Podcast Money Confidential: Stratégies intelligentes pour faire face à votre dette

Les Américains détiennent près de 15 000 milliards de dollars de dettes, allant des prêts étudiants et des hypothèques aux dettes de cartes de crédit. Et pour beaucoup de gens, trouver comment rembourser la dette tout en finançant l'avenir peut être stressant. Dans l'épisode de cette semaine de Argent confidentiel, l'hôte Stefanie O'Connell Rodriguez partage les conseils d'experts sur la gestion de la dette de trois invités précédents.

La première étape sur la voie à suivre, selon l'experte Lynnette Khalfani Cox, auteur de Zéro Dette: Le Guide Ultime de la Liberté Financière, consiste à déterminer exactement le montant de vos dettes, ce que beaucoup de gens ne parviennent pas à faire. Examinez les options de remboursement pour en trouver une qui correspond à votre revenu et à vos autres obligations, et qui vous permet toujours d'épargner et d'atteindre vos objectifs pour l'avenir. "On me demande souvent lequel dois-je faire en premier", dit Khalfani Cox. « Devrais-je rembourser ma dette, qu'il s'agisse d'un prêt étudiant ou d'une dette de carte de crédit, ou devrais-je d'abord épargner? La réponse est qu'il faut vraiment faire les deux."

La dette de carte de crédit a tendance à faire boule de neige rapidement, grâce aux taux d'intérêt élevés sur cette dette. Mais Cindy Zuniga-Sanchez, fondatrice de Zero-Based Budget Coaching, recommande de payer plus que le minimum et de chercher des moyens de réduire le taux d'intérêt, par exemple en utilisant des offres de transfert de solde qui vous font gagner du temps pour réduire la dette à un taux d'intérêt de 0 % taux.

Et la star de YouTube Aja Dang, qui a remboursé 200 000 $ de dettes sur deux ans, rappelle aux gens de trouver de la place dans leur budget pour de petites récompenses et des friandises sur le chemin de la liberté de la dette, comme les soins du visage qu'elle lui a appliqués budget. « Il y avait des objectifs financiers que j'avais mis de côté tout en remboursant ma dette », dit Dang. "Cela m'a permis d'être enthousiaste à l'idée d'accomplir quelque chose financièrement. Cela m'a aidé à rester concentré."

Découvrez l'épisode de cette semaine deArgent confidentiel— « Quelle est la meilleure façon de se désendetter? » —–pour les conversations complètes de nos experts sur le traitement de votre dette. Argent confidentiel est disponible sur Podcasts Apple, Amazone, Spotify, Agrafeuse, Lecteur FM, ou partout où vous écoutez vos podcasts préférés.

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Lori: Je viens de dépasser mon budget et c'est ce qui a fait basculer la dette de carte de crédit à un endroit où je ne pouvais plus suivre.

Enfiler: Nos dettes de prêts étudiants sont ce nuage noir qui recouvre nos vies depuis toujours

Camille : Je fais actuellement environ 400 $ de paiements au total et j'ai l'impression que c'est toujours stagnant.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ceci est Money Confidential, un podcast de Real Simple sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez. Et aujourd'hui, nous revenons sur certaines de nos interviews d'experts pour parler de la dette.

Nous avons parlé beaucoup sur la dette dans l'émission - prêts étudiants, dette de carte de crédit, factures médicales, prêts personnels - et c'est parce que la dette est une réalité pour tant d'Américains.

Même si cela peut sembler isolant lorsque vous y êtes, les Américains détiennent collectivement certains 14 900 milliards de dollars de la dette à la consommation à la fin juin 2021, le niveau le plus élevé jamais enregistré.

Alors aujourd'hui, nous voulions revenir sur certaines de nos interviews d'experts où nous discutons de certains des fondamentaux du remboursement de la dette, y compris comment commencer, comment établir des priorités et comment rester sur la bonne voie pour devenir sans dette.

Pour commencer, nous revenons sur ma conversation avec l'auteur à succès de Zéro dette: le guide ultime de la liberté financière, Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: En 2001, j'avais cent mille dollars de dette de carte de crédit à elle seule. J'ai tout payé en trois ans. Quand je suis sorti de l'école supérieure de l'USC à Los Angeles, j'avais 40 000 $ en prêts étudiants, il m'a fallu plus d'une décennie pour rembourser mes prêts universitaires. Et croyez-moi, je ne suis pas du tout né avec une cuillère en argent dans la bouche. Ma mère était secrétaire. Mon père était un cireur de chaussures. Donc, dans ma famille, très peu de moyens et de prêts, c'est comme ça que j'ai financé mes études collégiales, en particulier mes études supérieures.

