Le guide des prêts bancaires

Ligne de crédit sur valeur domiciliaire

Meilleur si: Vous êtes propriétaire d'une maison et vous souhaitez y puiser une somme d'argent.
Les avantages: Ce type de prêt (un HELOC, pour faire court) vous donne généralement accès à une grosse somme d'argent, mais vous n'avez pas à tout prendre en une seule fois. "Un HELOC est pratique si vous voulez avoir des fonds de secours disponibles en cas d'urgence ― par exemple, si vous êtes un pigiste avec un revenu variable", explique Manisha Thakor, co-auteur de Obtenez financièrement nu ($13, amazon.com). La ligne est adossée à votre domicile et est ouverte pendant 20 à 30 ans, mais vous ne pouvez généralement emprunter que pendant les 10 premières années (la «période de tirage», dans le jargon bancaire). Le traitement des demandes peut prendre jusqu'à 45 jours, mais une fois la ligne ouverte, vous pouvez utiliser des chèques ou un débit carte pour dépenser l'argent sur tout ce qui vous plaît et la banque ne vous facture généralement que pour le l'intérêt. Le taux, bien que variable, peut être inférieur à d'autres options. Et la cerise sur le gâteau? L'oncle Sam vous accorde une déduction fiscale pour les intérêts payés sur des soldes allant jusqu'à 100 000 $.

Bon à savoir: Les bons moments ne durent pas éternellement. Une fois la période de tirage terminée, vous devez à la fois payer les intérêts et le principal ― et cela peut presque doubler votre paiement mensuel. De plus, les taux d’intérêt pourraient augmenter, donc «avant d’accéder à votre ligne de crédit, calculez si vous peut se permettre un paiement mensuel plus élevé », explique Tracie Southerland, un conseiller financier à Palo Alto, Californie. (Utilisez la calculatrice à mortgagesum.com.) Et prenez note: de nombreux experts financiers suggèrent que votre HELOC plus votre prêt hypothécaire ne représentent pas plus de 60 à 80% de la valeur de votre maison. Donc, si vous vivez dans une région où les prix des maisons continuent de baisser, vous pourriez voir votre ligne de capitaux propres réduite ou même coupée.

Prêt sur valeur domiciliaire

Meilleur si: Vous êtes propriétaire d'une maison et devez effectuer un achat important dès maintenant.
Les avantages: Les prêts sur valeur domiciliaire sont similaires aux HELOC, mais diffèrent sur deux aspects importants. Tout d'abord, vous empruntez une somme forfaitaire en même temps. Et deuxièmement, vous bloquez un taux d'intérêt fixe pour toute la durée du prêt, généralement de 10 à 15 ans. Si vous souhaitez rénover votre cuisine ou devez payer pour les bretelles de votre enfant, vous obtiendrez tout l'argent en une seule fois et vous saurez exactement combien vous devez pour toute la durée du remboursement. Les intérêts sur les fonds empruntés sont déductibles d’impôt dans de nombreux cas, mais il est plus avantageux sur le plan fiscal d’utiliser l’argent pour effectuer des rénovations.
Bon à savoir: Si vous remboursez le solde plus tôt, préparez-vous à recevoir une pénalité de remboursement anticipé potentiellement coûteuse (soit des frais fixes ou un pourcentage du montant total du prêt). Et le temps est révolu où les banques dépenseraient volontiers jusqu'à 80% de la valeur de votre maison. "Pour éviter de se dépasser, ils pourraient désormais n'offrir qu'un prêt de moins de 50% de la valeur ou de l'avoir de votre maison", explique Thakor.

Prêt personnel

Meilleur si: Vous ne possédez pas de maison mais avez besoin d'argent rapidement.
Les avantages: Vous pouvez utiliser ce prêt pour à peu près n'importe quoi, des factures médicales à la fête des 16 ans de votre fille. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de l'institution et vous pouvez recevoir les fonds le même jour. Le délai de remboursement est défini et si vous négociez un taux d’intérêt fixe avec votre prêteur, vous réduirez le risque d’accumuler des dettes d’intérêt sans cesse composées.
Bon à savoir: Faites une demande auprès d'une caisse populaire pour obtenir la meilleure offre. Ces prêteurs offrent généralement des taux inférieurs (environ 2% de moins) que les banques. Certes, vous devez vous qualifier pour adhérer à une coopérative de crédit, mais les règles d'adhésion se sont assouplies (vous pouvez être admissible simplement en fonction de votre lieu de résidence ou de travail, par exemple). Pour en trouver un près de chez vous, allez à cuna.org.

