Podcast Money Confidential: le moment est-il vraiment propice pour acheter une maison ?

Des histoires folles sur les guerres d'enchères et l'escalade rapide des prix des maisons sont partout dans l'actualité. Est-ce donc un moment terrible pour être sur le marché d'une maison? C'est ce qui inquiète Jasmine (ce n'est pas son vrai nom), une femme de 39 ans à Iowa City qui envisage de construire sa propre maison sur le marché actuel. "Quand nous avons commencé à parler de cette possibilité il y a environ un an, c'était comme, oh, ce sera une excellente option, mais nous n'étions tout simplement pas prêts", a déclaré Jasmine. "Et puis les choses ne font que monter en flèche. Les prix sont exorbitants en ce moment."

Elle et son partenaire envisagent de conserver leur maison actuelle en tant qu'immeuble de placement, ce qui s'accompagne de ses propres préoccupations. "Je pense que ce serait une grande courbe d'apprentissage pour savoir si nous tirons pleinement parti de l'immeuble de placement et si nous sommes simplement de bons propriétaires", a déclaré Jasmine.

Argent confidentiel

Jensen dit que ce n'est pas le moment d'acheter, à moins d'être sûr de vivre dans la maison pendant au moins cinq à sept ans. "Si vous déménagez pour un emploi et que vous avez un contrat de deux ans, cela peut ne pas avoir de sens, surtout dans ce marché très chaud", dit-elle. "Cela n'a peut-être aucun sens d'acheter une maison, car que se passe-t-il si les prix des logements montent et montent, puis s'assouplissent, ou s'aplatissent ou commencent à baisser. Ensuite, elle est un peu coincée."

Jensen recommande de vous assurer d'avoir une bonne équipe d'experts - un agent immobilier et un banquier - qui peuvent vous guider tout au long du processus et assurez-vous que vous prenez de bonnes décisions sur ce qui sera probablement le plus gros achat de votre la vie.

Elle vous recommande également de vraiment vous demander si la construction d'une maison est la meilleure option, car cela s'accompagne souvent de dépenses imprévues et de maux de tête supplémentaires. "Construire votre propre maison a cette connotation romantique que vous allez obtenir tout ce que vous avez toujours voulu", dit-elle. "Et cela prendra trois fois plus de temps que vous ne le pensez. Et cela coûtera au moins deux fois plus cher que vous ne le pensez. C'est tellement de maux de tête, de chagrin d'amour et de stress." 

La location de sa maison actuelle peut être une option pour Jasmine, mais elle a vraiment besoin de calculer les chiffres si cela a un sens financier, en fonction de son hypothèque et de ce qu'elle peut s'attendre à obtenir sur la location actuelle marché. Et certainement prévoir un budget pour les réparations, une perte de revenus locatifs, l'assurance du propriétaire et d'autres dépenses potentielles le long de cet itinéraire. "Il y a beaucoup de choses impliquées", dit Jensen. "Et si votre loyer couvre à peine votre hypothèque, toutes ces autres choses vont vous coûter toute votre trésorerie pendant des années."

Découvrez l'épisode de cette semaine deArgent confidentiel— « Est-ce que le moment est venu d'acheter une maison? » —–pour en savoir plus sur la façon de vous assurer de prendre la meilleure décision sur le plus gros achat de votre vie. Argent confidentiel est disponible sur Podcasts Apple, Amazone, Spotify, Agrafeuse, Lecteur FM, ou partout où vous écoutez vos podcasts préférés.

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Tori : Tout le monde dans ma vie est comme si vous deviez posséder une maison. Vous devez posséder une maison.

Nous savions que nous voulions être dans un espace différent, mais l'aspect planification financière n'y était pas.

Megan : J'ai fait beaucoup de sacrifices et maintenant c'est comme, d'accord, nous voulons acheter une maison qui va être à peu près toutes mes économies.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ceci est Money Confidential, un podcast de Real Simple sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez. Et aujourd'hui, notre invitée est une aspirante propriétaire de 39 ans vivant à Iowa City, Iowa, que nous appelons Jasmine - ce n'est pas son vrai nom.

Jasmin: Je n'ai pas bien commencé dans ma vingtaine. Je ne faisais pas assez attention à l'argent. Alors je me suis en quelque sorte mis dans un trou – une petite dette de carte de crédit dont je ne pouvais pas vraiment sortir. Mais quand j'ai atteint la trentaine, j'ai commencé à prendre les choses un peu plus au sérieux. J'étais aussi un peu dans ce cycle de loyer.