Stefanie O'Connell Rodriguez :J'ai parlé avec Lynnette après avoir parlé à un auditeur qui a obtenu son diplôme avec plus de 100 000 $ de dettes de prêt étudiant, dont vous pouvez en savoir plus dans l'épisode 7. Lynnette et moi avons discuté des étapes financières et émotionnelles pour faire face à un fardeau de la dette aussi énorme.

Lynnette Khalfani Cox: Je pense qu'en général, cela vaut la peine d'obtenir un diplôme universitaire. mais j'ai l'impression qu'une partie de cela est un peu un calcul pour réfléchir à la manière dont nous avons vendu le rêve américain, n'est-ce pas? Et une partie du rêve américain est que je veux une maison ou je veux aller à l'université ou je veux envoyer mon enfant à l'université. Et ce sont de grands objectifs ambitieux. Mais nous devons vraiment être honnêtes sur le fait que de l'autre côté de ces objectifs se trouve la dette.

 Parce que la plupart des gens ne peuvent pas se permettre d'acheter une maison en espèces. La plupart des gens ne peuvent pas se permettre d'écrire un chèque pour les frais de scolarité en espèces.

Et si vous essayez de vous attaquer à cela maintenant, dans la vingtaine ou la quarantaine, sachez que c'est surmontable.

La deuxième chose que je dirais, c'est que d'un point de vue émotionnel, vous devez vous concentrer sur les choses que vous pouvez contrôler. Alors parfois, la dette elle-même, l'accablement que les gens ressentent est souvent lié aux sentiments d'impuissance ou au sentiment comme, bon sang, il y a tellement de choses en l'air, tellement de choses que je ne peux pas faire.

Donc, vous savez, encore une fois, respirez profondément, faites une sorte de réinitialisation émotionnelle et comprenez que vous allez aborder le problème de manière méthodique, étape par étape, en pensant à ce que vous pouvez faire, à ce que vous pouvez contrôler et à ce qui se trouve dans votre compétence.

C'est, vous savez, pas comme basé sur l'économie ou sur le marché boursier ou, vous savez, ce que vous savez, d'autres pourraient faire, et cetera. Respirez profondément, faites une pause et dites, d'accord, je vais vaincre ça. Qu'est-ce que je dois faire? Et puis cela nous amène à la pratique et à la tactique, certaines des stratégies pour contourner financièrement vos dettes.

Donc, la première étape pour beaucoup de gens est de calculer ce qu'ils doivent. Certaines personnes n'ont aucune idée de ce qu'elles doivent. Ils savent juste que j'ai signé parce que je voulais être à l'école. Et donc vous devez comprendre, vous devez d'abord vous rendre au ministère de l'Éducation, consulter leur site Web.

Cela vous permet essentiellement de vous connecter à leur système et ils vous montreront au niveau fédéral — chaque prêt étudiant que vous avez emprunté et ils vous en indiqueront l'état. Est-ce dans l'ajournement ou l'abstention, quelque chose en souffrance, vous savez ?

Pour tout prêt étudiant privé que vous souhaitez contacter à nouveau votre agent de service de prêt, découvrez quel est le décompte et quel est le total. Vous allez tout écrire.

Vous allez le taper, le mettre sur votre feuille de calcul. Utilisez votre logiciel, outil logiciel de budgétisation, etc. de votre choix. Mais vous saurez simplement quels sont les chiffres en noir et blanc. Pas de devinettes, n'est-ce pas? Ensuite, vous verrez quelles sont vos options de plan de paiement.

Quelles sont vos options de plan de remboursement? Au niveau fédéral, il y en a une variété, mais ils s'intègrent tous en quelque sorte dans l'un des quatre seaux. il y a le programme standard de remboursement des prêts, qui est celui vers lequel ils orientent vraiment la plupart des gens ou tout le monde, à moins que vous ne le changiez. Et c'est pour vous permettre de rembourser vos prêts étudiants en 10 ans. En plus de cela, il y a le programme de remboursement progressif des prêts. Il existe un programme de remboursement de prêt prolongé. Encore une fois, ceux-ci s'étendent dans le temps—20 ans, 25 ans, certains pourraient potentiellement durer 30 ans. Et je sais que les gens détestent entendre ça parce qu'ils sont comme, je ne veux rien payer pour, vous savez, 20 ou 30 ans. Mais si vous voulez avoir des remboursements de prêt plus petits à court terme, obtenez un petit soulagement pour vous-même financièrement, peut-être parce que votre le revenu est inférieur en ce moment, et cetera, vous pouvez choisir d'avoir l'un de ces plans de paiement où vous étendez vos paiements sur temps.

Compromis il faut savoir que oui, vous allez payer plus d'intérêts au fil du temps, mais vos paiements mensuels à court terme seront plus petits. Et donc cela pourrait se sentir un peu mieux pour les gens en termes de flux de trésorerie. Le quatrième type de catégorie approximative concerne les options de remboursement de prêt en fonction du revenu ou en fonction du revenu. Encore une fois, ceux-ci sont tous basés sur vos options de prêt étudiant fédéral.

