Comment rembourser les prêts étudiants

Le collège le plus cher des États-Unis - Sarah Lawrence College, à Bronxville, New York - facture 44 220 $ par an pour les frais de scolarité. Et cela n'inclut pas les frais et la chambre et la pension, qui peuvent coûter 14 000 $ supplémentaires. Encore plus inquiétant, le coût annuel des études collégiales a augmenté de 130% au cours des 20 dernières années, selon le College Board. En conséquence, les Américains ont accumulé environ 1 billion de dollars de dettes d'études à la fois sur les prêts fédéraux et privés aux étudiants et aux parents.

«Les gens empruntent deux fois plus qu'il y a dix ans parce que les subventions et les bourses ne suivent pas l'escalade des coûts des études collégiales», explique Mark Kantrowitz, l'éditeur de FinAid.org et FastWeb.com

, des ressources d'aide financière en ligne gratuites. À savoir: les diplômés de la promotion de 2011 ont une dette moyenne de 27 200 $, contre environ 17 600 $ en 2001.

Si votre budget est serré, il peut être difficile d'orienter des fonds supplémentaires vers la dette d'études. Mais vous devriez essayer de le rembourser le plus tôt possible; sinon, il pourrait rester pendant une décennie ou plus, ce qui pourrait vous empêcher d'épargner suffisamment pour la retraite. Voici cinq étapes pour rembourser vos propres prêts et pour aider vos enfants à régler les leurs en cours de route.

5 stratégies intelligentes de réduction de la dette

1. Remboursez d'abord les prêts privés variables.
Si vous ou votre récent diplômé avez ce type de prêt - qui représente 15% de la dette totale des États-Unis pour l'éducation - cela peut sembler étrange. Après tout, les taux d'intérêt sur les prêts privés variables (accordés par les banques et les coopératives de crédit) sont actuellement inférieurs aux taux fixes sur les prêts privés et privés. Mais historiquement, cette situation est inhabituelle et si l'économie s'améliore, des hausses d'intérêts sont probables dans un proche avenir. «Les taux pourraient grimper de 5 à 6% au cours des quatre prochaines années, rendant votre fardeau mensuel ingérable», explique Kantrowitz. C’est pourquoi il est sage de décharger ces soldes le plus tôt possible. Si vous le pouvez, payez le double du montant requis jusqu'à ce que vous ayez éliminé cette dette et versez seulement la contribution mensuelle minimale à vos prêts fédéraux à taux fixe, car ces taux ne peuvent pas augmenter.

2. Choisissez le bon plan de remboursement du prêt étudiant fédéral.
En ce qui concerne les prêts Stafford, Perkins, PLUS et Direct Consolidation, qui représentent 85% de la dette d'études, il existe cinq options de remboursement. Ils vont du plan standard, qui nécessite un paiement minimum de 50 $ par mois pendant 10 ans maximum, au nouveau plan basé sur le revenu qui plafonne vos paiements mensuels à un «pourcentage raisonnable» de votre revenu (déterminé par le gouvernement fédéral) et annule toute dette restante après 25 ans. Alors, quel horaire vous convient le mieux?

«Les gens font souvent l'erreur de choisir l'option qui a le plus petit paiement mensuel, ce qui les oblige à payer des milliers d'autres la durée de vie du prêt », explique Lauren Asher, présidente de l'Institute for College Access & Success, une organisation à but non lucratif qui s'efforce de rendre le collège plus abordable. Essayez de consacrer 10% de votre revenu brut (c'est-à-dire avant impôt) à votre dette d'études. Aller à studentaid.ed.gov pour calculer quel plan de remboursement correspond à votre budget.

3. Demandez à votre employeur de rembourser votre prêt étudiant.
Une façon peu connue d'éliminer la dette des collèges est de faire appel à votre patron pour un programme de compensation. «Certaines entreprises de taille moyenne ne peuvent pas payer les salaires d’une grande entreprise, mais elles peuvent être enclines à échanger contre un paiement unique pour votre prêt », explique Manuel Fabriquer, président de College Planning ABC, une société de conseil à San Jose, Californie. Pourquoi? «Cela leur coûte moins cher en paiements de salaire à long terme.» (Ceux dans les domaines qui nécessitent un diplôme spécial, comme la technologie, les finances et les soins infirmiers, sont les plus susceptibles de recevoir cet avantage.)

Si vous êtes un récent diplômé à la recherche d'un emploi, mentionnez-le lors des négociations salariales. Soyez prêt à prendre un salaire inférieur et à vous engager à rester au travail pendant une période de temps spécifique en échange d'un paiement pour vos études. Si vous êtes un employé chevronné, soulevez le sujet lors de votre examen annuel en disant: «Je suis un employé fidèle depuis [insérer la période], et j'ai hâte de continuer à grandir et à apprendre ici. Dans le cadre de ma compensation, pouvez-vous mettre [insérer le montant] sur mon prêt? "

4. Envisagez la consolidation.
Si vous ou votre enfant avez obtenu votre diplôme avant le 1er juillet 2006, il est avantageux de regrouper plusieurs prêts fédéraux en un seul. Vous obtiendrez un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez pour chaque prêt distinct. Vous avez obtenu un diplôme depuis lors? Tous les prêts fédéraux aux étudiants comportent maintenant des taux d'intérêt fixes, il n'y a donc aucun avantage financier à consolider. (Et il est très peu probable que vous puissiez combiner des prêts privés variables.) Néanmoins, si vous avez des difficultés à suivre les délais de paiement et ont parfois été confrontés à des frais de retard, allez-y et consolider. (Pour plus d'informations, rendez-vous sur SimpleTuition.com.) Vous économiserez de la pâte en faisant cela.

5. Inscrivez-vous pour les déductions automatiques.
Vous vous êtes peut-être déjà rendu compte que les remboursements automatiques de prêts en ligne vous facilitent la vie. Ce que vous ne savez peut-être pas, c'est que tous les gouvernements et certains prêteurs privés facturent un taux d'intérêt légèrement inférieur (généralement 0,25% de moins) si vous effectuez votre versement mensuel de cette façon. Sur 25 ans de paiements, vous réduirez votre période de remboursement d'au moins un an, explique Reyna Gobel, l'auteur de Dette de fin d'études ($15, amazon.com). Mieux encore, vous pouvez vous inscrire maintenant, même si vous remboursez vos prêts depuis des années.