Prenez votre retraite tôt avec ces 3 mouvements d'argent pratiques

Si vous consacrez 15% de votre revenu à la retraite, la plupart des planificateurs financiers vous donneront un high-five enthousiaste. Mais pour tronquer vos années de revenus, vous devez économiser beaucoup plus. Pour Hester - qui a mis en place des paiements automatiques afin que plus de 50% de son salaire soit consacré à l'épargne, à l'investissement et à la réalisation les paiements sur son prêt hypothécaire - vivre avec moins a été facilité en formulant un «énoncé de mission en argent». Elle a déterminé quelles dépenses lui a apporté de la joie (voyage, par exemple) et ce qui n'a pas été le cas (nouveaux vêtements, plats à emporter inutiles), puis elle a attaqué les parties à faible joie de son budget. «Une grande partie de nos dépenses est stupide», dit-elle. "Lorsque vous commencez vraiment le suivi, vous serez surpris de voir combien vous pouvez réduire et économiser."

Avant de mettre cet argent supplémentaire dans un compte de retraite, abordez toutes les dettes non hypothécaires, explique Deacon Hayes, fondateur de la société d'éducation financière Well Kept Wallet et auteur de

Dépenser beaucoup moins que ce que vous gagnez peut vous sembler inconfortable, voire injuste, mais c'est un excellent moyen de voir à quel point vous serez discipliné une fois que vous aurez embrassé votre salaire. «Si les sacrifices semblent vraiment onéreux, travailler plus longtemps peut être plus réaliste que de se précipiter pour prendre sa retraite», explique Jill Kismet, conseillère en planification de retraite agréée chez Plan pour la joie à Tucson, Arizona.

Pour un objectif de retraite rapide, certains analystes utilisent la règle des 4%, ce qui signifie que retirer jusqu'à 4% de votre portefeuille de placements par an vous soutiendra tout au long de 30 ans retraite. «Donc, de manière très large, si vous avez 1 million de dollars et que vous pouvez vivre avec 40 000 dollars par an, vous ne devriez pas manquer d'argent pendant 30 ans», explique David Day, planificateur financier et gestionnaire de patrimoine certifié chez Médaille d'or des eaux à Boulder, Colorado. "Mais en réalité, c'est une sorte de calcul archaïque." Un bon plan financier doit prendre en compte des facteurs comme l'augmentation des coûts des soins de santé (L'admissibilité à Medicare ne débute généralement pas avant 65 ans), ce qui augmente la longévité, l'inflation et le fait que vos dépenses peuvent être plus élevées si vous prenez votre retraite plus tôt.

Vanguard's en ligne Calculateur d'oeufs de nid de retraite utilise ce que l'on appelle une simulation Monte Carlo pour exécuter 100 000 scénarios possibles et estimer la probabilité que vos économies durent pendant un certain temps. Supposons que votre portefeuille soit réparti sur des actions, des obligations et des économies en espèces et que vous espérez quitter le travail à 55 ans et vivre avec 50 000 $ par an. Avec 1 million de dollars, il y a seulement 73% de chances que votre argent dure. Pour rapprocher cette probabilité de 90%, vous pouvez viser plus d'économies de 1,3 million de dollars, ramener vos dépenses de retraite à 40 000 dollars par an ou travailler pendant huit années supplémentaires. Remarque: Même si vous êtes un nerd des chiffres et que vous aimez les outils d'argent en ligne, il vaut la peine de demander un deuxième avis financier à un planificateur financier agréé, dit Hester.

En règle générale, retirer des fonds d'un IRA traditionnel ou 401 (k) avant l'âge de 59 ans et demi entraîne une pénalité de 10%, plus vous devez payer de l'impôt sur le revenu. Il existe de rares exceptions, comme la soi-disant règle de 55 ans, qui permet aux personnes de 55 ans et plus de retirer le plan 401 (k) de leur employeur actuel si elles quittent cet emploi. Avec un Roth IRA, dans lequel vous payez des impôts sur vos contributions à l’avance, vous pouvez retirer votre capital avant 59½ ans tant que votre compte est ouvert depuis au moins cinq ans. «Si vous songez à prendre une retraite anticipée et que vous n’avez pas de Roth IRA, ouvrez-en un et versez une petite somme, comme 100 $, ne serait-ce que pour démarrer cette horloge de cinq ans», explique Day. Même alors, un Roth IRA n'est pas un véhicule d'investissement géant, dit Kismet. Bien que vous puissiez investir 19 000 $ cette année dans un 401 (k), la limite de contribution totale pour les IRA traditionnels et Roth est de 6 000 $ (7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). «Si vous prévoyez de prendre votre retraite avant 59 ans, vous avez besoin d'un compte de courtage pour la majorité de votre argent», explique Kismet. (Pensez aux options en ligne, comme Amélioration ou Wealthfront, ou des maisons de courtage plus traditionnelles, comme Vanguard ou fidélité.) Un moyen facile de prendre sa retraite avec plus? Évitez les frais de gestion élevés. Une redevance de 1% peut ne pas sembler beaucoup, mais sur 30 ans, elle pourrait réduire votre portefeuille de plus de 200 000 $, selon une analyse de NerdWallet. Trouvez un fonds avec des frais de 0,5% et vous enverrez des invitations à votre groupe de retraite beaucoup plus tôt.