8 choses que vous devez savoir sur votre carte de crédit

La plupart des cartes de crédit ont des intérêts courus ou intérêts différés. Les intérêts courus s'additionnent régulièrement. Si vous portez un solde sur une carte de crédit avec des intérêts courus, les intérêts seront calculés en fonction de votre pourcentage annuel (APR) et ajouté à votre solde total au même taux chaque mois, pas de gadgets ou surprises.

Les intérêts différés, en revanche, offrent généralement un taux d'intérêt de lancement, puis ajoutent des intérêts plus tard si le solde complet n'est pas remboursé.

«Les intérêts différés concernent vraiment des choses comme les cartes de magasin», explique Mike Kinane, chef des cartes bancaires américaines chez Banque TD. «Si vous portez un solde pour la période promotionnelle et que vous dépassez cette période promotionnelle avec le solde, les intérêts sont différés depuis le premier jour. Vous finirez par payer des intérêts pour [tout ce qui s'est accumulé] depuis que vous avez effectué l'achat. "

La plupart des gens seront confrontés à un intérêt différé lorsqu'ils s'inscrivent à une carte de crédit de magasin qui offre, par exemple, un intérêt de zéro pour cent pendant une période pouvant aller jusqu'à six mois. Si vous ne pouvez pas vous permettre un achat important (comme des meubles) d'un seul coup, cette carte de magasin promotionnelle vous permettra d'espacer les paiements sur six mois sans payer quoi que ce soit de plus en intérêts. Si vous ne payez pas le solde complet au cours de la période de lancement ou si vous manquez un paiement, vous pouvez voir tous les intérêts qui se seraient accumulés au cours de la période apparaître sur la carte.

Avec un intérêt différé, un TAP de lancement de zéro pour cent n’élimine pas réellement l’intérêt; il le repousse pendant la période de temps prescrite, vous devrez donc peut-être le rembourser plus tard. Si cela se produit, "vous payez vraiment tous ces intérêts", explique Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, conseiller en gestion de patrimoine chez Northwestern Mutual. "C'est quelque chose auquel vous voulez vraiment faire attention", dit-elle.

Les cartes à intérêt différé peuvent toujours jouer en votre faveur, mais uniquement si vous êtes en mesure de rembourser le solde complet au cours de la période de lancement. Williams suggère de briser votre solde en morceaux gérables que vous pouvez payer avant la fin de la période promotionnelle; assurez-vous de bien comprendre quand c'est le cas et si la carte de magasin a des intérêts différés avant de vous inscrire.

Kinane dit que la plupart des cartes à usage général auront des intérêts courus, non reportés, donc vous pouvez vous reposer un peu plus facilement.

Le taux d'intérêt ou APR de votre carte de crédit est l'un des chiffres les plus importants que vous devez connaître. Pourtant, «la plupart des consommateurs n'ont pas vraiment une bonne compréhension de ce qu'est leur taux d'intérêt», dit Kinane.

Une partie de cette confusion peut provenir du fait que de nombreuses cartes ont plus d'un taux d'intérêt. Les types de taux d'intérêt sur les cartes de crédit comprennent un taux contractuel ou standard, un taux de pénalité, un taux d'avance de fonds et un taux promotionnel; pour connaître votre carte, lisez votre contrat de carte de crédit. (Oui, même tous les petits caractères.)

Votre contrat ou taux standard est le taux en vigueur dans des circonstances normales, lorsque votre compte est en règle et que vous avez effectué des paiements à temps correspondant au moins au solde minimum.

Si vous manquez un paiement ou payez moins que le solde minimum, un taux de pénalité peut être imposé: ils sont généralement plus élevés que votre taux contractuel.

Les avances de fonds - lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour emprunter de l'argent dans une banque ou un guichet automatique - peuvent également avoir un taux d'intérêt distinct.

Les taux promotionnels, tels que zéro pour cent d'intérêt pour une période de temps déterminée, reviendront par défaut au taux de votre contrat après la fin de la période promotionnelle. Les taux d'introduction du transfert de solde, dans lesquels vous ne payez aucun intérêt sur un transfert de solde pendant une certaine période, fonctionnent de la même manière.

