Quels sont les prêts sur salaire, comment fonctionnent les prêts sur salaire, et plus que vous devez savoir
Un prêt sur salaire est un petit prêt à court terme et à taux élevé. Les prêts sur salaire fonctionnent de cette façon: un emprunteur fait un chèque à l'ordre du prêteur pour le montant que la personne souhaite emprunter, plus les frais d'emprunt. Le prêteur donne à l'emprunteur le montant d'argent convenu et conserve le chèque jusqu'à l'échéance du prêt, généralement le jour de paie suivant de l'emprunteur, d'où le nom. Le prêteur dépose ensuite le chèque, récupérant l'argent qu'ils ont prêté plus les frais. L'emprunteur verra le montant de son emprunt directement sur son compte bancaire.
Les prêts sur salaire sont aussi parfois appelés prêts d'avance de fonds, prêts d'avance de chèque, prêts de chèque postdatés ou prêts de dépôt différé, selon Commission fédérale du commerce (FTC), l'agence américaine de protection des consommateurs. Les conditions requises pour obtenir un prêt sur salaire sont généralement uniquement un compte bancaire ouvert en règle, une source régulière de revenu et une certaine forme d'identité - aucune vérification de crédit. Les prêts sur salaire ont tendance à être de quelques centaines de dollars - certains États ont même des limites maximales pour les prêts sur salaire - et ont une durée d'environ deux semaines, ou un cycle de paie.
En théorie, les prêts sur salaire sont un moyen simple d'obtenir rapidement de l'argent sans vérification de solvabilité, ce qui les fait apparaître comme une bonne option pour les personnes avec un mauvais crédit ou sans crédit. Dans la pratique, ils ont tendance à être prédateurs et à endetter de nombreuses personnes: le risque réside dans les détails, à savoir le taux d'intérêt et les frais.
«Les prêts sur salaire peuvent aider à couvrir le besoin immédiat de dépenses imprévues», explique Lauren Wybar, CFP, conseiller financier senior chez Vanguard Personal Advisor Services. «Cependant, ces prêts ont presque toujours des taux d'intérêt et des frais extrêmement élevés. Ils sont rarement une bonne décision financière et ne doivent être considérés qu'en dernier recours. »
Il n'y a rien de mal à emprunter de l'argent ou à contracter des emprunts - avoir une dette bien gérée est en fait une partie importante de la pratique bien-être financier. Les prêts sur salaire sont notoirement difficiles à gérer, car ils ont des frais et des taux d'intérêt très élevés et sont commercialisé vers les personnes vivant déjà chèque de paie à chèque de paie qui auront probablement du mal à rembourser la dette en plein.
Selon la FTC, les frais de prêt sur salaire peuvent être un pourcentage du montant emprunté ou un montant forfaitaire basé sur les augmentations d'argent empruntées. Pour un prêt de 100 $, par exemple, les frais pourraient être de 15 $, avec un supplément de 15 $ pour chaque 100 $ emprunté. Les frais sont facturés à chaque renouvellement ou reconduction de prêt si l'emprunteur n'est pas en mesure de rembourser le prêt dans le délai imparti - encore une fois, généralement deux semaines. Les prêts sur salaire auront également un taux de pourcentage annuel (APR), qui est basé sur de nombreux facteurs et ajoute encore au montant dû.
Pour ceux qui vivent de chèque de paie à chèque de paie, le remboursement des prêts sur salaire est particulièrement difficile car rembourser un prêt avec un chèque de paie signifie ne pas avoir assez d'argent pour se rendre au suivant chèque de paie. Dans cette situation, un autre prêt sur salaire est souvent souscrit, avec les mêmes frais et APR; une fois que vous êtes entré dans ce cycle - rembourser un prêt sur salaire uniquement pour souscrire un autre prêt pour atteindre le prochain chèque de paie - il est difficile d'arrêter.
Les frais réguliers, les délais de paiement courts et les petits montants de paiement signifient que le coût de la souscription d'un prêt sur salaire s'additionne très rapidement, explique Nancy DeRusso, SVP et responsable du coaching chez Ayco, une société Goldman Sachs qui fournit des conseils financiers parrainés par l'employeur. «C'est une solution à court terme», dit-elle.
Les experts conviennent que les prêts sur salaire doivent être abordés avec prudence. Ils peuvent résoudre une crise financière à court terme, mais si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt initial avec de l'argent pour éviter d'en contracter un autre, ils peuvent vous causer encore plus de problèmes.
Pourtant, le sens financier ne l'emporte pas sur l'urgence que ressentent de nombreuses personnes lorsqu'elles ne sont pas en mesure d'acheter des articles essentiels ou de payer leurs factures. Si vous devez emprunter de l'argent et que vous n'êtes pas en mesure d'emprunter de manière responsable à votre famille ou à vos amis, recherchez d'abord des alternatives à court terme à un prêt sur salaire. La FTC suggère un petit prêt de votre coopérative de crédit ou banque ou une petite société de prêt - assurez-vous de prêter attention à la les petits caractères pour comprendre tous les frais et taux d'intérêt associés pour s'assurer qu'il s'agit d'une option plus intelligente qu'un jour de paie prêt.
Si un prêt sur salaire est toujours la seule option (comme c'est le cas pour beaucoup), faites le tour du prêt avec les frais et les taux d'intérêt les plus bas. (Les prêteurs sont tenus par la loi de divulguer le coût du prêt.) N'empruntez que ce que vous devez et faites-le moins que votre chèque de paie, afin de pouvoir rembourser le prêt. sans encourir de frais supplémentaires, idéalement avec suffisamment d’argent pour arriver à votre prochain chèque de paie, vous n’avez donc pas à emprunter plus d’argent pour combler le vide.
Pendant que vous recherchez des options de prêt, quels que soient votre crédit ou votre revenu, méfiez-vous des applications qui promettent de prêter de l'argent rapidement. Beaucoup offrent de petits prêts en espèces en quelques jours et n'ont souvent pas de vérification de crédit, et ils disent qu'ils sont des alternatives plus sûres et plus intelligentes aux prêts sur salaire.
Beaucoup de ces applications fonctionnent comme des prêts sur salaire, même si elles ont des frais ou des taux d'intérêt moins élevés. "C'est un peu comme s'ils se cachent derrière l'apparence de ces applications et donnent l'impression que ce n'est pas un prêt sur salaire", explique Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, conseiller en gestion de patrimoine chez Northwestern Mutual. Comme pour les prêts sur salaire traditionnels, les frais de recherche et les coûts associés au service.
Une fois que vous avez surmonté la crise financière actuelle qui vous a forcé à chercher un prêt à court terme, concentrez-vous sur la proactivité: Apprenez comment budgéter de l'argent vous vivez donc selon vos moyens et n'avez pas besoin d'emprunter de l'argent pour vous rendre au prochain chèque de paie. À tout le moins, prenez l'habitude de faire attention à combien d'argent vous dépensez et combien vous gagnez pour comprendre combien vous devez mettre de côté pour couvrir l'essentiel. Apprentissage comment économiser de l'argent peut aider à pincer le sou et à trouver de l'argent supplémentaire à long terme et à emprunter de l'argent (une fois terminé responsable) peut couvrir des dépenses imprévues, mais rien ne remplace la solide assise financière d'un budget fournit.