux d'intérêt le plus bas possible." Cela pourrait signifier retourner les soldes sur une nouvelle carte de crédit avec un solde de transfert de 0% (si cela aiderait à consolider la dette et non à avoir des soldes sur trop de cartes) ou à contracter un prêt personnel à un taux d'intérêt inférieur à celui de vos cartes de crédit offre.

Lorsque vous commencez à déterminer l'ordre dans lequel rembourser votre dette, commencez par la carte avec le plus petit solde et montez à partir de là, les experts conviennent. Rembourser la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé peut vous faire économiser plus d'argent à long terme, mais rembourser complètement une carte peut être la motivation dont vous avez besoin pour continuer à payer les autres. Si vous êtes préoccupé par les intérêts courus, assurez-vous de connaître le taux d'intérêt de chacune de vos cartes et ajustez votre plan de paiement en conséquence. Si une carte a un solde légèrement plus élevé que la plus petite mais le taux d'intérêt le plus élevé, payer que l'un des premiers peut offrir le même coup de pouce de motivation tout en réduisant le montant que vous payez l'intérêt.

N'hésitez pas non plus à interroger vos prêteurs sur la clémence, la flexibilité ou les délais de grâce, dit Rapley. Certains peuvent vous donner plus de temps pour rembourser votre dette avant de commencer à facturer des intérêts ou d'offrir un taux d'intérêt plus bas. Si certains comptes sont rigides tandis que d'autres ont une certaine marge de manœuvre, placez-les en haut de votre liste.

Une fois que vous avez votre liste de priorités, travaillez à éliminer cette dette au fil du temps de manière à équilibrer le remboursement de la dette et l'épargne en cas d'urgence.

Si vous n’avez pas l’argent excédentaire pour rembourser vos cartes de crédit (les budgets serrés étaient presque universels en 2020), libérez de l’argent pour réduire votre dette partout où vous le pouvez.

Une méthode consiste à trouver des flux de revenus supplémentaires, dit Rapley. Si vous avez un grenier ou un placard encombré, voyez si vous pouvez vendre quelque chose d'occasion pour un peu plus d'argent. Prenez une autre activité ou réfléchissez à des façons de profiter de vos passe-temps, comme vendre vos écharpes tricotées en ligne.

Si ce ne sont pas des options, envisagez des formes de dette moins chères (c'est-à-dire une dette à taux d'intérêt plus bas). Marges de crédit hypothécaire, ou HELOCs, peuvent vous permettre d'emprunter de l'argent sur votre maison pour rembourser votre dette de carte de crédit à intérêt élevé, réduisant ainsi le montant des intérêts que vous payant (les HELOC ont tendance à avoir des taux d'intérêt beaucoup plus bas que les cartes) et vous donnant un peu d'espace pour rembourser plus de vos soldes chaque mois, Kinane dit.

Vous pouvez également envisager de refinancer votre prêt hypothécaire pour libérer plus d'argent, dit King. Les taux ont chuté en 2020, vous pourrez donc peut-être obtenir un taux plus favorable qui réduirait votre paiement mensuel de la maison et vous donnerait plus d'argent à investir pour d'autres dettes. Il en va de même pour tous les prêts étudiants.

Sinon, cherchez partout où vous le pouvez pour réduire vos dépenses et libérer de l'argent. King dit de regarder de près tout ce qui est payant, comme la livraison de nourriture. Si vous commandez souvent, aller le chercher vous-même (au lieu de le faire livrer) pourrait vous faire économiser une somme d'argent chaque mois. Pensez également à cuisiner à la maison, vérifiez les abonnements inutilisés pour lesquels vous payez et utilisez d'autres normes idées d'économie d'argent pour mettre un peu plus sur votre dette.

Le seul endroit vers lequel vous ne voulez pas vous tourner pour obtenir de l’argent supplémentaire est votre fonds d'urgence. 2020 a mis en évidence la nécessité absolue de disposer de quelques économies en espèces pour vous aider à surmonter une mise à pied, un congé ou une urgence médicale. Utiliser la totalité ou la plupart de vos économies d'urgence pour rembourser vos dettes de carte de crédit peut vous placer dans ce que King appelle le pire des cas: avoir une dette de carte de crédit et aucune épargne en espèces en cas d'urgence.