Vous souhaitez recontacter votre prêteur pour les prêts étudiants privés.

Ceux-ci ont tendance à être un peu plus rigoureux, c'est pourquoi vous voulez savoir ce pour quoi vous vous inscrivez au début. Donc, d'un point de vue stratégique et tactique, vous allez déterminer ce que vous devez.

Vous allez voir vos options de prêt. Et puis vous allez évaluer, quel plan a du sens pour vous, n'est-ce pas? Et si tu sais vraiment, d'accord, eh bien, c'est juste que je suis nouveau dans ma carrière et que j'ai un travail, mais, euh, tu sais, Je ne reçois pas beaucoup d'argent et j'ai beaucoup d'autres factures parce que je suis dans une nouvelle ville ou que je débute.

Ensuite, l'un de ces programmes de remboursement de prêt qui est lié à votre revenu pourrait en fait avoir du sens, car vous pouvez en quelque sorte l'adapter au fil du temps. Au fur et à mesure que vos revenus augmentent, vos mensualités augmentent également. Et donc c'est bon pour beaucoup de gens, mais encore une fois, vous allez évaluer et voir ce qui a le plus de sens pour vous.

Je pense que vous voulez vraiment commencer à examiner votre budget et votre plan d'action global en matière de dépenses d'une manière holistique, n'est-ce pas? Vous voulez penser à, par exemple, à quoi suis-je régulièrement en train de dépenser mon argent.

Je dis aux gens de considérer à nouveau les aubaines comme une autre stratégie. Qu'est-ce qu'une aubaine? C'est toute sorte de somme d'argent inattendue ou forfaitaire en dehors de votre salaire normal. Donc, si vous obtenez un chèque de relance du gouvernement, si vous obtenez un chèque de remboursement d'impôt, si vous obtenez une prime sur le travail, euh, même si vous obtenez une augmentation et que vous voulez l'orienter vers votre les prêts étudiants, toutes ces choses qui utilisent cet extra, entre guillemets, vous savez, de l'argent supplémentaire pour rembourser la dette universitaire est une bonne chose, et vous serez vraiment super heureux que vous fait.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Maintenant, je sais que lorsque nous parlons peut-être d'une stratégie de remboursement plus agressive ou même d'essayer simplement de suivre le rythme des paiements de prêts étudiants en général, il y a en essayant également de l'équilibrer avec l'épargne pour l'avenir, à la fois pour la retraite et pour la vie que nous voulons vivre et les [étapes que nous voulons franchir réaliser. Et je me demande comment vous suggérez aux gens d'équilibrer ces deux choses.

Lynnette Khalfani Cox: Eh bien, on me demande souvent lequel dois-je faire en premier? Par exemple, dois-je rembourser ma dette? Qu'il s'agisse d'une dette de prêt étudiant ou d'une dette de carte de crédit, ou devrais-je d'abord épargner? La réponse est que vous devez vraiment faire les deux et que les deux ne s'excluent pas mutuellement.

Il vous appartient donc d'aller de l'avant et de rembourser la dette progressivement si c'est la façon la plus pratique pour vous de le faire. Mais en même temps, ceux qui n'épargnent pas du tout, passent à côté de deux choses. La première est qu'ils ne développent pas les muscles ou les compétences que vous développez simplement en prenant des habitudes d'épargne. Et donc j'aime voir les gens utiliser en quelque sorte ce muscle d'épargne et s'habituer à épargner. Augmentez-le au fil du temps quand c'est possible et sachez que vous progressez d'une manière vraiment formidable, juste en prenant l'acte d'épargner, en prenant l'habitude de le faire.

La composante épargne est donc cruciale car vous voulez pouvoir disposer de ressources ou d'actifs pour pouvoir faire face aux urgences et aux événements imprévus. Vous voulez que cette épargne puisse croître pour vous au fil du temps, et vous voulez réduire la dette, même ce prêt étudiant dette, de sorte qu'elle ne s'aggrave pas avec le temps en termes d'intérêts et d'accumulation, le solde s'agrandit et plus grand.

Et je vais vous dire quoi d'autre, Stefanie, certainement pour les personnes de couleur comme moi - je suis afro-américaine - il est vraiment crucial que nous gérons nos obligations de prêt étudiant d'une manière vraiment intelligente et stratégique, car nous savons que d'un point de vue économique, les Afro-Américains en général ont des revenus inférieurs à ceux de nos blancs homologues.

Vingt ans après les diplômés afro-américains moyens de l'université, ils doivent encore 95% de leur dette universitaire, contre les Américains blancs qui sont allés à l'université. Ils doivent généralement environ 6 % de leurs prêts étudiants, 20 ans plus tard.

