Podcast Money Confidential: Comment trouver un équilibre entre le soutien de vos enfants et l'épargne pour l'avenir

Élever des enfants peut apporter beaucoup de joie et d'amour dans votre vie et vous coûtera aussi pas mal d'argent. Le coût actuel pour élever un enfant jusqu'à 18 ans est de 233 610 $ (et notez que cela ne tient pas compte de ces années universitaires très coûteuses).

Alors, comment équilibrez-vous vos responsabilités financières envers vous-même et celles envers vos enfants? Sur cette semaine Argent confidentiel, l'hôte Stefanie O'Connell Rodriguez rassemble les meilleurs conseils de trois anciens clients pour vous aider à régler le problème.

Pour de nombreuses personnes, le fardeau financier de la parentalité peut sembler assez intimidant, ce qui les amène à se demander s'il faut ou non avoir des enfants. Alyssa Davies, fondatrice de mixedupmoney.com, peut comprendre cette préoccupation et suggère d'examiner attentivement votre budget pour voir si vous vous sentir suffisamment en sécurité financièrement pour faire le saut et commencer à épargner maintenant si vous avez même une idée que vous pourriez vouloir avoir des gamins. "J'économise pour les buts avant qu'ils ne se produisent, ce qui semble ridicule, mais c'est ce que nous faisons avec n'importe quel objectif financier, que ce soit comme si vous vous mariiez et que vous n'étiez même pas en couple », dit-elle. "Vous pouvez le faire si peut-être un jour, dans 10 ans, vous décidez que vous voulez réellement avoir un enfant. Au moins tu as le choix car tu as déjà des moyens financiers de côté pour ça. Dans le pire des cas, vous disposez d'une énorme quantité d'économies que vous pouvez consacrer à tout ce que vous voulez."

Lorsque vous êtes au milieu de la parentalité, en particulier de la monoparentalité, il peut sembler que vous faites peu de progrès vers votre retraite, le fonds universitaire de votre enfant et d'autres objectifs d'épargne. Mais l'expert Bridget Casey, fondatrice de moneyaftergraduation.com et elle-même mère célibataire, dit que même les petits progrès sont quelque chose dont on peut se sentir fier. « Dans un monde idéal, j'aime voir les gens consacrer au moins 15 % de leur revenu net à l'endettement et 10 % de leur revenu net à leur propre épargne-retraite », dit-elle. "Mais comme, c'est un quart de vos revenus et selon les autres obligations financières que vous avez, cela pourrait ne pas être possible. Et puis une fois votre dette remboursée, vous pouvez augmenter l'épargne."

L'un des plus grands défis auxquels sont confrontés de nombreux parents est le coût énorme d'envoyer leur enfant à l'université et leur craint qu'ils échouent à leurs enfants s'ils ne peuvent pas faire un tour complet vers un prix très compétitif et très élevé Université.

Mais Ron Lieber, New York Times journaliste et auteur de Le prix que vous Payer pour le collège, dit que les parents doivent faire face à leurs peurs, leurs sentiments de culpabilité et d'autres préoccupations auxquelles ils pourraient être confrontés, et aider leur enfant à trouver le chemin vers la meilleure école que vous et qu'il puisse raisonnablement se permettre.

"Les choses sont différentes maintenant que lorsque j'allais à l'université", dit Lieber. "Les choses sont différentes de quand mes parents subvenaient ou non à mes besoins. Les choses peuvent être radicalement plus chères. Et il est également clair qu'une éducation parfaitement bonne est disponible dans des centaines et des centaines d'établissements résidentiels de premier cycle. Et donc si nous ne pouvons pas nous permettre l'endroit où je suis allé il y a 20 ou 30 ans, qui est maintenant devenu très chic et cher et sélectif, ce n'est pas la fin du monde. Vous n'êtes pas un échec en tant que fournisseur."

Discutez avec votre enfant dès la huitième année de ce que vous pourriez vous permettre pour lui, et comment ils peuvent contribuer en obtenant de bonnes notes et en se préparant à la possibilité de Bourses d'études. "Les enfants devraient être prêts à entrer au lycée avec une tête d'affiche, s'ils doivent effectivement gagner leur chemin dans les écoles où ils veulent aller grâce à des bourses d'études", a déclaré Lieber. "Ne vous contentez pas de lancer cela sur leur année junior."

Pour l'histoire complète et des conseils sur la façon d'être un parent financièrement responsable, consultez l'épisode de cette semaine de Argent confidentiel, « Comment puis-je trouver un équilibre entre le soutien de mes enfants et l'épargne pour mon avenir? » Disponible sur Podcasts Apple, Spotify, Amazone, Lecteur FM, Agrafeuse, ou partout où vous écoutez vos podcasts préférés.

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Stefanie O'Connell Rodriguez: Ceci est Money Confidential, un podcast de Vraiment simple sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez. Et aujourd'hui, nous revenons sur certaines de nos interviews d'experts pour parler des enfants: les avoir, les élever, les envoyer à l'université, et toutes les décisions financières qui accompagnent chacun de ces principaux parents jalons.

Alyssa Davies: Je n'ai jamais pensé que je voulais être maman. Ce n'était jamais quelque chose que j'avais prévu de faire. J'étais vraiment, vraiment dans ma carrière. Et donc quand j'ai finalement découvert que j'étais enceinte, tout s'est en quelque sorte effondré.

