Qu'est-ce que la consolidation de dettes, comment elle peut vous aider, et plus encore

La dette peut ressembler à un albatros autour du cou. Mais ce n'est pas parce que vous avez opté pour diverses conditions de prêt et taux d'intérêt au fil des ans que vous devez les respecter pour toujours. Et vous n’avez pas non plus à attendre de rembourser un prêt pour alléger votre fardeau. La consolidation des prêts et le refinancement de la dette peuvent aider à rendre la dette, quelle qu'elle soit, plus gérable. Voici quand envisager la consolidation ou le refinancement de la dette et comment cela pourrait fonctionner dans votre situation.

Comment fonctionne la consolidation de dettes

Le principal avantage de la consolidation de dettes est de pouvoir regrouper toutes vos dettes en cours en un seul prêt, généralement à un taux d'intérêt plus bas, pour lequel vous n'auriez qu'un seul versement mensuel. Pour les personnes qui ont beaucoup de dettes à des taux d'intérêt élevés, cela peut leur sauver la vie, même si cela signifie simplement que vous pouvez voir exactement combien vous devez à un seul endroit.

"Les autres avantages incluent le blocage d'un taux d'intérêt fixe, ne vous souciant que d'un seul paiement, et savoir combien de temps vous aurez à effectuer ces paiements », explique Mike Kinane, chef des cartes bancaires américaines chez TD Banque. «Si vous gérez des dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, le taux de votre carte est probablement un taux variable, qui peut toujours changer. Consolider votre date en un prêt à terme fixe vous enferme dans un terme garanti avec un paiement mensuel et une date de fin concrète du prêt. »

Lauren Anastasio, un planificateur financier certifié avec SoFi, dit que la combinaison des dettes de carte de crédit peut être aussi simple que de contracter un prêt personnel pour couvrir les coûts.

«Les prêts personnels sont souvent assortis d'un taux d'intérêt inférieur à celui de vos cartes de crédit, et vous pouvez définir des conditions gérables avec votre prêteur», explique Anastasio. "Et l'utilisation d'un prêt personnel peut en fait augmenter votre pointage de crédit."

Il est également possible de combiner vos prêts étudiants privés et fédéraux en les refinançant avec un prêteur privé, dit-elle.

On dirait une évidence, non?

Kinane dit que, bien que la plupart des banques offrent le service, vous voudrez vous assurer que vous obtenez un accord d'une source fiable. Faites le calcul aussi en ce qui concerne les frais qui pourraient vous être facturés.

«Comme pour toutes les grandes décisions financières, soyez attentif à l’origine de votre prêt et assurez-vous de bien comprendre à quoi vous souscrivez. Il est important de toujours faire vos recherches», dit-il. "Les prêteurs gagnent de l'argent en facturant des intérêts, et dans de nombreux cas des frais, sur les prêts de consolidation de dettes."

Pour qui travaille la consolidation de dettes

Ce type de consolidation de dettes est plus avantageux pour les particuliers ayant plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé. Les gens avec des dettes à faible taux d'intérêt ne verront pas beaucoup de bénéfices pour leurs efforts, dit Kinane.

"Les emprunteurs responsables avec de bons revenus et des antécédents de crédit solides qui cherchent à prendre soin des soldes de taux d'intérêt élevés sont ceux qui en bénéficient le plus", dit-il.

Si votre pointage de crédit est faible ou si vous avez du mal à rembourser vos dettes multiples, Anastasio dit que vous aurez peut-être plus de mal à trouver un taux d'intérêt plus bas avec votre nouveau prêt. Dans ce cas, la consolidation de la dette ne vous épargnera probablement pas beaucoup à long terme. Vous pouvez également finir par mettre vos actifs en danger avec des dettes garanties.

"Le sentiment de" rembourser "la dette [en la consolidant] peut vous donner une fausse impression que vous avez payé votre dette et vous tentez d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit ou de recommencer à charger sur les cartes », Anastasio dit. "Mais rappelez-vous, vous n'avez consolidé votre dette qu'en un seul prêt, vous devez donc toujours autant que vous l'aviez fait auparavant."

Si vous êtes propriétaire d'une maison, la consolidation de dettes permet presque toujours de réduire les versements hypothécaires mensuels.

"Un paiement hypothécaire est généralement le plus gros paiement que vous effectuez chaque mois, donc même une légère réduction peut avoir un impact significatif sur le budget de votre ménage", explique Kinane. «Faites attention aux taux hypothécaires et notez quand ils tombent en dessous de votre taux actuel. Plus votre prêt hypothécaire est important, moins la baisse doit être importante pour bénéficier du refinancement. »

Kinane dit de garder à l'esprit que même s'il pourrait vous faire économiser de l'argent à long terme, le refinancement s'accompagne de frais d'évaluation, de vérification du crédit et de souscription, entre autres.

La consolidation de dettes peut-elle fonctionner pour vous?

La première étape pour explorer cette option est de faire un peu de recherche en ligne. Certaines institutions financières proposent l'équité de la maison des prêts et des marges de crédit qui peuvent consolider votre dette en un seul endroit à un taux d'intérêt bas pour vous aider à atteindre vos autres objectifs, comme fonds d'urgence. Vous pouvez faire une recherche rapide pour savoir à quels taux vous êtes admissible.

Si vos options de taux semblent prometteuses, vous pouvez rencontrer un spécialiste bancaire ou discuter avec des représentants pour banques en ligne ou des prêteurs numériques qui peuvent évaluer votre situation financière personnelle et vous aider à planifier le meilleur plan d'action.

«On appelle cela des finances personnelles pour une raison — c'est personnel», explique Anastasio. «Il n’existe aucun moyen d’éliminer les cookies pour réduire la dette. C'est ce qui fonctionne le mieux pour vous et votre situation financière. "

Kinane dit qu'il est important de réaliser que votre voyage vers Indépendance financière et la libération de la dette ne devrait pas prendre fin une fois que vous avez consolidé vos prêts.

«La consolidation est la première étape; changer les habitudes qui vous y ont mené devrait être votre prochaine priorité », dit-il.