Comptes de dépenses flexibles ou FSA: ce qu'il faut savoir avant de vous inscrire, de contribuer ou de dépenser

Un FSA, ou compte de dépenses flexible, vous permet de mettre de l'argent de côté avant impôt à utiliser pour des frais médicaux admissibles, déclare Katie Waters, CFP, fondatrice de Stable Waters Financial, une société de planification financière basée en Géorgie. Les frais médicaux admissibles peuvent varier en fonction de votre régime, de votre fournisseur et de votre employeur, mais généralement, vous pouvez utiliser les fonds d'une FSA pour tout ce qui est défini comme un frais médicaux par l'IRS. (À partir de 2020, vous pouvez même utiliser ces fonds pour produits menstruels.) Utilisez votre FSA pour payer les co-payeurs et les frais d'examen ou acheter du matériel médical - un écran solaire avec un FPS élevé peut même être acheté avec des fonds de la FSA. Heureusement, les grands détaillants tels qu'Amazon et Target et de nombreuses pharmacies sépareront vos achats en les dépenses de santé et les dépenses non liées à la santé, afin que vous puissiez utiliser vos fonds à ces endroits pour articles aussi.

Les FSA sont généralement fournis avec des régimes d'assurance maladie moins déductibles, bien que les employeurs puissent choisir s'ils veulent offrir des FSA. Vous pouvez également choisir de ne pas contribuer à votre FSA. Si vous optez pour une FSA, vous pouvez contribuer une certaine somme d'argent au compte avec chaque chèque de paie. Cet argent sera automatiquement déduit de votre paie et placé sur le compte. Certains employeurs verseront même des contributions aux FSA des employés dans le cadre de l'ensemble des soins de santé paquet pour encourager les gens à contribuer et à utiliser ces comptes: adoucir le pot, selon Des eaux.

La chose la plus importante à retenir avec les FSA est que ces fonds les utilisent ou les perdent: vous devez dépenser tout l'argent placé dans une FSA avant la fin de l'année civile. Sinon, cet argent disparaît. Certains employeurs peuvent choisir d'accorder un délai de grâce pouvant aller jusqu'à deux mois et demi l'année suivante pour les employés d'utiliser les fonds de la FSA, ou ils peuvent permettre aux employés de reporter jusqu'à 500 $ de fonds de la FSA à l'année prochaine, mais pas les deux. Cette politique signifie que de nombreuses personnes se démènent pour utiliser leurs fonds FSA à la fin de chaque année en réservant ce qui n'est pas essentiel. rendez-vous, acheter de nouvelles lunettes, obtenir des massages ou engager d'autres dépenses qu'ils peuvent payer avec le reste de la FSA dollars. Cela signifie également utiliser un FSA pour soutenir votre fonds d'urgence Ce n’est pas une bonne idée: si vous avez de la chance et qu’aucune urgence médicale ne survient au cours de l’année civile, ces économies disparaissent.

Un FSA ne réduira pas les coûts réels de vos dépenses de santé. Son véritable avantage d'économiser de l'argent provient des économies d'impôt: vos contributions à une FSA sont avant impôt, ce qui signifie qu'elles réduisent votre revenu imposable, vous faisant économiser de l'argent sur les impôts à long terme. Contribuer à une FSA réduira votre salaire net, mais cela diminuera également le montant retenu pour les impôts et vous aurez de l'argent prêt à être utilisé pour les dépenses de santé lorsque vous en aurez besoin.

Pour 2020, les contributions de la FSA sont limitées à 2750 $ pour l'année civile, le IRS a annoncé en novembre dernier. Les participants à la FSA ne peuvent pas contribuer plus que cela au compte pour des économies d'impôt supplémentaires. En outre, il convient de noter que les participants s'engagent à verser le montant de leur contribution ordinaire au début de l'année: sauf si vous avez un un changement de statut admissible, comme une perte d'emploi, un mariage ou la naissance d'un enfant, vous ne pouvez pas modifier le montant de vos cotisations avant le l'année prochaine.

Maintenant que vous savez tout sur les FSA, vous vous demandez peut-être: devriez-vous opter pour une FSA? Tout d'abord, rappelez-vous que les FSA sont proposés par l'employeur en fonction de votre régime d'assurance maladie: si votre employeur n'offre pas de FSA, vous n'avez pas beaucoup de choix.

Si votre employeur Est-ce que offrez un FSA, vous n’avez pas à vous inscrire automatiquement si ce n’est pas le bon choix pour vous.

«J'encourage vraiment les gens à bien regarder combien ils ont déjà dépensé en frais médicaux», dit Waters. Si vous avez dépensé très peu en soins de santé (en dehors des primes) au cours des dernières années, l’argent que vous cotisez à une FSA pourrait ne pas être utilisé. «Les gens ont besoin de ces flux de trésorerie et veulent les placer ailleurs», dit Waters. Si vous prévoyez de faibles dépenses de santé, vous pouvez plutôt investir cet argent dans des économies, rembourser vos dettes, voyager et d'autres objectifs.

D'un autre côté, si vos dépenses de santé personnelles sont élevées chaque année, contribuer le montant total à une FSA vous aidera à économiser de l'argent là où vous le pouvez.

En outre, les FSA sont à utiliser ou à perdre: si vous décidez de financer une FSA, vous devez vous engager à dépenser tout cet argent dans l’année, sinon vous aurez gaspillé ces fonds. Gardez cela à l'esprit lorsque vous choisissez d'accepter ou non une FSA et de décider du montant de votre contribution.

Enfin, faites une petite recherche sur la façon dont vous accédez à vos fonds FSA. Certains employeurs proposent des options de remboursement uniquement, tandis que d'autres proposent une carte de débit ou un chéquier qui vous permet de payer avec les fonds de la FSA sur place. Si le processus de remboursement est difficile, vous devez apporter un reçu papier à votre service HSA, pour exemple: il se peut que vous ne fassiez pas de demande de remboursement de manière réaliste, donc contribuer à votre compte est un gaspillage argent. «Nous voyons beaucoup de [personnes] choisir de ne pas faire la FSA parce que les économies [sont] assez négligeables en fonction de ce à quoi ressemble le processus de dépôt», dit Waters.

Si l’accès aux fonds est facile, c’est une autre raison de profiter d’une FSA.