Donc, heureusement pour moi avec mon petit ami, j'ai pu emménager avec lui et mon loyer maintenant constitue la valeur nette de sa maison.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vous utilisez cette expression « cycle de location » et je ne sais pas si j'ai déjà entendu cela auparavant. Alors je me demande si vous pourriez en quelque sorte étoffer cela, ce que cela signifie pour vous.

Jasmin: Je n'ai tout simplement pas créé mes propres capitaux propres. Alors que j'essayais de rembourser ma dette de carte de crédit, je n'avais pas assez d'argent pour économiser pour un acompte pour ma propre maison ou quelque chose du genre.

Mon père m'a toujours dit que tu ne gaspilles pas d'argent en loyer, parce que tu as une maison où vivre. Mais alors je pense que le rêve américain d'être propriétaire a toujours été là et donc je pense que c'est un raccrochage dans ma propre tête.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Même avant la pandémie, le marché immobilier américain était en plein essor. Entre 2012 et 2019, le prix du logement américain moyen a augmenté de plus de 50%. Et avec la pandémie déclenchant une augmentation des achats de logements, le prix moyen des maisons américaines est plus élevé qu'il ne l'a jamais été en termes réels.

Qu'est-ce que cela signifie pour vous d'être propriétaire de votre propre maison?

Jasmin: Je pense que la sécurité, avoir la flexibilité que vous savez, peindre un mur et cela semble idiot, mais simplement en faire le vôtre et être vraiment satisfait de votre espace.

Je pense qu'en tant que locataire, vous pouvez trouver quelque chose qui correspond vraiment à vos besoins pour la plupart, mais vous n'êtes pas en mesure de vraiment créer votre propre espace de bonheur. Et je pense que c'est juste quelque chose qui est important pour moi, je pense que cela a plus de sens que je ne peux pas vraiment développer.

Nous avons donc parlé à un banquier et nous savons pourquoi nous sommes approuvés. Nous avons beaucoup de choses sur lesquelles nous sommes d'accord, avec le style de maison que nous voulons. Nous avons fait tellement de projets autour de cette maison actuelle que nous sommes au point où nous voulons construire quelque chose parce que nous savons ce que nous voulons et nous ne voulons aller nulle part où nous avons plus de projets à faire. Mon petit ami, je dois également préciser, est électricien. Et donc il est bricoleur. Et il y a donc certaines choses qu'il peut faire lui-même pour réduire les coûts.

Et donc on veut construire mais on aussi, comme on est dans une ville universitaire et qu'on a un duplex, on veut garder ça en location. Il s'agit donc de beaucoup de pièces mobiles dans lesquelles plonger, et nous avons juste beaucoup de questions. Comme savoir qu'il ne nous reste que cinq ans sur cette hypothèque, serait-il avantageux de la conserver? Ou devrions-nous mettre la valeur nette dans une nouvelle maison? Qu'est-ce que financièrement, quelles sont les options qui ont le plus de sens pour nous? Voilà donc où nous en sommes actuellement.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En pensant au temps et à l'énergie nécessaires à l'achat d'une propriété et à la construction d'une maison sur le dessus de la gestion d'un bien locatif, qu'en pensez-vous en termes de rentabilité perspective?

Jasmin: Je pense que je serais d'accord avec ça. J'aime gérer les choses. Je pense que ce serait stressant, mais je pense que ce serait gratifiant. Nos deux familles élargies ont possédé des propriétés locatives.

J'ai donc, je ne dirais pas une expérience personnelle, mais j'ai une expérience anecdotique et des personnes sur qui m'appuyer, pour des choses comme ça pour aider à orienter ce que nous facturerions pour le loyer et, vous savez, comment gérerions-nous la situation.

Stefanie O'Connell Rodriguez: D'après ce que vous avez entendu et vu, quelles sont les questions ou les craintes que vous avez à ce sujet ?

Jasmin: Les craintes seraient d'avoir un locataire horrible.

Alternativement, si vous avez un bon locataire, cela peut être assez simple. Je pense donc simplement gérer toutes les finances, gérer tous les documents, m'assurer que tout est enregistré correctement.

Je pense que ce serait une grande courbe d'apprentissage pour savoir si nous tirons pleinement parti de l'immeuble de placement et si nous sommes simplement de bons propriétaires.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Si vous deviez vendre cette maison, au lieu de la louer, y aurait-il des gains?

