10 conversations importantes sur l'argent que tout le monde devrait avoir

Rien n'est aussi inconfortable que de parler d'argent avec les membres de la famille, mais pensez à ces 10 des conversations essentielles - et oui, elles sont essentielles - comme un cœur financier à cœur pour avantage. À la fin de la journée, le fait de savoir que vous et vos proches êtes sur la même longueur d'onde facilitera la vie de chacun. Qu'il s'agisse de parler des dépenses mensuelles avec votre conjoint, de préparer un budget pour le collège avec votre lycéen ou d'écrire un procuration durable pour vos parents, ce sont les sujets d'argent à discuter maintenant pour que vous ne soyez pas dans un pincement plus tard.

Conversations d'argent à avoir avec votre conjoint

"Où va tout notre argent?"

Pourquoi c'est important: Si vous ne savez pas où cela va, vous pourriez finir par devenir faible, sans parler de la tension de votre relation. «Les problèmes financiers sont la principale raison pour laquelle je vois des couples divorcer», explique Barton Goldsmith, psychothérapeute et auteur de Emotional Fitness for Intimacy (11 $,

amazon.com). Le plus grand briseur de mariage parmi eux? Dépenses excessives. «Souvent, un dépensier épouse un épargnant», dit Goldsmith. "Ils doivent maîtriser l'art du compromis, et s'ils ne le font pas, leur relation peut rapidement se compliquer."

Quand en parler: Hier, dit Goldsmith. Sérieusement, cependant, chaque couple doit avoir la discussion «où va notre argent?». Même si vos finances semblent en bon état, vous devriez vérifier régulièrement si les priorités changent ou si la dette se faufile inaperçue.

Que faire en premier: Suggérez à votre conjoint que vous deux, ensemble, tenez un journal des dépenses d'un mois qui suit les dépenses personnelles et domestiques.

Comment en parler: Lorsque le mois est terminé et qu'il est temps de parler, concentrez-vous sur vos sentiments plutôt que sur les actions des autres. Quelque chose comme «Je vais mieux dormir en sachant que nos finances sont en ordre», enlève tout jugement à la discussion et offre à votre conjoint un moyen concret de travailler avec vous. Utilisez ensuite le journal des dépenses pour trouver des moyens de respecter le budget, de réduire les dépenses ou d'économiser davantage. C'est aussi le bon moment pour créer une liste d'objectifs d'épargne à long terme.

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"Faut-il changer qui fait quoi?"

Pourquoi c'est important: Il est rare, et pas toujours pratique, que les couples partagent également les tâches financières quotidiennes. Si l’équilibre se détériore ou si vous jonglez avec des tâches que vous ne comprenez pas bien, des factures pourraient être manquées, des cotes de crédit pourraient en souffrir et, là encore, du ressentiment et des conflits pourraient s’ensuivre.

Quand en parler: Dès que possible. Pourquoi continuer avec un système cassé alors que vous pouvez facilement avoir une conversation saine sur vos préoccupations?

Que faire en premier: Compilez une liste de chaque décision financière prise ou tâche effectuée dans votre ménage, du paiement de la facture de gaz à la réaffectation de vos investissements 401 (k).

Comment en parler: Suggérez de tenir une réunion mensuelle ménage-entreprise (pour la rendre un peu moins intimidante, transformez-la en une date de remboursement mensuelle). Lorsque vous parlez d'argent à une heure déterminée, les tempéraments restent en échec et le travail est fait, dit Goldsmith. Au premier, passez en revue votre liste et réaffectez les responsabilités de manière plus égale et appropriée. Répétez autant que nécessaire.

"Nos plans de retraite sont-ils sur la bonne voie?"

Pourquoi c'est important: Dans un monde idéal, vous avez besoin d'environ huit fois votre salaire annuel pour arrêter de travailler, ce qui représente beaucoup d'argent. Si vous n'êtes pas sur la bonne voie maintenant, il est temps de commencer (vos futurs moi vous remercieront!).