Je signale donc simplement cette disparité parce que, franchement, la plupart des gens ne pensent pas qu'ils auront la dette d'un prêt étudiant ou qu'ils la supporteront aussi longtemps qu'ils le font réellement.

Pour la grande, grande, grande majorité de la population, il ne sera pas possible de le faire de manière séquentielle, n'est-ce pas. Si vous n'attendez que d'avoir atteint un objectif et que vous l'ayez atteint à cent pour cent, alors vous passez à la chose suivante, puis à la suivante, vous repousserez votre chronologie afin loin d'avoir atteint tant d'autres objectifs, euh, que ce ne sera probablement pas autant de satisfaction, d'utilité ou, juste une sorte de bonheur en termes d'avoir atteint le buts.

Donc, encore une fois, j'encourage les gens à recadrer et à réfléchir à la façon dont ils peuvent faire les choses d'une manière, de la manière qui est positive, possible et pratique pour eux simultanément. Alors, sur quoi peuvent-ils tirer parti de ce qu'ils font actuellement? Comment peuvent-ils faire en sorte que leur argent compte pour eux dès maintenant ?

Si vous n'avez pas encore souscrit au programme d'épargne-retraite de votre employeur au travail, 401k, un 403B, 457, vous savez, selon le type du travail que vous faites et que votre employeur offre une contrepartie quelconque, vous n'exploitez pas vos économies au maximum de leur potentiel. Et ce n'est qu'un petit changement que vous pouvez faire.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eh bien, cela illustre aussi en quelque sorte le fait que si nous nous concentrons uniquement sur notre dette, tous nos efforts financiers se concentrent en arrière au lieu de se concentrer sur les économies.

C'est en partie comme un signal émotionnel pour aller vers l'avenir, aller vers notre excitation, aller vers nos valeurs et nos objectifs.

Bien que la dette étudiante puisse être un fardeau énorme, ce n'est qu'un type de dette parmi tant d'autres. Donc, après la pause, nous parlerons de la gestion de l'un des autres types les plus courants (et les plus lourds): les dettes de carte de crédit. De plus, nous parlerons des priorités, c'est-à-dire de la manière dont nous pouvons gérer le remboursement de la dette lorsque nous avons un tas de dettes différentes et un tas d'objectifs financiers différents.

Cindy Zuniga-Sanchez: Je suis Cindy Zuniga-Sanchez, la fondatrice de Zero-Based Budget Coaching LLC. Je suis avocat à temps plein en litige commercial et je suis également créateur de contenu sur les finances personnelles.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Et vous avez remboursé 215 000 $ de dette.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oui. Chaque fois que quelqu'un dit ce nombre à voix haute, je dois me rappeler, oh ouais, j'aimais absolument fou.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Alors maintenant, vous regardez en arrière après l'avoir accompli. Parlez-moi d'être de l'autre côté de cela.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oh mince. C'est comme la meilleure sensation au monde. Il y a peu de choses dans la vie dont je ne me remettrai jamais.

Et l'un est le sentiment d'avoir obtenu son diplôme en droit, l'autre est le sentiment de réussir l'examen du barreau et le sentiment de rembourser toutes mes dettes. Je ne me remettrai jamais de ce que j'ai ressenti lorsque j'ai atteint cette finale, soumis le paiement et que j'ai officiellement terminé. J'ai pleuré, j'ai ressenti toutes les émotions,

J'avais l'impression que le poids du monde avait été enlevé de mes épaules.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Comment continuez-vous à rester avec cela et à rester motivé avec la lourdeur de ce fardeau?

Cindy Zuniga-Sanchez: Vous devez garder votre pourquoi à l'esprit à tout moment. C'est tout ce qui vous fera avancer. Il était extrêmement difficile de voir la lumière au bout du tunnel. Mes parents sont immigrés.

Je suis né et j'ai grandi dans une communauté à très faible revenu du Bronx. Vous savez, nous n'avons pas grandi avec beaucoup. Et je devais garder à l'esprit que mes parents avaient tellement sacrifié. Et donc juste en gardant à l'esprit que je veux être en mesure de subvenir à leurs besoins. Et puis bien sûr, la dette finit par payer.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vous avez dit quelque chose sur la façon dont votre dette a vraiment facilité une grande partie de la liberté dont vous disposez maintenant. Et je pense que c'est vraiment un point de vue puissant.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oui. Souvent, les gens me demanderont, Cindy, est-ce que tu regrettes ta dette? Et je dis non, parce que je ne serais pas devenu avocat.

Maintenant, nous pouvons continuer encore et encore sur le prix complètement oppressant de l'enseignement supérieur, mais je pense que lorsque vous pensez au but derrière certains choix qui vous avez fait regarder, certains d'entre eux vont être, je pense, tout à fait honorables, [comme, vous savez, les traitements nécessaires pour une raison de santé, l'école, vous savez, des choses comme cette.

