Conseils pour prêter de l'argent à une famille sans stress

Voici la première règle à suivre lorsque vous prêtez de l'argent à un membre de votre famille: Supposons qu'il ne vous remboursera jamais, et soyez d'accord avec cela.

Et voici la première règle à suivre lorsque vous empruntez de l'argent à votre famille: pour pleurer à haute voix, remboursez-les.

Si tous ceux qui ont emprunté ou prêté de l'argent ont respecté ces deux règles, les quelques pages suivantes pourraient être remplies avec des photos de membres de la famille heureux, souriant sans un soupçon de culpabilité ou de ressentiment sur leur situation financière échange.

Malheureusement, l'argent semble toujours devenir inconfortablement personnel. «Lorsque vous prêtez de l’argent, il y a un changement de pouvoir dans la relation», explique Megan McCoy, PhD, thérapeute conjugale et familiale autorisée à Manhattan, Kansas, et membre du conseil d’administration de la

Association de thérapie financière. «Le prêteur devient plus puissant - vous vous voyez plus responsable. Cela place l'emprunteur dans une position unique, ce qui peut engendrer du ressentiment. »

Un prêt familial typique pourrait aller comme ça, dit McCoy: Quelqu'un vous demande de l'argent. Vous ne voulez pas vraiment le donner - vous pouvez même avoir des jugements sur la raison pour laquelle l'emprunteur se trouve dans cette situation difficile - mais vous le faites quand même. Ensuite, vous ragoûtez en silence chaque fois qu'ils se présentent chez vous avec un latte de fantaisie ou de nouvelles chaussures, et ils agissent maladroitement et ressentez du ressentiment à l'idée de les «mettre mal à l'aise» (ce qui peut être davantage une question de perception que de réalité, mais encore). La prochaine chose que vous savez, des mois se sont écoulés, vous attendez toujours votre argent, ils espèrent que vous l'avez oublié, et il y a une rupture dans votre relation dont aucun de vous n'est satisfait.

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"L'argent est un sujet tabou - nous n'aimons pas en parler", explique McCoy. «Mais lorsqu'une situation financière n'est pas résolue, elle devient chargée de sens, symbole de pouvoir, de contrôle et de liberté.» L'argent peut également être un destructeur de relations, dit-elle. Mais ce n'est pas obligatoire. Nous avons discuté avec trois experts financiers, qui se sont tous mis d'accord sur les lignes directrices suivantes pour les prêts et emprunts familiaux. Suivez ces conseils et vous devriez pouvoir aider ou être aidé en cas de besoin - sans subir de dommages permanents à votre relation.

1. Prenez le temps d'y penser.
Vous n'êtes pas obligé de dire oui sur place lorsqu'un membre de la famille vous demande de l'argent, quelle que soit la gravité de sa situation. «Dites:« Je serais ravi de pouvoir vous aider. Laissez-moi réfléchir à ce qui me convient le mieux », suggère Brittney Castro, planificatrice financière certifiée, PDG et fondatrice de Financièrement sage, une société de planification financière basée à Los Angeles. "Faites une pause et réfléchissez avant de répondre."

Prendre même quelques minutes vous donne le temps de formuler des questions de suivi clés dans votre tête. «Passez en mode d'investigation», explique Hilary Hendershott, planificatrice financière certifiée, fondatrice de Hendershott Wealth Management à San Jose, Californie. «Vous devez savoir de combien ils ont besoin, pourquoi ils en ont besoin et quelles sont leurs attentes en matière de revenus, maintenant et pour l'avenir. Essayez de savoir s'ils peuvent vous rembourser et quel est leur calendrier pour cela. »Ensuite, prenez deux à trois jours pour répondre.

2. Discutez-en avec votre partenaire.
Avant de revenir à l'emprunteur avec une réponse, vous devez consulter votre partenaire ou conjoint si vous en avez un, dit Hendershott, surtout si le montant est important compte tenu de votre situation financière. Comment savoir s'il vaut la peine d'en discuter? "Je n'ai pas besoin de parler à mon mari si j'achète le déjeuner à quelqu'un, donc je n'ai probablement pas besoin de le lui demander si je lui prête ce montant", dit-elle.