Quand en parler: au plus vite.

Que faire en premier: Ouvrez vos relevés de compte. Il est tentant de les ignorer et de rester sur le pilote automatique, mais mordez la balle et entrez.

Comment en parler: Allez droit au but: «J'ai regardé de près nos investissements et je crains que nous ne puissions pas prendre notre retraite à 65 ans», attirera certainement l'attention de votre conjoint. Ensuite, suivez rapidement: «Voyons comment reprendre le cap». Un calculateur de retraite en ligne (comme ceux de money.cnn.com) peut aider. Ce pourrait aussi être le bon moment pour planifier un rendez-vous avec un planificateur financier qui peut offrir des conseils objectifs et vous assurer de ne négliger aucune option. (Trouvez-en un sous licence à fpanet.org.)

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«Quelle est notre tolérance au risque en ce qui concerne les investissements?»

Pourquoi c'est important: jeSi l'un d'entre vous pense qu'il y a une fortune à faire sur le marché et que l'autre ne supporte pas l'idée de perdre un cent, vous serez tenté de changer de cap et de ne jamais atteindre vos objectifs d'investissement. Et c'est une question de travail d'équipe.

Quand en parler: Temps naturel pour en parler: pendant la saison des impôts, lorsque vous regardez vos revenus de placement, et à la fin de l'année, lorsque de nombreuses personnes réévaluent leurs finances. Mais la simple vérification de votre portfolio en ligne peut vous permettre de soulever le sujet.

Que faire en premier: Apprenez la terminologie du besoin de savoir. Lisez des articles ou des livres sur l'investissement, comme Jonathan D. Pond’s You Can Do It! ($10, amazon.com), et des stratégies financières intelligentes et simples pour les personnes occupées, par Jane Bryant Quinn (Simon & Schuster, 21 $, amazon.com), et vous verrez que connaître votre niveau de tolérance au risque, qu'il soit faible ou élevé, est essentiel à un investissement réussi. (Ces livres vous aideront également à évaluer votre tolérance.) Pendant que vous y êtes, évitez les déclarations dramatiques comme: «J'ai peur de perdre tout notre argent! "et commencez à utiliser un langage plus tempéré, comme" tolérance au risque ", pour vous aider à garder votre sang-froid tout en parlant investissements.

Comment en parler: Si vous êtes peu enclin à faire des investissements risqués, indiquez simplement que vous n'êtes pas à l'aise avec un portefeuille aussi agressif. Si vous êtes le plus agressif, détendez-vous, vous ne voulez pas effrayer votre partenaire. Dire quelque chose comme «Je pense que nous manquons d'énormes opportunités parce que nous sommes trop conservateurs» devrait aider à faire bouger les choses. Quoi qu'il en soit, vous devriez tous deux être prêts à trouver un terrain d'entente pour le bien de votre relation, sinon de votre portefeuille. Rencontre avec un planificateur financier payant (qui ne vous orientera pas vers des investissements qui lui rapportent le plus cher commissions) peut également vous aider à trouver des investissements et à formuler des objectifs d’épargne à long terme avec.

Conversations à avoir avec vos enfants

"Vous n'avez pas besoin de ce nouvel iPhone, vous le voulez."

Pourquoi c'est important: Déterminer ce qui est et ce qui n'est pas essentiel guidera leurs habitudes de dépenses pour la vie (et les aidera commencer à comprendre pourquoi parfois, en tant que parents, vous devez donner la priorité à autre chose qu’un produit vouloir).

Quand en parler: Dès que vos enfants commencent à remarquer ce que les choses coûtent, généralement en première ou en deuxième année. Martelez le point pendant leurs préadolescents et adolescents conscients de la marque.

