5 Règles du fonds d'urgence que tout le monde devrait connaître

Un fonds d’urgence peut porter plusieurs noms, mais dans son essence, c’est un élément économique essentiel pour Indépendance financière. Le fonds d'urgence - similaire, mais pas toujours le même qu'un filet de sécurité d'urgence - est un coussin de trésorerie contre les difficultés financières telles que la perte de votre emploi, l'expulsion ou un accident; c'est le gilet de sauvetage financier qui vous maintient à flot pendant les périodes difficiles.

«Lorsque nous pensons à un fonds d'urgence, nous voulons simplement nous assurer que quelqu'un a de la trésorerie pour tout ce qui est inattendu», explique Lauren Anastasio, CFP chez Personal Finance Company SoFi. "Qu'il s'agisse de passer d'un chèque de paie à l'autre, de passer de ce mode de vie de chèque de paie à chèque de paie, ou quelque chose d'un peu plus substantiel, comme la capacité de subvenir à vos besoins si vous perdez votre emploi, cela peut vraiment servir dans une variété de modes. "

Tout le monde sait, à un certain niveau, qu'il est important d'avoir des économies à utiliser en cas d'urgence; à quoi ressemblent ces économies, où elles sont stockées et à quoi elles servent sont des aspects du fonds d'urgence qui ne sont pas aussi clairs. Pour aider à dissiper une partie de la confusion, Anastasio a répondu à nos principales questions sur les fonds d'urgence. Avec un peu de chance, ses conseils intelligents et réalisables auront même le moins de connaissances financières parmi nous se rapprochant un peu plus de ce qui est le plus essentiel de objectifs financiers: création d'un fonds d'urgence.

Quelques rappels d'abord: tout le monde est différent et toutes les situations financières sont différentes. Certaines personnes ont beaucoup de soutien financier de leur famille; certains font face à des dettes étudiantes, médicales ou liées à des cartes de crédit (ou un mélange de ces derniers). Lors de la lecture conseils de finances personnelles, il est important de tout considérer dans le contexte de votre situation financière personnelle et de faire ce qui est le mieux pour vous.

Prêt à économiser? Continuez à lire pour connaître les règles du fonds d'urgence sur lequel vous allez commencer à travailler, stat.

1. Vous avez besoin d'un objectif d'épargne pour atteindre

Cela devrait également être spécifique. Vous dire que vous essayez simplement d'économiser de l'argent ne suffit pas. Donnez-vous un objectif d'épargne nominal (et réaliste) pour votre fonds d'urgence, notez-le et travaillez dans ce sens. Lorsque vous l'atteignez (ou vous en approchez), vous pouvez le soulever au besoin; l'important est d'avoir un objectif.

"Une des raisons pour lesquelles un objectif à l'esprit lorsque vous économisez est si important est de vous assurer que vous vous en tenez à votre plan pour économiser quel que soit cet objectif, pour vous assurer que vous l'accomplissez ", Anastasio dit. "Une fois que vous perdez de vue ce que vous essayez de faire en économisant, c'est là que les gens déraillent et commencent à justifier de dépenser plus d'argent dans l'immédiat, plutôt que de s'assurer que l'argent est mis de côté pour quelque chose spécifique."

Un objectif d'épargne ou un objectif financier, peu importe comment vous l'appelez, peut vous garder motivé et sur la bonne voie, tout comme fixer un objectif de remise en forme pour courir une course ou soulever une certaine quantité de poids peut vous garder actif. Idéalement, c'est spécifique; "J'essaie d'économiser 1 000 $" est beaucoup plus motivant que "J'essaie d'économiser pour un fonds d'urgence".

Certaines banques ou sociétés financières telles que SoFi—Offrir des séances de consultation individuelles gratuites avec des conseillers experts qui peuvent offrir des conseils sur la façon de hiérarchiser les objectifs d'épargne; si vous rencontrez des difficultés dans ce domaine, vérifier si votre banque offre ce type de service peut vous aider à vous mettre sur la bonne voie.

2. Les dépenses de trois à six mois restent la référence

Depuis des années, l'objectif le plus courant d'un fonds d'urgence entièrement financé est de ranger l'équivalent de trois à six mois de vos dépenses en économies, et Anastasio dit que c'est toujours le cas.

