Comment rembourser votre prêt hypothécaire tôt

Si vous êtes à la recherche, par exemple, d'un Colonial de quatre chambres n'importe où en Amérique, vous avez de la chance. Les acheteurs de maison ne l'ont pas si bien depuis des années: les prix de vente ont chuté jusqu'à 50% depuis 2006, et les taux d’intérêt sont à des niveaux historiquement bas (au moment de la presse, environ 3,5% pour prêts). En conséquence, de nombreuses personnes peuvent acheter une maison aujourd'hui sans s'endetter.
Les experts conviennent qu'il est avantageux de réduire la dette dans tous les domaines de votre vie et, dans un monde idéal, de l'éliminer complètement. Donc, si vous êtes financièrement en sécurité (ce qui signifie que vous n'avez pas de dettes de carte de crédit à intérêt élevé, vous investissez dans votre retraite et vous avez une épargne d'urgence compte qui couvrira 6 à 12 mois de dépenses vitales), le remboursement de votre hypothèque est logique — oui, même si les paiements d’intérêts sont déductible d'impôts. Répondre à ce critère et éliminer complètement votre dette peut être irréaliste pour vous, mais pas la réduire. Voici comment procéder.

5 stratégies intelligentes pour réduire ou éliminer votre dette

1. Refinancement à un taux d'intérêt plus bas. Malgré des taux extrêmement bas, des millions d'Américains solvables n'ont pas encore refinancé. Et c'est dommage: les emprunteurs qui ont refinancé au deuxième trimestre 2012 ont baissé leur taux de 1,5% en moyenne. Selon Freddie Mac, pour un prêt immobilier de 200 000 $, cela se traduit par des économies d'environ 2 900 $ en paiements d'intérêts au cours des 12 prochains mois. (Pour calculer combien vous pourriez économiser, utilisez le calculateur de refinancement à Argent. CNN.com, qui, comme Real Simple, appartient à Time Inc.)
Si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant au moins trois ans de plus et que votre hypothèque est d'au moins 100 000 $, avec un taux d'intérêt de 4,75% ou plus, demandez à votre service de prêt ou prêteur actuel son meilleur refinancement taux. Comparez ensuite cela avec les taux des banques avec lesquelles vous avez déjà des comptes. Ou vous pouvez choisir de travailler avec un courtier hypothécaire indépendant pour trouver le taux le plus bas, explique Keith Gumbinger, vice-président de HSH.com, un site d'information hypothécaire. Si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt actuel de 0,75 à 1%, allez-y et refinancez.
Pour faciliter le processus, rassemblez les documents suivants: preuve de revenu (deux talons de paie récents), des copies des informations sur les actifs, vos déclarations de revenus pour les deux années précédentes et une preuve des investissements et autres le revenu. De plus, préparez-vous à fournir des explications sur les récentes irrégularités de revenu, demandes de crédit ou lacunes dans l'emploi. "Les prêteurs remettent en question ces situations, car elles pourraient indiquer que vous ne pouvez pas vous permettre votre prêt actuel", explique Gumbinger.
2. Refinancez pour raccourcir la durée de votre prêt. Il devient de plus en plus populaire pour les propriétaires de maisons, même ceux qui ont des budgets serrés, de refinancer leurs prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans à 20 ou même 15 ans. Les taux bas d'aujourd'hui vous permettent de le faire tout en gardant votre paiement mensuel assez proche du montant actuel, explique Erin Lantz, directrice de Marché hypothécaire de Zillow, un site Web d'évaluation immobilière. Supposons que vous effectuez des paiements sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30% et à 6% de 200 000 $ pendant cinq ans. Si vous refinancez un prêt à taux fixe de 2,87% sur 15 ans (typique au moment de la presse), par exemple, vos paiements augmenteront de moins de 80 $ par mois. Pourtant, vous rembourseriez le prêt 10 ans plus tôt, vous accumuleriez des capitaux propres plus rapidement et vous économiseriez un montant étonnant de 130 477 $ en intérêts.

3. Faites un paiement forfaitaire. Avez-vous reçu un remboursement d'impôt? Un héritage? Ou rencontrez-vous une petite réserve d'argent? Envisagez d'appliquer une partie ou la totalité de cet argent à votre solde principal. "C'est l'une des meilleures stratégies que vous pouvez utiliser, car vous n'êtes pas obligé de faire un paiement mensuel plus élevé", explique Gumbinger. "Et vous ne comptiez pas avoir l'argent en premier lieu, donc vous ne le manquerez pas." Effectuer un paiement unique de 5 000 $ sur, disons, une période de 30 ans, Un prêt hypothécaire à taux fixe de 4,5% de 225 000 $ permettrait au propriétaire d'une maison d'économiser plus de 13 000 $ en intérêts et de réduire sa durée de remboursement de 15 mois.
Prenez note: appelez votre prêteur pour vérifier que votre prêt hypothécaire ne comporte pas de pénalité pour remboursement anticipé. Si c'est le cas, vous pourriez être frappé de frais - généralement 1% du montant du prêt.
4. Passez aux paiements toutes les deux semaines. Simplement en effectuant la moitié de votre paiement mensuel toutes les deux semaines, vous couperez près de six ans d'une hypothèque de 30 ans, explique Greg McBride, analyste financier principal chez Bankrate.com, un site Web de finances personnelles. Sans oublier que vous économiserez des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt. Tout ce que vous avez à faire est de contacter votre prêteur pour modifier votre calendrier de paiement (soyez prêt à payer des frais d'installation ponctuels de 250 $ ou plus). N'oubliez pas que deux fois par an, vous effectuerez trois paiements par mois au lieu de deux, alors assurez-vous qu'il y a suffisamment de fonds dans votre compte bancaire.
5. Arrondissez votre paiement. Chaque petit peu - même si ce n'est que 20 $ ou 50 $ par mois - que vous payez à votre capital est inférieur à ce que vous finirez par payer en intérêts. Par exemple, vous avez peut-être un versement hypothécaire mensuel de 954,83 $. Si vous arrondissez le paiement à 1 000 $ en versant 45,17 $ supplémentaires, vous rembourserez votre dette deux ans et cinq mois plus tôt. (Utilisez le calculateur de remboursement arrondi à HSH.com pour calculer votre épargne.) "C'est une excellente option pour toute personne disposant d'un peu d'argent supplémentaire, en particulier pour une personne qui a déjà refinancé ou qui n'est pas admissible au refinancement", explique Gumbinger.

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