Que faire en premier: Imprimez une copie de votre budget familial. (Si vous ne voulez pas montrer votre revenu, limitez les chiffres aux dépenses mensuelles.) Ensuite, passez-le en revue avec vos enfants. (Vous n'avez pas de budget? Microsoft 360 a des modèles gratuits que les abonnés peuvent télécharger.

Comment en parler: «Voyons où va l’argent» est un bon début. Il peut être facile de susciter l'intérêt des enfants: 60% des adolescents interrogés dans une étude réalisée par l'investissement la société Schwab et les Boys & Girls Clubs of America ont déclaré que l'apprentissage de la gestion de l'argent est un priorité.

"Je vous donne votre première carte de crédit. Mais…"

Pourquoi c'est important: Pensez-y comme conduire une voiture: la seule façon pour les enfants d'apprendre à utiliser judicieusement une carte de crédit est d'emprunter la vôtre.

Quand en parler: Quand ils sont juniors ou seniors au lycée. Certainement avant l'université, où ils seront inondés d'offres de cartes de crédit et risquent de dépenser de manière irresponsable.

Que faire en premier: Ajoutez votre enfant de moins de 18 ans en tant qu'utilisateur autorisé sur votre compte. Fixez une limite de crédit de 100 $ sur leur carte, explique Jennifer Austin Leigh, Psy. D., un psychologue et un conseiller familial basé à New York. Si votre adolescent s'en sort bien, augmentez-le de 100 $. "Si vous accordez trop de crédit aux enfants, vous les préparez à l'échec", prévient Leigh.

Comment en parler: La remise de la carte attirera l'attention de votre enfant. Mais enchaînez avec l'analogie de la pizza à 50 $, explique Linda Sherry, directrice des priorités nationales pour Consumer Action, un groupe de défense de l'éducation des consommateurs. Vous facturez une tarte de 10 $ mais oubliez de payer la facture. Ensuite, vous êtes frappé de frais de retard de 40 $, et d'ici peu, la pizza coûte cinq fois plus cher. À partir de là, vous pouvez expliquer les frais d’intérêt, les paiements mensuels minimums, les cotes de crédit, les rapports de crédit et comment ils peuvent vous aider si vous n’êtes pas responsable de votre plastique.

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"Planifions la meilleure façon de payer pour le Collège"

Pourquoi c'est important: Le coût annuel moyen du collège? Selon Le Collège Board 52 500 $ pour une école privée de quatre ans et 25 890 $ pour une école publique de quatre ans (en tant qu’élève de l’État). En tant que parent, il est de votre devoir de trouver des moyens de mettre votre enfant au collège sans l'endetter sérieusement ni mettre en faillite votre propre retraite, explique Kalman A. Chany, fondatrice de Campus Consultants, une société de conseil universitaire basée à New York. Que votre enfant doive contribuer ou non à contribuer, incluez-les dans la discussion.

Quand en parler: Vous et votre conjoint devriez commencer à considérer les coûts de l'enseignement supérieur dès la naissance de votre enfant, dit Chany. Et commencez à économiser tout de suite. Une fois que votre enfant commence à parler de l'université, ce qui se produit généralement quand il est au collège, c'est le bon moment pour expliquer combien cela coûte.

Que faire en premier: Commencez à investir dans 529 plans et Coverdell Education Saving Accounts, qui fonctionnent comme les Roth IRA. Visite saveforcollege.com, un site Web qui compare diverses options d'épargne.

Comment en parler: Soyez positif avec votre enfant. Il ne s'agit pas de les décourager ou de les effrayer de l'enseignement supérieur; il s'agit de souligner que le coût pourrait être pris en compte dans la décision. Expliquez aux préadolescents que les frais de scolarité peuvent coûter cher: «Je suis tellement content que vous pensiez à l'université. Nous devrions tous commencer à parler de la façon de payer pour cela. "Pour les lycéens, soyez précis:" Ce sont d'excellentes options, mais incluons quelques écoles plus abordables sur votre aussi. »Soyez honnête au sujet de l'aide financière: dans certains cas, vous devrez parler de la façon de partager les dépenses et d'explorer différentes possibilités de bourses et / ou prêts.