Stefanie O'Connell Rodriguez: C'est Alyssa Davies, fondatrice de mixedupmoney.com, à qui nous avons parlé dans l'épisode 19 en discutant avec un auditeur qui ne savait pas si elle voulait même fonder une famille, mais était curieuse de savoir si elle devait économiser pour une famille au cas où elle déciderait d'avoir des enfants dans le futur.

Alyssa Davies: J'ai appris très tard que j'étais enceinte. Je pense que c'était entre huit et 10 semaines. Et donc nous nous sommes assis à une table à manger dans notre cuisine et avons commencé à faire un budget.

Pour être honnête, la seule chose sur laquelle j'ai l'impression d'avoir le contrôle est l'aspect financier. Donc, s'asseoir et rassembler cette feuille de calcul est approximativement combien nous allons dépenser au cours des neuf à dix prochains mois. Cela m'a redonné un peu de puissance.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quelles seraient certaines des informations, d'un point de vue financier, que les gens devraient prendre en considération?

Alyssa Davies: Une chose à retenir est que oui, vous avez un certain contrôle sur l'aspect financier, que vous le pensiez ou non.

Mais une autre chose est juste, tout le monde demande toujours, quand vais-je être prêt ou saurai-je si je suis prêt – et vous ne serez jamais prêt. C'est comme la plupart des choses dans la vie. La chose la plus importante que je puisse dire, c'est qu'il est bon de reconnaître où vous en êtes dans votre vie financière actuelle. Si vous vous sentez en sécurité, vous pourriez probablement avoir un enfant demain, si vous le vouliez vraiment. Avoir cette pièce de confiance est quelque chose que nous ne considérons pas comme étant aussi précieux qu'il l'est.

Et puis vous pouvez faire des recherches générales pour voir combien cela va coûter réellement pour avoir une meilleure idée. Et peut-être que ce nombre vous fera vous sentir mieux ou peut-être vous donnera-t-il plus confiance en, hé, je ne veux pas vraiment avoir d'enfant et ce n'est pas grave.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Y a-t-il un moyen de réfléchir à cela juste pour être prêts financièrement, peu importe ce que nous décidons ?

Alyssa Davies: Ouais en fait.

J'économise pour des objectifs avant qu'ils ne se produisent, ce qui semble ridicule, mais c'est comme ce que nous faisons avec n'importe quel objectif financier. Que ce soit comme si vous vous mariiez et que vous n'étiez même pas en couple. Je ne pense pas que ce soit bizarre d'ouvrir un compte d'épargne pour ça. Personne ne saura que vous économisez de l'argent pour cela, alors pourquoi devriez-vous être gêné? Pourquoi devriez-vous penser que ce n'est pas quelque chose que vous pouvez faire? Vous pouvez le faire si peut-être un jour, dans 10 ans, vous décidez que vous voulez réellement avoir un enfant ou peut-être que vous voulez adopter un enfant. Au moins tu as le choix car tu as déjà des moyens financiers de côté pour ça.

Dans le pire des cas, vous disposez d'une énorme quantité d'économies que vous pouvez consacrer à tout ce que vous voulez. Il existe donc un moyen de vous aider avec ces décisions avant qu'elles ne viennent réellement.

Je venais de commencer à le faire avant de découvrir que j'étais enceinte. Je n'avais que 500 $ là-dedans, mais c'était 500 $. Comme ça, c'est un énorme début pour moi qui aurait été extrêmement important quand j'étais aussi stressé que je l'étais.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je veux aussi vous parler du fait d'être une mère parce que vous avez cette perspective d'avoir traversé le processus. Quelles sont certaines des choses qui vous ont surpris d'un point de vue financier?

Alyssa Davies: Je pense qu'il y a une chose pour laquelle je n'avais pas réalisé que je dépenserais beaucoup d'argent, en particulier pendant le post-partum, comme lorsque vous souffrez beaucoup, que vous vivez une nouvelle vie pour la première fois, c'était émotionnel dépenses. Comme si je devais me donner beaucoup plus de liberté que je ne le pensais, juste pour lâcher prise et dépenser de l'argent. Et ce n'est pas facile à faire quand on a quelqu'un d'autre dont on doit s'occuper, à aimer, dire que c'est bon pour toi de commander le dîner parce que vous êtes fatigué et que vous avez mal, ou vous pouvez engager quelqu'un pour nettoyer votre loger.

C'est donc quelque chose avec lequel j'ai vraiment lutté, je ne savais pas non plus à quel point ma santé mentale en souffrirait parce qu'on n'en parlait pas vraiment. C'était donc une grosse dépense pour moi parce que je devais recommencer une thérapie.

Et je ne sais pas pourquoi, mais pour une raison quelconque, j'étais genre, j'ai suivi une thérapie. Je n'ai plus besoin d'y retourner, mais ça ne marche jamais comme ça. Et les deux ans post-partum pour que je découvre à nouveau qui j'étais, parce que ce n'était pas ma décision d'avoir un enfant quand j'avais un enfant. Ce n'était pas dans mes plans. Et donc j'ai eu l'impression d'avoir perdu une grande partie de qui j'étais en tant que personne. Et il m'a fallu beaucoup de thérapie pour me retrouver, et pour comprendre qui j'étais avant même de pouvoir penser, est-ce que je veux un autre enfant ou est-ce que c'est même une option pour moi ?

