Podcast Money Confidential: devriez-vous investir ou rembourser la dette étudiante en premier ?

Comme beaucoup de gens, Avery (nom d'emprunt), une femme de 26 ans vivant à New York, essaie de trouver un équilibre entre le remboursement de la dette étudiante et la planification de son avenir. Et dans l'épisode de cette semaine de Argent confidentiel, elle recherche des conseils d'experts sur la façon de parvenir à cet équilibre.

"Je suis en quelque sorte en train de trouver comment effectuer mes paiements mensuels sur mes prêts, mais je ne veux pas que ce soit la seule préoccupation de mes finances pour le moment", dit-elle. « Je suis intéressé à investir. Je suis intéressé à faire travailler mon argent pour moi. J'essaie donc de comprendre comment je peux faire en sorte que ces deux choses se produisent."

Alors qu'Avery a commencé à investir de petites sommes dans le 401K de son entreprise et à économiser dans un fonds d'urgence, en plus de rembourser sa dette, elle essaie de trouver la bonne façon de prioriser ses finances buts.

Argent confidentiel l'hôte Stefanie O'Connell Rodriguez a fait appel à l'entraîneur de l'argent Delyanne Barros pour aider Avery à décider comment mieux cibler l'argent pour rembourser sa dette étudiante, économiser un fonds d'urgence et épargner pour retraite.

Barros dit qu'après avoir mis de l'argent de côté dans un fonds d'urgence, vous devriez consacrer de l'argent à la fois à la couverture de la dette étudiante et à l'épargne pour la retraite. Vous pouvez décider des proportions que vous utilisez. "Il n'est pas nécessaire que ce soit 50/50", dit-elle. "Peut-être que vous jetez 50 dollars et que vous les investissez, et vous ne faites que vous attaquer à la dette."

Cela garantit que vous êtes en mesure de profiter de la croissance de l'investissement pour votre avenir, tout en vous couvrez toujours les coûts de votre passé - vous progressez donc sur les deux objectifs, chacun mois.

Découvrez l'épisode de cette semaine deArgent confidentiel—"Que dois-je faire en premier: investir ou rembourser mes prêts étudiants ?"—pour O'Connell Rodriguez et Barros's une conversation complète sur l'équilibre entre le remboursement de votre dette universitaire et l'épargne pour celle de votre enfant éducation. Argent confidentiel est disponible sur Podcasts Apple, Amazone, Spotify, Agrafeuse, Lecteur FM, ou partout où vous écoutez vos podcasts préférés.

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 Avery : Ce n'est que récemment, au cours de la dernière année, que j'ai commencé à contribuer à mon 401k pour la première fois. J'étais gêné d'avoir attendu aussi longtemps, mais cela revient en quelque sorte à me sentir comme si je devais régler mes prêts avant de faire quoi que ce soit d'autre.

Nadia: Quand je pense à planifier pour l'avenir, je me sens piégé par mes prêts étudiants.

Emilie: J'essaie de comprendre quelles devraient être mes priorités. Il s'agit en grande partie de conjectures. Parce que je ne sais pas.

Claire: Quand vous regardez vraiment l'inflation et quels sont les coûts pour vivre, c'est un peu stupéfiant. C'est comme, oh mon Dieu, comme, nous allons avoir besoin d'un million de dollars.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ceci est Money Confidential, un podcast de Real Simple sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez. Et aujourd'hui, notre invitée est une femme de 26 ans vivant à New York que nous appelons Avery, ce n'est pas son vrai nom.

Avery: J'ai grandi avec un père assez frugal qui était très attaché à l'épargne, donc je pense que c'est assez ancré en moi. Malgré cela, j'ai choisi d'aller dans une université privée et j'ai fini avec beaucoup de dettes d'études. Alors maintenant, je trouve en quelque sorte comment effectuer mes paiements mensuels sur mes prêts, mais je ne veux pas que cela soit le seul objectif de mes finances pour le moment. Je suis intéressé à investir. Je suis intéressé à faire travailler mon argent pour moi. J'essaie donc de comprendre comment je peux faire en sorte que ces deux choses se produisent.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cette phrase « faire travailler votre argent pour vous » est quelque chose que nous entendons beaucoup, mais qu'est-ce que cela signifie pour vous?