N'oubliez pas que l'APR est le taux annuel et que les intérêts sur les cartes de crédit sont calculés quotidiennement. Pour calculer votre taux d'intérêt quotidien, divisez votre TAP par 365. Si vous remboursez le solde de votre carte de crédit au complet tous les mois, vous n'aurez pas à payer d'intérêts.

Il est également important de se rappeler que votre TAEG, même le taux de votre contrat, peut changer. Les taux peuvent monter et descendre en fonction de votre historique de crédit, des conditions du marché et d'autres facteurs. L'émetteur de votre carte de crédit est toutefois tenu de vous informer de tout changement, de sorte que vous ne serez pas pris au dépourvu. Dans certains cas, vous pourrez peut-être même vous retirer du changement de taux.

Dans presque tous les cas, un TAP inférieur sur une carte de crédit est préférable. Cela signifie que les intérêts - et donc votre dette totale - s'accumuleront plus lentement. Les taux des cartes de crédit ont tendance à être beaucoup plus élevés que les taux des autres types de dettes, ce qui explique pourquoi la dette de cartes de crédit est si difficile à éliminer.

Selon WalletHub, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est de 19,02% pour les nouvelles offres et de 15,10% pour les comptes existants. À titre de comparaison, au 10 juin 2020, l'APR pour une hypothèque à taux fixe de 30 ans à 3,323%, selon NerdWallet. (Les taux sont maintenant inférieurs à ceux des mois précédents en raison de la récession causée par la crise des coronavirus.) taux d'intérêt moyen sur les prêts étudiants est de 5,8 pour cent. Si votre TAEG est supérieur à 19%, il peut être loin d'être idéal; si vous avez réussi à en obtenir un à moins de 15%, vous avez un excellent APR sur votre carte de crédit.

Votre APR dépendra de votre pointage de crédit, de vos antécédents de crédit, de votre revenu et d'autres facteurs. Pour la plupart, les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées et de bons antécédents de crédit seront admissibles à des taux inférieurs; les personnes à faible crédit ou à crédit bénéficieront de tarifs plus élevés. Cependant, si vous êtes en mesure de limiter vos dépenses par carte de crédit et de toujours rembourser le solde de votre relevé de carte de crédit en complet, votre taux d'intérêt n'est pas pertinent, selon Kinane, car vous n'aurez jamais de solde pour les intérêts à facturer sur.

Obtenir une carte de crédit ne signifie pas que vous pouvez acheter ce que vous voulez, quand vous le voulez. Toutes les cartes sont assorties d'une limite de crédit, qui contrôle le montant d'argent que vous pouvez dépenser chaque mois. Votre limite de crédit peut être faible - certaines cartes arrêtent les gens à 500 $ par mois - tandis que d'autres peuvent être incroyablement élevées: cela dépend de vos antécédents de crédit et de votre revenu.

Si vous dépensez trop d’argent avec votre carte de crédit, votre carte sera au maximum et des frais pourront vous être facturés ou les frais pourront être refusés. Si vous portez également un solde chaque mois, votre limite de dépenses réelle diminuera de plus en plus à mesure que votre solde augmente.

Même si vous payez votre carte de crédit tous les mois, mettre trop d'argent sur la carte peut endommager votre pointage de crédit, grâce à votre taux ou ratio d'utilisation du crédit. Supposons que votre limite de crédit soit de 10 000 $ par mois. Si vous utilisez votre carte de crédit pour acheter des biens d'une valeur de 5 000 $ en un mois, votre taux d'utilisation du crédit sera de 50 pour cent, et votre prêteur peut craindre que vous ne viviez au-dessus de vos moyens ou que votre ratio dette / revenu soit trop haut. (En général, un bon taux d'utilisation du crédit est de 30%.)

La meilleure façon d'éviter de se faire fourrer pour avoir mis trop d'argent sur votre carte de crédit - même si vous êtes en mesure de le rembourser - est de demander une augmentation de la limite de crédit. Si vous avez prouvé que vous êtes un utilisateur de carte de crédit fiable, votre société de carte de crédit peut augmenter immédiatement votre limite. Gardez vos dépenses faibles et votre ratio restera faible, ce qui maintiendra votre pointage de crédit et votre ratio dette / revenu en bon état.

Les taux d'intérêt peuvent faire partie de ce qui rend la dette de carte de crédit si élevée, mais certaines cartes de crédit comportent d'autres frais que vous devrez peut-être payer. Lisez attentivement votre contrat de carte de crédit pour vous assurer de bien comprendre ces frais, comment ils sont encourus et comment les éviter.