«Il s'agit de l'orientation par défaut depuis de nombreuses années, et je pense qu'elle reste appropriée pour la majorité de la population», dit-elle. "Les deux facteurs que j'encourage toujours les gens à considérer lorsqu'ils essaient de déterminer ce qui leur convient sont ils définissent une urgence et s'ils ont des circonstances personnelles qui pourraient faire quelque chose comme 8-12 mois de plus approprié."

C’est là que le contexte de votre situation financière est si important: la plupart des gens peuvent s’en sortir avec seulement trois à six mois de dépenses (loyer ou hypothèque, paiements de voiture, factures, épicerie, etc.) en économies, mais une personne qui est le seul fournisseur de sa famille, qui travaille à son compte ou qui a un problème de santé chronique peut être mieux lotie en cas d'urgence plus importante. fonds.

«En fin de compte, nous voulons nous assurer que les gens ont suffisamment pour les couvrir en cas de dépenses imprévues», explique Anastasio. "Si quelqu'un a besoin de plus pour se sentir en sécurité ou pour se sentir couvert, c'est bien."

3. Il doit être liquide

Certaines personnes investissent leur épargne; d'autres les gardent sous le matelas. Quoi que vous fassiez, n'oubliez pas que vous avez besoin de cet argent pour être liquide: en cas de catastrophe (une mise à pied, une maladie, panne de voiture), vous voulez pouvoir accéder rapidement à cet argent sans payer de frais il.

Peut-être avez-vous économisé six mois de dépenses, mais trois mois sont investis; c'est très bien, tant que vous pouvez accéder à une grande quantité d'argent quand vous en avez besoin. Vous voulez vous assurer que l'argent n'est pas à risque (comme ce serait le cas en bourse, par exemple). Les CD, les investissements à faible risque, les Roth IRA et autres sont tous des choix populaires pour le stockage de fonds d'urgence, mais Anastasio recommande des comptes d'épargne pour accéder plus facilement à votre argent.

4. Gardez-le dans un compte d'épargne à intérêt élevé

Oui, votre fonds d’urgence devrait être liquide, mais cela ne signifie pas qu’il devrait languir. Gardez à l'esprit que la valeur de cet argent peut baisser à mesure que l'inflation se produit et équilibrez le souci de garder votre argent accessible. (C'est tout l'intérêt d'un fonds d'urgence, après tout.)

«Nous recommandons toujours qu'un fonds d'urgence soit versé dans un compte d'épargne à haut rendement, ou quelque chose comme SoFi Money, où vous avez un accès très rapide à l'argent et gagnez idéalement autant d'intérêt que possible, mais sans en profiter tout risque ou l'enfermer d'une manière qui serait difficile à atteindre ou où vous pourriez être pénalisé », Anastasio dit.

Les taux d'intérêt des comptes d'épargne ont augmenté ces dernières années; en ce moment, un bon taux se situe entre 2 et 2,5% APY. Faites le tour pour un bon taux (idéalement, sans frais cloisonnés) pour garder votre fonds d'urgence à portée de main.

5. Rappelez-vous pourquoi vous avez un fonds d'urgence

Même une fois que vous avez réussi à créer un fonds d'urgence, oublier à quoi il sert peut faire dérailler votre réussite financière durement gagnée.

«Toutes nos économies sont là pour servir un objectif, ou peut-être pour atteindre un objectif pour nous», explique Anastasio. «Garder ces objectifs à l'esprit aidera les gens à rester sur la bonne voie à l'avenir. C’est lorsque nous ne savons plus pourquoi nous économisons cet argent ou à quoi cet argent est destiné que nous nous retrouvons dans les pièges en cours de route. "

Dans le cas des fonds d'urgence, le but est de vous maintenir financièrement à flot pendant les périodes difficiles. L'affectation de cet argent à quelque chose d'autre, comme des vacances ou un mariage, peut vous mettre sur une base financière instable en cas de catastrophe. Rester sur la bonne voie signifie définir ce qui constitue une urgence et s'en tenir à cette définition.

"Ce qui est une urgence pour une personne peut ne pas être une urgence pour quelqu'un d'autre", explique Anastasio. «J'essaie de rappeler aux gens qu'une vente n'est pas une urgence. Vouloir sortir de la ville pour le week-end n'est généralement pas une urgence. »

Mettre de l'argent de côté dans un endroit séparé pour ces objectifs est intelligent, mais il n'est pas possible de puiser dans ce fonds d'urgence pour les couvrir. Soyez honnête sur ce qu'est une urgence pour vous, et vous pourrez compter sur votre fonds d'urgence en cas d'urgence pour les années à venir.