Pourquoi un fonds Rainy Day devrait être votre priorité d'épargne n ° 1
Oui, avant même de créer un fonds d'urgence ou de commencer à rembourser une dette.
Quand cela vient à conseils de finances personnelles, il y a beaucoup de conseils là-bas. Une bonne partie est du bon sens - ne dépensez pas tout votre argent dans les coffeeshops et les bars, essayez de vivre selon vos moyens, économisez autant que possible, ne faites des folies que lorsque vous en avez les moyens, etc. - mais certains des points les plus délicats d'une utilisation responsable Indépendance financière et travailler vers divers objectifs financiers, comme la différence entre un fonds pour les jours de pluie et un fonds d'urgence (et pourquoi les deux sont importants), peut facilement se perdre.
Construire un fonds d'urgence est un gros sujet de discussion pour les finances personnelles: le fonds d'urgence est le coussin financier qui peut vous garder à flot si vous perdez votre emploi, êtes dans un accident ou êtes autrement incapable de travailler pendant une période prolongée de temps. Les fonds d'urgence sont généralement assez importants - la recommandation standard est d'économiser de trois à six mois de dépenses - et éclipsent souvent leur contrepartie plus petite: les fonds pour les jours de pluie.
Un fonds d'urgence est destiné à couvrir les frais de subsistance standard; un fonds pour les jours de pluie est destiné aux urgences surprises, comme un tuyau qui éclate dans votre cuisine, un animal qui tombe soudainement malade ou votre voiture qui tombe en panne. Un fonds d'urgence vous maintient à flot pendant de longues périodes de difficultés financières, et un fonds pour les jours de pluie vous aide à traverser une courte crise ou incident unique sans s'endetter - et en tant que tel, il devrait être la première priorité de chacun une fois qu'il commence à subvenir à ses besoins et à argent.
"Je crois fermement que le fonds des jours de pluie ou le filet de sécurité financière, celui que nous dirions équivaut à un mois de dépenses, va prendre la priorité, même au-dessus du remboursement de la dette à taux d'intérêt élevé », explique Lauren Anastasio, CFP à la société de financement personnelle SoFi.
Ranger toute épargne en espèces peut sembler peu glorieux ou impossible, en particulier pour ceux qui sont confrontés à une dette à taux d'intérêt élevé, mais elle doit être priorisée. Cela peut sembler contre-intuitif, mais réduire suffisamment les remboursements de la dette pour permettre de rembourser un mois de dépenses peut en fait faciliter le maintien de l’endettement à l’avenir.
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Ce qui arrive souvent, dit Anastasio, c'est que les gens vont travailler dur pendant des mois pour rembourser la dette à taux d'intérêt élevé (pensez dette de carte de crédit ou un prêt personnel à taux d'intérêt élevé), en choisissant d'investir dans la réduction de cette dette des économies. Ils remboursent la dette et, comme cela a tendance à se produire, la vie se produit et leur voiture tombe en panne ou ils ont une facture médicale inattendue. Sans aucune sorte d'économies sur lesquelles se rabattre, ces personnes peuvent avoir à payer pour régler l'urgence avec une carte de crédit et retomber dans la dette, annulant tout leur dur labeur d'un seul coup.
«Ils sont dévastés parce qu’ils ont travaillé pendant si longtemps pour essayer de rembourser [la dette], et le cycle a tout recommencé», explique Anastasio. "Donc, s'assurer que ce fonds existe est vraiment l'une des choses qui contribuent à assurer leur succès dans leurs efforts pour rembourser cette dette à taux d'intérêt élevé."
Ce fonds pour les jours de pluie n'a pas besoin d'être beaucoup - toute épargne vaut mieux que pas d'épargne - mais ranger juste une petite somme d'argent avant le fait de se concentrer sur le remboursement de la dette à taux élevé peut faire la différence entre rester à l'écart de la dette à taux élevé et y retomber en cas de catastrophe.
Donner la priorité aux mouvements financiers peut être délicat, mais le conseil d'Anastasio est de créer un petit fonds pour les jours de pluie, puis de rembourser une dette à taux d'intérêt élevé, puis décidez entre épargner pour la retraite, constituer un fonds d'urgence ou vous attaquer à un autre problème financier. objectif. La situation financière de chacun est différente, mais pour la grande majorité des gens, le fonds pour les jours de pluie devrait être une priorité.
«Le fait de l'avoir là-bas rendra tellement plus probable que [vous êtes] en mesure d'atteindre d'autres objectifs», explique Anastasio.