Nos experts conviennent que vous souhaitez maintenir ou constituer des économies et rembourser vos dettes de carte de crédit en même temps, et non choisir l'une par rapport à l'autre. Kinane dit que c'est un équilibre: si vous pouvez utiliser une partie de votre épargne pour réduire ou éliminer la dette tout en laissant un coussin confortable à la banque, faites-le. Si cela épuise vos économies, cherchez d'autres moyens de rembourser votre dette.

Nous revenons à notre premier conseil: utilisez-le comme une opportunité d'apprentissage.

"Si ce n'est pas la première fois que vous dépensez au-delà de votre budget, cela peut signifier que vous ne dépensez pas et n'économisez pas de manière réaliste", dit Lucey. Beaucoup de gens semblent s'en rendre compte: une enquête récente de SoFi a révélé que 26% des personnes déclarent que l'un de leurs principaux objectifs financiers pour 2021 est de maîtriser leurs dépenses.

Si vous n'en avez pas déjà, élaborez une sorte de plan financier qui décrit vos objectifs (achat d'une maison, retraite, peu importe) et note les étapes (épargner un certain montant chaque année ou éliminer la dette, par exemple) que vous devez prendre pour obtenir Là. La planification est essentielle, les experts en conviennent, et garder un œil sur vos objectifs plus larges peut vous aider à surmonter des défis ou des objectifs plus petits, y compris les dépenses excessives pendant les vacances. Vous voulez arriver à un point où chaque décision financière que vous prenez s'inscrit dans le contexte de vos objectifs plus larges, dit King.

Un budget est important ici. Apprentissage comment budgétiser maintenant peut vous aider à rester sur la bonne voie à l'avenir, et si vous dépensez trop, avoir un budget vous permet de comprendre plus facilement pourquoi et comment vous pouvez éviter de recommencer à l'avenir. (Cela permet également de déterminer combien vous avez trop dépensé.)

Une fois que vous avez un plan, définissez de nouvelles règles de dépenses, dit Rapley. «Beaucoup de gens n'ont pas de règles en matière de dépenses», dit-elle. Créez le vôtre en décrivant les circonstances dans lesquelles vous pouvez acheter quelque chose qui n'est pas essentiel, comme attendre d'avoir l'argent pour le rembourser immédiatement, faire des achats pendant 30 jours se bloque sur un certain article (comme des vêtements), ou refuse d'acheter quoi que ce soit plein tarif. Rapley suggère de vous demander: «Ai-je besoin de ça? Puis-je me permettre la maintenance? Que se passera-t-il si je n'achète pas cet article aujourd'hui? » pour éviter les achats impulsifs coûteux.

Pendant que vous planifiez, commencez dès maintenant à préparer la saison des fêtes de l’année prochaine. (Ce sera ici avant que vous ne le sachiez.) Créez un compte de vacances où vous pouvez ranger quelques dollars supplémentaires chaque mois, dit Rapley.

Commencez aussi à magasiner plus tôt. «Si vous avez dépassé le budget cette année, sautez dessus plus tôt l'année prochaine», dit King. Faites une liste tôt et surveillez les soldes de cadeaux tout au long de l'année. Profitez des offres de livraison gratuite et des soldes saisonniers, comme le Black Friday et le Cyber ​​Monday, pour acheter des cadeaux de votre liste. Commencer tôt peut vous aider à économiser de l'argent sur les achats de dernière minute, la livraison express et d'autres dépenses qui s'ajoutent au coût global des cadeaux de Noël. Il répartit également le coût sur quelques mois, au lieu de quelques semaines.

Revenez également aux dépenses réelles des achats de cette année. Si les taux d'intérêt et les frais ont poussé vos dépenses à la limite, réfléchissez à des moyens d'éviter les coûts cachés pour les achats de l'année prochaine. Rapley dit de prêter attention aux frais qui accompagnent chaque méthode de paiement et recommande des services comme Affirm qui divisent les gros achats en paiements gérables sans coûts ou frais surprenants; les autres options incluent le paiement uniquement en espèces ou par carte de débit. Quelle que soit la façon dont vous choisissez de magasiner, connaître les coûts supplémentaires associés à chaque achat vous aidera à minimiser les dommages l'année prochaine.