6 conseils de gestion de l'argent

28% = la part de votre revenu mensuel avant impôts qui devrait aller aux coûts de logement

Pourquoi cet objectif: Pendant le boom immobilier, de nombreuses personnes ont exposé des montants irréalistes de leur revenu brut (parfois 45 pour cent ou plus) pour leur paiement hypothécaire mensuel, les taxes foncières et les Assurance. Et tout le monde sait comment cela s'est passé (voir: crise de forclusion). De nos jours, de nombreuses banques ont des normes de prêt plus strictes, ce qui signifie qu'elles ne peuvent pas prêter à quelqu'un dont les paiements pour le logement sont susceptibles de dépasser la référence d'environ 28%. (Certains experts disent que jusqu'à 38% du revenu mensuel avant impôts est un objectif raisonnable.) Si vous voulez une maison qui vous dépasse cette limite, ce ne sera pas facile à obtenir un prêt: généralement, vous aurez besoin d'une cote de crédit minimale d'environ 740 et d'un acompte de 10% ou plus, explique Carolyn Warren, l'auteur de

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Comment le frapper: Utilisez une calculatrice hypothécaire pour estimer vos coûts (essayez celui de Bankrate.com). Si vous avez juste dépassé la barre des 28%, réduisez vos coûts mensuels en effectuant un acompte plus important et souscrire à une police de propriétaire de maison à franchise élevée, ce qui pourrait réduire vos primes de 25 pour cent. Vous pouvez également réduire votre taux d'intérêt hypothécaire en versant des «points» à un prêteur dès le départ. (Un point représente 1% du prêt total.) Vous paierez des frais de clôture plus élevés, mais vos dépenses mensuelles seront moindres.

120 - Votre âge = le pourcentage maximum de votre épargne-retraite qui devrait être en actions ou en fonds communs de placement

Pourquoi cet objectif: Avant la récente récession, de nombreux planificateurs financiers utilisaient en règle générale 100 moins votre âge. Alors pourquoi cette augmentation? Généralement, les gens ont besoin d'une plus grande exposition aux actions pour récupérer ce qu'ils ont perdu lors du krach boursier (car les actions ont historiquement surpassé les autres investissements). Cela dit, les actions peuvent être risquées, donc «plus vous êtes proche d'avoir besoin d'argent - disons, pour la retraite - moins vous devrait jouer avec », déclare Jim Holtzman, un planificateur financier certifié basé à Pittsburgh chez Legend Financial Conseillers. C'est pourquoi cette formule devient plus conservatrice d'année en année, à mesure que vous vous rapprochez de l'encaissement.
Comment le frapper: Rééquilibrez votre portefeuille de retraite chaque année pour ajuster votre mélange actions / obligations. Ou envisagez d'investir dans un fonds commun de placement à date cible qui fait tout ce qui fonctionne pour vous, en déplaçant progressivement l'argent des actions vers les obligations et les espèces à mesure que vous vieillissez. Recherchez un fonds avec des frais peu élevés qui se rapproche de cette formule. Un exemple: le fonds Vanguard Target Retirement 2040 (vanguard.com). Conçu pour les personnes qui prévoient prendre leur retraite entre 2038 et 2042, il alloue actuellement environ 90% de ses actifs aux actions.

5% = le pourcentage maximum de votre salaire net que vous devez verser aux sociétés émettrices de cartes de crédit

Pourquoi cet objectif: Dans un monde idéal, vous rembourseriez votre carte de crédit chaque mois. En réalité, cependant, vous portez probablement un équilibre; le ménage américain moyen a 15 799 $ de dette de carte de crédit, selon CreditCards.com, un site éducatif. À côté des impôts en souffrance, c'est l'argent le plus cher que vous puissiez devoir - le taux d'intérêt moyen est de 14,4%, selon une récente enquête Bankrate. Et plus la dette est importante, plus le trou financier dans lequel vous vous trouverez sera profond. C'est pourquoi les experts vous suggèrent de travailler pour que votre dette de carte de crédit soit inférieure à 5% de votre salaire net, ce qui signifie que si vous rapportez environ 2 000 $ par mois, votre dette renouvelable par carte ne doit pas dépasser 100 $.
Comment le frapper: Si vous devez un montant substantiel, envisagez de faire le double ou même le triple du paiement minimum jusqu'à ce que vous tombiez sous la barre des 5%. Si vous avez plusieurs cartes, essayez de payer celle qui a le solde le plus bas, puis passez à celle qui a le deuxième solde le plus élevé, et ainsi de suite. «La satisfaction immédiate d'éliminer une dette entièrement vous donnera l'impression de pouvoir vous attaquer aux autres cartes», explique Ellen Holden, planificatrice financière certifiée basée à Los Angeles. Si vous le pouvez, inscrivez-vous pour une carte avec une prime de transfert de solde de 0% (commencez votre recherche sur CardRatings.com). Mais assurez-vous de payer à temps chaque mois ou le taux d'intérêt promotionnel augmentera.

