Affirm, Afterpay et Klarna: comment fonctionnent les services Acheter maintenant, payer plus tard

Affirmer se différencie des cartes de crédit en rejetant les frais de retard, les frais cachés et les intérêts composés, tous contributeurs courants à la dette de carte de crédit. (Lancé en 2012, il s'agit également du plus ancien service BNPL aux États-Unis.) Lorsque vous achetez quelque chose via Affirm, vous ne payez aucun frais de retard (même si vous avez un retard de paiement), mais Affirm facture des intérêts.

Affirm approuve les utilisateurs via une vérification de solvabilité souple, ce qui n'affectera pas votre pointage de crédit, bien qu'il puisse apparaître sur votre rapport de crédit, où cela n'a aucun impact. La qualification pour utiliser Affirm ne prend qu'une minute; une fois que vous avez été approuvé, Affirm vous montrera exactement combien vous devez, sans gadgets. Le prix comprend le coût de votre achat et les intérêts qui vous sont facturés; Affirm offre un intérêt de 0%, mais sachez que les taux peuvent être beaucoup plus élevés, en fonction de plusieurs facteurs. Vous avez la possibilité de rembourser votre prêt sur trois, six ou 12 mois - la durée de votre prêt pourrait avoir une incidence sur votre taux d’intérêt, mais Affirm vous permet d’envisager toutes les options pour trouver le processus de remboursement qui vous convient le mieux.

Les utilisateurs peuvent connecter leur compte Affirm à une carte de crédit, une carte de débit ou un compte bancaire; les paiements seront automatiquement déduits du mode de paiement sur la base convenue. Le changement important est qu'Affirm montrera aux utilisateurs combien ils doivent, intérêts compris, avant d'acheter: vous n'aurez pas à sortir une calculatrice pour déterminer le montant du financement finira par vous coûter cher, et vous paierez moins que ce que vous auriez sur une carte de crédit, grâce à l'engagement d'Affirm à des intérêts simples plutôt qu'à des intérêts composés, qui peuvent s'appuyer sur lui-même. (Non intérêt différé ici non plus.)

L’attrait d’affirmer par rapport à une carte de crédit est que les utilisateurs savent exactement combien ils finiront par payer dès le départ. S'il manque un paiement, il sera invité à effectuer le paiement dès que possible, mais aucun frais de retard ne sera facturé. Contrairement à d'autres services, Affirmer rendra compte des paiements à temps à Experian, un bureau de crédit. Les paiements ponctuels et les emprunts responsables peuvent en fait améliorer votre pointage de crédit. Dans le même temps, effectuer un achat très important ou utiliser trop de crédit avec Affirm (également appelé avoir un taux d'utilisation du crédit trop élevé) peut nuire à votre pointage de crédit.

Avec quelque 15 000 partenaires commerciaux aux États-Unis, Afterpay a la plus grande portée d'achat de ces services de la BNPL ou de ces fournisseurs de prêts aux points de vente. (Afterpay vient même d'annoncer une nouvelle fonctionnalité d'achat en magasin qui permet aux acheteurs d'utiliser le service pour des achats en personne chez participant détaillants.) Afterpay propose des acomptes provisionnels sans intérêt répartis sur six semaines, avec un paiement dû toutes les deux semaines (et un au moment de vente). Le coût de l'article est réparti uniformément sur ces quatre paiements, sans intérêt supplémentaire.

Lorsqu'un paiement est dû, il sera automatiquement déduit de votre mode de paiement. Vous recevrez un rappel à l'avance afin de pouvoir vérifier que le paiement sera effectué. Après une brève période de grâce, Afterpay facture des frais de retard pour les paiements retardés ou manqués: 8 $ pour un paiement en retard, avec des frais plafonnés à 25% du prix d'achat si plusieurs paiements sont manqués. (Les emprunteurs ne pourront pas utiliser à nouveau Afterpay tant qu'ils n'auront pas effectué de paiements en souffrance.) Avec des frais plafonnés, il serait difficile d'accumuler une énorme montagne de dettes via Afterpay.

Afterpay n'effectue pas de vérification de crédit - même pas une vérification logicielle - et l'approbation est instantanée. Lorsque vous vous inscrivez à un compte ou que vous postulez pour utiliser Afterpay (essentiellement en demandant un prêt au point de vente auprès de Afterpay), vous saisirez votre adresse e-mail, numéro de téléphone, adresse de facturation, mode de paiement et date de naissance, Davis dit; vous n'êtes pas obligé de partager un numéro de sécurité sociale et votre pointage de crédit ne sera pas affecté. (Afterpay vous enverra un code pour confirmer votre numéro de téléphone.) Si vous manquez des paiements, cela ne nuira pas à votre pointage de crédit; D'autre part, si vous êtes un emprunteur responsable et effectuez toujours vos paiements à temps, votre pointage de crédit n'augmentera pas, car Afterpay ne fait rapport à aucun bureau de crédit.

