Les mythes les plus courants sur les cartes de crédit à ne pas croire

Lorsque vous débutez dans le monde réel, il est difficile de savoir vers qui se tourner pour obtenir les meilleurs conseils les plus réalistes en matière de cartes de crédit. Vous écoutez vos parents, vos frères et sœurs plus âgés et vos amis, mais nous supposons que vous recevez des messages mitigés sur les choses à faire et à ne pas faire avec les cartes de crédit, que vous en obteniez une (vous devriez!) ou non sanctions. Voici une liste des idées fausses les plus courantes sur les cartes de crédit qui sont jetées trop souvent - et les vrais conseils que vous devriez plutôt écouter.

MYTHE # 1: Vous n'avez besoin que d'une seule carte de crédit.

Voici la vérité ...

Plus comme deux cartes (sans compter les cartes de magasin). Idéalement, votre carte de crédit principale devrait être une carte de récompenses que vous utilisez pour tout recharger, accumulant des points dans le processus. (Payez toujours la facture en entier chaque mois pour éviter les frais d'intérêt.)

La deuxième carte doit être une sauvegarde, à utiliser principalement pour les dépenses d'urgence. Par exemple, vos freins s'éteignent et vous devez les remplacer stat. Dans le cas où vous auriez besoin de porter un solde, assurez-vous que la carte a un taux d'intérêt bas (recherchez un APR au milieu de l'adolescence) et une limite élevée, telle que 5000 $ ou plus. Utilisez ensuite cette carte une fois par mois. Une idée: configurez l'une de vos factures récurrentes, comme l'électricité, sur le paiement automatique pour maintenir le compte actif, explique Gerri Detweiler, responsable du site Web d'éducation au marché pour le financement des entreprises. Nav. Sinon, l'émetteur peut fermer le compte.

Si vous avez déjà plus de deux cartes de crédit, ne vous inquiétez pas. Gardez les comptes, tant que vous les utilisez de manière responsable, ce qui signifie que vous payez le solde chaque mois et utilisez moins de 10% de votre crédit total disponible. Mais si vous avez du mal à suivre les soldes, les dates d'échéance et les conditions générales, vous voudrez peut-être réduire le nombre que vous portez à deux.

MYTHE # 2: Le transfert d'un solde d'une carte à une carte à taux d'intérêt plus bas vous fait économiser de l'argent.

Voici la vérité ...

Il semble que 80% de votre courrier postal est composé de sollicitations par carte de crédit, non? Et bien que les lettres d'accompagnement donnent l'impression que les transferts de solde sont géniaux pour tout le monde, ce n'est pas nécessairement vrai.

Du côté des transferts de solde: vous réduirez le montant que vous devez chaque mois, économisez de l'argent sur les frais financiers, payez moins en frais d'intérêt et, dans l'ensemble, simplifiez votre vie financière. Les inconvénients: les frais de transfert pourraient vous coûter jusqu'à 5% du solde. Donc, déplacer 5000 $ de la carte A vers la carte B vous coûterait 250 $. De plus, il est important de noter que les bonnes affaires, comme les transferts de solde à zéro pour cent pendant 18 mois, sont généralement réservées à ceux qui ont des antécédents de crédit impeccables.

Avant de demander une nouvelle carte sur laquelle vous prévoyez de transférer un solde, consultez ces informations importantes sur le site Web de l'émetteur ou auprès d'un représentant de la société.

• Combien de temps dure la période de taux d’intérêt
• Combien vous avez besoin de poney chaque mois pour rembourser le solde avant la fin de cette période
• Les frais de transfert de solde
• Les pénalités que vous encourrez pour les paiements en retard ou manqués
• Application du «tarif teaser» aux nouveaux achats

MYTHE # 3: Payer une cotisation annuelle est un gaspillage d'argent.

Voici la vérité ...

