Pourquoi vous devriez refinancer maintenant pour éviter les frais de refinancement du marché défavorable

Si vous vous demandez quand (ou même si) vous devriez refinancer votre prêt hypothécaire, il y a un certain nombre de choses que vous devrait prendre en compte, y compris un nouveau facteur: la nouvelle commission de refinancement du marché défavorable de la Federal Housing Finance Agence.

L'Agence fédérale de financement du logement (FHFA) réglemente Fannie Mae, Freddie Mac et le 11 Federal Home Loan Les banques, qui fournissent ensemble plus de 6,6 billions de dollars pour les marchés hypothécaires et financiers américains institutions. Achat de Fannie Mae et Freddie Mac environ 70 pour cent de tous les prêts immobiliers consentis par les prêteurs, de sorte que tout changement dans le fonctionnement de ces entreprises financées par le gouvernement (GSE) affectera la majorité des titulaires de prêts hypothécaires.

En août, la FHFA a annoncé les frais de refinancement défavorables du marché, qui ajouteraient 0,5% au montant total du prêt pour tous les refinancements, selon Forbes. Ces frais devaient entrer en vigueur le 1er septembre 2020, mais à la fin du mois d'août, la date de mise en œuvre a été déplacée au 1er décembre 2020, selon un

Que signifie ces frais pour les personnes souhaitant refinancer leur prêt hypothécaire? Essentiellement, cela rend le refinancement plus coûteux.

Ajouter 0,5% au montant total du prêt peut ajouter des centaines ou des milliers de dollars au coût du refinancement, qui comprend déjà les frais de clôture et autres frais. Si vous avez une hypothèque de 300 000 $, avez remboursé 100 000 $ et souhaitez refinancer le solde restant de 200 000 $ à un prix inférieur taux d'intérêt avec un prêteur qui vend à Fannie Mae ou Freddie Mac, vous devrez payer des frais de 1 000 $ en plus des autres frais de clôture et les frais.

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Le refinancement de votre prêt hypothécaire lorsque les taux d'intérêt sont bas - actuellement, les taux sont à des niveaux presque records avec la crise économique causée par la pandémie de coronavirus - peut vous mettre sur la voie du changement comment rembourser votre prêt hypothécaire tôt en raccourcissant la durée de votre prêt hypothécaire ou en vous aidant à économiser de l'argent en réduisant vos mensualités. Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous contractez essentiellement un nouveau prêt, idéalement avec un taux d'intérêt inférieur, pour rembourser le solde impayé de votre prêt hypothécaire initial. Vos versements hypothécaires vont ensuite vers le nouveau prêt.

La clé d'un refinancement avisé est de vous assurer que votre nouveau paiement mensuel - ou le montant que vous économiseriez sur les intérêts en raccourcissant la durée de votre prêt - est suffisant pour équilibrer le coût du refinancement. Maintenant, avec les nouveaux frais de refinancement du marché défavorables FHFA, vous devez faire un petit calcul supplémentaire pour vous assurer que le refinancement est la bonne décision pour vous.

Si vous avez déterminé que le moment est venu pour vous de refinancer afin de profiter de taux d'intérêt, lancez le processus maintenant, bien avant que les frais de refinancement défavorables du marché n'entrent en vigueur 1er décembre; de cette façon, vous pouvez éviter de payer une somme d'argent supplémentaire pour votre refinancement. Si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas refinancer avant le 1er décembre, il y a un certain nombre d'exclusions des nouveaux frais.

Premièrement, si vous avez un solde de prêt inférieur à 125 000 USD pour votre refinancement, soit parce que vous avez remboursé votre solde inférieur à ce montant ou parce que votre prêt hypothécaire était initialement autour de ce montant - vous êtes exempté de les frais. La FHFA indique que près de la moitié des personnes dont le solde des prêts est inférieur à ce point sont des emprunteurs à faible revenu, cette exemption est donc conçue pour aider à maintenir le refinancement accessible. Les frais de refinancement défavorables du marché ne seront pas non plus appliqués aux prêts HomeReady et HomePossible, qui sont des prêts garantis par le gouvernement et conçus pour aider les emprunteurs à faible revenu.

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Cette nouvelle commission de refinancement FHFA est conçue pour aider Fannie Mae et Freddie Mac à se remettre des pertes COVID-19, qui devraient s'élever à environ 6 milliards de dollars. Avec de nombreuses personnes qui vivent encore licenciements ou congés ou la perte de revenus, et le chômage toujours très élevé, c’est une période difficile pour instituer une nouvelle taxe. À moins que votre situation financière ne soit très sûre ou que vous soupçonniez fortement que les taux hypothécaires baissent encore davantage, maintenant - avant la date de début du 1er décembre pour ces nouveaux frais - est le moment de refinancer si vous envisagiez déjà de passer par le processus.