Mais certaines personnes pourraient dire que, oh, vous savez, essayez de jeter la honte sur d'autres décisions. Comme, disons du shopping ou autre. Vous ne savez pas ce que cette personne traversait à ce moment-là. Et, peu importe où, pourquoi ou comment vous avez accumulé cette dette, c'est arrivé et tout va bien. Cela vous a conduit là où vous êtes aujourd'hui et maintenant vous faites juste un plan pour aller de l'avant. Vous le reconnaissez, vous vous pardonnez, mais ensuite vous faites un plan pour aller de l'avant.

Je pense qu'en matière de dette, la dette de carte de crédit est précisément celle que vous souhaitez traiter en premier, n'est-ce pas? Parce que les taux d'intérêt sont incroyablement élevés et on peut avoir l'impression que vous n'obtiendrez jamais en dehors de cela parce que peut-être les paiements que vous effectuez couvrent à peine les intérêts de la dette de carte de crédit

Et donc je pense que quand il s'agit de cartes de crédit, juste pour tous ceux qui écoutent, d'abord et avant tout, vous devez vraiment comprendre vos chiffres. extrayez vos relevés de carte de crédit pour toutes vos cartes de crédit. et notez le solde sur cette carte. Notez votre paiement minimum requis. D'accord. Même si bien sûr, comprendre que cela fluctuera, à droite, de mois en mois, en fonction de votre situation. puis notez également le taux d'intérêt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Et qu'est-ce qu'un solde d'endettement élevé signifie pour votre pointage de crédit?

Cindy Zuniga-Sanchez: Souvent, les gens me demandent: « Cindy, ma cote de crédit ne fait que souffrir. Comment puis-je le relever? » Et je leur dis. Je me dis 'La chose numéro un qui va le faire monter…' et ils me disent 'Oh mon Dieu, oui, s'il te plaît, dis-moi le secret. Dis moi maintenant.' Et je dis, 'Payez vos cartes de crédit.' C'est ça. Payez-les et payez-les à temps

Maintenant, nous avons un objectif, n'est-ce pas. Nous avons un objectif clair, c'est-à-dire que nous voulons nous assurer que nous réduisons cette dette de carte de crédit et vous verrez que votre pointage de crédit commencera à monter en flèche.

Et cela pourrait aussi être un bon facteur de motivation.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Comment équilibrer cette priorisation de l'épargne pour les urgences et les dépenses imprévues contre une carte de crédit qui pourrait avoir, vous savez, un taux d'intérêt de 25 %.

Cindy Zuniga-Sanchez: Et c'est, c'est dur non? Mais ce que j'essaie de recommander, c'est d'abord et avant tout, vous voulez toujours avoir votre fonds d'urgence.

Économisez un mois de vos frais de subsistance nécessaires. Dieu vous garde de perdre votre travail, n'est-ce pas. Et pendant un mois, vous devez couvrir votre loyer, vos courses, juste le strict minimum.

C'est combien? Donc, si par exemple, ce montant est de 2 000 $. Eh bien, c'est ce que je dirais. Et puis 2 000 $, c'est beaucoup d'argent. Droit? Mais vous commencez petit et vous mettez cela dans votre budget.

Ce mois-ci, j'ai décidé de mettre 200 $ dans mon fonds d'urgence. Je dois le faire car sinon mes lumières sont coupées. c'est le genre de carburant que vous voulez avoir.

Et puis bien sûr, quelle que soit la manière dont vous souhaitez rembourser cette dette de carte de crédit, n'est-ce pas? Parce que les intérêts s'accumulent. si cet intérêt était de 60 $ et que votre paiement minimum est de 50 $, vous ne couvrez même pas les intérêts.

Cela signifie que même si vous ne faites pas un seul achat supplémentaire sur votre carte de crédit, elle augmentera le mois prochain - le solde sera plus élevé.

Cindy Zuniga-Sanchez: Je dirais donc deux choses à tout le moins, engagez-vous à verser nettement plus que le paiement minimum, car vous voulez vraiment commencer à réduire cette dette.

Mais une autre chose est d'envisager de regarder un calculateur de remboursement de la dette. Vous pouvez simplement y brancher vos numéros et voir, d'accord. Si je viens d'en faire un supplémentaire. Seulement 40 dollars, seulement 40 dollars de paiement, en plus de ma dette de carte de crédit.

Quel impact cela peut-il avoir? Exécutez les chiffres, vous seriez surpris. Vous seriez surpris de l'impact qu'un petit paiement supplémentaire peut avoir sur le remboursement global de votre dette.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je me demande s'il existe des stratégies pour rembourser les cartes de crédit que vous recommanderiez au-delà de faire plus que les paiements minimums.