Klarna donne aux utilisateurs la plus grande flexibilité pour décider de la manière dont ils souhaitent payer leurs achats en ligne. Klarna propose trois options, mais toutes ne sont pas disponibles chez tous les détaillants. Le premier (et le plus populaire, proposé par tous les partenaires commerciaux de Klarna) est les versements sans intérêt. Ce système «Payez en 4» divise un achat en quatre paiements égaux que les utilisateurs effectuent toutes les deux semaines. (Le premier est dû au moment de l'achat.) Des frais de retard allant jusqu'à 7 $ sont facturés si une deuxième tentative de déduction du paiement échoue. Le second, Payer plus tard, permet aux utilisateurs de recevoir leur commande immédiatement et de payer plus tard (dans les 30 jours) en totalité, sans intérêt ni frais. Pay Later n'est pas proposé par tous les partenaires de vente au détail, et s'ils ne sont pas payés après la date d'échéance, les clients peuvent être empêchés d'utiliser Klarna à l'avenir, a déclaré un porte-parole de Klarna.

La troisième option n'est proposée que par certains partenaires commerciaux et est souvent utilisée pour les achats importants. Semblable au financement de magasin traditionnel, il paie l'intégralité de l'achat et permet aux utilisateurs de rembourser Klarna sur une période allant de six à 36 mois. Le financement mensuel de Klarna facture des intérêts -Le taux de pourcentage annuel de Klarna est de 19,99%, bien que les tarifs peuvent varier pour les offres spéciales ou les promotions, mais les utilisateurs peuvent être en mesure de ne pas payer d'intérêt en remboursant intégralement l'achat dans les six mois. Des frais de retard allant jusqu'à 35 $ peuvent être facturés si un paiement de financement mensuel est manqué.

Klarna peut effectuer une vérification de crédit souple si vous demandez le versement ou payez des options plus tard; une vérification de crédit souple ne nuira pas à votre pointage de crédit, même si elle peut apparaître comme une enquête douce (inoffensive) sur votre rapport de crédit. Si vous faites une demande de financement Klarna, Klarna effectuera une vérification de crédit rigoureuse, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit et apparaîtra comme une demande sérieuse sur votre rapport de crédit. Dans les deux cas, vous saurez presque instantanément si vous êtes approuvé.

C'est à vous de décider si l'un de ces services BNPL vous convient. Avant de vous inscrire, vous devez tenir compte de certaines choses.

Premièrement, pourquoi avez-vous besoin de diviser votre achat en plusieurs fois? Si c'est parce que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre l'article, vous pouvez repenser vos habitudes d'achat en ligne et apprendre comment budgétiser afin que vous puissiez être sûr que vos achats sont dans votre fourchette d'accessibilité.

Deuxièmement, jetez un œil à toute dette que vous pourriez déjà avoir. Si vous avez déjà une dette importante sur votre carte de crédit et que vous recherchez une autre façon de continuer à dépenser, votre temps et votre énergie seront probablement mieux dépensés pour rembourser cette dette. Si vous vous efforcez de réduire votre dette de carte de crédit ou si vous souhaitez éviter cette dette à intérêt élevé, un service BNPL pourrait être la bonne alternative pour vous.

Davis affirme que la grande majorité des utilisateurs d'Afterpay considèrent les cartes de débit comme leur mode de paiement. Avoir une carte de crédit et utiliser l'un de ces services est assez proche de la même chose que vous ne voudrez peut-être pas faire les deux. (Et l'utilisation d'une carte de crédit pour financer les paiements échelonnés peut simplement vous endetter davantage.) Affirm, Afterpay et Klarna sont présentés comme des alternatives aux cartes de crédit; ceux qui craignent d'atterrir dans une dette de carte de crédit importante (ou ceux qui essaient de s'en sortir) peuvent toujours en profiter la commodité et la budgétisation d'acheter maintenant et de payer plus tard, sans les mêmes frais et composés intérêt.

«Nous voulons nous assurer que les gens ne s'endettent pas», dit Davis.

Enfin, pensez à votre situation financière globale. Les cartes de crédit comportent des risques, mais elles présentent un énorme avantage: la création de crédit. Créer un crédit dès le début (souvent avec une carte de crédit, bien qu'il existe d'autres méthodes) peut aider les gens à des cotes de crédit plus élevées et des taux d'intérêt plus bas sur les prêts (pensez aux prêts hypothécaires et automobiles) plus tard dans la vie. Si vous ne possédez pas de carte de crédit (et que vous n'en voulez pas), réfléchissez à ce que cela signifie pour votre crédit: avez-vous une autre méthode de création de crédit? Sinon, vous voudrez peut-être en trouver un ou choisir un service qui vous permet de créer du crédit.

Si vous voulez entrer dans le monde de l'achat maintenant et du paiement plus tard, faites vos recherches et essayez de choisir un service disponible chez de nombreux détaillants que vous connaissez et aimez. Tous les services imposent des limites personnalisées aux montants d'achat en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment les habitudes d'achat et de dépenses. Les nouveaux utilisateurs peuvent avoir une limite inférieure, mais la plupart des services augmentent cette limite pour les utilisateurs réguliers qui effectuent des paiements à temps. Si vous êtes un gros dépensier (et que vous pouvez vous permettre de tout payer), vous en tenir à un seul service vous permettra d'effectuer plus facilement des achats plus importants de manière responsable.