C'était donc une dépense, mais le plus important, c'est comme chaque année, il y a de nouvelles dépenses qui arrivent et c'est quelque chose que vous ne pouvez pas planifier parce que vous ne savoir quelles seront ces dépenses, qu'il s'agisse de vos enfants dans les activités parascolaires ou peut-être que votre enfant a en fait un problème de santé et vous devez maintenant soudainement vous en occuper frais. Il y a tellement de choses que vous ne pouvez pas planifier et dont vous perdez le contrôle.

Nous avons le congé de maternité au Canada, c'est super. J'avais la possibilité de prendre un an ou 18 mois de congé et j'ai choisi un an et tout le monde s'est dit, ça va être tellement bien. Vous allez pouvoir faire toutes ces choses et avoir juste du temps pour vous et votre famille. Et je ne l'appréciais pas. Je me sentais perdu. J'avais l'impression que je n'allais pas utiliser mon cerveau de la même manière que j'en avais l'habitude.

J'avais l'impression de rater toutes ces opportunités avec ma carrière. Et à 10 mois, j'ai dû y retourner. J'étais juste comme, ça fait assez longtemps. J'ai l'impression que si je prends plus de temps libre, je perds la croissance de mon potentiel de gains et je manque la chose que j'aimais le plus, à savoir avoir l'opportunité de travailler sur mes passions.

La pression sociétale en tant que maman est comme, c'est astronomique. Je suis parti en voyage de travail la semaine dernière, j'étais parti pendant sept jours. C'est long pour être loin de mon enfant. Je ne l'ai jamais fait. Donc, vous pouvez imaginer que je ressens déjà beaucoup de pression et beaucoup de honte autour de ça sans raison, même si c'est comme une énorme opportunité de travail, je devrais être excité. Je ne devrais même pas m'inquiéter pour ça. Parce que je sais que dans 10 ans, ma fille sera comme, wow, c'est tellement cool que tu aies fait cette seule chose.

Mais les gens immédiatement, leur première question, n'était pas, à quoi sert ce voyage? Et comme, qu'est-ce que tu fais pour le travail? Je veux tout savoir à ce sujet. C'était comme, eh bien, qui va surveiller votre fille et, vous savez ?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Et juste pour clarifier, vous n'êtes pas un parent célibataire.

Alyssa Davies: Exactement. Donc, je suis comme tout d'abord, c'est une question vraiment inappropriée.

Deuxièmement, il n'y a pas que ma fille. Euh, donc je pense que ça va aller. Ou c'est pareil, va-t-il être d'accord avec elle pendant une semaine? Genre, hum. Oui, je pense qu'il ira bien.

C'est une question que vous devriez poser à votre partenaire et à vous-même avant d'avoir un enfant ou avant même de décider si vous voulez avoir un enfant, c'est ce qui va faire de nous des parents égaux dans cette relation. Parce que, heureusement, j'ai un partenaire qui me soutient vraiment, mais beaucoup de gens n'en ont pas, et c'est plus courant d'avoir un partenaire qui n'est pas aussi favorable, et qui n'assume pas beaucoup de responsabilités pour prendre soin de votre loger. Euh, le genre de fardeau mental de tous ces soucis pour cuisiner et nettoyer comme ça ne devrait pas être sur une seule personne. Et il est donc difficile de savoir si cela va être une réalité ou non, à moins que vous n'ayez des conversations ouvertes à ce sujet avec votre partenaire.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Y a-t-il une façon de vous préparer financièrement pour votre deuxième enfant qui est différente cette fois-ci ?

Alyssa Davies: C'est en fait très différent cette fois-ci. Je suis le revenu le plus élevé de notre foyer. Nous perdons une bonne partie de nos revenus primaires une fois que je pars en congé de maternité. Nous économisons donc beaucoup plus agressivement que nous ne l'avons fait avec notre premier. J'ai fait beaucoup de travail supplémentaire cette année, juste pour économiser plus d'argent à mettre de côté afin que nous n'ayons pas à nous stresser. En fait, je n'ai pas épargné pour la retraite toute l'année où j'étais en congé de maternité parce que, encore une fois, les revenus étaient faibles et je ne voulais pas avoir à y renoncer cette fois-ci. Donc on fait juste beaucoup plus de travail avant l'arrivée du bébé aussi parce qu'on avait plus de temps et parce que là encore, c'était prévu. C'est donc quelque chose que nous modifions définitivement.

Ce n'est pas comme si vous n'allez jamais vous sentir obligé d'en faire plus. Parce que je pense que c'est quelque chose avec lequel nous devons tous vivre ces jours-ci. Est-ce que c'est comme si je devrais tout faire en même temps, mais si tu ne peux pas tout faire en même temps, tu n'es pas le seul.

Je pense que personne ne fait tout en même temps. Alors ne vous sentez pas seul dans ce monde.

