8 astuces pour payer ses études collégiales

La dette collégiale des États-Unis s'élève désormais à près de 1,5 billion de dollars. Oui, mille milliards. (Si vous empiliez autant de billets d'un dollar les uns sur les autres, ils atteindraient plus de 99 000 miles dans l'atmosphère, ce qui représente environ 40% du chemin vers la lune!) Mis à part les chiffres astronomiques, il existe de nombreuses façons intelligentes de planifier les dépenses, déclare le planificateur financier agréé Joe Messinger, cofondateur et directeur de la planification des collèges. à Capstone Wealth Partners à Dublin, Ohio. Voici comment aider votre famille à sortir de ces années universitaires en bonne santé financière.

1. Économisez ce que vous pouvez.

La plupart des familles paient pour l'université grâce à une combinaison d'épargne, de flux de trésorerie mensuels et d'une aide financière, explique Mark Kantrowitz, expert en financement universitaire, éditeur de

Savingforcollege.com. Si vous pouvez commencer à épargner une dizaine d'années avant le collège, investissez une partie de votre argent dans un fonds indiciel à bas prix. Si vous pouvez commencer encore plus tôt, envisagez d'ouvrir un plan 529, dans lequel les économies augmentent en franchise d'impôt pour les dépenses d'études admissibles. (Pour maximiser les perspectives d’aide financière de votre famille, Kantrowitz dit qu’il est préférable pour un parent de 529, pas un grand-parent, et d'avoir l'enfant comme bénéficiaire.) Mais il n'est jamais trop tard pour début. Si vous avez une neuvième niveleuse, glissez 250 $ par mois dans un compte d'épargne bancaire à haut rendement. En quatre ans, vous pourriez avoir plus de 12 500 $.

2. Engagez les enfants tôt.

«Faites en sorte que la famille décide qu’au moins 25% de chaque don financier des grands-parents ou la garde d'enfants ou un autre emploi est placé dans un compte d'épargne pour l'université », suggère Beatrice Schultz, planificatrice financière agréée, copropriétaire de Planification du Collège Westface à Vancouver, Washington. Envisagez d'augmenter ce pourcentage si vos enfants occupent des emplois réguliers après l'école et l'été au secondaire. Et faites-en un projet familial pour attribuer des bourses bien avant la fin de l'année. Allez sur cappex.com pour une base de données gratuite de bourses.

3. Obtenez une estimation de ce que vous pouvez payer de votre poche.

Les collèges utilisent une formule pour déterminer combien ils s'attendent à ce que votre famille paie de leur poche par rapport au montant qui sera couvert par l'aide. La contribution familiale attendue (EFC) est une estimation du montant que votre famille peut consacrer à une année d'études collégiales - mesurée par des facteurs tels que le revenu, actifs, le nombre d’enfants au collège simultanément, et peut-être l’équité en matière d’accueil - et sert à déterminer le montant de l’aide fédérale et institutionnelle dont vous bénéficiez. avoir les qualifications requises pour. Lorsque votre enfant fait une demande d'inscription à l'université, vous soumettez une ou plusieurs demandes financières détaillées. Le fédéral est appelé le Demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). De nombreux collèges exigent également Profil CSS demande d'aide institutionnelle, et certains ont leur propre demande d'aide financière. À partir des informations sur ces formulaires, l'école déterminera votre EFC pour l'année de première année. Vous pouvez obtenir une estimation générale dès maintenant avec le calculateur EFC gratuit sur collegeboard.org. «Concentrez-vous sur les écoles où les menues dépenses ont le plus de sens pour votre budget», explique Messinger.

4. Ne vous concentrez pas sur le prix des autocollants.

Quelques bonnes nouvelles: les collèges privés offrent souvent des remises importantes aux étudiants qu’ils souhaitent vivement s’inscrire. (La réduction moyenne pour les étudiants de première année en 2017 était de 50%.) Recherchez sur le site Web d'une école son prix net moyen — ce que la famille typique paie après prise en compte des subventions et des bourses. «Avec un prix net inférieur, un collège privé pourrait coûter moins cher qu'une école publique dans l'État», explique le planificateur financier agréé David L. Martin, président de Planification avancée du Collège à Rocky Hill, Connecticut. Divisez le prix net estimé pour la première année par votre revenu brut ajusté (sur votre déclaration de revenus fédérale), dit Kantrowitz. Si le résultat est supérieur à 25%, c'est un signe que le collège peut vous demander d'emprunter trop.

