Quand utiliser une carte de crédit, selon les pros

Si vous essayez de vous désendetter, surtout si vous essayez de comprendre comment sortir de la dette de carte de crédit—Apprendre que les experts recommandent de facturer certaines dépenses sur une carte de crédit peut sembler contre-intuitif. La vérité est qu'il y a certains achats que vous ne voulez vraiment pas payer en espèces ou par débit, surtout si vous avez déjà une carte de crédit. (Ouvrir une carte de crédit juste pour couvrir un certain coût est une toute autre conversation.)

Pour déterminer quand utiliser une carte de crédit, nous avons demandé à deux experts en finances personnelles de déterminer quand et pourquoi la facturation devrait être votre première impulsion.

Si vous êtes préoccupé par la sécurité

Si les informations de votre carte sont compromises ou partagées lors d'une transaction - ou si vous payez sans le savoir un caractère peu recommandable pour un service ou un bien - il est généralement plus facile de récupérer votre argent si vous avez utilisé un crédit carte. C'est parce que les dépenses figurant sur votre relevé de carte de crédit ne sont en fait qu'un simple registre des dépenses que vous devrez éventuellement à la société émettrice de la carte de crédit; vous n'avez pas encore perdu votre argent. Lorsque vous payez quelque chose par débit, c'est comme payer en espèces: l'argent quitte votre compte et disparaît définitivement.

C’est pourquoi de nombreux experts financiers, dont Jeff Richardson de VantageScore Solutions, affirment qu’il est plus sûr d’utiliser les cartes de crédit. "Cela pourrait être un inconvénient majeur pour vous de récupérer l'argent dans votre compte bancaire", dit-il.

Un autre problème avec les cartes de débit est que vous pouvez être tenu responsable de certains frais frauduleux. C'est l'une des raisons pour lesquelles Richardson recommande d'utiliser une carte de crédit pour les voyages internationaux.

"Les cartes de crédit ont parfois des assurances pour les voyages internationaux, même pour les achats de chambres et de choses de cette nature", dit-il. "Mais il y a beaucoup d'endroits où vous ne pourrez pas utiliser de cartes de débit."

De plus, le paiement d'achats à l'étranger avec débit entraînera parfois une retenue sur vos fonds, ce qui peut retarder les paiements et provoquer des découverts.

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Si vous cherchez à récolter des récompenses

La plupart des cartes de crédit, comme carte de récompenses de voyage—Offrir leur propre combinaison de récompenses basée sur un système de points, y compris des remises en argent sur certains achats et des remises sur d'autres. Selon ce que propose votre banque, il existe de nombreuses incitations pour accumuler ces récompenses pendant que vous dépensez.

Brian Walsh, un directeur de la planification financière chez SoFi, dit que souvent ces récompenses valent la peine d'utiliser une carte de crédit.

«Tant que les récompenses rapportent [aux gens] plus que ce qu’ils paient en frais, ils devraient toujours utiliser une carte de crédit pour les points de récompense et la commodité», dit Walsh. (Assurez-vous simplement de valeur des miles de voyage et autres récompenses avant de faire un objectif de collecter des points.)

N'oubliez pas que certains commerçants facturent des frais lorsque vous payez par carte de crédit. Dans ces cas, Walsh dit qu'il est judicieux de calculer l'avantage de vos récompenses par rapport à ces frais et décider si c'est un travail pour le débit ou l'argent comptant à la place.

Si vous essayez de créer du crédit

Que vous envisagiez ou non de transporter des dettes, la vérité est que vous devez démontrer que vous pouvez accumuler des dettes et les rembourser. C'est toute la prémisse derrière la construction du crédit.

«En tant qu'étudiant, mes parents m'ont donné une carte de crédit», explique Richardson. "Et la seule chose que j'ai été autorisée à facturer était mes livres à l'université."

Les livres étaient un bon moyen d'obtenir du crédit, dit Richardson, car il devait les acheter (qu'il utilise ou non du crédit), ils ne coûtaient que quelques centaines de dollars et il pouvait les rembourser au fil du temps. Construire ce crédit très tôt lui a assuré qu'il était en règle avec les banques quand il a finalement cherché à acheter des articles plus gros.

«Vous ne voulez jamais être en mesure de vous adresser à un prêteur de dernier recours», déclare Richardson. En ayant une relation préétablie avec un émetteur de carte de crédit, il avait une source de crédit facilement accessible vers des nécessités coûteuses - pensez à une urgence à domicile impliquant un chauffage en panne ou une voiture qui a soudainement besoin de nouvelles freins.

«Bien sûr, cela fonctionne dans l'autre sens», explique Richardson. "Si vous manquez un paiement par carte de crédit ou que vous facturez trop sur une carte, cela peut affecter votre pointage de crédit."

Si vous prévoyez de les utiliser uniquement pour obtenir du crédit, il est également important de garder vos cartes de crédit ouvertes, que vous prévoyiez ou non de les utiliser régulièrement. Pour ce faire, Richardson recommande de facturer quelque chose comme un abonnement à un magazine ou à un streaming, une somme modique qui se reproduit et maintient votre carte en règle.

Si vous avez besoin d'aide pour couvrir des dépenses importantes mais régulières

En ce qui concerne les projets de rénovation domiciliaire, Walsh a déclaré que vous devriez vous sentir libre de facturer des dépenses à votre carte de crédit si vous prévoyez de les rembourser rapidement, et seulement si vous le faites pour en récolter les fruits. (Si vous ne pouvez pas payer la facture de carte de crédit, trouvez une autre méthode de paiement pour le projet.) Richardson dit que vous ne devez utiliser une carte de crédit que s'il existe un moyen d'obtenir une remise importante grand détaillant. Sinon, pensez à quelque chose de plus convivial pour les consommateurs.

"Souvent, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire offre des conditions plus abordables", a déclaré Richardson. (Vous pouvez tout savoir sur l'équité de la maison ici.)

Il en va de même pour l'achat d'un véhicule. Si vous prévoyez de le rembourser immédiatement après l'avoir chargé, cela en vaut peut-être la peine. Sinon, de nombreux taux de prêt auto sont inférieurs aux taux d'intérêt des cartes de crédit.

Les appareils électroménagers, en revanche, sont parfois assortis de leurs propres conditions sans intérêt pendant 12 mois si vous imputez leur achat sur une carte de crédit, explique Walsh.

Pour les grands factures médicales ou des frais médicaux tels que des bretelles pour vos enfants, envisagez un prêt personnel ou un compte d'épargne santé, car ceux-ci sont généralement plus adaptés aux consommateurs, Walsh et Richardson sont d'accord.

Si vous êtes discipliné

Tous ces conseils devraient être accompagnés d'un grain de sel: ni Richardson ni Walsh ne vous recommandent d'accumuler des dettes dans le but d'obtenir des remises en argent ou des crédits de construction. Au lieu de cela, choisissez d'utiliser le crédit uniquement si vous savez que vous avez la discipline (et les réserves de liquidités) pour rembourser ces dettes.

"L'utilisation d'une carte de crédit ne remplace pas l'abordabilité", explique Richardson.

La position de Walsh sur la facturation des dépenses importantes était la même: "Oui, en supposant que vous avez suffisamment d'argent pour payer votre facture en totalité."