L'un des frais les plus courants est les frais de retard ou de pénalité, qui peuvent être ajoutés à votre solde si vous manquez un paiement, si vous avez un retard de paiement ou si vous n'effectuez pas le paiement minimum.

Une autre redevance courante - qui ne peut être évitée - est une redevance annuelle. Certaines cartes de crédit facturent des frais annuels sur les cartes qui offrent des récompenses et d'autres avantages aux utilisateurs de cartes de crédit; ces cartes peuvent avoir des APR inférieurs, mais les frais annuels sont automatiquement ajoutés à votre compte chaque année. Heureusement, toutes les cartes de crédit ne facturent pas de frais annuels.

Si votre banque n'honore pas un paiement que vous avez effectué sur votre facture de carte de crédit, ce qui peut se produire s'il n'y a pas assez d'argent sur votre compte pour couvrir le paiement, des frais de paiement peuvent vous être facturés.

Les autres frais courants pouvant être encourus lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour différentes transactions incluent le solde frais de transfert, frais de dépassement de limite, frais d'avance de fonds, frais de paiement accéléré, frais de transaction à l'étranger et carte frais de remplacement. Votre contrat de carte de crédit indiquera tous les frais associés à la carte: lisez attentivement.

La dette garantie est une dette associée à un élément tangible (c'est-à-dire une garantie). Les prêts hypothécaires sont une forme de dette garantie, car si vous ne payez pas votre prêt hypothécaire, la maison peut vous être prise. Il en va de même pour les prêts automobiles. Voici comment certains types de prêts ont des taux d'intérêt plus bas que d'autres: les prêteurs prennent moins de risques car ils savent que, si vous ne payez pas ce que vous devez comme convenu, ils peuvent récupérer l'article que vous avez acheté avec votre emprunt argent.

La dette non garantie est beaucoup plus risquée pour les prêteurs car ils n'ont rien à récupérer si vous ne payez pas ce que vous devez. Les cartes de crédit sont une forme de dette non garantie, car elles ne sont pas associées à un seul élément que les prêteurs peuvent réclamer en guise de paiement et ont donc des taux d'intérêt plus élevés. Les prêteurs s'appuient sur les cotes de crédit et les antécédents de crédit pour déterminer s'ils vont offrir une carte de crédit à quelqu'un, donc si vous avez un un faible pointage de crédit ou des antécédents de crédit irréguliers, le fait de bénéficier d'une carte de crédit à des conditions avantageuses (ou de se qualifier) ​​peut être difficile.

Heureusement, il existe un moyen pour les personnes ayant de faibles cotes de crédit ou sans crédit de se qualifier pour les cartes de crédit: les cartes de crédit sécurisées.

Avec une carte de crédit sécurisée, dit Kinane, les emprunteurs offriront un peu d'argent - 500 $, par exemple - pour servir de garantie sur leur carte. Ils obtiendront une carte de crédit, étant entendu que s’ils n’effectuent pas leurs paiements, ils perdront l’argent qu’ils ont donné à la société émettrice de la carte de crédit. Les cartes de crédit sécurisées font du prêt par carte de crédit un prêt garanti et sont idéales pour les personnes qui ont besoin d'améliorer leur crédit ou qui n'ont pas de crédit, comme les diplômés d'université, dit Kinane.

Si vous êtes en mesure de bénéficier d'une carte de crédit non garantie à des conditions avantageuses, c'est probablement la meilleure option pour vous. Si vous ne pouvez pas, cependant, une carte non garantie est une excellente option pour construire un crédit.

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Les récompenses par carte de crédit sont partout. Les cartes de crédit de voyage offrent des points et des miles pour les voyages et les compagnies aériennes, des bons de vol, des exemptions de frais de bagages enregistrés, etc. Les cartes de crédit Cashback retournent chaque mois une certaine somme d'argent aux utilisateurs, en fonction de ce qu'ils ont acheté. Les cartes de crédit du magasin offrent des remises régulières et la livraison gratuite. Encore plus de récompenses par carte de crédit incluent des remises ou des rabais de certains commerçants, une assurance de voiture ou de voyage gratuite, une protection des achats et d'autres avantages. La liste est presque infinie, et chaque carte de crédit de récompenses a son propre ensemble d'avantages.