Cindy Zuniga-Sanchez: Je dirais certainement envisager un transfert de solde. un transfert de solde est fondamentalement ce que cela ressemble à l'endroit où vous prenez le solde qui est sur votre cartes de crédit et vous transférez ce montant sur une autre carte de crédit avec un taux de lancement de 0% l'intérêt. Maintenant, je veux que nous examinions cela parce qu'il y a tellement de mises en garde avec cela et je veux que les gens soient très prudents avant de se lancer. Droit. Vous verrez donc souvent ces offres de transfert de solde – 0 % d'intérêt pendant 18 mois, n'est-ce pas ?

En gros, c'est une banque qui dit, hé, nous allons essentiellement assumer votre dette. Droit. Apportez-le-nous simplement. Et de cette façon, vous en aurez fini avec les 25% d'intérêt que vous payez et qui donnent littéralement l'impression de vous noyer, n'est-ce pas? Et puis vous venez avec nous et vous n'avez aucun intérêt à accumuler pendant, disons quelque chose comme 18 mois. Et cela pourrait être phénoménal, n'est-ce pas.

Parce que maintenant, les intérêts ne s'accumulent pas sur cette dette. Mais il y a un hic, il y a toujours un hic, écoute, chérie, si tu ne rembourses pas ta dette de carte de crédit en ces 18 mois, vous êtes maintenant confronté à une belle déclaration de graisse qui dit que vous avez été renvoyé jusqu'à 25% l'intérêt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Des avis sur les prêts personnels?

Cindy Zuniga-Sanchez: Un prêt personnel ne me dérange donc pas, mais je veux que vous soyez très attentif aux conditions.

Parce que j'ai eu des clients qui l'ont fait. Ils m'ont dit que j'avais aussi un prêt personnel et je me dis, d'accord, c'est pour quoi? Et ils sont comme, eh bien, je l'ai retiré parce que je suis allé payer mes cartes de crédit, et je l'ai fait, mais ensuite j'ai encore accumulé la dette de carte de crédit. Alors maintenant j'ai du crédit que la dette de carte de crédit est de retour ici bien vivante, et maintenant j'ai aussi le prêt bancaire. C'est donc ce dont je veux que vous soyez conscient.

Vous devez vous présenter avec un plan parce que dans l'une ou l'autre de ces situations, en cas de transfert de solde ou de prêt personnel, si vous n'entrez pas avec un plan, vous pourriez en fait vous retrouver dans une situation pire que lorsque vous l'étiez, vous savez, lorsque vous entrez à tous.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je pense qu'il est vraiment difficile de rester engagé avec votre argent quand tout cela semble être une expérience négative. des idées sur la façon d'en faire une expérience positive?

Cindy Zuniga-Sanchez: Je pense que vous devez convertir cette énergie de négativité, de honte, de culpabilité. Vous devez transformer cela en quelque chose de positif. Mais pour moi, personnellement, je dois le faire de manière tangible. Et donc peut-être que c'est quelque chose qui pourrait être bien, n'est-ce pas. Est, est, fait un peu comme ce genre d'activités familiales autour de lui. Pour que vous ne viviez pas avec ça un peu comme tout seul, n'est-ce pas.

Je ne dis pas comme mettre votre, vous savez, la culpabilité et la honte sur vos enfants. Non bien sûr que non. Mais vous voulez avoir des graphiques, des notes autocollantes, fixez-vous simplement des objectifs réels afin qu'une fois que vous les avez atteints, vous puissiez vous récompenser.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En parlant de vous récompenser et de faire de votre relation avec votre voyage de remboursement de dettes un voyage positif, dans l'épisode 21, nous avons parlé à La star de YouTube Aja Dang sur les stratégies qu'elle a utilisées pour rester sur la bonne voie vers son objectif de rembourser plus de 200 000 $ de dettes en seulement deux années.

Parce qu'un plan de remboursement de la dette ne dépend que de votre capacité à vous y tenir de manière réaliste.

Aja Dang: J'ai donc remboursé ma carte de crédit, mon prêt auto et mon prêt de premier cycle. Et c'est là que j'ai brûlé. Parce que je ne me sentais pas enthousiasmé par tout ce que j'avais accompli. Donc, ce que j'ai commencé à faire, c'est de mettre de l'argent de côté pour me faire plaisir. Donc, ça aurait pu être n'importe quoi comme un très bon dîner, ou honnêtement, c'était comme si mon tout premier objectif était comme l'épilation au laser ou l'épilation au laser.

C'est ce que je voulais économiser pour moi. C'était donc comme des objectifs d'argent que je mettais de côté tout en payant ma dette, mais cela me permettait d'aimer, de me sentir enthousiaste à l'idée d'accomplir quelque chose financièrement, même si c'était aussi peu que cent dollars ici et là. Cela m'a aidé à rester concentré.

