Vos dilemmes d'argent, résolus

Si vous avez toujours su le meilleur moment pour mettre votre argent sur le marché, vous seriez bien parti pour rejoindre Bill Gates et Warren Buffett sur une liste des personnes les plus riches du monde. Bien sûr, personne - non, pas même M. Buffett - ne peut prédire l’avenir du marché avec une précision totale, déclare Christine Benz, directrice des finances personnelles basée à Chicago pour la société de recherche en investissement L'étoile du matin. C’est pourquoi la plupart des professionnels de la finance sont des partisans de la mise de fonds sur le marché boursier sur une base régulière - une pratique qui est appelée moyenne des coûts en dollars.
Voici comment cela fonctionne: vous investissez une somme fixe, par exemple 100 $, chaque mois pendant 12 mois au lieu de dépenser 1 200 $ en une seule fois. Ce faisant, vous répartissez votre risque sur toute l'année. Tant que vous investissez le même montant à chaque fois, ça devrait aller. Vous finirez généralement par acheter plus d’actions lorsque le marché s'effondre et moins d’actions lorsque les prix sont élevés. Ainsi, vous serez protégé contre les énormes fluctuations du marché.

Quand il s'agit d'acheter une voiture, le marchandage est (ahem) non négociable. "Il y a environ 3 000 $ d'écart en moyenne entre le prix facturé de la voiture et ce que le concessionnaire est susceptibles d'accepter de le vendre », explique Philip Reed, rédacteur en chef des conseils aux consommateurs pour le site d'achat automatique Edmunds.com. Si vous détestez jouer au hardball, vous pourriez envisager d'externaliser la tâche. C'est facile à faire si vous êtes membre de AAA ou un club d'entrepôt, comme Costco, ou si vous vous abonnez à ConsumerReports.org—Tous offrent un service d'achat automatique sans frais supplémentaires. (La plupart des clubs AAA offrent ce programme; vérifiez avec le vôtre pour plus de détails.) Dites au service la marque, le modèle et les extras (comme un toit ouvrant) que vous désirez. Le service correspondra à vos spécifications avec les véhicules d'au moins un concessionnaire local (et souvent plus) avec lequel il s'est associé. Dans la journée, vous recevrez des détails sur toutes les offres qui répondent à vos critères, le tout avec des remises préétablies.
Avantages: Ces programmes prétendent baisser de 1 000 $ à 4 000 $ sur le prix de la vignette. Et ils vous évitent en effet de marchander.
Moins: La plupart des services fonctionnent avec un nombre limité de revendeurs, il est donc possible que vous obteniez de meilleures offres ailleurs. (Rendez-vous sur Edmunds.com pour vérifier la véritable valeur marchande de la voiture.) De plus, si vous avez des demandes personnalisées, il vaut mieux aller en solo.
En bout de ligne? Ça vaut le coup si vous ne voulez pas aller et venir avec un concessionnaire au sujet des coûts. Et si rien d'autre, cela peut vous aider à mieux comprendre le prix de votre voiture, ce qui peut finalement vous aider à faire vous-même une affaire difficile.

Cela dépend de ce que vous recherchez. Dans les deux types de magasins, vous pouvez obtenir des remises importantes sur les vêtements et accessoires, de 10 à 80% sur les prix de vente. Cependant, la qualité et la sélection des marchandises diffèrent considérablement.
Lorsque vous vous rendez dans les points de vente, vous trouverez vos marques préférées dans un large éventail de styles, de couleurs et de tailles. Mais il y a un hic: «Dans leurs magasins d'usine, certaines entreprises se concentrent sur la vente de versions rentables de ce qui est vendu chez les détaillants à prix plein, pas dans les stocks restants », explique Linda Humphers, rédactrice en chef de Chef de Nouvelles sur la valeur au détail, une publication commerciale. Cela signifie que vous pourriez voir un haut orné utilisant moins de paillettes que l'original ou une veste en tissu moins cher.
Pour déterminer si un article a été fabriqué exclusivement pour le magasin d'usine, examinez son prix. Les exclusivités des points de vente se liront, «Comparez sur». Faites également attention lorsque vous magasinez. Si quelque chose ne semble pas être une bonne affaire, ce n’est probablement pas le cas. «Tous les articles ne sont pas réduits», explique le maréchal Cohen, analyste en chef de l'industrie pour NPD, une société d'études de marché. Certains points de vente se mélangent dans l'inventaire régulier des magasins aux prix de détail habituels. S'il n'y a pas d'étiquette ou de signe indiquant une réduction de prix, il est probable que ces articles ne soient en aucun cas réduits.
En revanche, les marchands à bas prix tels que Ross et Loehmann vendent des stocks identiques à ceux que vous trouverez dans les grands magasins. Selon Laura McDowell, porte-parole de T.J. Maxx et Marshalls, plus de 85% de T.J. Les actions Maxx et Marshalls sont des marchandises de la saison en cours, et non des pertes de l'année dernière. Cela dit, «magasiner ces détaillants est un jeu d'enfant», explique Cohen. "Vous ne savez pas quels créateurs ils porteront, et vous ne trouverez pas toujours votre taille ou votre couleur préférée." Mais pour certains, le frisson de la chasse fait partie du plaisir.

