Comment épargner pour la retraite à tout âge
Un chercheur en économie apprend comment économiser pour la retraite dans la vingtaine, la trentaine, la quarantaine et au-delà.
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Tout le monde vous dit toujours que vous auriez dû commencer à épargner pour la retraite, comme hier, mais est-ce vraiment vrai? Dans un monde idéal, vous avez besoin d'environ huit fois votre salaire annuel pour arrêter de travailler, selon Teresa Ghilarducci, professeur d'économie et d'analyse des politiques à The New School et auteur de Comment prendre sa retraite avec suffisamment d'argent.
Huit fois, votre revenu annuel, c'est beaucoup d'argent. Donc, oui, il est judicieux de commencer à y penser (pas paniquer à ce sujet - juste faire ce que vous pouvez) le plus tôt possible. Pour que votre planification de la retraite soit sur la bonne voie dans la vingtaine, la trentaine, la quarantaine et au-delà, faites attention à ce que l'épargne-retraite sans fioritures fait et ne fait pas par âge, directement de Ghilarducci.
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À quoi devrait ressembler la planification de la retraite dans la vingtaine
«Si votre entreprise propose un 401 (k), la décision de participer est une évidence. Mais si vous ne disposez d'aucun moyen d'épargner au travail, vous devez ouvrir un compte de retraite individuel [IRA] avec votre premier chèque de paie. Dans les deux cas, vous devriez essayer d'économiser 15 à 20 pour cent de votre salaire, ce qui peut inclure le match de votre employeur. Dans ce cas, plus c'est plus. »
Utilisez une carte de débit ou de l'argent.
"Si vous devez utiliser une carte de crédit parce que vous ne pouvez pas payer pour un achat à ce moment-là, cela signifie que vous ne pouvez pas vous le permettre. Cela inclut non seulement les produits mais aussi les soirées. Si vous obtenez une carte de crédit, n'en avez qu'une. (Notez que les cartes de magasin semblent mauvaises aux analystes de crédit; obtenir une carte de crédit bancaire à la place.) Ensuite, maintenez les frais mensuels en dessous de 10% de votre limite de crédit et payez-les en totalité. Quelle que soit la faiblesse de votre taux d'intérêt, vous ne devriez jamais avoir de solde à la fin du mois. »
Ne vous endettez pas pour vos études supérieures.
«Je trouve que beaucoup d’étudiants empruntent de l’argent pour obtenir une maîtrise. Pour un diplôme professionnel - droit, enseignement, travail social - c'est une chose. Mais pour l'enseignement général, il ne va pas avoir un taux de rendement positif. Suivez plutôt un cours intensif. Vous pouvez obtenir des badges d'expertise sur Coursera et d'autres programmes en ligne pour beaucoup moins d'argent sans quitter le marché du travail. »
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À quoi devrait ressembler la planification de la retraite dans la trentaine
«L'une des plus grandes décisions vient lorsque vous fondez une famille et devez déterminer si l'un des parents cesse de travailler. C’est un choix personnel, mais après deux ans, rester en dehors du marché du travail aura nui aux revenus futurs de ce parent. Même rester dehors pendant six mois peut avoir un impact. Il est également important de tenir compte du coût des services de garde dans votre décision de fonder une famille. »
Obtenez une hypothèque de 15 ans.
«Vous devriez également pouvoir effectuer un acompte de 20%. Si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire de 30 ans et que vous ne pouvez pas réduire de 20%, choisissez une maison plus petite et moins chère. » En plus d'économiser une fortune en intérêts, avec une hypothèque de 15 ans et 20% de réduction, vous obtiendrez un bon taux.
Ne vous souciez pas de votre pointage de crédit.
«Les scores FICO sont surévalués. Avoir 20 pour cent de réduction, avoir un emploi et avoir des antécédents de paiement régulier et à temps sur les prêts, les factures et le loyer élimine le besoin d'une cote de crédit extraordinaire. C'est ce que les prêteurs envisagent. »
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À quoi devrait ressembler la planification de la retraite dans la quarantaine
«Vous arrêtez de voir les grosses augmentations de salaire que vous avez reçues dans la vingtaine et la trentaine. Il est maintenant temps de consolider, d'adopter votre style de vie actuel et ce que vous avez déjà. Ce n'est pas le moment de faire des achats ambitieux. »
Donnez la priorité à votre hypothèque.
«Le remboursement de votre hypothèque est une forme d'épargne. Mettez cela avant toute dépense supplémentaire, comme des vacances ou des repas au restaurant. Je pense même que vous devriez payer votre maison avant de mettre de l'argent dans un plan 529 pour vos enfants. Chaque dollar de moins que vous payez à une banque est un dollar que vous pouvez consacrer à l'accumulation de richesse. »
Ne vous laissez pas séduire par un collège de marque.
«Il n'est pas réaliste pour les familles d'économiser 400 000 $ pour une éducation dans une école privée et économiser pour leur retraite. Je ne vais pas prétendre que c'est possible. Préparez votre enfant (et vous-même) à choisir un collège en fonction des coûts. Tombez amoureux de votre école publique. Aidez votre enfant à comprendre l'argent que votre famille peut économiser en choisissant une école qui offre une bonne éducation à bas prix. »
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À quoi devrait ressembler la planification de la retraite dans la cinquantaine
«La chose la plus importante que vous puissiez faire est de suivre un régime d'exercice, car cela vous fera économiser des frais de soins de santé dans les années 60 et 70. Mangez bien et prenez soin de vous. Investir dans votre santé, c'est investir dans votre sécurité de retraite. »
Faites un test de réalité.
"Si vous n'avez pas économisé tout au long de votre carrière, vous devez commencer à économiser 50% maintenant. Cela signifie que vous allez devoir faire preuve de prudence en dépensant. »
Ne soyez pas exclu du marché du travail.
"C'est un moment particulièrement important pour améliorer vos compétences professionnelles, car si vous perdez votre emploi, vous allez être confronté à une discrimination fondée sur l'âge. Mordez la balle et maîtrisez l'informatique et les médias sociaux. Assurez-vous que vos compétences en relations humaines sont bonnes, car vos compétences techniques vont probablement être un peu en retard. »
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À quoi devrait ressembler la planification de la retraite dans la soixantaine
«Utilisez votre 401 (k) pour retarder la collecte de la sécurité sociale jusqu'à 70 ans, si vous le pouvez. C’est là que le gouvernement paie le maximum de prestations. Si vous pouvez attendre jusqu'à 70 ans, votre prestation mensuelle de sécurité sociale sera 76% plus élevée qu'elle ne l'aurait été si vous aviez commencé à collecter à 62 ans - pour le reste de votre vie. Vous ne pouvez obtenir ce genre d’accord nulle part! "
Faites attention aux escroqueries financières.
«Beaucoup se concentrent sur les personnes de plus de 65 ans. Méfiez-vous des sollicitations pour des dons de charité ou une couverture Medicare supplémentaire. »(Si vous avez des questions sur la couverture supplémentaire, une source fiable est aarp.com.)
Ne continuez pas à donner des documents.
"Vos enfants cessent de gagner de l’argent quand vous avez la soixantaine. La musique s'arrête, pour ainsi dire. Quelle que soit la chaise dans laquelle ils étaient assis, c'est là qu'ils étaient assis. "