Jasmin: Oui. Il l'a acheté il y a environ 15 ans, pour 150 000 $ et dans le quartier, certains se vendent plus de 215 000 $. Je pense donc qu'il pourrait y avoir des gains.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Étant donné que le marché immobilier est là où il se trouve, comment cela influence-t-il votre réflexion sur l'ensemble de ce processus?

Jasmin: Lorsque nous avons commencé à parler de cette possibilité il y a environ un an, c'était comme, oh, ce sera une excellente option, mais nous n'étions tout simplement pas prêts. Et puis les choses s'emballent. Les prix sont très élevés en ce moment.

Et c'est une autre raison pour laquelle nous nous penchons également sur la construction. Comme tout ce que nous voyons, c'est comme, semi-décent que nous pourrions vouloir, ça va si vite.

Quand est-ce qu'on appuie sur la gâchette? Quand mettons-nous tous nos canards en rang? Et comment savons-nous quand le marché est de retour à une cotation, un endroit normal où c'est comme, d'accord, appuyez sur la gâchette. Maintenant, vous pouvez construire et vous n'allez pas vous ruiner.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Avez-vous l'impression qu'à ce stade, c'est juste le moment.

Jasmin: Je pense que financièrement nous étions dans une bonne position avant, mais il s'agit plus simplement de tout préparer autour du duplex. Comme tous les projets que nous avons réalisés, toutes les mises à jour et autres. Donc, nous sommes finalement arrivés au point où nous nous sommes dit, d'accord, commençons à parler aux gens et à prendre des décisions et pas seulement à en parler dans l'abstrait.

Et nous sommes donc prêts à appuyer sur la gâchette. mais c'est juste, c'est le moment? Je ne pense pas.

Nous entendions quelqu'un comme deux par quatre avant, c'était 1,50 $ et maintenant ils coûtent 8 $ ou peu importe, quel que soit le prix. Mais s'il descend à 3 ou 4 $, c'est probablement le nouveau plus bas. Et c'est comme, est-ce réel? Comme est-ce que nous regardons le prix d'un deux par quatre et décidons? Je n'ai aucune idée.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Compte tenu de cette réelle incertitude, avez-vous cherché quelque part pour essayer d'obtenir des réponses ?

Jasmin: Je veux dire Internet et ensuite je regarderai comme des sites Web immobiliers ou juste Google, comme des coûts de construction et des trucs et tout ce que je vois est tellement fade

Il semble que ce sera peut-être en baisse comme début 2022? Et s'il regarde vers le bas et qu'ensuite il descend, vous savez? Je veux dire, il y a toujours cette possibilité, mais c'est, je ne sais pas quoi chercher.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sachez que ce qui pue vraiment dans les finances personnelles, c'est que personne ne peut prédire l'avenir, peu importe à quel point il est expert.

Jasmin: Droit. Et si je travaille avec un constructeur, vont-ils être honnêtes avec moi ou vont-ils juste être comme, ouais, faisons-le.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je pense que c'est bien que vous vous donniez le temps et que vous ne laissiez pas cette expérience émotionnelle vous déclencher dans ce qui pourrait à long terme être une mauvaise décision. Vous parlez d'une propriété et d'une maison dans laquelle vous pourriez potentiellement vivre pendant des décennies.

Et nous ne voulons pas prendre des décisions pendant des décennies sur ce qui est une situation d'un an.

Jasmin: Vous savez, je suis la blague du porno Zillow, je suis là-bas tous les jours, juste en voyant les prix augmenter. Nous n'arrêtions pas de penser, pourquoi voulons-nous dépenser bien plus que le prix de vente de cette maison il y a cinq ans? Et puis nous aurions un million de projets à faire.

Nous sommes enthousiasmés par cela, mais c'est comme, d'accord, réduisons ces prix.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dans épisode 18, nous avons expliqué comment les fermetures, le faible stock de logements et les taux hypothécaires historiquement bas ont conduit de nombreux Américains à s'installer décisions d'achat d'un lieu de FOMO ou peur de manquer pendant la pandémie - déclenchant des niveaux élevés d'acheteurs de maison remords.

Jasmine est donc sur la bonne voie en faisant ses recherches, en posant beaucoup de questions et en ne laissant pas la pression du moment la précipiter dans une maison qui ne correspond pas forcément à son budget ou à ses besoins.