Si vous ne soutenez financièrement que vous-même, il n’est généralement pas nécessaire de souscrire une police. «Cependant, si quelqu'un d'autre dépend de vos revenus - un conjoint, un enfant ou même un parent âgé - vous devriez certainement avoir une couverture», dit James Hunt, un actuaire d'assurance-vie affilié à la Consumer Federation of America, une association à but non lucratif de défense des droits groupes. Si vous décédez, l'argent de l'assurance va directement à votre bénéficiaire en franchise d'impôt, contribuant ainsi à protéger vos proches des malheurs financiers.

Pensez à souscrire une police dont le montant est suffisamment élevé pour couvrir votre capital hypothécaire. Si vous avez de jeunes enfants, assurez-vous qu'ils couvrent également les frais de scolarité. Optez pour une assurance vie temporaire, qui facture une prime annuelle fixe sur une période prédéterminée, plutôt qu'une police d'assurance vie entière, qui comprend une composante d'investissement (une partie de la police est détenue dans un portefeuille d'investissement) et dont la prime peut être environ 10 fois le prix d'un couverture. (Aller à term4sale.com pour comparer les politiques.) En règle générale, vous devez vous inscrire pour la durée la plus longue possible (30 ans est généralement le maximum), car vous obtiendrez le tarif le moins cher. Et recherchez une prime de niveau renouvelable garantie, ce qui signifie que le coût de votre prime n'augmentera pas d'année en année pendant la durée. Si vous avez moins de 35 ans, n’attendez pas pour acheter une police, explique Bonnie Hughes, planificatrice financière agréée à Reston, en Virginie. Plus vous êtes jeune, vous obtenez un prix inférieur.

Si la commodité est votre priorité numéro un, les grandes banques le proposent: votre prêt hypothécaire, vos cartes de crédit, vos chèques, vos économies et les comptes de retraite peuvent tous vivre sous un même toit, simplifiant ainsi vos formalités administratives, explique Greg McBride, analyste principal chez Bankrate.com, un site financier. De plus, si vous êtes le type de personne qui fait tout (ou la plupart) de ses opérations bancaires en ligne ou si vous voyagez fréquemment et que vous souhaitez des distributeurs automatiques compatibles où que vous alliez, restez avec une grande institution.
Mais si vous préférez gagner le plus d’intérêts, signer un prêt auto avec les meilleures conditions, ou payer les frais les plus bas, se tourner vers une banque locale ou une coopérative de crédit (une non lucratif). «Les petites institutions doivent concurrencer les clients, de sorte que leurs tarifs sont généralement plus avantageux - et elles se concentrent davantage sur le service à la clientèle», explique McBride. De plus, les coopératives de crédit ne versent pas de bénéfices aux investisseurs, explique McBride, de sorte qu’elles peuvent maintenir les frais aussi bas que possible. (Votre argent est en sécurité dans l'un ou l'autre type d'établissement. La Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, assure jusqu'à 250 000 $ par déposant bancaire. La Credit Union National Organisation fait de même pour chaque compte de caisse.) Pour trouver une banque locale, allez à icba.org, le site Web des Independent Community Bankers of America, et effectuez une recherche par code postal. Si vous souhaitez adhérer à une caisse populaire, c'est plus facile que vous ne le pensez. Souvent, vous n'avez besoin que d'être membre d'une église ou d'une communauté spécifique. Allez chercher un creditunion.com.