 Avery: S'assurer que si j'ai de l'argent, ce n'est pas simplement assis sur un compte à ramasser de la poussière. Mais j'ai l'impression que c'est ce que fait mon argent maintenant. Et je ne me sens pas assez libre pour le déplacer autant à cause de mes prêts.

Ce n'est pas comme si j'avais autant d'excédents avec lesquels travailler, mais même s'il s'agit d'un fonds d'urgence, j'espère pouvoir trouver comment le mettre quelque part où il va augmenter avec le temps s'il doit rester là de toute façon.

Stefanie O'Connell Rodriguez : L'instinct d'Avery de maximiser et de faire fructifier son argent est un élément fondamental de la constitution d'un patrimoine. L'une des raisons en est l'inflation, l'augmentation lente et régulière des prix au fil du temps. Avec un taux d'inflation moyen autour de 2-3% chaque année, parfois plus élevé, notre argent nous achète de moins en moins avec le temps. Ainsi, les outils qui permettent à notre argent de croître à un taux qui peut dépasser l'inflation, c'est-à-dire plus de 2 à 3 % chaque année, comme l'investissement, sont un élément clé de tout plan financier à long terme.

Mais savoir par où commencer lorsqu'il s'agit d'investir peut être écrasant. En fait, 41 % des millennials dans un Sondage 2020 ont déclaré qu'ils n'investissaient actuellement dans aucun produit financier.

Avery: Mon ami m'a envoyé un texto comme, vous devez entrer dans Ethereum.

Et je me dis, je ne sais pas ce que ça veut dire. Et je n'ai pas vraiment envie de le découvrir maintenant. Mais je suis aussi comme, je ne devrais pas hésiter à ces choses. Et puis bien sûr, des choses plus traditionnelles, comme je parlais de mon père tout à l'heure, il est en quelque sorte ma base d'informations financières et il parle du S&P 500 et de ces sortes de versions plus sûres de investissements.

J'ai donc en quelque sorte ces différentes images en tête, et j'ai l'impression que l'une est très traditionnelle et peut-être que l'autre est une un peu plus contemporain, mais toujours les deux, je n'ai pas l'impression de comprendre assez bien pour faire un pas dans l'un ou l'autre Région.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Parmi les milléniaux qui n'investissaient pas dans cette enquête de 2020, ne pas comprendre comment investir était un obstacle majeur à pour commencer, mais la chose la plus importante qui les retient était l'impression qu'ils n'avaient pas assez d'argent à investir.

Lorsque vous recevez votre salaire maintenant, comment le répartissez-vous?

Avery: Je vis à New York, donc une grande partie va directement au loyer et aux services publics. Et puis un autre gros morceau va aux prêts étudiants. C'est toujours le plus difficile à faire, mais j'ai les paiements automatiques, alors ça arrive. Je n'y pense pas.

Ce n'est que récemment, au cours de la dernière année, que j'ai commencé à contribuer à mon 401k pour la première fois. J'étais gêné d'avoir attendu aussi longtemps, mais cela revient en quelque sorte à me sentir comme si je devais régler mes prêts avant de faire quoi que ce soit d'autre.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Comment avez-vous décidé combien vous allez mettre dans votre 401k ?

Avery: Quand je l'ai fait pour la première fois, j'aimais le strict minimum que vous puissiez faire, probablement un ou 2%, parce que j'en avais encore un peu peur. Je ne l'ai juste pas sur mon compte bancaire aussi, tu sais? Si quelque chose devait arriver. Et puis j'ai fait ça pendant quelques mois, puis j'ai réalisé que je ne profitais pas du programme de jumelage de mon entreprise.