Surprise, surprise: une carte de crédit en vaut le coût. Avant de vous inscrire à un, cependant, faites quelques calculs pour voir si les prestations paient ou dépassent les frais annuels. Supposons qu'une carte parrainée par une compagnie aérienne facture des frais annuels de 100 $ mais permet aux titulaires de carte d'enregistrer gratuitement un bagage sur chaque vol. Si vous prenez quelques vols aller-retour par an, ce sera une énorme victoire.

MYTHE # 4: Il n'y a aucun mal à s'inscrire pour les cartes de magasin.

Voici la vérité ...

Qui dit non à une remise, en particulier lorsque vous êtes prêt pour une rénovation complète de votre garde-robe? Eh bien, c'est exactement ce sur quoi les détaillants comptent lorsqu'ils proposent des promotions, des remises, des programmes de récompenses, un financement à zéro pour cent et d'autres avantages si vous ouvrez un compte de carte avec eux. Certaines cartes de magasin peuvent valoir la peine d’être achetées, mais ne vous inscrivez pas pour toutes celles qui vous sont proposées, ce qui vous expose au risque d’endetter. «Achetez-les uniquement dans un ou deux magasins que vous fréquentez le plus; sinon, vous risquez de ne pas savoir quand les différentes factures sont dues », explique Bill Hardekopf, PDG de LowCards.com, un site de comparaison de cartes de crédit.

Cette règle empirique est particulièrement vraie si vous êtes sur le marché pour quelque chose de grand qui nécessite un financement, comme une nouvelle voiture. Pourquoi? Chaque demande de nouvelle carte de crédit déclenche une enquête sur votre rapport de crédit. L'ouverture de plusieurs comptes dans un court laps de temps vous fait ressembler à un emprunteur risqué et pourrait réduire votre pointage de crédit jusqu'à 30 points. Par conséquent, vous pourriez seulement être admissible à un prêt assorti de conditions moyennes.

Si vous êtes du genre à ne jamais payer intégralement sa facture de carte de crédit, dites toujours non pour stocker les cartes de crédit. Ils facturent généralement des taux d'intérêt supérieurs à 20%, contre 14% et plus pour les cartes ordinaires.

MYTHE # 5: Un paiement manqué n'endommagera pas votre pointage de crédit.

Voici la vérité ...

Malheureusement, c'est possible. Votre pointage de crédit pourrait chuter de plus de 100 points, surtout si vous en aviez un excellent (700 ou plus). C'est parce que plus il est élevé au début, plus la chute est dure. «Quelqu'un avec un score inférieur est déjà considéré comme un risque, donc leur gâchis est presque attendu. En conséquence, ils ne pourraient perdre que 60 à 80 points », explique Liz Weston, auteur de Votre pointage de crédit.

Si effectuer le paiement vous fait totalement défaut jusqu'à ce que le relevé du mois suivant arrive, vous ne pouvez pas faire grand-chose, sauf configurer le paiement automatique des factures, ce que vous devez absolument faire.

MYTHE # 6: Persuader votre émetteur de réduire vos frais ou d'augmenter votre limite de crédit est presque impossible.

Voici la vérité ...

C'est effectivement possible! Dites que vous voulez un taux d'intérêt plus bas. Appelez le service client, mentionnez que vous avez reçu quelques offres concurrentes attrayantes, puis dites au représentant que vous souhaitez rester un client fidèle mais que vous pesez votre les options. Puis demandez: "Que pouvons-nous faire pour résoudre ce problème?" au lieu de, "Que pouvez-vous faire pour moi?" "Utiliser" nous "lorsque vous parlez d'une solution crée un sentiment de travailler ensemble vers un objectif commun ", explique Noah Goldstein, professeur de gestion et d'organisation à l'UCLA Anderson School of La gestion. Gardez à l'esprit, cependant, que si vous avez eu un mauvais comportement (maximiser votre carte, sauter habituellement des paiements ou avoir un mauvais crédit), votre émetteur ne vous rendra probablement aucune faveur.