Après la pause, nous parlerons à un expert immobilier qui pourra aider Jasmine et tous ceux qui se demandent s'ils sont prêts à acheter une maison, obtenez des réponses et si c'est le moment d'envisager ce.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Que se passe-t-il sur le marché du logement?

Mindy Jensen: Oh mon Dieu. La folie continue sur le marché du logement. Chaque fois que je pense avoir une idée de ce qui se passe, les prix ont de nouveau augmenté de façon exponentielle. Et je suis genre, attends une seconde. Ce qui se passe?

Stefanie O'Connell Rodriguez: La voix que vous venez d'entendre est Mindy Jensen. Agent immobilier agréé, auteur et animateur du podcast sur l'argent The Bigger Pockets.

Mindy Jensen: Je veux dire, COVID était juste vraiment, vraiment, vraiment étrange. Et cela a affecté le marché du logement, déprimant pendant un certain temps pendant très peu de temps. Mais une fois que nous avons pu à nouveau montrer des maisons, tout d'un coup, tout le monde se dit que je ne supporte plus d'être enfermé dans ma maison avec mes quatre enfants dans mon appartement de mille pieds carrés.

Je dois sortir et attendre une seconde. Je peux acheter la même maison, ou je peux acheter, vous savez, quatre fois la maison pour le même montant d'argent dans un état différent et je travaille à domicile de toute façon. Alors qu'importe? Donc je pense qu'il y a juste beaucoup de gens avec beaucoup d'argent qui veulent maintenant beaucoup plus d'espace

Stefanie O'Connell Rodriguez: L'auditeur de cette semaine vient d'Iowa City. Elle envisage donc d'acheter une maison depuis longtemps, économise depuis longtemps, mais ne s'attendait pas à ce qu'il y ait cette flambée totale du marché du logement. Et maintenant, il y a beaucoup de confusion et d'incertitude autour, attendez, quel impact cela devrait-il avoir sur mes plans ?

Alors dois-je changer mes plans? Dois-je louer? Comment les gens devraient-ils même conceptualiser la façon dont les facteurs qui les entourent devraient jouer dans leur plan financier?

Mindy Jensen: Ils devraient vraiment regarder leur marché. Combien coûte la location d'un bien immobilier? Et combien cela coûte-t-il d'acheter une propriété comparable, par exemple en ce qui concerne les paiements mensuels. Et quels sont vos projets? Êtes-vous en train de vous enraciner et vous n'allez jamais partir? Beaucoup de gens planifient cela.

Mais ce n'est pas vraiment ainsi que fonctionne la réalité. Les gens ont tendance à déménager tous les cinq à sept ans. Donc, si vous déménagez à Iowa City pour un travail et que vous avez un contrat de deux ans, cela peut ne pas avoir de sens, surtout dans ce marché très chaud. Cela n'a peut-être aucun sens d'acheter une maison, car que se passe-t-il si les prix des logements montent et montent, puis fléchissent.

Ou ils s'aplatissent ou ils commencent à décliner, alors elle est en quelque sorte coincée.

Alors que s'ils y ont vécu toute leur vie, ou, tu sais, ils y déménagent parce que leurs parents y vivent et ils aiment vraiment la ville et ils veulent y vivre pour toujours, ont l'intention d'y vivre pendant au moins cinq à sept années.

C'est le bon moment pour commencer à chercher. Vendre une maison coûte très cher et les gens n'y pensent pas lorsqu'ils achètent une maison, mais sur au départ, l'achat d'une maison, cela coûte environ deux à 4% du prix d'achat en frais de clôture aléatoires.

Et cela n'inclut pas votre acompte sur la maison. Ce ne sont que les frais supplémentaires aléatoires comme votre avocat ou votre assurance titres, et vous savez, toutes les petites choses que vous ne pouvez pas imaginez exister réellement quand vous achetez une maison, quand vous allez la vendre sur le backend, c'est plus comme huit à 10% du prix de la loger.

Les vendeurs paient traditionnellement la commission à la fois pour l'agent de l'acheteur et l'agent du vendeur De plus, vous avez votre propre clôture les frais, comme l'assurance-titres pour la société de prêt hypothécaire, pour les acheteurs et l'assurance-titres pour les acheteurs eux-mêmes et encore et encore et au.

Stefanie O'Connell Rodriguez: La maison dans laquelle vivent nos auditeurs est celle dans laquelle elle a emménagé avec son désormais partenaire.