Site de prêt entre particuliers

Meilleur si: Vous souhaitez démarrer ou développer une entreprise.
Les avantages: Des sites tels que Lendingclub.com et Prosper.com sont des alternatives aux prêts bancaires, en connectant les emprunteurs avec des personnes disposées à avancer une somme d'argent prédéfinie. Sur la table: des prêts à taux fixe de trois ans pouvant atteindre 25 000 $ que vous pouvez généralement recevoir dans les quelques jours suivant l'obtention du financement. Ces prêteurs sont souvent plus disposés qu’une banque à distribuer de l’argent: «Les investisseurs veulent plus qu’un retour sur leur argent», explique Curtis Arnold, co-auteur de Le guide complet de Idiot pour le prêt de personne à personne ($20, amazon.com). «Ils veulent aider quelqu'un.» Vous paierez également moins: les taux d'intérêt peuvent être inférieurs de plusieurs points de pourcentage à ceux d'une banque.
Bon à savoir: Il est utile d'avoir une idée d'entreprise solide et un historique de crédit sain. Lendingclub.com requiert une cote de crédit minimale de 660, et Prosper.com attend 640. Soyez prêt à payer des frais de 0,5 à 3,75% du prêt total. Le montant que vous empruntez joue également un rôle dans le taux d'intérêt; gardez-le à 10 000 $ ou moins pour les meilleures offres. Des sommes plus importantes sont possibles mais moins courantes, de sorte que ces prêts comportent généralement des taux plus élevés.

401 (k) Prêt

Meilleur si: Vous avez accumulé une épargne-retraite substantielle.
Les avantages: Vous vous empruntez. Ainsi, lorsque vous remboursez le prêt, les intérêts reviennent sur votre compte, pas à une banque. Vous ne pouvez emprunter que 50% du solde de votre compte ou 50 000 $ (le moindre des deux), mais le taux d'intérêt est bas. (Le taux fixe actuel typique est de 4,25%.) Et ces prêts sont faciles à obtenir. Ils ont souvent des applications en ligne, il n'y a pas de vérification de crédit et vous pouvez généralement recevoir l'argent en quelques jours.
Bon à savoir: En moyenne, seulement 59% des plans 401 (k) ont une option de prêt. (Vérifiez auprès de votre fournisseur de plan pour savoir si le vôtre le fait.) Bien que vous ayez généralement cinq ans pour rembourser le prêt, si vous perdez votre travail avec des fonds encore en suspens, vous devrez rembourser le montant total dans les 90 jours ou payer de l'impôt sur le solde restant. Dans de tels cas, il existe également une pénalité de retrait anticipé de 10% pour les emprunteurs de moins de 59 ans et demi. De plus, vous abandonnez les bénéfices potentiels si cet argent a été investi sur le marché. De mars à octobre, par exemple, les actions américaines ont augmenté de 50%. Alors, emprunteur, méfiez-vous.

Ce n’est pas tout à fait un prêt, mais ...

Si vous voulez de l'argent comptant rapidement et que vous n'avez besoin que de quelques mois pour le rembourser, demandez une carte de crédit APR à 0%. (Rechercher des offres sur cardtrak.com et indexcreditcards.com.) Vous obtenez essentiellement un prêt sans intérêt pour six mois ou plus, idéal pour amortir ces dépenses de vacances. Assurez-vous simplement de rembourser toute votre dette avant la fin de la période promotionnelle et le taux d'intérêt normal entre en vigueur. Lisez les petits caractères de l'accord de carte pour la date de fin exacte, y compris l'heure de la journée. Si vous soumettez un paiement en ligne, même une minute de retard, vous pourriez être frappé de frais de retard et du nouveau taux d'intérêt.