8 façons surprenantes de sauver votre pointage de crédit

1. Utilisez vos cartes de crédit.

Pourquoi: Payer en espèces et utiliser rarement des cartes de crédit peut être une fierté pour vous, mais ce n'est pas une bonne chose pour votre pointage de crédit. À la suite de la crise du crédit, les entreprises qui, jadis, avaient laissé des comptes inactifs ouverts et tenté de vous attirer en retour sont maintenant prompts à fermer les cartes «tiroir à chaussettes». «Les comptes inactifs ne sont pas rentables pour les sociétés de cartes de crédit», explique Liz Pulliam Weston, l'auteur de Votre pointage de crédit (FT Press, 19 $, amazon.com) et chroniqueur des finances personnelles pour MSN Money. "Maintenant, il faut l'utiliser ou le perdre." Bien que cela ne vous dérange pas de perdre une carte rarement utilisée, il y a des retombées plus graves: parce que 30% de votre score est basé sur votre ratio dette / limite de crédit ― l'écart entre ce que vous devez sur toutes les cartes de crédit et votre crédit total disponible ― la fermeture d'un compte augmente ce ratio et diminue ainsi ton score. Alors utilisez vos cartes, dit Weston: "Une utilisation régulière et responsable aidera à maintenir et à améliorer votre score." Si votre carte est annulée pour non-utilisation, il est difficile de rouvrir votre compte. Vous pouvez essayer en appelant la société de carte de crédit et en mettant en évidence votre historique de paiement stellaire, explique Sheri L. Stuart, responsable de l'éducation pour Springboard Nonprofit Consumer Credit Management, à Riverside, en Californie. Mais vous devrez recommencer le processus de demande.

2. Payez d'abord la carte de crédit la moins chère.

Pourquoi: Si vous vous sentez submergé par la dette de carte de crédit, il peut être difficile de rester motivé pour poursuivre un effort de remboursement sérieux. Tout en remboursant d'abord la carte avec le plus d'intérêt, vous économiserez le plus d'argent à la fin, le coup de pouce vous obtenez de frapper rapidement la carte le plus bas peut être plus utile pour vous garder sur Piste. Au lieu de répartir également vos paiements mensuels entre les cartes de crédit, «boule de neige» votre dette, conseille Lisa Ray, spécialiste en éducation financière au Consumer Credit Counselling Service of Greater Atlanta. Avec cette méthode, vous payez d'abord la carte au solde le plus bas et vous payez le solde minimum sur le reste; au fur et à mesure que chaque carte est payée, appliquez l'argent que vous auriez payé sur celle-ci à la prochaine carte au solde le plus bas, etc. (Si vous avez également d'autres dettes, Ray suggère de commencer par les cartes de crédit avant de passer à la dette garantie, comme les prêts automobiles et les hypothèques.)

3. Payer des frais annuels sur une carte de récompenses.

Pourquoi: Il existe de nombreuses cartes de récompenses qui ne facturent pas de frais annuels, mais en payer une peut être logique. En fin de compte, une carte avec des frais et de bons avantages qui conviennent à votre style de vie peut vous faire économiser beaucoup plus qu'une carte sans frais que vous utiliserez moins. Pour évaluer les mérites d'une carte, essayez de prévoir les avantages que vous êtes le plus susceptible d'utiliser au cours d'une année. Si les récompenses (nuits d'hôtel gratuites, billets de cinéma à prix réduit, remise en argent sur le compte d'épargne de l'université de votre enfant) total plus que le coût annuel de la carte ― et plus que ce que vous économiseriez avec une carte sans frais ― cela vaut frais.

4. Ne consolidez pas les soldes des cartes de crédit sur une carte de lancement sans intérêt.

Pourquoi: «Les transferts de solde peuvent jouer en votre faveur si les intérêts que vous économisez l'emportent sur les frais de transfert», explique Leslie McFadden, chroniqueuse de crédit pour Bankrate.com. Sinon, lorsque le faible taux d'introduction augmente, peut-être plus que celui de la carte que vous êtes le transfert de la dette de, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts que vous auriez sur l'original carte. En outre, "vous devez faire attention à ne pas dépasser la limite de crédit de la nouvelle carte au point de nuire à votre score", explique McFadden. La consolidation de plusieurs soldes sur une carte à limite inférieure, explique Weston, peut donner l'impression au bureau de crédit comme si vous étiez sur le point de tirer le maximum de cette deuxième carte (en utilisant la majeure partie de votre limite de crédit disponible), qui est désapprouvée sur.

5. Ne fermez pas les cartes une fois payées.

Pourquoi: Quinze pour cent de votre score est déterminé par la durée de votre crédit. En fermant votre compte le plus ancien, vous pouvez raccourcir la durée de votre historique de crédit, ce qui peut porter un coup à cette partie de la formule.

6. Ne maximisez pas une carte (disons, une carte de récompenses), puis payez le solde complet chaque mois.

Pourquoi: Vous n’obtenez aucun point sur votre pointage de crédit pour avoir payé le solde. En fait, les bureaux de crédit n'envisagent même pas cela. Plus important encore, maximiser une carte, même si vous ne portez jamais de solde ou ne payez pas d'intérêts, augmente votre ratio dette / limite de crédit (les bureaux tiennent compte des ratios des cartes individuelles ainsi que de votre ratio total). Par exemple, si vous facturez 4 000 $ sur votre limite de 5 000 $, vous utilisez 80% de votre crédit disponible. «Gardez les soldes aussi bas que possible», conseille McFadden. «Utiliser moins de 30% de votre limite de crédit est un bon objectif. Plus votre équilibre monte, plus les dommages à votre score sont importants. »

7. N'ouvrez pas les comptes de cartes de vente au détail.

Pourquoi: Vingt pour cent de réduction sur une nouvelle paire de jeans ne vaut pas les dommages potentiels que l'ouverture d'une carte de magasin peut faire à votre pointage de crédit. Premièrement, cinq points sont déduits pour chaque nouvelle carte de vente au détail ou de gaz. Deuxièmement, vous réduisez l'âge moyen de votre historique de crédit. Troisièmement, ces cartes ont tendance à avoir des limites plus basses et des taux d'intérêt plus élevés, parfois 20% ou plus. Enfin, l'augmentation des soldes sur les cartes de magasin à limite inférieure affecte votre pointage de crédit plus négativement que en utilisant une ou deux cartes bancaires, car les limites de crédit plus élevées des cartes bancaires augmentent votre limite d'endettement rapport.

8. Ne payez pas la dette de carte de crédit avec un prêt garanti, comme une ligne de crédit sur valeur domiciliaire.

Pourquoi: Cela peut sembler une bonne idée, car le taux d'intérêt peut être plus bas et vous pouvez consolider vos dettes et effectuer un seul paiement mensuel au lieu de surveiller plusieurs cartes. Mais en faisant rouler les soldes des cartes de crédit en un prêt sur valeur domiciliaire, vous convertissez essentiellement une dette non garantie en une dette garantie, explique Ray. Vous mettrez votre maison en garantie du nouveau téléviseur ou ordinateur portable que vous avez facturé. Et si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements pour une raison quelconque, les agents de recouvrement peuvent saisir votre propriété.