Ils envisagent également de transformer cet espace en propriété locative parce qu'ils se trouvent dans une ville universitaire et essaient ensuite d'acheter quelque chose d'autre dans lequel ils vivent. Mais ils ont beaucoup d'incertitude quant à ce à quoi cela ressemble même dans la quantité de travail qui serait nécessaire.

Mindy Jensen: Premièrement, pouvez-vous vous permettre les deux hypothèques pour une période donnée ?

COVID nous a montré qu'il y a des gens qui ne peuvent pas payer de loyer et le gouvernement peut intervenir et dire, vous ne pouvez pas expulser cette personne. Donc, ici, vous ne pouvez pas expulser la personne qui vit dans une maison. Vous êtes toujours tenu de fournir une maison habitable à cette personne. Donc, si quelque chose se brise, vous devez le réparer.

Par exemple, attendez, vous ne m'avez pas payé de loyer et je dois aussi réparer votre poubelle. Ou, vous savez, quelle que soit la chose. Donc, si vous ne pouvez pas payer cette hypothèque. Vous devez disposer d'un grand tampon avant d'aller acheter une autre maison que vous êtes maintenant tenu de payer cette hypothèque.

Deuxièmement, vous devez exécuter les numéros sur la propriété. Cela a-t-il un sens en tant que bien locatif? Ce n'est peut-être pas le cas. Si votre versement hypothécaire est de 2 000 $ par mois et que votre duplex se loue 500 $ par côté, vous vous achetez un emploi de gestionnaire immobilier et payer mille dollars par mois pour subventionner la maison de quelqu'un d'autre, parce que votre loyer ne couvre pas votre hypothèque. Si la location à long terme ne fonctionne pas, est-ce que la location à court terme, comme un Airbnb ou une location à plus long terme, comme une infirmière itinérante ou une location d'entreprise ?

Est-ce que ça marche parce que lorsqu'il s'agit d'une location meublée, le loyer est généralement plus élevé? Mais votre hypothèque n'est pas votre seule dépense. Vous avez beaucoup d'autres dépenses, les services publics, vous avez peut-être des paiements HOA, des taxes, une assurance propriétaire. Vous avez des dépenses en capital, ce qui signifie des réparations coûteuses.

Pensez donc à votre toit, votre toit à 15 000 $, vous voulez pouvoir payer pour cela. Vous ne voulez pas avoir à contracter un emprunt pour payer votre toit. Et la même chose pour les électroménagers et les fenêtres et une fournaise. Et climatiseur.

Il y a beaucoup de choses impliquées. Et si votre loyer couvre à peine votre hypothèque, toutes ces autres choses vont vous coûter toute votre trésorerie pendant des années. S'il casse, disons que vous gagnez cent dollars par porte. Donc le duplex, deux portes, 200 $ par mois.

Votre climatiseur coûtera trois ou 4000 $. Combien de mois de trésorerie cela vous coûte-t-il pour remplacer le climatiseur? Cela n'a pas de sens pour moi en tant qu'investissement. Vous voulez donc calculer les chiffres et vous assurer que toutes les choses qui vont vous coûter de l'argent sont couvertes par le loyer.

Et puis il y a aussi des extras. Vous ne voulez pas juste atteindre le seuil de rentabilité, à quoi cela sert-il ?

Et le meilleur moment pour y penser est avant de devenir propriétaire de cette maison. Ce n'est plus une option de sortie pour le louer lorsque vous devez payer 600 $ par mois pour pouvoir le louer à quelqu'un d'autre.

C'est vraiment génial, et je veux clarifier ce qu'est une règle empirique — ce n'est pas une règle figée, c'est une ligne directrice — Si cela correspond à ce paramètre, vous devrait approfondir, mais si vous savez quels sont les loyers dans votre région, la règle du 1% signifie que vous le louerez pour 1% de l'achat le prix. Une maison de 120 000 $ serait donc louée 1 200 $ par mois. Si vous savez que les loyers dans la région sont de 600 $ par mois, une maison de 120 000 $ n'a pas beaucoup de sens

L'une des choses que je vois beaucoup de gens faire en ce moment est, vous savez, oh, tout le monde achète une maison. Je dois aussi acheter une maison. Non, vous ne le faites pas. Si ce n'était pas dans vos plans auparavant, le moment est peut-être venu pour vous d'y réfléchir, mais vous devez faire beaucoup de recherches et vous devez vous renseigner exactement sur ce que cela va me coûter de [posséder cette maison et que se passe-t-il si, et quand, remplissez le Vide. Il y a beaucoup de si là-bas. Que se passe-t-il s'il y a une pandémie mondiale et que je perds mon emploi et que je n'ai pas d'autre emploi

Je ne veux vraiment pas que les gens qui écoutent se lancent dans l'accession à la propriété sans un grand filet de sécurité, un gros fonds d'urgence, parce que j'aime dire que quelque chose se brise toujours lorsque vous achetez une maison.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Y a-t-il des signes que « ouais, je suis prêt à acheter une maison » financièrement et émotionnellement ?

