HSA vs FSA: la différence entre un compte d'épargne santé (HSA) et un compte de dépenses flexible (FSA)

Un HSA est un compte d'épargne santé; un FSA est un compte de dépenses flexible. Les deux sont des comptes qui permettent aux gens de contribuer de l'argent pour les frais médicaux admissibles, ce qui permet d'économiser de l'argent sur les impôts dans le processus. Les HSA et les FSA ont des limites de contribution annuelles.

«Les deux vous permettent de mettre de l'argent de côté avant impôt», directement à partir de votre chèque de paie, déclare Katie Waters, CFP, fondatrice de Stable Waters Financial, une société de planification financière basée en Géorgie. En réduisant votre revenu brut grâce aux cotisations HSA ou FSA, vous économisez en fin de compte sur les impôts.

Les HSA et les FSA peuvent être utilisés pour la même liste de frais médicaux éligibles approuvés par l'IRS, allant des visites au bureau au transport vers et depuis les rendez-vous en passant par les fournitures de soins de santé telles que la crème solaire à FPS élevé. (Votre régime, fournisseur ou employeur particulier peut avoir des dépenses admissibles différentes: assurez-vous de confirmer qu'une dépense figure sur la liste avant d'acheter.)

Au-delà de leurs objectifs généraux, les HSA et les FSA sont très différents. L'argent HSA peut être reporté d'année en année, ce qui en fait un outil d'épargne efficace. Certains plans HSA vous permettent investir l'argent pour qu'il se développe en franchise d'impôt, et les fonds HSA peuvent être utilisés pour n'importe quoi une fois que le titulaire du compte frappe 65. Les FSA sont à utiliser ou à perdre, donc si vous ne dépensez pas tout l'argent dans votre FSA l'année où il a été cotisé, il disparaît: aucune économie cumulative là-bas.

Les HSA ne sont également disponibles que pour les personnes ayant des régimes de santé à franchise élevée (HDHP): si votre franchise est de 1 350 $ ou plus (2 700 $ pour les familles), vous êtes admissible à une HSA. Pendant ce temps, «les FSA sont généralement jumelées à des régimes d'assurance-maladie à franchise inférieure», explique Waters.

Toute personne disposant d'un plan de santé à franchise élevée peut s'inscrire à un HSA. applications d'assurance même rendre plus facile que jamais l'obtention d'un HSA - mais ils sont souvent offerts par les employeurs si vous avez des soins de santé fournis par l'employeur. Les FSA sont presque exclusivement proposés par les employeurs.

Question piège: il est peu probable que vous puissiez choisir entre une HSA et une FSA lors de vos choix de soins de santé. «Vous n’avez pas vraiment la possibilité de choisir ce à quoi vous avez accès», dit Waters.

Les HSA sont strictement limités aux personnes atteintes de HDHP; Les FSA sont généralement associés à des régimes à faible franchise. Si vous avez quelques options pour les soins de santé de votre employeur, il y aura probablement au moins un plan à franchise élevée, qui peut venir avec une HSA; il peut y avoir un plan à faible franchise avec un FSA. Vous ne serez pas en mesure de choisir un plan et de décider ensuite si vous voulez un HSA ou un FSA avec lui - cela sera décidé pour vous, en fonction du plan de soins de santé que vous choisissez. (L'exception concerne les RTA à usage limité ou post-déductibles, qui fonctionnent différemment.)

De plus, "ce n'est pas que l'un soit meilleur que l'autre", dit Waters. Un HSA peut sembler être un excellent compte d'épargne supplémentaire et fiscalement avantageux, mais il est toujours accompagné d'un plan de santé à franchise élevée. Waters dit que c'est une erreur courante de penser que les HSA sont meilleurs, et c'est facile, car reporter de l'argent année après année semble bien mieux qu'un politique d'utilisation ou de perte - mais les HSA peuvent en fait vous coûter plus cher si vous choisissez un plan à franchise élevée pour la HSA et que vous finissez par payer plus de votre poche frais médicaux. Si vos frais médicaux sont constamment élevés, par exemple, la poursuite d'un HSA peut nuire activement à vos finances.

«Ne laissez pas le compte que vous voulez choisir le plan», dit Waters. Au lieu de cela, choisissez un plan de santé qui fonctionne pour vous et couvre vos besoins: s'il est livré avec un HSA ou un FSA, considérez cela comme un bonus supplémentaire.