5 façons de commencer à épargner pour le Collège

Cet article a été initialement publié surLearnVest.com.
Épargner pour les études de votre enfant peut sembler déroutant et compliqué.
Quand devriez-vous commencer à économiser?
Comment devez-vous procéder?
Comment épargnez-vous en même temps pour votre retraite et les études de votre enfant?
Ce sont toutes des questions essentielles à vous poser lorsque vous commencez à penser à épargner pour les études collégiales.
Pour commencer, respirez. La première chose à retenir est que votre enfant aura beaucoup plus d'options pour l'aider à payer ses études que vous n'aurez à vous aider à prendre sa retraite. Entre bourses, aide financière, subventions et prêts fédéraux, il n'y a aucune raison de mettre en péril votre épargne-retraite pour la scolariser. En d'autres termes, vous ne devriez jamais prévoir de retirer de l'argent de votre épargne-retraite pour payer les études collégiales de votre enfant.
Cela étant dit, le plus tôt vous pouvez commencer à économiser, mieux c'est. Même mettre de côté 25 $ par mois peut faire une grande différence au fil des ans, surtout si vous pouvez commencer la première ou la deuxième année de votre enfant depuis que votre investissement aura plus de temps pour accumuler des intérêts et Retour. Certaines options vous offrent même des allégements fiscaux.

Le plan 529 est un programme d'épargne géré par l'État qui peut offrir des avantages fiscaux aux particuliers qui épargnent pour les frais universitaires. Au moins un type de plan 529 est disponible dans les 50 États, mais les avantages fiscaux et les types de programme varient d'un État à l'autre.
Obtenez les détails du plan de votre état ici.
Étant donné que 529 plans sont traités comme un atout du donateur plutôt que du bénéficiaire, cela n'aura pas d'impact sur l'admissibilité de votre enfant à une aide financière à l'avenir.
Il existe deux types de plans 529: les plans d'épargne et les plans prépayés.
529 régimes d'épargne-études collégiaux sont des comptes de placement avec un certain nombre de fonds communs de placement parmi lesquels choisir. N'oubliez pas que le taux de croissance dépend de la performance du fonds sous-jacent. Les plans sont gérés soit par le Département du Trésor de l’État, soit par des sociétés d’investissement externes embauchées par l’État. Voici quelques éléments à garder à l'esprit:

• La plupart des États proposent des options de répartition des actifs en fonction de l’âge du bénéficiaire, les investissements devenant de plus en plus conservateurs à mesure que l’étudiant approche de l’âge universitaire.
• Certains États fournissent également déductions fiscales pour tout ou partie des contributions du donateur.
• La majorité des États permettent aux donateurs d'économiser jusqu'à 300 000 $ par bénéficiaire, et ont rarement des limitations de revenu ou des restrictions d'âge.
• 529 retraits peuvent généralement être dépensés pour l'hébergement et la pension, ainsi que pour les livres et les frais informatiques.
• Les retraits non dépensés pour des dépenses liées à l'éducation sont soumis à une pénalité fiscale fédérale de 10%.
• Les donateurs peuvent transférer les fonds non utilisés à d'autres membres de la famille.

Forfaits prépayés vous permettent de prépayer tout ou partie des frais de scolarité au tarif actuel. Le tirage au sort est que, historiquement, les taux de scolarité ont augmenté bien au-delà de l'inflation, de sorte que le plan prépayé vous permet de verrouiller le taux actuel. Quelques points à retenir sur ce type de plan:

• Soyez prudent lorsque vous choisissez ce plan, car vous choisissez une école exacte vers laquelle vous mettrez de l'argent. À moins que vous sachiez à quelle école votre enfant ira (ce qui, soyons honnêtes, qui le fait quand ils sont bébés!), Ce plan n'est probablement pas le bon pour vous.
• Généralement, cela sert à payer les frais de scolarité dans les universités publiques. Le hic, c'est que seulement un quart des états offrent actuellement des plans prépayés.
• Certains plans prépayés sont également disponibles pour les collèges privés via le plan Private Colleges 529. Il est actuellement accepté dans 270 collèges privés, alors assurez-vous de vérifier cette liste si vous songez à démarrer un plan prépayé pour un collège privé. Vous pouvez utiliser les économies dans l'un des collèges participants et commencer à économiser avec aussi peu que 25 $.

Bien qu'un compte Coverdell ne soit pas un véhicule aussi populaire pour l'épargne universitaire, il peut être avantageux pour les personnes qui ont des enfants fréquentant des écoles secondaires privées.
Contrairement aux plans standard 529, les fonds de ce type de compte peuvent être utilisés pour couvrir les frais d'études à l'école primaire, secondaire ou collégiale. Il élargit également les types de dépenses admissibles pour inclure des éléments tels que les uniformes, les livres ou les frais de scolarité. Contrairement au 529, la CESA a une limite de cotisation maximale de 2 000 $ par an et par enfant, le solde du compte doit être dispersé ou transféré à un autre membre de la famille au moment où le bénéficiaire a 30 ans et qu'il y a certains limitations de revenu. Heureusement, comme pour le 529, les fonds ne sont pas considérés comme l’argent du bénéficiaire, ce qui signifie qu’ils n’affecteront pas son admissibilité à une aide financière.

Si vous recherchez plus de choix d'investissement, une autre option serait d'ouvrir un compte de courtage à bas prix via l'une des nombreuses sociétés qui les proposent. L'une des différences entre un 529 et un compte de courtage est que les options d'investissement dans un 529 sont limité, tandis qu'un compte de courtage vous offre un large éventail de choix, notamment des actions, des obligations, des fonds communs de placement, et ETF.
N'oubliez pas qu'il s'agit d'un compte imposable et que vous devrez payer des impôts sur les gains en capital et les revenus de placement. Assurez-vous de faire vos recherches et de savoir que l'investissement a bien fonctionné au cours des cinq dernières années. De plus, les gains en capital de l'année précédente sont pris en compte lorsque les écoles évaluent les décisions d'aide financière.

Tu promets est une société appartenant à Sallie Mae qui permet aux membres d'économiser de l'argent pour le collège en faisant du shopping avec des sociétés affiliées et des fournisseurs. Rejoindre le programme est entièrement gratuit, et vous obtenez de 1 à 25% de vos dépenses chaque fois que vous dépensez de l'argent avec l'un de leurs affiliés.
Où vous avez déposé l'argent dépend de vous tant qu'il s'agit d'un compte Sallie Mae. L'argent peut être utilisé pour rembourser un prêt Sallie Mae, ou déposé dans un compte d'épargne Sallie Mae ou un certificat de dépôt. Les sociétés affiliées sont Gap, Expedia, Barnes and Noble, Groupon, DSW Shoes, Toys ‘R Us et Staples. Vous pouvez également inviter des amis et des membres de votre famille à contribuer à vos économies avec leurs achats. Alors où est le piège? La première est que faire vos achats via UPromise implique un système de surveillance compliqué. Les avis des utilisateurs indiquent qu'il est inhabituellement difficile de se passer d'une carte UPromise MasterCard. D'autre part, certains examinateurs ont réussi à économiser des sommes importantes pour l'université avec UPromise simplement en achetant de l'essence et de l'épicerie. Vérifiez FAQ page pour voir si UPromise vous convient.