Stefanie O'Connell Rodriguez: La planification financière en tant que parent, ou même futur parent, est difficile, même lorsque vous travaillez en partenariat avec quelqu'un d'autre. Mais lorsque vous assumez vous-même ces décisions et ces dépenses, cela peut être d'autant plus difficile, car nous avons discuté dans l'épisode 8, avec Bridget, experte en finances personnelles et fondatrice de moneyaftergraduation.com Casey.

Bridget Casey: Je recommanderais de mettre en place tout type de coussin de trésorerie possible, même je veux dire, le plus petit fonds d'urgence que vous puissiez concocter pendant cette période. C'est vraiment important de rester sur le marché du travail. La garde d'enfants est donc un investissement dans votre carrière, même si cela ressemble à une dépense sur votre budget en ce moment.

Et la deuxième chose, et c'est vraiment ou, la troisième chose je suppose, et c'est vraiment difficile à accepter pour les parents, mais ce n'est pas inhabituel pour les parents, en particulier de jeunes parents et dans une catastrophe mondiale comme une pandémie de s'endetter potentiellement temporairement juste pour le faire par.

Et je sais que nous détestons tous voir ces soldes, comme apparaître sur notre marge de crédit ou même crédit cartes, mais si le choix est comme la garderie, donc vous pouvez travailler ou perdre votre emploi, vous devez faire dur les choix. Cela m'a en fait aidé lorsque mon enfant était vraiment petit et que la garde d'enfants était si chère. C'était comme 1800 $ par mois. Et je me souviens que c'était plus que mon loyer, et j'ai juste pensé que c'était fou que je doive payer ça pour pouvoir aller travailler. Mais chaque année, elle vieillit, ça diminue et puis je me dis, oh, si je m'étais rendu compte que le fardeau diminuerait, comme ça m'aurait soulagé tellement de stress.

Et puis au fur et à mesure que vous avancez dans votre carrière, vos revenus augmentent souvent. Il peut donc y avoir des douleurs à court terme, mais si vous voyez à long terme, vos frais de garde d'enfants vont diminuer. Vos revenus vont augmenter.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je pense que votre point de penser à certains de ces coûts, comme la garde d'enfants en tant qu'investissement, est vraiment puissant.

Bridget Casey: J'ai eu mon bébé quand j'ai commencé très tôt à travailler à mon compte et les revenus de mon entreprise à l'époque n'étaient pas très élevés, donc la garde d'enfants en représentait une grande partie. Et c'était comme un fardeau écrasant de payer la garde d'enfants, de travailler dans mon entreprise, qui à l'époque ne gagnait pas beaucoup d'argent.

Ma carrière, mon entreprise avait besoin de ces heures que je consacrais alors et si je l'avais retardé, si j'avais pris plus de temps loin du travail, j'aurais pu perdre toute mon entreprise. Mais rester dans le jeu et travailler sur ce sur quoi je travaillais, cela m'a donné de la traction et je n'en avais pas l'impression à l'époque. C'est la partie la plus difficile de tout cela, c'est que vous n'avez pas l'impression d'aller nulle part avec cet effort, avec ces coûts, mais vous y êtes. Et dans deux ou trois ans, vous serez vraiment heureux d'avoir fait cet investissement et de ne pas vous retirer du marché du travail et que vous, vous avez investi en vous-même et dans la sécurité financière future de votre famille en payant des frais de garde pour que vous puissiez travailler.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je veux vous poser des questions sur le paiement de la garde d'enfants afin que vous puissiez faire des choses qui ne sont pas du travail

Bridget Casey: J'aime payer la garde d'enfants pour des choses qui ne sont pas du travail. Surtout pour des choses comme la thérapie. Je considérerais que dans la même catégorie que le travail, tout ce qui est médical ou lié à la santé qui est à 100%, c'est un investissement en soi. Vous méritez toujours un peu de bonheur et un semblant de vous-même en tant que mère et parent. Je comprends que si le budget ne le permet pas, alors il ne le permet pas. Mais si vous avez un peu de marge de manœuvre dans votre budget et que tout ce que vous voulez faire est d'aller prendre un café et de vous promener dans une librairie pendant deux heures, par exemple, payer une baby-sitter pour ça. Vous avez besoin de temps d'arrêt. Vous avez besoin de détente. Comme la parentalité est une chose dévorante. C'est comme un deuxième quart de travail après votre journée de travail.

C'est joyeux, épanouissant et merveilleux, mais c'est épuisant. Donc à cent pour cent, si c'est dans votre budget, payez la baby-sitter pour qu'elle fasse une pause. Je suis entièrement derrière ça.

La première chose que je dis aux parents est que vous devez d'abord prendre soin de vous et de votre sécurité financière à long terme avant celui de votre enfant, et c'est très difficile pour les parents lorsque vous leur dites d'économiser sur leur propre compte avant l'université de leur enfant fonds. Mais votre sécurité financière à long terme est la sécurité financière de la famille.

Ils peuvent contracter des prêts étudiants, mais vous ne pouvez pas contracter de prêts retraite.

Quand on a un petit enfant, on ne sait pas nécessairement à quoi ressemblera le paysage postsecondaire dans 10 ou 15 ans. Mais vous savez que vous aurez besoin d'argent pour votre retraite. Donc, donnez d'abord la priorité à ces comptes, évidemment toute dette à intérêt élevé doit également disparaître, mais si vous avez suffisamment de liquidités pour pouvoir l'affecter à toutes ces les choses, le remboursement de la dette, l'épargne universitaire et la retraite, puis absolument divisés, mais assurez-vous simplement que votre retraite et le remboursement de votre dette arrivent avant l'université de votre enfant des économies.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Avez-vous des règles de base pour le diviser?

