6 façons de tirer le meilleur parti de l'inscription ouverte 2021
Tout d'abord, renseignez-vous sur la date de votre période d'inscription ouverte. Pour ceux qui utilisent un régime d'assurance maladie du marché, l'inscription ouverte 2021 débute le 1er novembre 2020 et se termine le 15 décembre. Pour les personnes couvertes par leur employeur, la plupart des périodes d'inscription ouvertes ouvrent à la fin octobre ou au début novembre et se terminent à la mi-novembre. Ne regardez pas seulement la fin de l’inscription ouverte: ce n’est pas le moment de choisir vos soins de santé au hasard à la dernière minute. Mais assurez-vous de choisir une sorte de couverture - si vous ne vous inscrivez pas aux soins de santé pendant l'inscription ouverte, dans la plupart des cas, il sera très difficile d'obtenir une couverture jusqu'en 2022.
Une fois que vous savez quand l'inscription est ouverte, commencez à rechercher et à poser des questions. La plupart des employeurs proposeront des webinaires ou des sessions de questions / réponses pour passer en revue les avantages offerts pour l'année à venir. Renseignez-vous sur ce qui est à votre disposition, compilez une liste de questions ou de clarifications dont vous avez besoin pour prendre une bonne décision et profitez de toute opportunité pour obtenir des réponses.
Les jeunes en bonne santé, en particulier, n'ont pas toujours réfléchi à la sélection des soins de santé, dit Lina Alvarez, un représentant financier chez Northwestern Mutual. Cette année, les personnes qui ne pensaient pas qu’il était important de choisir soigneusement leurs prestations se rendent compte qu’il est important de mettre en place une assurance pour couvrir les imprévus. «Il est important de trouver un plan pour la personne qui va [chez le médecin] une fois dans une lune bleue», dit Alvarez. Sinon, vous pourriez constater que votre couverture n'est pas suffisante au pire moment possible, lorsque vous en avez vraiment besoin.
Pour prendre une décision responsable, «les gens doivent comprendre ce que leur employeur propose», dit Zielke. Pour ce faire, vous devez être proactif pour rechercher des informations et poser des questions spécifiques à vous et à votre famille avant de prendre une décision. N'ayez pas peur de poser des questions spécifiques pour obtenir les réponses dont vous avez besoin et donnez-vous suffisamment de temps pour réfléchir à vos options.
Zielke demande: «À quoi ressemble 2021 pour [vous] ou pour votre famille?» Envisagez-vous d'avoir - ou attendez déjà - un bébé en 2021? Votre enfant est-il sur la bonne voie pour obtenir un appareil dentaire, ou votre médecin vous recommande-t-il une chirurgie élective? Si vous savez déjà que vous aurez certains frais médicaux l'année prochaine, assurez-vous que le plan de santé que vous choisissez les couvrira. Et prévoyez aussi l'inattendu. Il peut y avoir des coûts inattendus auxquels vous ne vous attendiez pas, et une couverture supplémentaire peut aider à réduire le fardeau financier.
Zielke dit que la famille moyenne engage plus de 4500 $ de frais médicaux chaque année, et si vous en ressentez déjà la pression financière due à la pandémie, vous voudrez faire tout ce que vous pouvez pour réduire les dépenses médicales de votre famille.
Parlez aussi à votre conjoint, dit Alvarez. S'ils sont également couverts par leur employeur, comparez les offres pour choisir la meilleure option, et si vous avez des enfants, assurez-vous qu'ils sont couverts par un plan adapté aux chutes, aux pauses et aux autres blessures qui accompagnent enfance. (Vous pouvez même envisager de vous inscrire à la fois, de sorte que la famille dispose d'une double couverture avec deux polices au lieu d'une.)
Pendant que vous regardez vers l’avenir, regardez aussi l’année précédente. Il est utile de suivre vos frais médicaux remboursables, dit Alvarez. Si vous avez dépensé plus que vous ne le souhaiteriez en soins médicaux cette année, envisagez une franchise moins élevée (avec une prime plus élevée mais des frais remboursables moins élevés) pour l'année prochaine. Considérer comment votre plan pour 2020 a fonctionné ou n'a pas bien fonctionné pour les besoins de votre famille peut vous aider à choisir un meilleur plan pour 2021.
C’est tentant, mais ne choisissez pas un forfait simplement parce que c’est le moins cher. «Les gens ont tendance à se contenter de choisir ce qui est le moins cher», dit Alvarez. Au lieu de cela, posez plus de questions et considérez les implications de ce plan à faible coût.
Faites attention à ce que les plans couvrent et à ce que vous obtenez pour la prime, car l'assurance maladie est bien plus que la prime que vous payez chaque mois ou qui est prélevée sur chaque chèque de paie.
«Chaque année, [les gens] devraient savoir quelles sont les primes, ce que signifient les franchises pour eux, ce que sont les co-payeurs et quelles sont les couvertures du plan qui ne constituent pas un coût supplémentaire», dit Alvarez.
