Sécurisé vs Dette non garantie: ce que les emprunteurs doivent savoir

Qu'il s'agisse d'un prêt universitaire, d'un prêt auto ou d'un prêt personnel, la dette signifie gérer les paiements et les intérêts. Mais saviez-vous que certains types de dettes sont meilleurs pour un emprunteur que d'autres? Ici, nous allons plonger dans les différences entre la dette garantie et non garantie et comment la prise de la bonne décision entre les deux peut se traduire par des économies pour les emprunteurs.

Dette garantie

La dette garantie est tout type de dette qui permet à une banque de s'engager et de prendre ce qui vous appartient si vous ne payez pas. La dette garantie comprend des garanties - pensez aux saisies sur les hypothèques et les prêts automobiles.

"Dans le cas où l'emprunteur cesse de faire des paiements, le prêteur a le droit de devenir propriétaire de la garantie", explique Lauren Anastasio, une financière certifiée. planificateur avec SoFi. «Un prêteur donne généralement à l'emprunteur un avis de défaut de paiement et lui donne la possibilité de se mettre à jour dans son Paiements."

La dette garantie comprend également les prêts que vous souscrivez contre votre maison ou votre voiture, y compris une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), explique Mike Kinane, chef des cartes bancaires américaines à la Banque TD.

"La dette garantie a généralement un taux d'intérêt plus bas parce que le risque pour le prêteur est plus faible", a déclaré Kinane. "Pour la dette garantie, le plus grand risque est que tout ce que vous avez obtenu avec votre prêt puisse être retiré."

La dette garantie donne aux banques le dessus lorsqu'il s'agit d'utiliser cette garantie, mais l'emprunteur profite finalement aussi, avec des taux d'intérêt plus bas. Et, en supposant que vous suiviez les paiements, vous n'aurez pas à vous soucier de perdre votre maison ou votre véhicule.

Dette non garantie

La dette non garantie est moins tangible que la dette garantie car il n'y a pas de garantie - pensez aux prêts personnels (pour presque n'importe quel usage) et aux prêts étudiants.

"Avec une dette non garantie, un emprunteur n'a pas à offrir de garantie pour être admissible, ce qui signifie que le prêteur prend plus de risques", explique Anastasio. "Un prêteur se fie à la solvabilité de l'emprunteur pour déterminer s'il doit approuver le prêt."

Les exemples de dette non garantie comprennent les cartes de crédit et les prêts personnels, qui ne permettent pas à un prêteur de reprendre quoi que ce soit, dit Anastasio. Étant donné que la dette non garantie comporte un risque plus élevé pour le prêteur, vous constaterez généralement des taux d'intérêt plus élevés. Et ce n'est pas parce que vous ne pouvez pas vous faire retirer votre diplôme d'études collégiales pour non-remboursement des prêts étudiants que vous ne subirez pas de conséquences si vous ne remboursez pas une dette non garantie.

«Même si un emprunteur ne risque pas de perdre des garanties, le prêteur a toujours le droit de prendre des mesures pour recouvrer la dette», explique Anastasio. «Le non-remboursement du prêt peut également avoir un impact grave sur la cote de crédit d'un emprunteur, et les dommages peuvent durer des années.»

Bien que vous ne puissiez pas éviter des taux d'intérêt plus élevés pour les prêts non garantis, Kinane souligne que vous n'êtes pas bloqué pour toujours.

"Les taux de la dette de carte de crédit sont généralement variables, ce qui signifie que vous n'êtes pas bloqué et que cela peut changer tout au long de la vie de la dette", dit-il.

La dette qui vous convient le mieux

Maintenant que vous avez appris les différences entre les créances garanties et non garanties, vous pouvez explorer celle qui vous convient le mieux. Les taux plus bas de la dette garantie peuvent être attrayants, même avec le besoin de garanties, mais il existe certaines façons de faire fonctionner la dette non garantie pour vous.

«Ce qui est mieux pour l'emprunteur dépendra de ce qu'il fera avec les fonds. Si un consommateur cherche à obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt auto, il n'a pas le choix - un prêt garanti est sa seule option », explique Kinane. "Cependant, que vous cherchiez à partir en vacances ou à rénover votre cuisine, le type de dette prendre dépendra de votre situation personnelle unique et variera en fonction d'un certain nombre de facteurs. Il est toujours préférable de consulter une banque ou une institution financière lors de la prise d'une décision budgétaire importante et à long terme. »

Anastasio dit qu'il existe techniquement un moyen d'acheter une maison, par exemple en utilisant une dette non garantie, mais c'est beaucoup plus difficile que de prendre la route sécurisée.

«En raison de la réglementation fédérale, la plupart des prêteurs ne prêteront pas sur une base non garantie s'ils savent que l'intention est d'utiliser des fonds pour acheter un bien immobilier», dit-elle. «Un acheteur peut utiliser le produit d'un prêt personnel ou d'une ligne de crédit non garantie pour verser un acompte sur une propriété ou acheter une maison à faible coût, mais dans de nombreux cas, un prêteur est interdit de fournir une nouvelle dette non garantie à cette fin, et le financement sera plus difficile à obtenir, et souvent beaucoup plus cher, que de simplement passer par l'hypothèque processus."

Anastasio dit que vous ne pouvez pas non plus changer vos types de dette de l'un à l'autre après avoir contracté un prêt ou effectué un achat important. Pourtant, il existe une option de refinancement de vos prêts afin que vous vous retrouviez avec une dette plus garantie que la dette non garantie, économisant finalement de l'argent avec des taux d'intérêt plus bas.

"Par exemple, si vous avez une dette de carte de crédit, vous ne pouvez pas appeler l'émetteur de votre carte de crédit et lui demander de mettre votre voiture en garantie de votre ligne de crédit. Vous pouvez cependant obtenir un HELOC si vous avez des capitaux propres dans votre maison, ou un prêt 401k si vous avez un solde dans votre plan 401k, et utiliser le produit pour rembourser votre carte de crédit », explique Anastasio. "Votre carte de crédit sera toujours non garantie, mais en refinançant la dette, vous êtes passé d'une dette non garantie à intérêt élevé à un solde garanti à un taux d'intérêt inférieur."

Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire pourrait être une meilleure option pour consolider la dette que d'autres types de dettes non garanties, telles que les cartes de crédit. Si vous pensez que vous êtes admissible à une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, recherchez des options de prêt pour voir à quel type de frais et de taux d'intérêt vous pourriez être confronté. Assurez-vous simplement de regarder les petits caractères avant de signer.

"Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire est similaire à un prêt garanti car elle donne à l'emprunteur l'accès à une ligne de crédit dont il peut tirer parti, en utilisant sa maison comme garantie", explique Anastasio. «Le montant de la marge de crédit est déterminé par le prêteur hypothécaire et est basé sur le montant des capitaux propres qu'un propriétaire a construit. Les prêteurs limitent généralement la marge de crédit à environ 80 à 90% du montant des fonds propres. »