Bridget Casey: Dans un monde idéal, j'aime voir les gens consacrer au moins 15 % de leur revenu net à l'endettement et 10 % de leur revenu net à leur propre épargne-retraite. Mais comme, c'est un quart de votre revenu et selon les autres obligations financières que vous avez, comme si le logement est vraiment cher, où vous êtes, ou vous avez un gros paiement de voiture qui pourrait ne pas être possible, mais ce serait l'idéal si vous pouvez obtenir là. Et puis une fois votre dette remboursée, vous pouvez augmenter votre épargne. Mais parce que je sais qu'il n'y a pas un parent qui écoute cela qui ne contribuera qu'à ses comptes de retraite. Je dirais efforcez-vous de mettre 7 à 10 % de vos revenus dans vos comptes de retraite.

Et puis comme 1 à 3% puis dans les économies d'université de votre enfant, juste pour que vous ne le négligez pas complètement. Et ensuite, vous pourrez augmenter cela lorsque votre dette aura disparu ou que vous vous sentirez plus en sécurité pour votre retraite.

Et je sais que certaines personnes entendent peut-être ces chiffres et ils se disent qu'il n'y a aucun moyen que je puisse affecter 10% de mon revenu à la retraite.

Ensuite, commencez par cinq ou même commencez par un, faites 1% pendant trois mois, puis augmentez-le à 2% et continuez à le construire de cette façon. l'habitude est ce qui fait la différence à long terme.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En parlant de planification et d'épargne à long terme, à la fois pour vous et pour vos enfants, après la pause nous parlerons de la plus grosse dépense à laquelle beaucoup sont confrontés lorsqu'il s'agit d'élever des enfants - payer pour Université.

Ron Lieber: Il est tentant de transformer la planification financière et tous les compromis impliqués en une sorte de science économique sans effusion de sang, mais ce n'est pas du tout ce que c'est. Et parce qu'il y a tellement de sentiments impliqués, en particulier lorsque les enfants entrent dans le mélange, qu'il est presque impossible de donner aux gens des conseils pratiques des conseils entièrement basés sur la science et des données qui sont divorcés des sentiments forts que nous avons de vouloir prendre soin de nos enfants.

Stefanie O'Connell Rodriguez: C'est New York Times journaliste et auteur de Le prix que vous payez pour le collège, Ron Lieber, à qui j'ai parlé dans l'épisode 22 après avoir interviewé un auditeur qui avait du mal à donner la priorité au remboursement de sa dette étudiante par rapport à l'épargne pour les études collégiales de ses enfants.

Ron Lieber: Pour nous tous, dans notre vie financière, presque chaque jour implique une sorte de compromis. Et parce que l'université est si chère, la triste réalité est que quelque 90% ou 95% d'entre nous vont devoir réfléchir sérieusement à l'argent dans ce contexte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quand quelque chose est si chargé émotionnellement, comment trouvez-vous que vous pouvez apporter un peu de maths tout en donnant du crédit à l'expérience émotionnelle?

Ron Lieber: Je pense que cela doit commencer par prendre en compte les émotions les plus susceptibles de se présenter lorsqu'il s'agit de l'université en particulier.

Il y en a donc au moins trois qui sont presque toujours présents dans, dans une certaine mesure. La première est la peur. Craignez que votre enfant ne dégringole les échelons de la classe sociale si vous faites le mauvais choix, si vous ne dépensez pas assez, si vous n'empruntez pas assez. Droit. Tous ces plans que vous avez élaborés pour ce gamin pendant deux décennies ne vaudront rien.

Ce n'est pas nécessairement ancré dans la réalité, n'est-ce pas. Mais les gens sont susceptibles de ressentir de la peur autour de leurs enfants pour toutes sortes de raisons rationnelles ou irrationnelles. Et surtout si vous avez vous-même passé des décennies à gravir les échelons de la classe sociale à l'âge adulte, quel que soit l'endroit où vous avez commencé, ou si vous avez vous-même connu une mobilité descendante.

Vous ne voulez pas que votre enfant continue à vivre cela. Il y a donc de la peur là-bas. Ensuite, il y a la culpabilité, la culpabilité de ne pas gagner assez, la culpabilité de ne pas avoir assez épargné, la culpabilité que vous ne faites pas pour votre enfant, là où vos parents ont pu le faire pour vous.

Culpabilité de ne pas payer le fret complet pour votre enfant. Quand vous vous êtes promis pendant des décennies que vous allez créer une situation bien différente de celle que vous avez vécue, n'est-ce pas? Vous pouvez vous envoyer comme mille itinéraires différents de voyage de culpabilité.