Faites des recherches ou demandez quelles visites médicales (le cas échéant) sont gratuites, et connaissez les détails de ce que ce plan séduisant à faible prime vous coûtera de votre poche. Ce plan à faible coût peut signifier que vous payez beaucoup plus que vous ne le souhaiteriez si et quand une urgence médicale survient. Faites le calcul avec la prime, la franchise, les frais remboursables maximum, le nombre de visites autorisées et en savoir plus pour découvrir ce qui est le plus rentable pour les besoins de votre famille et votre tolérance au risque niveau. De nombreux sites d'inscription aux prestations auront une calculatrice, dit Zielke, pour aider à rendre les calculs un peu plus faciles.
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UNE compte d'épargne santé ou HSA est un compte triple avantage fiscal qui peut vous aider à réduire vos frais médicaux. UNE compte de dépenses flexible ou FSA peut faire la même chose, mais avec plus de restrictions. Les deux ont certaines limites, mais vous devez être conscient de ce qui est disponible avec votre plan préféré et prendre des mesures pour profiter pleinement des opportunités d'économies. Choisir un HSA vs. un FSA ne devrait pas être votre priorité, mais il est important de savoir quel type de compte est fourni avec votre forfait préféré.
Si vous choisissez un plan de santé à franchise élevée (ou HDHP) et qu'il ne vient pas avec un HSA, vous pouvez être admissible à en créer un vous-même. Intelligent applications d'assurance et les services facilitent plus que jamais l'obtention d'un HSA non-basé sur l'employeur (et d'autres fonctionnalités). Assurez-vous simplement de configurer (et d'utiliser) un HSA si vous êtes éligible avec votre HDHP, dit Zielke. Les HSA sont portables, ils sont renouvelés année après année et ils peuvent être utilisés pour l'épargne-retraite s'ils ne sont pas utilisés avant. Si vous pouvez en obtenir un, profitez pleinement de ses nombreux avantages.
Votre employeur peut également offrir un dépendance FSA ou un autre compte utile. Recherchez ce qui est disponible et utilisez tout ce que vous pouvez. Dans de nombreux cas, vous ne pouvez faire des choix pour financer ces comptes que lors de l'inscription ouverte, alors prenez le temps de le faire maintenant.
2020 nous a tous aidés à réaliser les nombreux avantages de la télésanté, et il est probable que les visites virtuelles, dans la mesure du possible, seront également courantes en 2021. Dans cet esprit, il est important d’en apprendre davantage sur la télésanté et l’accessibilité aux soins de santé virtuels, dit Alvarez. Si un plan n'a pas de couverture ou d'offres de télésanté, envisagez-en un autre.
Renseignez-vous également sur le soutien en santé mentale. La pandémie a fait ressortir de nouveaux besoins en matière de soutien en santé mentale pour les personnes de tous âges, dit Alvarez, alors regardez comment votre plan ou fournisseur préféré couvre les services de santé mentale. Certains employeurs ou prestataires ont une ligne d'assistance en santé mentale ou des conseillers virtuels, tandis que d'autres peuvent couvrir les services de santé mentale, tels que les rendez-vous chez le thérapeute. Si vous voyez déjà un thérapeute ou un conseiller ou si vous le souhaitez en 2021, assurez-vous de vous inscrire à un plan de soins de santé qui couvrira cela.
La même chose est vraie pour tout spécialiste que vous voyez. Que vous consultiez un chiropraticien ou que vous ayez une maladie préexistante, vous voulez vous assurer que votre plan offre tout ce dont vous avez besoin à un coût avec lequel vous êtes à l'aise.
Il y a plus à ouvrir une inscription que de simplement choisir un plan de soins de santé. De nombreux employeurs offrent des avantages complémentaires, dit Zielke, comme une couverture pour les indemnités d'hospitalisation, les maladies graves, une assurance accident ou même une assurance vie. Ces avantages supplémentaires peuvent être inestimables en cas de catastrophe et ils peuvent souvent être ajoutés à votre ensemble d'avantages sociaux à faible coût. Cependant, ils ne peuvent être choisis que lors de l'inscription ouverte, alors prenez le temps d'examiner vos options.
Si vous souhaitez améliorer vos soins de santé, commencez par examiner ce que propose votre employeur. Les offres de prestations supplémentaires varieront considérablement d'un employeur à l'autre, mais si vous souhaitez une couverture particulière votre employeur n'offre pas (ou si vous ne disposez pas de soins de santé fournis par l'employeur), vous pourrez peut-être l'obtenir de l'extérieur fête.
Une fois que vous savez ce qui vous est offert, déterminez ce que ces avantages couvrent, comment vous pouvez utiliser la couverture et ce qu'il vous en coûtera. (Votre employeur ou le fournisseur aura probablement beaucoup de ressources pour vous.) S'il existe une prestation complémentaire bien adaptée aux besoins de votre famille et le coût est tolérable, il vaut peut-être la peine d’ajouter - encore une fois, «si le COVID-19 nous a appris quelque chose, il faut vraiment se préparer à l’inattendu», Zielke dit.