Banques en ligne: tout ce que vous devez savoir

De nos jours, vous pouvez faire la plupart de vos opérations bancaires sur votre smartphone ou votre ordinateur, et de nombreuses banques vous permet de déposer des chèques à distance - il se peut que des semaines, voire des mois se soient écoulés depuis la dernière banque. Mais les comptes bancaires traditionnels sont toujours liés à des emplacements physiques, et les banques en ligne - tout en offrant presque tous les mêmes services - ne le sont pas.

Une banque en ligne est-elle un endroit sûr pour stocker vos fonds d'urgence? Vont-ils faciliter votre chemin vers Indépendance financière? Nous allons vous donner un aperçu des principes de base sur les comptes d'épargne et de vérification offerts par les banques en ligne, qui, selon les experts, sont la voie de l'avenir.

Fonctionnement des banques en ligne

Les comptes bancaires en ligne peuvent sembler super futuristes, mais la plupart de nos opérations bancaires sont déjà effectuées via Internet. À l'exception de quelques changements mineurs, votre interaction quotidienne avec votre argent - vérifier le solde de votre compte, déplacer de l'argent entre des comptes, payer des factures ou déposer des chèques - reste la même.

«Beaucoup de gens pensent à tort que vous auriez également besoin d'une sorte de compte bancaire supplémentaire», explique Kimberly Palmer, spécialiste des cartes de crédit et des finances personnelles chez NerdWallet. "Mais en réalité, beaucoup de gens comptent uniquement sur un compte en ligne."

Banques en ligne et espèces

Choisir une banque en ligne ne signifie pas pour autant dire adieu à des factures nettes de 20 $ pour toujours.

«Ces banques ont des moyens de s'assurer que vous avez accès à votre argent», explique Palmer. "La plupart ont des relations avec des distributeurs automatiques de billets ou des réseaux ATM."

Palmer dit que ces guichets automatiques sont généralement facilement accessibles à la plupart des individus et clairement étiquetés sur les machines physiques comme étant en réseau pour votre banque en ligne uniquement. (L'application de votre banque en ligne proposera également probablement une méthode de recherche de distributeurs automatiques de billets en réseau.)

Pour Stefanie O’Connell, auteure spécialisée dans les finances personnelles, la plupart des banques en ligne rembourseront également les frais de retrait d’un distributeur automatique de billets en dehors de votre réseau. Mais pour éviter cela, certaines personnes choisissent plutôt de déposer de l'argent dans un compte dans une banque traditionnelle avant de le transférer sur leur compte dans une banque en ligne. Ces transferts sont généralement gratuits, sauf si vous cherchez à avoir de l'argent le jour même. (Les transferts peuvent prendre quelques jours ouvrables.)

"Cela ajoute une autre étape", explique O’Connell. "Il s'agit de réfléchir à vos besoins."

EN RELATION: Vous avez donc votre fonds d'urgence - voici ce que vous devez faire ensuite

Les banques en ligne sont-elles sûres?

En bref, les banques en ligne sont tout aussi sûres que les banques traditionnelles. Pour être sûr que le vôtre est légitime, recherchez une banque qui est assurée par la FDIC, afin que vous puissiez être sûr que votre fonds de jour de pluie ne va nulle part.

"C’est le gouvernement qui appuie toute banque qui dit que nous couvrirons jusqu’à 250 000 $ par compte, assurant vos dépôts dans cette institution", a déclaré O’Connell.

Palmer dit que l'assurance FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) est clairement indiquée sur la page d'accueil des banques en ligne.

Une banque en ligne vous convient-elle?

Décider d'ouvrir un compte dans une banque en ligne est une question de préférence personnelle.

"Si vous êtes quelqu'un qui aime entrer dans votre banque et parler à votre caissier, vous n'obtiendrez pas cela avec une banque en ligne uniquement", explique O’Connell. "Vous voulez considérer ce compromis."

De même, les questions que vous vous posez sur l'admissibilité à un prêt hypothécaire ou automobile ou sur la recherche d'un prêt personnel devront être effectuées par téléphone. (Et vous devrez trouver un autre endroit pour prendre votre monnaie.) Mais, comme les banques de brique et de mortier, Palmer dit que les banques en ligne uniquement ont également un service client 24/7 par téléphone et en ligne.

Un autre inconvénient est que toutes les banques en ligne ne proposent pas encore de cartes de crédit.

"L’expérience en ligne est encore très fragmentaire", explique O’Connell. «Je pense que la brique et le mortier ont l'avantage d'être un guichet unique.»

Le plus grand avantage d'un compte en ligne uniquement est le taux d'intérêt élevé pour votre compte d'épargne et des frais faibles (ou inexistants). Les banques en ligne peuvent offrir ces avantages car elles n'ont pas à payer de frais généraux, de sorte que les économies sont transférées au titulaire du compte, explique O'Connell. La plupart des banques traditionnelles offrent un intérêt standard de 0,1% sur les comptes d'épargne, tandis que la plupart des banques en ligne offrent 2,0% et plus, dit-elle. (Les hausses de taux d'intérêt ou les réductions de la Réserve fédérale peuvent avoir un impact sur les taux des comptes d'épargne en conséquence.)

"C’est une énorme différence", explique O’Connell. "Vous avez essentiellement [le compte] gagner de l'argent automatiquement, et à peu près le risque zéro." En ce qui concerne conseils de finances personnelles allez, c’est plutôt bien.

Palmer ajoute que vous n'aurez probablement pas à payer de frais minimums de solde de compte dans les banques en ligne, ce qui peut être formidable pour les adolescents et les jeunes adultes qui commencent avec un compte modeste pour obtenir du crédit ou prendre l'habitude de penser sur objectifs financiers. Certaines banques en ligne n'annoncent pas non plus de frais de découvert.

Sur la clôture d'une banque en ligne? Vous pouvez toujours en ouvrir un pour les avantages d'intérêts et garder votre compte traditionnel ouvert en attendant. Lorsque vous êtes prêt à effectuer le changement complet, vous pouvez décider de fermer votre compte d'origine.

Les banques du futur

Que vous soyez prêt à franchir le pas ou non, cette solution bancaire semble être la voie probable de l'avenir, dit Palmer.

«Les jeunes en particulier s'orientent de plus en plus vers des services exclusivement en ligne, notamment les services bancaires», dit-elle. "Et à l'âge adulte, ils continueront probablement ce niveau de confort."

Palmer dit que la génération Z, les jeunes adultes entre 18 et 22 ans en particulier, sont les plus susceptibles d'avoir un compte bancaire en ligne ces jours-ci. Ce pourcentage diminue à mesure que la tranche d'âge augmente, ce qui signifie que les baby-boomers sont moins susceptibles d'avoir un compte dans une banque en ligne.

Même dans cet esprit, Palmer a déclaré qu'elle avait toujours obtenu un compte bancaire traditionnel pour sa fille de 9 ans quand ils en ont ouvert un cette année.

«Je voulais qu'elle ait cette expérience de marcher dans une banque et de lui remettre son argent en guise de dépôt», dit Palmer.