10% = le montant minimum de votre revenu avant impôt à épargner pour la retraite

Pourquoi cet objectif: Il y a de fortes chances que vous souhaitiez maintenir votre niveau de vie actuel pendant vos années de loisirs. D'abord la mauvaise nouvelle: les experts disaient que vous auriez besoin de 60 à 80% de votre revenu de travail actuel pour vos années de retraite; maintenant, ils recommandent 100%, en raison de l'augmentation des coûts des soins de santé. La bonne nouvelle: il est possible d'économiser autant - tant que vous dînez régulièrement vos propres revenus. En supposant que vous ayez commencé à épargner à l'âge de 25 ans, essayez d'économiser 10% de chaque chèque de paie maintenant. Si vous avez commencé à épargner à 35 ans, vous devrez mettre de côté jusqu'à 20% de votre revenu annuel, explique Sheryl Garrett, le fondateur du Garrett Planning Network de conseillers financiers payants, basé à Shawnee Mission, Kansas. (Utilisez le calculateur de retraite à Fidelity.com pour calculer votre objectif d'épargne exact.)
Comment le frapper: Enfilez autant que vous le pouvez dans votre plan 401 (k). (Le maximum annuel est de 16 500 $.) Si vous pouvez vous permettre d'économiser plus, ouvrez un IRA, dans lequel vous pouvez mettre jusqu'à 5 000 $ par an. Vous avez plus de 50 ans et avez commencé à épargner tard? Vous pouvez faire un supplément de 5500 $ en contributions de rattrapage par an à un plan 401 (k) et un supplément de 1000 $ à un IRA. Si vous êtes travailleur indépendant, établissez gratuitement un plan 401 (k) individuel auprès de n'importe quelle grande société de fonds communs de placement, maison de courtage ou courtier à escompte (comme Charles Schwab ou E * Trade).

1 = Le nombre de fois par an que vous devriez revoir votre portefeuille de retraite

Pourquoi cet objectif: Épargner pour votre vie après l'emploi est un objectif à long terme, vous n'avez donc pas besoin d'ajuster vos choix d'investissement souvent. (Oui, cela s'applique même si vos années d'or approchent à grands pas.) Et vous ne devriez certainement pas essayer de chronométrer marché, c'est-à-dire acheter et vendre selon que le Dow Jones est à la hausse ou à la baisse, car les experts disent qu'il est presque impossible de réussir à cela.
Comment le frapper: Choisissez un mois pour revoir vos allocations IRA et 401 (k). Pour beaucoup, le mois de janvier est le meilleur, car c'est à ce moment-là que les relevés de fin d'année arrivent, donc tous les documents sont à portée de main. Vous ne le réalisez peut-être pas, mais une variation du marché dans les deux sens pourrait modifier vos allocations. L'examen annuel vous permet également de vérifier votre tolérance au risque. Bien que vous deviez essayer de vous en tenir Ligne directrice 120 moins votre âge, vous pouvez modifier légèrement vos allocations si vous perdez le sommeil. Utilisez également l'enregistrement comme un moment pour revoir votre plan de retraite par rapport à votre situation financière globale. Voyez si vous pouvez augmenter vos contributions d'épargne, même si ce n'est que de 1%, explique Garrett.

10 x votre revenu brut = le montant minimum d'assurance-vie que vous devriez acheter

Pourquoi cet objectif: Estimer combien d'argent les membres de votre famille survivants auront besoin à un moment donné (espérons-le lointain) est un vrai coup de tête. Et la plupart des gens minimisent le nombre, parfois pour éviter des primes plus élevées. «Heureusement, acheter la bonne couverture est étonnamment abordable», déclare Thomas Henske, associé de la société de gestion de patrimoine Lenox Advisors, à New York.
Comment le frapper: Commencez par l'assurance-vie temporaire gratuite ou à faible coût que vous pourriez recevoir dans le cadre de vos prestations au travail. Mais ne vous arrêtez pas là: augmentez ce montant en payant une prime ou obtenez une meilleure offre en complétant la couverture par vous-même, explique Henske. Si vous avez 40 ans et que vous êtes en bonne santé, par exemple, vous pouvez acheter un million de dollars de couverture temporaire pour environ 225 $ par an. (L'assurance-vie temporaire vous couvre pour une période spécifiée, disons 15 ans) et coûte moins cher annuellement que l'assurance-vie entière, qui vous couvre pour toute votre vie et a une composante investissement.) Pour trouver un plan, utilisez un agent indépendant qui fera le meilleur choix auprès de diverses entreprises taux. (Trouvez-en un à TrustedChoice.com.) Si vous ne pouvez pas vous permettre la prime d'assurance qui correspond à cette référence, achetez autant de protections que vous le pensez.