Mindy Jensen: Vous avez un travail stable, vous avez de l'argent à la banque. Comme je l'ai dit, l'achat d'une maison coûte de l'argent, 2 à 4 % du coût de la maison, mais vous avez également besoin d'un tampon pour les réparations imprévues. Ou tu bouges et tu te dis, ooh, je dois peindre ce mur tout de suite. Ou, oh, c'est cassé ou ça ne fonctionne pas correctement, donc je dois le réparer ou le remplacer complètement.

J'ai besoin de tondre ma pelouse, mais je vais m'absenter pendant six semaines maintenant. Je dois donc embaucher quelqu'un pour le faire. Et il y a juste beaucoup de petites choses auxquelles vous ne pensez pas.

Sachez ce que vous faites et ayez un bon agent immobilier. Ayez un prêteur à qui vous pouvez parler qui vous parle avec respect et répond au téléphone lorsque vous appelez et répond à vos questions. Ayez quelqu'un à vos côtés pour vous aider dans cet achat le plus cher que vous ayez jamais fait.

Stefanie O'Connell Rodriguez : [Comment puis-je même savoir à quelle personne faire confiance pour me dire quoi faire? Parce qu'il y a beaucoup de bruit là-bas.

Mindy Jensen: Je commencerais donc par vos amis qui possèdent des maisons. Qui avez-vous utilisé comme agent immobilier? Et les avez-vous aimés et les utiliseriez-vous à nouveau? J'ai acheté et vendu beaucoup de maisons. Je n'ai utilisé le même agent que deux fois.

Alors interviewez des gens, vous pouvez parler à autant d'agents immobiliers que vous le souhaitez.

Si vous ne vous sentez pas à l'aise avec eux, ne poursuivez pas la conversation. S'ils disent, eh bien, je ne vous montrerai que 17 maisons et vous serez seul.

Non, ne vois même pas une maison avec cette personne. S'ils ont du temps pour vous maintenant, ils en auront pour vous lorsque vous serez au milieu du plus gros achat que vous aurez jamais fait. Et la même chose avec votre prêteur. Il y a des prêteurs qui ne répondent même pas à leur téléphone. Ne les rappelez pas, parlez à tous vos amis et, vous savez, parlez à vos collègues de travail. Demandez des recommandations. J'ai un prêteur génial. J'ai vendu 15 maisons l'année dernière. Je l'ai utilisé 10 fois.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Maintenant, je vais jeter une clé de plus dans ce scénario, car notre auditeur est également potentiellement intéressé par l'achat d'une propriété et la construction de sa maison à partir de zéro.

Mindy Jensen: Je l'encourage fortement à ne pas le faire. Construire votre propre maison a cette connotation romantique que vous allez obtenir tout ce que vous avez toujours voulu.

Et cela prendra trois fois plus de temps que vous ne le pensez. Et cela coûtera au moins deux fois plus cher que vous ne le pensez. C'est tellement de maux de tête, de chagrin d'amour et de stress.

À moins que vous n'ayez juste de l'argent, vous aurez besoin d'un prêt à la construction. Et ce prêt à la construction s'accompagne d'un gros acompte parce que la banque donne tout cet argent à vos entrepreneurs pour construire une maison.

Ils ne veulent pas posséder cette maison. Ils veulent que vous fassiez les versements hypothécaires. C'est ce qu'ils veulent. Vous aurez donc besoin d'un acompte de 20 ou 25 %. Vous allez avoir besoin de dessins architecturaux et de tous les plans. Et vous devez deviner combien cela va coûter.

Je veux dire que vous avez besoin de beaucoup de paperasse. Donc tu ne peux pas dire aujourd'hui, je vais construire une maison et demain tu obtiens ton prêt.