Comme pour tous les sujets difficiles, une communication ouverte est essentielle, surtout si votre partenaire n'est pas aussi disposé à faire un chèque que vous. «Si vous le pouvez, asseyez-vous ensemble et parlez de vos croyances autour de l'argent et des énormes moments de votre vie qui ont conduit à ces croyances», explique McCoy. "Ensuite, vous pouvez voir le point de vue de l'autre et avoir une compréhension plus profonde de la réaction émotionnelle que votre partenaire éprouve en ce moment, ce qui le fait se sentir effrayé ou en colère ou impuissant."

Cela dit, si votre partenaire n'est tout simplement pas d'accord avec le prêt, l'accord est annulé. «Le mariage est un partenariat financier», explique Hendershott. "Le partenaire qui ne veut pas prêter a probablement un droit de veto."

3. Faites confiance à votre instinct si cela vous dit de dire non.
Les experts vous soutiennent. En fait, McCoy et Hendershott affirment que prêter de l'argent est presque toujours une mauvaise idée. «Chaque fois que vous pouvez dire non, faites-le», explique McCoy. «Même si la personne vous rembourse, vous avez ouvert une porte qui ne se refermera plus jamais. Vous devenez la banque - cela change la façon dont votre parent vous regarde et comment vous les regardez. »Les experts conviennent qu'il y a deux cas dans lesquels vous devrait (doucement mais fermement) refuser: si vous ne pouvez tout simplement pas vous le permettre, ou si la personne a des antécédents d'emprunt auprès de vous ou des autres et non rembourser. «S'agit-il d'une épreuve ponctuelle ou le manque d'argent est-il un modèle de comportement chronique pour cette personne?», Demande Hendershott.

Divulgation complète: vous ne vous sentirez probablement pas bien après avoir refusé le prêt. Soyez propriétaire de ces sentiments, dit Castro, et dans un esprit de communication ouverte, partagez-les. «La prochaine fois que vous verrez cette personne, exprimez ce que vous ressentez», dit-elle. «Ensuite, dites-leur:« Pour moi, en ce moment, c'est la meilleure décision. Je dois prendre soin de moi et j'espère que vous comprenez cela. »

4. Ne prêtez pas d’argent que vous n’avez pas.
Cela peut sembler évident. Mais quand les parents aimants qui ont changé vos couches et nettoyé votre vomi et emballé le SUV pour vous conduire à le collège est dans une impasse financière, il peut sembler logique - impératif, même - d'obtenir une avance de fonds sur votre carte de crédit pour vous aider leur. Non, dit Hendershott. "Si vous ne pouvez pas vous permettre d’aider, dites non. Votre travail consiste à vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos propres objectifs financiers. Personne ne se souciera plus de votre argent que vous. »

5. Offrez d'aider d'autres façons.
Que vous dépensiez de l'argent ou non, concentrez-vous sur le problème financier sous-jacent de votre être cher et voyez si vous pouvez aider à le résoudre, explique Castro. «Aidez-les à trouver les ressources dont ils ont besoin ou créez un budget», suggère-t-elle. "Vous pouvez même proposer de payer pour un planificateur financier ou un cours de finances personnelles."

Si vous pensez, "Apprenez à un homme à pêcher ...", vous avez la bonne idée. S'attaquer au problème sous-jacent ne profite pas seulement au membre de votre famille à court d'argent, dit McCoy. Cela vous aide également, en veillant à ce qu'ils ne viennent pas frapper à votre porte dans six mois, à la recherche de plus d'argent. «Si vous les aidez à trouver un deuxième emploi ou à obtenir un revenu supplémentaire ou à vous inscrire à une application budgétaire, votre relation est plus sûre.» Et votre solde bancaire aussi.

6. Sentez-vous bien de donner ce cadeau.
Oui, «cadeau». Il n'y a pas d'autre moyen de voir les choses, d'accord McCoy, Castro et Hendershott: lorsque vous prêtez de l'argent à quelqu'un - même votre frère le plus proche et le plus digne de confiance - vous devez supposer qu'il ne vous remboursera jamais et ne vous fera pas la paix avec ça. «Ce serait bien de penser qu'ils peuvent et vont vous rembourser, et beaucoup de gens le font», dit Castro. «Mais si vous considérez l'argent comme un cadeau, vous serez libre de tout ressentiment ou de sentiments étranges la prochaine fois que vous les verrez lors d'une fête de famille. Il vaut mieux pour vous de continuer dans votre vie sans rancune. "