Et puis il y a le snobisme, non? Le privé doit être meilleur que le public. Plus cher doit être mieux que moins cher. La plaque signalétique en laiton doit être significative et vaut la peine d'être étirée et empruntée, ainsi que des dizaines de milliers de dollars supplémentaires. Nous devons donc confronter chacune de ces choses, les reconnaître pour ce qu'elles sont, avoir des conversations honnêtes avec nous-mêmes, avec nos conjoint ou avec un conseiller, un thérapeute ou un ami de confiance qui est tout simplement meilleur à la pensée émotionnelle et financière lucide, droit? Vous affrontez donc d'abord ces émotions, puis vous examinez les compromis.

Et pour affronter les émotions, c'est juste se dire, tu sais quoi? Les choses sont différentes maintenant que lorsque j'allais à l'université, si j'allais à l'université. Les choses sont différentes de l'époque où mes parents subvenaient ou non à mes besoins. Les choses peuvent être radicalement plus chères. Et il est également clair qu'une éducation parfaitement bonne est disponible dans des centaines et des centaines d'établissements résidentiels de premier cycle.

Et donc si nous ne pouvons pas nous permettre l'endroit où je suis allé il y a 20 ou 30 ans, qui est maintenant devenu très chic et cher et sélectif, ce n'est pas la fin du monde. Vous n'êtes pas un échec en tant que fournisseur.

Stefanie O'Connell Rodriguez: L'une des choses qui m'a toujours frustré dans la conversation autour de l'université, c'est le fait de considérer l'université comme l'objectif final ultime, par opposition à une étape par laquelle vous passez.

On a presque l'impression qu'on se met en place dans un cadre où bien sûr on va tout sacrifier parce que c'est tout, c'est la fin, par opposition à ce n'était que le début.

Ron Lieber: Absolument. Donc, du point de vue parental, il est facile de s'emballer dans la tête à propos de ce genre de choses, n'est-ce pas? Parce qu'en tant que parent, j'ai l'impression qu'ils partent et qu'ils ne reviennent pas. Peut-être qu'ils reviennent pour l'été. Droit. Vous ne voulez pas vraiment qu'ils reviennent quand ils ont 22 ans, car c'est une sorte d'échec au lancement.

Droit. Vous savez que c'est la fin à bien des égards et où ils obtiennent l'autocollant de pare-chocs, vous le mettez sur la voiture, n'est-ce pas? Ou le sweat-shirt Facebook ou Instagram pour les enfants. Droit. Vous savez, cela ressemble à un trophée, une étoile d'or pour mesurer votre propre réussite, pas seulement en tant qu'élève, mais en tant que fournisseur.

Et j'encouragerais simplement les gens à changer complètement leur façon de penser à ce sujet. Parce que le but de l'exercice n'est pas une université de plaque signalétique. Le but de l'exercice est un adulte bien adapté qui va dans le monde et trouve quelque chose qu'il est passionné et devient heureux dans tout ce qu'ils décident de faire avec eux-mêmes pour le reste de leur vie d'adulte.

C'est votre travail. Nous sommes dans l'entreprise de fabrication d'adultes en tant que parents. Nous ne sommes pas dans le domaine de la fabrication d'étudiants universitaires où le succès n'est mesuré que par le fait que votre enfant se rende dans un endroit qui n'accepte qu'un pourcentage à un chiffre d'étudiants. Ce n'est pas de cela qu'il s'agit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Oui, je pense que c'est un très bon recadrage de la façon dont nous pensons émotionnellement à la valeur d'une école. Et je me demande ce que vous utilisez comme cadre pour évaluer la valeur financière d'une éducation collégiale.

Ron Lieber: Sûr. Je suppose qu'au niveau le plus élémentaire, nous devons commencer par les données qui existent et les données sont assez rares, n'est-ce pas ?

Mais l'un des principaux points de référence pour aller à l'université est de terminer. Droit? Et il s'avère que toutes sortes d'écoles, y compris de nombreuses écoles dont vous avez entendu parler et dont vous vous sentez assez souhaitable seulement 50 ou 60 ou 70 % des personnes qui commencent là-bas à 18 ans finissent en fait dans les six années.

Il faut donc qu'ils finissent. Ils doivent obtenir leur diplôme, avec, espérons-le, un montant raisonnable de dettes d'études. Si vous ne pouvez pas vous permettre de faire un chèque pour le coût et que certaines écoles sont meilleures que d'autres, à la fois pour réduire leurs coûts et ne pas pousser ou encourager sournoisement à la fois les étudiants de premier cycle et les parents en particulier à s'endetter plus qu'eux devrait.

Nous avons donc des données sur l'achèvement. Nous avons des données sur le montant moyen de la dette, à la fois des étudiants et des parents. Il y a des données sur les salaires de départ sur ce qui arrive aux gens après qu'ils finissent.

Maintenant, cela dépend beaucoup des majors, n'est-ce pas? Et un étudiant en informatique à l'Université du Texas à Arlington, vous savez, ils vont avoir un salaire de départ ne va pas être si différent de ce que l'Université Rice pourrait faire en science-fiction, même si ces écoles sont séparées d'un quart de million de dollars dans leur prix sur quatre années. Cela vaut certainement la peine d'examiner ces choses.

Cela devient beaucoup plus difficile lorsque vous essayez de mesurer des choses qui sont soit plus qualitatives. Donc, toute la question de savoir combien quelqu'un apprend dans une institution donnée, ce n'est pas une information dont nous sommes réellement au courant. Ils ne les testent pas à l'entrée et à la sortie. Et si une grande partie de ce que vous pensez payer est que votre enfant reçoive une éducation, nous ne savons pas grand-chose à ce sujet.