En fait, je ferais un peu comme des organigrammes. Alors disons que je voulais mettre de côté une centaine de dollars pour un dîner auquel j'arriverais éventuellement, je diviserais cela en petits blocs de 20 $ peut-être. Et chaque fois que je pouvais mettre 20 $ de côté, je le soulignais.

Et je l'ai fait aussi pendant mon voyage sans dette. Quand j'ai eu mon énorme prêt de premier cycle de 150 000 $, je l'ai divisé en plusieurs cases de 200 $. Et chaque fois que je mettais de côté ou remboursais 200 $ pour ce prêt, je le mettais en évidence. Et puis, pour moi, c'était aussi une motivation car au lieu d'aimer, le simple fait de voir votre dette diminuer, c'est comme un jeu. Je suis très compétitif. Je dois être capable de voir comme la ligne de but.

Quand j'ai construit mon budget pour la première fois, j'ai gardé mes soins du visage dans mon budget, même si j'avais 200 000 $ de dettes

Et quand j'ai montré mon premier budget, j'ai eu des commentaires comme si vous deviez le retirer. Comme ça, c'est inacceptable. Vous devez sortir. Et je réfléchis mais pourquoi? Parce que je peux me le permettre et continuer à contribuer. Vous savez, à ce moment-là, je ne contribuais pas tant que ça à mon minimum parce que je ne gagnais pas autant d'argent qu'à la fin de mon voyage, mais je peux quand même mettre de l'argent pour rembourser ma dette.

Me faire un soin du visage tous les mois ne m'empêche pas de le faire. Donc c'est aussi comme ne pas écouter les autres. C'est votre argent, c'est votre voyage. vous pouvez toujours prendre conseil auprès des gens, mais en fin de compte, c'est votre décision, ce qu'il faut inclure dans votre budget.

Et puis ce pour quoi vous voulez économiser – vous savez – séparez vos objectifs amusants de vos objectifs financiers réels.

Stefanie O'Connell Rodriguez: J'adore ton histoire sur les soins du visage.

J'aime que vous l'ayez intégré à votre budget, et je veux parler de la façon dont nous pouvons conceptualiser cela de manière responsable. Alors, quel est ce point de basculement entre c'est une priorité et une valeur pour moi que je veux garder dans mon budget, par rapport à moi suis maintenant en train de justifier des choses que je, si je le justifie trop, je ne vais pas vraiment faire de progrès sur mes finances périple.

Aja Dang: Donc pour moi, c'est un peu comme, évidemment, lorsque vous mettez quelque chose de côté, ce n'est pas une nécessité entre guillemets, vous sacrifiez autre chose. Droit. Donc mes soins du visage, alors que, vous savez, les soins du visage sont chers, mais le mien, je considérerais abordable à 85 $. C'est pourquoi je l'ai gardé là-dedans. Mais moi qui contribue que 85 $ me retirent de la nourriture ou me retirent des paiements supplémentaires pour ma dette.

Et quand vous y réfléchissez, vous vous demandez si c'est assez important ou non pour remplacer, vous savez, que cet argent va à quelque chose de plus qu'une nécessité entre guillemets, n'est-ce pas? Alors genre, me faire faire les ongles. Je ne me soucie pas vraiment de faire ça. C'était donc quelque chose que je pouvais facilement mettre de côté ou me faire couper les cheveux. Je peux passer un an sans me faire couper les cheveux. C'était donc à côté, mais pour moi, un soin du visage était quelque chose qui n'était pas négociable et j'étais prêt à sacrifier d'autres nécessités pour cela.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Et j'aime aussi que vous n'ayez pas laissé quelqu'un d'autre vous dire que cela ne devrait pas être une valeur pour vous.

Aja Dang: Oui. Ce que j'ai appris très rapidement en partageant mon parcours, c'est que les gens ont une opinion sur ce à quoi les femmes dépensent leur argent.

Donc, à un moment donné, il vous suffit de fermer les opinions des autres sur ce qu'ils jugent nécessaire et de vous contenter de ce que vous voulez. Parce qu'en fin de compte, nous avons dit, si vous supprimez tout ce que vous aimez et appréciez de votre vie, alors vous allez certainement abandonner votre voyage sans dette. Que je peux vous garantir.

Je dis toujours aux gens de faire ce avec quoi vous êtes à l'aise. Je pense que c'est aussi le problème majeur que j'ai avec beaucoup de conseils financiers là-bas. C'est très semblable, vous devez le faire. C'est le bon chemin. Faites ceci, faites ceci, mais ce n'est pas vraiment prendre en compte les gens comme leur style de vie, ce qu'ils ressentent.