7. Si vous espérez emprunter, venez armé d'un plan de remboursement.
Écoutez, ce n'est pas parce que les prêteurs potentiels doivent considérer le prêt comme un cadeau que les emprunteurs doivent le traiter comme tel. Lorsque vous demandez à quelqu'un que vous aimez et en qui vous avez confiance de vous donner son argent, c'est un signe de respect (pour lui et pour vous-même) de présenter un calendrier de remboursement bien pensé. «Faites tout le travail acharné pour eux», explique McCoy. «Ayez une vraie conversation sur la façon dont le prêt sera remboursé et quand. Une fois que vous commencez à parler d'argent, il ne faut que cinq minutes environ pour que la conversation devienne moins gênante, et vous pouvez en parler comme les chiffres sur papier que c'est vraiment. »

Mettre les conditions du prêt par écrit peut aller loin pour favoriser la tranquillité d'esprit et réduire le ressentiment. Élaborez un contrat, suggère Hendershott: créez un document Word ou téléchargez un billet à ordre modèle spécifique à votre état (google "promissory note template NJ", ou tout autre l'abréviation est). Assurez-vous que le contrat comprend les noms des personnes impliquées, le montant du prêt, le paiement calendrier et le taux d'intérêt (le taux doit être au moins le minimum approuvé par l'IRS, qui peut changer mensuel). L'inclusion d'un taux d'intérêt montre que le prêt n'est pas légalement un don, qui peut être soumis à une déclaration de donation fiscale. «Le document doit être signé et des copies doivent être conservées par les deux parties», explique Hendershott. "C'est un moyen d'officialiser la transaction et de la placer dans le domaine commercial, plutôt que personnel."

8. Ne pas juger.
C'est un dur à cuire - des deux côtés. Prêter de l'argent à un parent ne vous donne pas un laissez-passer gratuit pour critiquer ses dépenses à l'avenir. Oui, votre sœur pourrait acheter un nouveau rouge à lèvres; oui, vos parents pourraient commencer à planifier les vacances de l'année prochaine. "Ne vous attendez pas à ce qu'ils changent leurs comportements financiers", conseille Castro. «Qu'ils soient libres de faire ce qu'ils veulent avec l'argent, et ne les jugez pas pour cela. Vous devez voir cette personne sur son propre chemin et apporter de la compassion, de l'amour et de l'acceptation à la table. »

Hendershott souligne que la meilleure façon de laisser aller les sentiments toxiques et de jugement est de vous rappeler que vous avez donné un cadeau, pas un prêt, même s'il semble que votre enfant souffle votre «cadeau» sur de nouvelles chaussures. «Cela remonte à: Pouvez-vous vous permettre l'argent? Pouvez-vous l'offrir généreusement, avec bienveillance? Pouvez-vous le bénir et le laisser partir? », Explique Hendershott. "Si oui, alors vous pouvez éviter cette relation super inconfortable, en jugeant ce que les gens dépensent."

De même, si vous avez emprunté, freinez l'instinct de supposer que, puisque votre parent a clairement plus d'argent que vous, vous avez droit à une partie de celui-ci (ou le droit de ne pas le rembourser). «Il peut y avoir cette attente de« Eh bien, vous l’avez, alors pourquoi ne puis-je pas en avoir? », Explique Hendershott. «Il existe de nombreuses dynamiques délicates qui pourraient être créées à la suite de l'emprunt. Mais ce sont vos compétences en communication, votre vision de la vie et votre amour pour l'autre personne qui vous aideront à traverser cette épreuve. »

9. Respectez le plan de récupération ou révisez-le si nécessaire.
Il convient de le répéter: lorsque vous demandez un prêt à un membre de votre famille, traitez-le comme un prêt. Respectez le calendrier de récupération. Et si vous ne pouvez pas, commencez à regarder le plan C (parce que l'emprunt à un membre de la famille était déjà le plan B). "Si vous envisagez de contracter une dette de carte de crédit pour rembourser un prêt personnel, quelque chose a très mal tourné avec votre plan", explique Hendershott. "Au lieu de cela, renégociez les conditions avec votre parent afin que vous puissiez tenir votre promesse de payer." Si cela ne suffit pas, dit-elle, "obtenez un emploi à temps partiel, vendre des biens physiques, demander une augmentation. "Vous serez heureux de l'avoir fait, pour le bien de votre relation avec votre famille - et pour votre tranquillité esprit.