Si vous leur achetez un réseau et que vous pensez que le réseau de l'Université Rice sera meilleur que celui de l'UT Arlington. Vous savez, l'Université Rice n'est pas exactement debout lors de la séance d'information de groupe pour les lycéens offrant des données quantitatives sur le pourcentage d'étudiants de premier cycle qui obtiennent des stages payés avec l'Université Rice anciens élèves. Comme s'il s'agissait de données que nous n'obtenons pas, n'est-ce pas? Nous devrions. Et nous n'obtenons certainement pas Les rapports des consommateurs saisissez les données de satisfaction des clients là où ils parlent aux anciens élèves un an, cinq ans et 10 ans.

Nous pouvons comprendre à quel point la Toyota Camry a tenu bon après une décennie. Mais nous ne savons pas à quel point le diplôme de l'Université Rice tient bon et ce que les gens en pensent 10 ans plus tard, alors qu'ils ont encore 22 000 $ de dettes d'études. J'aimerais que nous le fassions.

Si vous recherchez plus d'informations sur ce que les gens gagnent cinq ans dans des diplômes particuliers. Si vous magasinez pour les chances d'admission aux études supérieures, vous savez, par, par majeure, si vous magasinez pour quel pourcentage du temps dans ma classe vais-je être enseigné par des professeurs titulaires ou des personnes titulaires Piste?

Si vous recherchez des informations sur la façon dont les anciens élèves connectés restent 10 ans plus tard, n'est-ce pas? Si vous recherchez des informations sur la diversité et à quel point les personnes se sentent bien soutenues, si vous recherchez plus d'informations sur satisfaction sur le bureau des carrières, si vous magasinez pour savoir combien de temps il faut pour obtenir un rendez-vous au service de santé mentale centre de conseil pendant cette épidémie de besoin de santé mentale et de demande de services sur ces campus de premier cycle, vous ne trouverez pas ce. Et si vous le trouvez, vous ne pourrez pas le comparer entre les institutions. Et pourtant, ce sont les choses les plus importantes pour les acheteurs universitaires avec qui j'ai passé des années à parler, et c'est absolument nul que nous ne puissions pas accéder à cette information.

J'encourage donc simplement les gens à poser des questions de plus en plus pointues. J'essaie essentiellement de former une armée de consommateurs mieux informés qui se sentent en droit d'avoir plus de données. Et c'est ce que nous devrions ressentir lorsque le prix affiché de ces expériences dépasse désormais les 300 000 $.

Compte tenu de toutes les complexités et du coût potentiel d'un problème standard, il est tellement tentant d'essayer de battre le système par divers moyens.

Et il y a un tas de façons de le faire, n'est-ce pas. Vous pouvez aller au collège communautaire et vous pouvez y commencer pendant deux ans, puis transférer.

Vous pouvez vous inscrire à un collège spécialisé ou à un programme spécialisé. Vous pouvez aller à l'université en dehors des États-Unis. Vous pouvez essayer de poursuivre une activité sportive qui vous donne de meilleures chances d'admission ou peut-être même une bourse. Vous pouvez prendre une année sabbatique pour essayer d'améliorer vos chances d'admission de cette façon, ou augmenter la maturité que vous apportez à votre éducation.

Vous pouvez rejoindre les forces armées américaines. Ce sont toutes des choses que vous pouvez faire, n'est-ce pas. Mais vous pouvez imaginer tous les pièges et trappes qui existent avec le collège communautaire, vous allez devoir travailler très dur et payer très prudemment attention à vous assurer que vous obtenez tous les cours dont vous avez besoin qui ont une garantie à 100% de transfert à l'école de quatre ans que vous essayez pour se rendre à.

Et quel programme diplômant allez-vous essayer de suivre à l'école de quatre ans? Et si cela changeait et si les exigences du cours changeaient? Et, vous savez, que se passe-t-il si vous ne pouvez pas suivre les cours dont vous avez besoin au collège communautaire, parce que cela ne correspond pas à votre horaire de travail, à votre horaire de déplacement ou la disponibilité du seul professeur qui enseigne la chose dont vous avez besoin, que le programme de biologie de l'UCSB que vous connaissez va vouloir que vous ayez comme préalable, droit?

Ce truc n'est pas simple, et c'est difficile pour un adolescent d'être directement dessus, vous savez, pendant deux années consécutives, mais c'est possible, non? Maintenant. La même chose est vraie pour quelque chose comme aller à un collège spécialisé ou à un programme spécialisé. La question très basique que la plupart des familles ne se posent pas est: « Oh, c'est intéressant, très cool que vous ayez ce genre de programme de regroupement d'élites. Quel pourcentage des enfants qui commencent s'y tiennent réellement ?' Eh bien, il s'avère que cela peut être aussi bas que 15, 20 ou 25 %.

Vous devez donc poser des questions de base aux consommateurs pour savoir si la valeur que vous pensez être dérivant ou le raccourci que vous pensez pouvoir utiliser Est-ce que cela va réellement fonctionner droit?

À quelle fréquence cela fonctionne-t-il comme vous le pensez et quels sont les inconvénients ?