L'important est de vous assurer que vous utilisez ces avantages. Les récompenses par carte de crédit sont inutiles si vous n'en profitez pas. De nombreuses cartes de crédit de récompenses facturent également des frais annuels pour le privilège d'avoir accès à ces avantages. Si vous payez des frais annuels et ne profitez pas des récompenses, vous gaspillez cet argent.

Ne vous inscrivez pas pour une carte de crédit de récompense juste pour le plaisir d'en avoir une. Examinez attentivement les récompenses et les avantages avant de vous inscrire et décidez si les avantages l'emportent sur les caractéristiques négatives de la carte (un TAP élevé, par exemple, ou des frais annuels élevés). Vous voulez également un alignement entre votre comportement et les avantages réels de la carte de crédit, dit Williams, alors assurez-vous que la carte de crédit dont votre ami vous a parlé correspond à votre style de vie avant commettre.

Sachez simplement que vous pourriez avoir de la difficulté à vous qualifier pour une carte de crédit avec récompenses flash et de super avantages. «Les frais annuels s'accompagnent généralement de meilleures récompenses, et de meilleures récompenses sont généralement réservées aux cartes de crédit dont le processus de demande est plus strict», explique Williams.

Si vous vous demandez quelle carte de crédit vous convient, commencez par être honnête avec vous-même: pourrez-vous rembourser le solde de votre carte de crédit chaque mois? Sinon, vous voudrez chercher une carte de crédit avec des frais peu élevés et un APR bas.

«Avec les clients qui ont un solde et qui reçoivent des intérêts, ce sur quoi ils devraient se concentrer est le taux d'intérêt», explique Kinane. "Le plus bas sera le mieux."

Si vous avez un faible pointage de crédit, vous voudrez peut-être examiner les cartes de crédit sécurisées. La clé est de reconnaître que vous accumulerez des dettes de carte de crédit, puis de chercher des moyens de minimiser cette dette: Élevé Les TAP et les frais de pénalité ne feront qu'augmenter le montant total que vous devez, ce qui rendra plus difficile de devenir sans dette. Et rappelez-vous: vous n'avez pas avoir besoin Une carte de crédit. Ils sont pratiques, ils offrent des récompenses et ils ont des protections que les autres formes de paiement ne font pas, mais si obtenir une carte de crédit signifie accumuler de la dette ou nuire à votre situation financière globale, vous pouvez ignorer il. Les cartes de débit fonctionnent tout aussi bien et sont beaucoup plus faciles à gérer.

Si vous pensez pouvoir rembourser votre carte de crédit tous les mois ou si vous prévoyez de réduire vos dépenses pour que cela soit possible, vous avez encore quelques options.

Si votre crédit est faible, vous pourriez ne pas être admissible à une carte de crédit avec récompenses fantaisie. Commencez avec la carte de niveau le plus bas - la plupart offrent des avantages et aucuns frais annuels - et travaillez à la construction de crédit en remboursant votre solde à temps, chaque mois. Dans quelques mois, vous pourrez peut-être passer à une carte avec de meilleures récompenses.

Si vous avez une bonne cote de crédit et des antécédents de crédit solides, vous avez le choix des cartes de crédit. Commencez par prioriser ce qui est important pour vous: voulez-vous une carte qui offre des miles aériens et d'autres avantages de voyage, ou une carte de cashback sans frais annuels vous convient-elle?

"La première question que je me poserais si j'ouvrais une carte de crédit est:" combien en bénéficierai-je? "", Déclare Williams. "J'encourage les gens à choisir les cartes de crédit dont ils pensent qu'ils bénéficieront le plus." Prenez-le de cette façon: si vous ne voyagez pas beaucoup, une carte de crédit de récompense de voyage ne vous convient pas.

Si vous dépensez la majeure partie de votre argent en épicerie, choisissez une carte qui offre des points supplémentaires pour les dépenses d'épicerie. Si vous mangez au restaurant tous les soirs, trouvez une carte qui vous récompensera pour cela. Il y a de fortes chances que la carte de crédit qui vous convient soit là: il vous suffit de la trouver. Faites vos recherches, prenez votre temps et vous aurez une excellente carte de crédit en un rien de temps.