Comment faire des économies à chaque âge

COMMENCER: Essayez de consacrer 5 à 6% de votre revenu avant impôt à la retraite (ce qui vous permet généralement de faire correspondre l’employeur) et 5 à 6 pour cent supplémentaires dans l’épargne à court terme (vous ne devez donc pas puiser dans votre compte de retraite coups de boule de courbe). Avec chaque augmentation ou prêt étudiant remboursé, essayez d'augmenter ces pourcentages jusqu'à ce que les comptes atteignent 15 pour cent au moins de vos revenus, explique Katie Waters, planificatrice financière agréée et fondatrice de Stable Waters Financial, basée à Athènes, en Géorgie. Une fois votre fonds d'urgence constitué (trois à six mois de frais de subsistance), affectez le tout à 15% à votre compte de retraite. Vous débutez? Investir même 50 $ par mois fera de l'épargne-retraite une habitude. Et plus vous commencez tôt, plus l'intérêt composé peut fonctionner en votre faveur. Disons que vous avez 5 000 $ à consacrer à la retraite. Si vous l'investissez dans 30 ans et que vous obtenez un rendement moyen, vous vous retrouverez avec environ 40 000 $ dans votre compte de retraite, sans avoir à débourser un centime supplémentaire.

ÉCONOMIES DE TURBOCHARGE: Un tiers des baby-boomers disposent de 25 000 $ ou moins pour leur retraite, mais la recherche montre que même si vous partez de zéro, vous avez encore le temps de vous rattraper. Pour travailler à atteindre la barre du million de dollars en deux décennies, les chercheurs du Association américaine des investisseurs individuels dites que vous devez maximiser votre 401 (k) et profiter des contributions de rattrapage (un supplément de 6 000 $ par an est autorisé pour les personnes de 50 ans et plus), ainsi que de vous pencher agressivement sur les stocks. Si vous avez déjà un certain élan avec vos comptes de retraite, utilisez ce point de contrôle pour augmenter le cadran un peu plus haut. Le participant moyen 401 (k) économise environ 10% chaque année, y compris les cotisations de l'employeur. Ce n'est rien pour éternuer, mais c'est encore loin des 15% recommandés par la plupart des experts. Besoin de libérer de l'argent pour jeter votre portefeuille d'investissement? Demandez: Est-il temps de fermer la banque de maman et papa pour vos enfants d'âge scolaire? Une réduction des effectifs plus tôt que prévu aurait-elle du sens? Ou pouvez-vous repousser une partie du style de vie si courant à la mi-carrière?
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PEINDRE UN TABLEAU: Pour les générations passées, la retraite avait tendance à être brutale - du travail à plein temps aux loisirs à plein temps. Maintenant, les sondages montrent que près de la moitié des préretraités prévoient une retraite progressive, comme le passage à temps partiel travailler, et près de 20% disent vouloir essayer quelque chose de nouveau, comme lancer leur propre entreprise ou changer employeurs. «Plus vous imaginez clairement à quoi vous voulez que la retraite ressemble, plus vous êtes motivé à y travailler», explique Deacon Hayes, auteur de Vous pouvez prendre votre retraite tôt! Prendre sa retraite dans une maison sur la plage plutôt que de lancer une activité secondaire de location de vacances justifiera différents plans financiers et des échéances pour quitter votre emploi. Et si vous rêvez de quelque chose de radicalement différent, vous pouvez passer ces années à acquérir les compétences nécessaires ou à tester les eaux entrepreneuriales, tout en travaillant à votre travail de jour. Cachez de l'argent aussi, dit Waters. La sagesse conventionnelle dit que tout le monde devrait avoir un fonds d'urgence qui couvre trois à six mois de frais de subsistance essentiels. Vous avez toujours besoin de cet argent caché à la retraite - en fait, il est si important que six mois ne suffiront probablement pas. «L'objectif est de prendre sa retraite avec un à deux ans d'économies en espèces dans votre portefeuille global, en guise de tampon en période de volatilité du marché», explique Waters. La constitution de ces réserves ne se fera pas du jour au lendemain, alors faites-en une priorité absolue maintenant.

CRUNCH LES CHIFFRES:Fidelity Investments recommande d'avoir 10 fois votre revenu annuel en épargne-retraite avant l'âge de 67 ans. Une autre règle d'or, que Waters recommande, consiste à simuler votre revenu annuel de retraite idéal, puis à diviser ce nombre par 0,0375. (Donc, 50 000 $ de revenu annuel nécessiteraient au moins 1 million de dollars.) «Ces calculs peuvent être effrayants, surtout si vous êtes en deçà», dit-elle. Mais il vaut mieux savoir maintenant - plutôt qu'après avoir envoyé des invitations pour votre fête de retraite - si vous devez doubler votre épargne ou planifier de travailler quelques années de plus. Gardez également à l'esprit que l'âge peut jouer un rôle important dans les prestations de sécurité sociale, et que votre «âge de la retraite complète» peut ne pas être le même que celui de votre conjoint ou collègue. Demandez des prestations avant d'atteindre cet objectif, et vos chèques de prestations pourraient être jusqu'à 30% plus petits, de manière permanente. Pour calculer vos prestations et quand vous atteindrez l'âge de la retraite complète, rendez-vous sur ssa.gov.

Merci à Scott Goldberg, président de la firme de planification financière Vie des banquierset Matt Fellowes, Ph. D., fondateur de la société de gestion financière Revenu uni.