Vous supposez probablement que l'enregistrement de vos bagages est l'option la moins chère, même si vous êtes obligé de payer la compagnie aérienne environ 25 $ pour le premier sac (aller simple) et 35 $ pour le second, sans oublier les frais supplémentaires pour les gros ou les gros articles. Et parfois c'est le cas. Mais pas toujours, explique Susan Foster, auteur de Emballage intelligent pour le voyageur d'aujourd'hui (Smart Travel Press, 20 $, amazon.com). Donc, avant de vous envoler, cela vaut la peine de faire le calcul. Si vos bagages sont inhabituellement lourds ou volumineux, l'expédition peut être une meilleure affaire, à condition que vous n'envoyiez pas votre Samsonite du jour au lendemain ou par courrier de deux jours, explique Jami Counter, un directeur principal de Seatguru.com, un site de ressources de voyage. Exemple: UPS peut expédier une boîte de 75 livres de New York à Orlando, en Floride, pour 57 $. Vérifier un article aussi lourd coûterait probablement entre 100 $ et 175 $ — dans un sens. Obtenez des devis des deux options que vous avez pour l'expédition: une livraison standard ou un service de messagerie, comme FedEx ou DHL, ou un bagagiste spécialisé - particulièrement utile pour les articles volumineux, comme les skis - tels que Sports Express (sportsexpress.com).
Vous devriez également envisager d'expédier vos bagages si vous souhaitez vous mettre en marche à votre destination (ce qui signifie sauter les bagages carrousel), ou si vous voulez être assuré que ces sacs vous attendront à votre arrivée, explique Peter Greenberg, un éditeur de voyages pour CBS Nouvelles. «L'expédition est une très bonne idée si vous avez un vol de correspondance, ce qui augmente le risque que vos bagages soient égarés», explique Greenberg. Et les services de livraison offrent beaucoup plus de cloches et de sifflets que les transporteurs aériens, explique Counter, comme une assurance supérieure, un meilleur suivi et, surtout, la récupération de vos bagages à votre domicile. Pas de schlepping!

Si vous êtes sur le point de marquer un billet gratuit pour Rome, nous avons un mot pour vous: Arrivederci. «La façon la plus intelligente de dépenser vos miles est de voyager à coût élevé, comme un vol international», explique George Hobica, fondateur de Airfarewatchdog.com, un site de voyages grand public. En fait, vous devriez toujours éviter d'échanger vos miles contre des cadeaux comme une machine à expresso et un lecteur DVD. Pourquoi? En comparaison avec un billet d'avion gratuit, les articles vendus au détail consomment un nombre disproportionné de miles, explique Galia Gichon, fondatrice de Downtoearthfinance.com, un site Web indépendant d'éducation financière. Exemple: un vol Delta récent de 516 $ de New York à Londres nécessiterait 60 000 vols Delta SkyMiles, alors qu'une PlayStation Sony de 120 gigaoctets qui se vend moins cher (390 $) coûterait 79400 miles. Bien sûr, si vous avez des miles sur le point d'expirer ou si vous prévoyez de voyager à des dates de voyage populaires, telles que les vacances d'hiver, l'équation change. Dans ces cas, allez-y et commandez cette centrifugeuse ou console de jeu vidéo, sans culpabilité.

Si votre opinion générale sur l'assurance vacances est qu'il s'agit d'une arnaque, considérez ceci: les escapades ne sont pas allez toujours comme prévu, comme pourrait le dire n'importe qui indigné par le nuage islandais de cendres volcaniques en avril dernier vous. Et la couverture des voyages peut atténuer le coup (financier). Un forfait complet, qui coûte généralement de 4 à 8% du coût du voyage, vous rembourse les séjours inattendus à l'hôtel, les urgences médicales, les frais pour les voyages interrompus ou annulés et les pertes ou dommages bagage. Bien qu'il puisse ne pas être économiquement judicieux d'obtenir une politique pour les voyages intérieurs de routine ou de courte distance, envisagez d'en acheter une le temps que vous devez effectuer un gros dépôt (1 000 $ ou plus) ou un prépaiement pour les services de voyage accompagnés d'une annulation lourde peine.
Pour obtenir la couverture la plus complète, souscrivez une assurance dans les 7 à 21 jours suivant votre premier paiement de voyage et passez par un assureur indépendant. Si vous décidez en fin de compte de sauter l'assurance ou si vous faites un voyage de dernière minute et qu'il est trop tard pour souscrire une police, rappelez-vous que vous pouvez avoir un niveau de protection minimum grâce à l'assurance du propriétaire ou du locataire de votre maison ou de la carte de crédit vous avez utilisé. Contactez votre fournisseur pour plus de détails.