Je dirais qu'il y a probablement six à 12 mois de travail de préparation avant de commencer. Il y a beaucoup de choses impliquées et vous avez besoin d'une construction, d'un GC, d'un constructeur qui l'a déjà fait.

J'ai connu plusieurs personnes qui se disaient, oh, nous allons juste le construire nous-mêmes.

On va au bricolage. Et vous savez qu'ils construisent leur maison pendant 10 ans, 15 ans. J'ai connu une famille qui l'a construit pendant 15 ans, et puis dès qu'ils ont terminé, ils ont dû le vendre. C'était 15 ans de stress. C'est donc cette notion romantique que ça va être tellement incroyable et merveilleux, mais je parie que vous pouvez trouver une maison qui touche 90% de vos boutons pour tellement moins de chagrin, tellement moins de stress. Et tellement moins de temps.

Donc, si cela ne vous influence pas, obtenez un prêt à la construction auprès d'un prêteur spécialisé dans les prêts à la construction, qui peut vous aider tout au long du processus.

Commence à leur parler maintenant, hé, j'y pense. De quoi ai-je besoin? Je parie que le prêteur a une grosse vieille feuille ici. C'est tout ce dont vous avez besoin. D'accord génial. C'est beaucoup. Je vais commencer. Lisez tout, lisez toujours tout, mais lisez tout ce que le prêteur veut et commencez à essayer de les rassembler.

Vous aurez besoin d'un architecte et de plans et matériaux de construction et d'une estimation des coûts. Et vous voudrez probablement y ajouter un coussin de 30 ou 40 % parce que les coûts ne cessent d'augmenter.

Vous ne voulez pas dépenser 500 000 $ pour construire une maison qui vaut 450 000 $. Ouais, tu es sous l'eau automatiquement. Et ce n'est pas parce que vous dépensez 500 000 $ pour le construire qu'il vaut 500 000 $.

Stefanie O'Connell Rodriguez: C'est tellement dur. Je pense que c'est tellement émotionnel.

Mindy Jensen: Il est. Même si vous ne faites qu'acheter, vous revenez à cette guerre d'enchères. Faites une offre intelligente basée sur ce que vous pensez que vaut la propriété avec les comps que vous avez reçus de votre agent.

Parce que c'est ainsi qu'une maison est évaluée en fonction de ce que des propriétés similaires situées à proximité ont vendues récemment. Donc, si tout se vend 500 000 $, vous ne voulez pas faire une offre de 750 000 $.

Maintenant, quelque chose qui se passe dans les offres en ce moment, c'est que vous comblez l'écart d'évaluation dans de nombreuses offres, ce qui [signifie que vous dites que je vous offre 650 000 $, mais s'il évalue seulement à 625 000 $, j'apporterai ces 25 000 $ à fermeture. Maintenant, cela s'ajoute à vos frais de clôture de 2 à 4 %. En plus de votre autre mise de fonds que vous aviez l'intention de faire, et vous venez d'acheter une maison d'une valeur de 625 000 $ pour 650 000 $.

Stefanie O'Connell Rodriguez: [Tant de ces personnes prennent ces énormes décisions autour de cette idée que ne pas acheter une maison est une sorte de décision financière horrible.

Mindy Jensen: C'est le grand rêve américain d'acheter une maison avec une clôture blanche et trois lits et deux salles de bain et un garage pour deux voitures. Et vous pouvez vivre en banlieue et être heureux pour toujours, mais ce n'est pas le rêve de tout le monde. Tout le monde ne peut pas se le permettre. Et l'Amérique est beaucoup plus mobile qu'à l'époque de l'invention du grand rêve américain.

Si vous déménagez fréquemment, il vous en coûtera beaucoup d'argent pour vendre cette propriété. J'essaie de penser à combien cela m'a coûté 36 000 $ pour vendre ma maison. probablement plus de 40 000 $ parce qu'ils avaient les commissions et l'assurance titres et tout le reste.

C'est beaucoup d'argent. Quand je vends une action, ça coûte, qu'est-ce que c'est, 25 dollars ou quelque chose comme ça?

Vous devez donc utiliser une grande partie de vos gains pour couvrir la façon dont vous vendez la maison.

Je pense juste que beaucoup de gens sautent sur les pieds en raison de tout le battage médiatique que vous entendez dans les nouvelles aujourd'hui, que le marché s'apprécie et vous savez, vous devriez, vous devriez encaisser. C'est vraiment facile d'entendre parler du gars qui a gagné 300 000 $ sur sa maison. Vous n'allez probablement pas le faire maintenant.

