Comment sortir de la dette de carte de crédit

Paiement minimum dû, lit la case sur votre relevé de carte de crédit. Quelle idée séduisante: payez un petit montant et vous êtes décroché pour toute la facture - pendant un certain temps, en tout cas. Hélas, comme le savent plus de 45% des Américains qui portent un solde chaque mois, cette rotation la charge revient généralement pour vous mordre et trouver comment sortir de la dette de carte de crédit n'est pas une mince affaire chose. Par exemple, un titulaire de carte qui doit 15 956 $ - le montant moyen de la dette par ménage, selon Ben Woolsey, directeur du marketing et de la recherche auprès des consommateurs pour CreditCards.com, un site de comparaison de cartes de crédit, finira par débourser 11 000 $ supplémentaires en intérêts si elle ne paie que le minimum chaque mois.

Vous avez peut-être eu une très bonne raison de contracter une dette à taux d'intérêt élevé: peut-être avez-vous dû faire des achats inattendus ou avoir perdu un emploi ou enduré une maladie. Mais quelle que soit la cause, vous débarrasser de cet équilibre devrait être votre première priorité financière. «Vous avez besoin d'un plan d'action pour vous aider à réduire et éventuellement à éliminer ce que vous devez», explique Gail Cunningham, porte-parole de la National Foundation for Credit Counselling, un organisme sans but lucratif organisation. Voici plusieurs façons d'en créer un vous-même.

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5 stratégies intelligentes pour sortir de la dette de carte de crédit

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1. Ciblez une seule carte en premier. Si vous avez des soldes sur plusieurs cartes, c'est une longue tâche pour effacer ces dettes. Alors donnez-vous un coup de pouce de gratification instantanée dès le début, dit Mary Ann Campbell, un planificateur financier certifié à Little Rock, Arkansas. Demandez-vous: quel objectif financier à court terme me fera sentir comme si je fais des progrès significatifs en matière de réduction de la dette?

Si votre réponse est «Avoir une carte totalement payée», jetez d'abord autant d'argent que possible sur la carte avec le solde le plus bas, explique Curtis Arnold, le fondateur de CardRatings.com, un site de comparaison de cartes de crédit. (Oui, faites-le même si vous ne devez payer que le minimum sur vos autres cartes entre-temps.) Si votre réponse est «Boosting» mon pointage de crédit ", puis abordez la carte avec le taux d'utilisation le plus élevé (c'est votre solde divisé par le limite). «Étant donné que votre score prend un coup si vous utilisez plus de 20% de votre solde disponible, une baisse du taux d'utilisation de seulement 20% pourrait augmenter considérablement votre score», explique Arnold. Et si votre réponse est «Payer moins d'intérêts», la méthode éprouvée consiste à rembourser d'abord la carte qui a le taux d'intérêt le plus élevé.

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2. Demandez à vos créanciers des taux d'intérêt plus bas. Souvent, un simple appel téléphonique à l'émetteur suffit pour obtenir un taux réduit, à condition que vous avoir un bon crédit (un score de 730 ou plus) et vous êtes un client à long terme qui effectue des paiements sur temps. Vous pourriez obtenir un ou deux points de pourcentage, ce qui peut représenter des centaines de dollars d'économies par an. Un conseil à essayer: "Si un concurrent vous propose un tarif inférieur, prévenez le représentant du service client", explique Bill Hardekopf, PDG de LowCards.com, un site de comparaison de cartes de crédit. "Il y a une chance qu'ils correspondent à l'offre."

3. Transférez votre solde (avec prudence). Il est tentant de déplacer un solde d’une carte à taux d’intérêt élevé vers une carte à taux sensiblement inférieur (en trouver un sur Bankrate.com). Et c'est potentiellement une décision intelligente; vous pouvez économiser des centaines de dollars par an. Mais attention: vous ne devez transférer un solde que si vous vous êtes engagé à rembourser la dette dans le cadre d'un taux d'intérêt bas de lancement (qui dure généralement de 12 à 18 mois après la clôture du premier cycle de facturation) et d'effectuer des paiements mensuels à temps, explique Arnold. Sinon, votre taux pourrait monter en flèche, peut-être finir plus haut que celui dont vous venez de vous débarrasser. (Important: vous devez également éviter de faire des achats avec la nouvelle carte, car parfois le faible taux d'intérêt ne leur est pas applicable.) De plus, sachez que vous devrez probablement payer des frais de transfert de solde, qui représentent généralement environ 3 à 4% du montant total. transféré.

4. Utilisez un prêteur peer-to-peer. Dans un monde idéal, vous paieriez votre carte de crédit en entier et vous seriez libre et clair. Mais si vous ne pouvez pas le faire, envisagez d’emprunter de l’argent pour rembourser votre carte à un prêteur peer-to-peer, tel que LendingClub.com ou Prosper.com. Ces sites sécurisés proposent des prêts à taux d'intérêt fixe qui peuvent être de 20 à 30% inférieurs à la plupart des crédits. cartes, ce qui signifie que vous pourriez économiser des centaines de dollars en intérêts sur votre dette, dit Lynnette Khalfani-Cox, une cofondateur de AskTheMoneyCoach.com, un site de finances personnelles. Si vous avez un emploi et une bonne cote de crédit, vous pourriez être admissible à faire une demande de prêt en ligne jusqu'à environ 25 000 $.

5. Si vous êtes vraiment à court de sang, effectuez deux paiements minimums chaque mois. Les émetteurs de cartes facturent généralement des intérêts sur une base quotidienne, «donc plus tôt vous effectuez un paiement, plus votre solde quotidien moyen est réduit rapidement, ce qui se traduit par moins d’intérêts que vous payez en fin de compte », explique Gerri Detweiler, directrice de l’éducation des consommateurs pour Credit.com, un site Web des finances. Si votre budget est serré, allez-y et payez le minimum dû chaque mois, puis essayez de refaire le même paiement deux semaines plus tard. Continuez à effectuer le paiement du montant initial minimum dû deux fois par mois jusqu'à ce que votre dette soit remboursée. (Pour garder une trace, mettez un rappel sur votre calendrier.) Exemple: supposons que vous ayez débité 2 000 $ sur une carte avec un taux d'intérêt de 17%. Si vous effectuez uniquement le paiement mensuel minimum (qui représente environ 2% du solde), il faudra plus de 21 ans pour rembourser le solde. Mais si vous effectuez un paiement supplémentaire du montant d'origine deux semaines plus tard, vous serez libre de toute dette en moins de trois (!) Ans.

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