5. Remplissez tous les formulaires d'aide.

Ne présumez pas que vous ne serez pas admissible à une aide en fonction des besoins, surtout si vous avez plusieurs enfants au collège en même temps. Tous les étudiants peuvent obtenir des prêts fédéraux, indépendamment du revenu familial, mais ils doivent soumettre le FAFSA pour être éligibles. Martin conseille aux clients de remplir également tous les autres formulaires d'aide. Considérez-les comme une assurance. Une maladie, une mise à pied ou un divorce peut changer radicalement les besoins d'une famille. «De nombreuses écoles ne vous considéreront pas plus tard si vous ne déposez pas le FAFSA la première année», explique Martin.

6. Limitez les emprunts à un an de revenu.

Une fois les lettres d'acceptation arrivées, concentrez-vous sur le choix financier judicieux. Vous pouvez toujours demander un meilleur programme d’aide, mais si l’offre finale signifie que les EFC de votre famille sont supérieurs à ce que vous pouvez couvrir grâce à l’épargne et aux flux de trésorerie, envisagez soigneusement un montant sûr à emprunter. Kantrowitz dit que si les élèves n'empruntent pas plus que ce à quoi ils s'attendent pour faire leur première année hors de l'école, et si les parents n'empruntent pas plus d'un an de revenu brut (pour payer tous les enfants confondus), ils doivent être en bonne santé financière forme.

7. Les étudiants empruntent en premier.

Les prêts fédéraux aux étudiants de premier cycle pour l'année universitaire 2019-2020 ont un taux d'intérêt de 4,5%. C’est moins que le taux de 7% pour les prêts Federal Direct Plus, que les parents peuvent souscrire pour payer les études d’un enfant. Les prêts Direct Plus ont également des frais de prêt (le montant déduit de chaque décaissement) de 4,25% du montant du prêt. «J'encourage l'élève à emprunter d'abord. C’est un moyen pour eux d’obtenir un peu de peau dans le jeu », explique Schultz. Les étudiants bénéficiant de prêts en fonction des besoins ne sont pas facturés d’intérêts pendant leurs études. Et les prêts étudiants ont une garde-corps intégrée fantastique: la limite d'emprunt annuelle actuelle varie de 5 550 $ pour les étudiants de première année à 7 500 $ pour les juniors et les seniors, donc s'en tenir aux prêts étudiants fédéraux protège contre surendettement. Évitez les prêts privés, qui ont souvent des taux d'intérêt variables (tous les prêts fédéraux sont à taux fixe) et ne disposent pas des options de remboursement flexibles offertes aux emprunteurs fédéraux.

8. Respectez le calendrier de remboursement du prêt.

Vérifiez auprès de votre réparateur; beaucoup offrent un délai de grâce de six mois avant de devoir rembourser le prêt. Derrière votre remboursement? Faites-en une priorité. Être en retard dans les paiements ou faire défaut pourrait faire baisser votre cote de crédit. Kantrowitz recommande de viser la période de remboursement standard de 10 ans pour les prêts fédéraux. Même s'il existe des plans de remboursement qui vous donnent plus de temps, vous finirez par payer plus d'intérêts. Inscrivez-vous au paiement automatique, qui tirera votre paiement de votre compte bancaire chaque mois afin que vous restiez sur la bonne voie. Certains réparateurs vous accordent une réduction de 0,25% sur votre taux d'intérêt pour ce faire. Si vous travaillez à temps plein dans un organisme sans but lucratif ou pour le gouvernement, vous pourriez être admissible au Programme de pardon des prêts à la fonction publique, ce qui effacera toute dette restante après avoir effectué 120 paiements mensuels consécutifs à temps.