MYTHE N ° 7: Utiliser une carte de débit et utiliser une carte de crédit est fondamentalement la même chose.

Voici la vérité ...

Pas assez. Les cartes de débit ont certainement leurs avantages: à moins que vous ne tiriez trop, vous ne pouvez pas dépenser plus que le montant qui est dans votre compte bancaire, et vous n'avez pas à vous soucier des frais de retard ou des taux d'intérêt.

Les cartes de crédit, cependant, sont généralement plus conviviales pour les consommateurs. Selon la loi fédérale, un utilisateur de carte de crédit paiera au maximum 50 $ en cas de fraude sur une carte. (Encore mieux, de nombreux émetteurs n'offrent aucune responsabilité, ce qui signifie que vous ne paierez pas un sou.) En revanche, un utilisateur de carte de débit peut être accroché pour 500 $ s'ils ne signalent pas les transactions non autorisées dans les deux jours ouvrables suivant leur découverte, selon le Federal Trade Commission. Et si plus de 60 jours s'écoulent avant que la banque ne soit informée de la fraude? Dites adieu à tout cet argent.

Utilisez du plastique pour tous les achats en ligne et pour tous les articles coûteux (canapés, cafetières, voyages Europe), car votre société de carte de crédit vous remboursera si l'article que vous avez acheté était dénaturé. Cela n'arrivera pas avec une carte de débit. De plus, lorsque vous utilisez une carte de débit pour certains types d'achats, ceux dont le prix d'achat final est inconnu au moment exact du balayage, comme remplir votre réservoir d'essence ou faire des réservations d'hôtel - le commerçant peut bloquer votre compte et réserver plus l'argent pour lui-même que vous dépensez réellement, dit Linda Sherry, directrice des priorités nationales pour le groupe de surveillance basé à San Francisco Consumer Action. Exemple: une station-service peut geler 100 $ (même si vous n'avez acheté que 20 $ d'essence) pendant plusieurs jours. Si vous avez besoin de cet argent, vous n'aurez pas de chance jusqu'à ce qu'il supprime le blocage.

MYTHE # 8: Avec une carte de crédit «cash back», vous êtes essentiellement payé pour vos achats.

Voici la vérité ...

Malheureusement, il n'y a pas de déjeuner (totalement) gratuit. Oui, les émetteurs de cartes de récompenses promettent de vous rembourser un pourcentage de vos achats par carte de crédit chaque mois, parfois après avoir gagné un minimum prédéfini, allant de 20 $ à 100 $. Vous recevez la remise en argent sous forme de chèque, de crédit sur votre solde ou de carte-cadeau.

Cependant, il y a quelques captures: vous aurez besoin d'un pointage de crédit plaqué or (720 ou plus) pour vous qualifier pour les cartes avec les meilleures récompenses, comme ceux qui offrent 1 à 1,5 pour cent de remise en argent sur tous les achats ou jusqu'à 6 pour cent de retour dans les catégories bonus, comme les repas ou à des détaillants. Les cartes avec les récompenses les plus lucratives prélèvent des frais annuels de 50 $ à 100 $; leurs taux d'intérêt sont en moyenne plus élevés que ceux des cartes standard; et certains émetteurs plafonnent la remise en argent que vous pouvez accumuler au cours d'une année. Ces cartes peuvent être payantes si vous dépensez beaucoup dans des catégories offrant des remises en argent, comme l'essence et les vêtements, explique Beverly Harzog, une experte en cartes de crédit. Mais si vous portez habituellement un solde, dit-elle, «optez pour une carte à faible taux d'intérêt ou vous dépenserez plus en intérêts que vous ne recevrez jamais en espèces».

Extrait de Le vrai guide simple de la vraie vie: l'âge adulte en toute simplicité. Copyright © 2015 Time Inc. Tous les droits sont réservés.

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