Peut-être que si vous le gardez pendant 10, 20, 30 ans, mais c'est 30 ans pour 300 000 $. Ce n'est pas beaucoup.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nous avons parlé de nombreux aspects différents de l'immobilier, de la location d'une propriété à l'achat d'une maison, en passant par la construction potentielle de votre propre maison à partir de zéro. Et chaque pièce contient tellement de pièces et cela semble tellement, tellement, tellement écrasant.

Si je suis quelqu'un dans l'un de ces seaux, par où dois-je commencer et comment puis-je en arriver à un point où je ne prends pas seulement une décision sous la pression d'un délai, sous l'émotion, et je suis informé.

Mindy Jensen: Je dirais que lire tout ce que vous pouvez sur votre marché local va être très utile.

Vous allez également aller sur Zillow et realtor.com et Redfin et Trulia et tous les endroits où vous pouvez voir toutes ces photos.

Vous voulez une maison de trois chambres et deux salles de bain à Longmont, Colorado pour 450 000 $. Combien d'entre eux ont été vendus au cours des six derniers mois ou des trois derniers mois? Oh, un. D'accord. Ce n'est pas une option très réaliste pour moi alors.

Je devrais soit étendre ma zone de recherche, mes numéros, soit les modifier d'une autre manière. Montons à 500 000 $ oh 26 ont vendu au cours des trois derniers mois. C'est une fourchette de prix plus réaliste pour cela. C'est une recherche avec laquelle je peux être à l'aise. Parlez à un prêteur. Voyez combien ils pensent que vous pouvez être approuvé et demandez-leur d'exécuter des numéros.

Et à quoi cela ressemble-t-il dans un paiement mensuel ou à dire au prêteur? Combien vais-je devoir mettre? Ce que je veux est-il raisonnable? Et puis-je me permettre cette chose qui est réellement là? Commencez à chercher.

Et puis vous commencez à affiner les choses. Allez aux portes ouvertes. Ne pensez pas que vous devrez faire un achat demain.

C'est une décision émotionnelle frénétique. Donnez-vous la possibilité de faire des recherches et de comprendre exactement dans quoi vous vous embarquez. Vous souscrivez à 30 ans de versements hypothécaires. Et bien sûr, si vous vendez, vous n'avez plus besoin de les fabriquer, mais 30 ans, c'est beaucoup. Voulez-vous vraiment, vraiment, vraiment cette maison autant?

Vous devez savoir ce que vous voulez parce que si vous regardez tout, vous allez juste être submergé.

Vous avez juste besoin de savoir ce qui est indispensable, ce qui est agréable à avoir et d'être réaliste avec ce que vous voulez dépenser pour cela.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Alors, est-ce le bon moment pour acheter une maison? Si la seul La raison pour laquelle vous vous posez cette question est que tout le monde le fait, la réponse n'est probablement pas. Mais si, comme Jasmine, vous envisagez l'achat d'une maison dans le cadre d'un plan de vie à long terme, auquel vous espérez vous engager pour au moins 5-7 ans - alors cela vaut certainement la peine d'examiner vos options

Le défi consiste à ne pas laisser les montagnes russes émotionnelles du FOMO et les guerres d'enchères sur un marché immobilier en effervescence vous empêcher de faire une offre financièrement intéressante pour vous. Trouvez un agent immobilier et un prêteur en qui vous pouvez avoir confiance pour vous guider tout au long du processus et n'oubliez pas de tenir compte de un important coussin d'épargne en fonds d'urgence pour couvrir les dépenses majeures qui accompagnent l'achat et l'entretien d'une maison.

Une maison est l'un des achats les plus importants que vous puissiez faire, il vaut donc la peine de consacrer du temps, de l'énergie et des ressources pour s'assurer que c'est la bonne décision pour vous.

Cela a été Money Confidential de Real Simple. Si, comme Jasmine, vous avez une histoire d'argent ou une question à partager, vous pouvez m'envoyer un e-mail à money dot confidentiel à real simple dot com. Vous pouvez également nous laisser un message vocal au (929) 352-4106.

Revenez la semaine prochaine lorsque nous parlerons à une mère célibataire de 46 ans du nord de l'Arizona qui a du mal à établir des limites avec ses frères et sœurs.

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Real Simple est basé à New York. Money Confidential est produit par Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott et moi, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Merci à notre équipe de production chez Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning et Trae Budde.