Conversations à avoir avec vos parents

"Avez-vous assez de moyens pour prendre une retraite confortable?"

Pourquoi c'est important: Beaucoup de gens contribuent aux finances de leurs parents. Étant donné que de nombreuses personnes vivent dans les années 80 et au-delà, il est plus probable que jamais que les retraités survivent à leurs économies.

Quand en parler: Il n’est jamais trop tôt pour en parler, même s’il s’agit d’un sujet inconfortable. Si vos parents semblent trop jeunes ou sont déjà à la retraite, discutez de leurs plans et objectifs à long terme et indiquez s'ils sont sur la bonne voie.

Que faire en premier: Vérifiez auprès de vos frères et sœurs pour voir s'ils ont eu des conversations similaires avec vos parents. Il serait peut-être préférable de n'adopter qu'un seul enfant adulte. La calculatrice de retraite hlepful à bankrate.com peut estimer la taille d'un œuf de nid dont vos parents auront besoin au cours de leur retraite.

Comment en parler: Doucement. Avoir un contexte pour la conversation aide: «Maman, j'ai remarqué que tu faisais attention à l'épicerie. Je ne veux pas que vous vous inquiétiez de l’argent pendant la retraite. »Souvenez-vous:« Cela peut prendre plus d’un essai », explique Virginia Morris, auteure de How to Care for Aging Parents (13 $, amazon.com). "Souvent, les parents ne veulent pas parler des finances avec leurs enfants."

«Avez-vous pensé à l'assurance soins de longue durée?»

Pourquoi c'est important: Le coût moyen d'une chambre privée dans une maison de soins infirmiers peut atteindre plus de 90 000 $ par année. L'assurance soins de longue durée permet de couvrir des dépenses comme celles-ci.

Quand en parler: Lorsque vos parents sont à la fin de la cinquantaine ou au début de la soixantaine et en bonne santé. C’est à ce moment-là qu’ils seront le plus susceptibles de trouver une police abordable.

Que faire en premier: Recherchez et montrez-leur des articles sur le sujet afin de pouvoir présenter clairement les faits. Pour avoir une idée des coûts potentiels et des avantages d'assurance, consultez l'outil d'évaluation de l'assurance de SLD à l'adresse aarp.org.

Comment en parler: Utilisez vos grands-parents comme excuse, suggère Marilee Kern Driscoll, conférencière principale, consultante en affaires et présidente de The Marilee Driscoll Company. Dites quelque chose comme «Maman, tu te souviens de ce que tu as vécu avec grand-mère quand elle était dans une maison de retraite? Elle a dû payer énormément d'argent de sa poche. Avez-vous fait des plans si cela devait vous arriver à vous ou à papa sur la route? "Si votre propre famille ne correspond pas à cela scénario, mentionnez une de vos amies qui a vécu une situation similaire avec ses grands-parents ou ses parents. Suivez ensuite en partageant les articles que vous avez lus.

"En cas d'urgence, qui voulez-vous gérer vos finances?"

Pourquoi c'est important: Si un parent est soudainement frappé d'incapacité, il a besoin d'une procuration durable pour que quelqu'un prenne des décisions financières en son nom.

Quand en parler: Maintenant, peu importe la jeunesse ou la santé de vos parents.

Que faire en premier: Rédiger un procuration durable pour vous-même, tout le monde en a besoin.

Comment en parler: Utilisez-vous comme exemple. Dites à vos parents que vous aviez une procuration durable écrite et demandez-leur s'ils en ont une. S'ils le font, découvrez où se trouvent les documents. Si ce n'est pas le cas, offrez votre aide. Profitez de l'occasion pour discuter d'autres documents juridiques d'urgence, comme un testament biologique et un substitut de santé.

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• Par Maggie Seaver

• Par Walecia Konrad