Stefanie O'Connell Rodriguez: En parlant d'adolescents, comment un parent facilite-t-il ce dialogue, surtout lorsqu'il s'agit de penser au prix à payer?

Ron Lieber: Je crois fermement à l'idée d'asseoir votre élève de huitième année, comme juste avant le début du lycée et de commencer à avoir une conversation sur l'argent à propos de l'université.

J'ai l'impression qu'il n'est que juste que chaque adolescent sache ce que son ou ses parents sont capables et disposés à faire pour eux en ce qui concerne l'université. Et au fait, s'il y a un grand écart entre ce que vous êtes en mesure de payer et ce que vous êtes prêt à payer, vous feriez mieux d'être prêt à l'expliquer en des termes qui ont du sens, n'est-ce pas ?

Parce qu'ils vont plonger directement dans cet écart entre la capacité et la volonté et vous faire vous sentir vraiment moche si vous n'avez pas d'explication logique pour expliquer pourquoi vous pouvez avez la possibilité de payer le plein prix pour l'Université méthodiste du Sud ou Emory mais n'avez pas la volonté parce que vous pensez bien, Emory n'est pas Duke ou SMU n'est pas Riz.

Et les gens font toutes ces distinctions folles comme, eh bien, vous savez, grand ou état, n'est-ce pas? Qu'est ce que ça veut dire? Droit. Super pour qui? Vous vous basez sur la liste US News? Comme si vous alliez faire des distinctions basées sur les écoles de l'Ivy League qui valent la peine d'être payées? Eh bien, il s'avère que beaucoup d'écoles de l'Ivy League n'offrent pas une très bonne expérience de premier cycle. Chut, ne le dis à personne.

Et vous savez, et s'il n'y a pas grand-chose que vous pouvez vous permettre, ce n'est pas grave. Vous n'avez rien à excuser pour cela. Vous avez presque certainement fait de votre mieux.

Mais les enfants devraient être prêts à aller au lycée. Vous savez ce que le chef de vapeur, s'ils doivent effectivement gagner leur place dans les écoles qu'ils veulent aller à travers académique bourses d'études qualifiant pour l'admission dans des écoles sélectives, ils seront prêts à leur donner l'aide financière en fonction des besoins qui le rendra abordable.

Alors ne vous contentez pas de lancer ça sur leur année junior.

Stefanie O'Connell Rodriguez: J'ai l'impression que si vous abordez un dialogue sur l'argent avec vos enfants pour la première fois lorsque vous parlez de l'université, il sera vraiment difficile d'avoir une conversation honnête et ouverte sur la valeur.

Je me demande si vous avez une idée de: "D'accord, comment pouvons-nous nous assurer que nous commençons ces conversations tôt et quelles sont les meilleures pratiques pour les conversations sur la valeur plus largement avec les enfants ?" 

Ron Lieber: Merci beaucoup d'avoir soulevé cela parce que vous avez tout à fait raison.

Si l'été après la huitième année est la première fois que vous avez une conversation sérieuse sur l'argent avec votre enfant. Cela ne se passera pas très bien parce qu'ils n'auront pas de contexte pour ces grands nombres.

En commençant par des nombres plus petits lorsque les enfants ont un âge à un chiffre et que vous passez de, vous savez, une allocation mensuelle de 4 $ par semaine, euh, à vous savez, en pensant environ des achats à deux chiffres lorsque vous achetez quelque chose dans une application pour aimer contempler un vélo que vous voulez qui pourrait avoir un trois chiffres frais.

Et puis, vous savez, il y a la conversation où chaque enfant veut comme le téléphone haut de gamme qui coûte maintenant comme une somme d'argent à quatre chiffres. Et puis peut-être qu'ils veulent une voiture quand ils ont 16 ans et comme une voiture d'occasion qui ne les tuera pas, c'est probablement quatre ou 5 000 $ au moins. Et donc ces chiffres deviennent de plus en plus gros, n'est-ce pas ?

Et vous commencez à leur présenter certaines des composantes du budget du ménage. Donc, au moment où vous êtes prêt à parler de l'université, ils ont une assez bonne idée de ce que ces plus grands nombres et oh, au fait, alors, si ce n'est pas plus tôt, ils vont vous demander ce que vous gagnez et ce que vous ont.

Et si vous voulez que ces chiffres aient un sens, euh, vous aurez besoin d'avoir expliqué ces plus petits depuis le début.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Il ressort clairement de nos entretiens avec chacun de nos experts financiers que la gestion de l'argent tout en élevant et en soutenant une famille est autant une expérience émotionnelle que financière.

Donc, la gérer efficacement signifie creuser à la fois les chiffres et les sentiments derrière chaque décision d'épargner pour nos enfants, de les soutenir et de leur parler de l'argent dans nos vies et dans les leurs.

En entamant ces conversations sur des concepts financiers fondamentaux tels que les dépenses et l'épargne dès le début, nous pouvons peut-être épargner leur le sentiment qui est devenu familier à tant d'entre nous autour de nos finances, "Je souhaite que quelqu'un m'ait appris cela quand j'étais plus jeune."

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CRÉDITS: Real Simple est basé à New York. Money Confidential est produit par Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott et moi, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Merci à notre équipe de production chez Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning et Trae Budde.