Je dis toujours, c'est ce que j'ai fait, et c'est pourquoi, mais si cela ne vous correspond pas, alors, vous savez, voici d'autres options. Donc, le plus gros conseil que je puisse donner est de trouver votre communauté et de vous entourer de gens que ce soit comme votre meilleur ami ou comme de parfaits inconnus en ligne qui seront juste là pour vous soutenir et sans jugement quoi que ce soit.

Parce qu'évidemment, c'est très facile de se sentir jugé quand on parle d'argent et de situation financière, mais vous savez, des endroits comme votre podcast ou aimez ma chaîne YouTube où vous pouvez aimer aller dans la section des commentaires et dire simplement, hé, écoutez, j'ai eu un euh, un très mauvais mois. J'ai dépassé le budget, vous savez, mon climatiseur est tombé en panne.

Mon fonds d'urgence est épuisé et je me sens vraiment frustré. Les gens vous entoureront et vous encourageront. Et nous vous donnerons des conseils. Ou nous dirons simplement, vous savez quoi, moi aussi, je suis juste là avec vous, mais nous pouvons comprendre cela ensemble. C'est donc toujours comme si la première chose que vous devez faire en plus de constituer votre fonds d'urgence avant de rembourser vos dettes est de trouver votre communauté.

Parce que si vous n'avez pas de personnes qui peuvent aimer vous entourer et vous soutenir sans jugement, alors cela rend le processus beaucoup plus difficile.

N'écoutez personne qui vous fait vous sentir mal dans votre peau et dans vos décisions. J'en ai tellement marre que les gens me disent ce que je fais mal, ou, vous savez, ce que je devrais faire.

Et c'est comme, eh bien, tu sais quoi? C'est mon parcours pourtant. Et vos conseils sont, vous le savez, appréciés. Mais cela ne veut pas dire que ce que je fais est mal.

Donc c'est un peu mon guide, vous prenez tous les conseils que vous pouvez obtenir et aimez les écouter. Mais en fin de compte, c'est à vous de décider si vous voulez l'utiliser ou non, et poursuivre votre propre voyage.

Je n'étais pas parfait dans mon parcours et je sais que toi, comme toi comme dans celui qui écoute, tu ne le seras pas non plus. Et je veux dire, je pense qu'avec la vie en général, plus vous vous attardez sur vos erreurs, plus il est difficile d'aimer les dépasser. Mais une fois que vous entrez dans ce flux, c'est juste plus facile de vivre, de vivre la vie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Les dettes, de toute taille et de toute nature, peuvent susciter des sentiments accablants de honte, de peur, de culpabilité, d'impuissance, de dépression, l'anxiété - et ces sentiments peuvent être dévorants, c'est pourquoi il est essentiel de comprendre et d'accepter que vous n'êtes pas votre dette. Votre valeur nette ne dicte pas votre valeur personnelle. Et où vous vous situez aujourd'hui n'est pas permanent et cela ne contrôle pas où vous pouvez aller dans le futur.

L'endettement n'a pas besoin d'être éternel, et les stratégies dont nous avons parlé ici peuvent vous aider à créer un plan. que vous pouvez vivre votre vie responsabilisée et enthousiaste à propos de votre avenir, au lieu de vous sentir piégé par votre passé dette.

Maintenant, si vous rencontrez ces sentiments de peur, de doute et d'accablement à n'importe quel moment du processus de remboursement de la dette, prenez le temps de vous reconnecter à votre « pourquoi » — imaginez ce que votre vie va devenir. être comme après avoir été libéré de ses dettes - comment pourriez-vous vous sentir et que pourriez-vous être capable de faire - utiliser ces sentiments pour rester motivé et sur la bonne voie face aux défis et revers.

Et célébrez chaque petite victoire, chaque paiement à temps, chaque étape du remboursement de la dette en cours de route.

Enfin, trouvez du soutien. Lisez des livres et écoutez des podcasts. Suivez vos plus grandes inspirations sur les réseaux sociaux. Lisez les histoires d'autres personnes qui se sont désendettées - tout ce qui vous motive et vous rend responsable du parcours financier qui vous rapproche de la liberté de la dette.

a été Money Confidential de Real Simple. Si vous avez une histoire ou une question sur l'argent que vous aimeriez partager, vous pouvez m'envoyer un e-mail à money dot confidentiel à real simple dot com. Vous pouvez également nous laisser un message vocal au (929) 352-4106.

Revenez la semaine prochaine lorsque nous nous demanderons ce qui peut être une question littérale à un million de dollars: est-ce le bon moment pour acheter une nouvelle maison ?

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CRÉDITS: Real Simple est basé à New York. Money Confidential est produit par Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott et moi, Stefanie O'Connell Rodriguez. Merci à notre équipe de production chez Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning et Trae Budde.