Mon état d'esprit était: "D'accord. Commencez ici." Et peut-être que la prochaine fois que j'obtiendrai une augmentation ou si mes finances changent, je réévaluerai à partir de là.

Il est difficile de penser aussi loin dans le futur. Je suis encore assez nouveau dans ma carrière. Et je pense que beaucoup de gens de mon âge ont l'impression que nous ne pourrons probablement pas prendre notre retraite de toute façon. Donc, pourquoi même économiser pour cela, mais je suppose que j'essaie en quelque sorte d'être optimiste en termes de mon avenir avec les finances et d'espérer le meilleur là-bas.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je pense qu'il y a une certaine légitimité à l'idée que la retraite à ne rien faire ne sera probablement pas la réalité pour beaucoup d'entre nous. Cela dit, avoir de l'argent pour payer les factures médicales, avec lequel nous pouvons supporter les moments où nous pourrions avoir un handicap et être incapables de travailler, ce genre de choses va toujours être critique. Et je pense que c'est formidable que vous ayez fait de l'épargne-retraite une priorité parce que nous allons tous en avoir besoin.

Savez-vous où votre argent est investi dans le 401k?

 Avery: Il faudrait que je regarde ça. Je n'ai pas vraiment pris le temps de comprendre cela et peut-être d'apporter un changement ou de redéfinir quelque chose là-bas 

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vous savez, c'est intéressant parce que nous parlons d'investir et de tirer le meilleur parti de notre argent. Et il y a ce bavardage autour de choses comme Ethereum mais les fondamentaux commencent par ce que vous avez déjà en place. Et je me demande ce que vous pensez de commencer par maximiser le 401k plutôt que de choisir des actions GameStop individuelles.

Avery: Exactement. Et je pense que c'est un endroit plus facile pour commencer.

Mais c'est mon autre question. En termes d'investissement avec les prêts étudiants, évidemment, ce 401k est pour si loin dans la ligne, et je comprends qu'il est logique d'y investir de l'argent, mais serait-il plus logique pour moi de faire ce que je fais, mais aussi peut-être d'avoir cet autre montant d'argent que j'ai mis ailleurs pour peut-être croître plus rapidement et potentiellement le consacrer à la dette des prêts étudiants pour raccourcir la durée? Parce qu'en ce moment je suis à un plan de paiement de 20 ans sur deux prêts différents. Alors je pense toujours, comment puis-je réduire cela?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Alors je me demande ce que vous pensez de la dette.

 Avery: Cela me faisait vraiment peur et je n'aimais même pas vouloir regarder mes soldes.

Vous savez, j'ai mentionné que j'avais le paiement automatique, donc il sort du compte. Je n'y pense pas. Mais récemment, j'ai été beaucoup plus déterminé à le regarder régulièrement, à le regarder bouger et à voir comment je peux peut-être faire les choses différemment.

Je me sens donc un peu plus en mesure d'y faire face récemment, même si je ne fais pas de gros changements. Et j'ai l'impression que je peux vivre mon style de vie avec ça, donc ça ne me pèse pas entièrement jusqu'à ce que je me retrouve dans des situations où je commence à penser comme, oh, ces 800 $, que pourrais-je faire avec ça chaque mois et où ce serait si je le mettais dans le S&P 500 ou Ethereum ou ailleurs autre.

J'aurais aimé que ce ne soit pas là, mais tu sais, c'est là. Je m'en sors. Je pense que cela devient moins effrayant avec le temps et je le regarde et je lui fais face.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sur la base de votre calendrier de remboursement actuel, savez-vous quand il sera remboursé?

 Avery: Probablement dans 15 ans? Mais, oui, c'est un investissement que j'ai fait dans ma carrière. J'espère donc qu'avec le temps, cela ne fera que me rembourser davantage. Et puis je pourrai peut-être, espérons-le, éliminer la dette plus rapidement.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je me demande à quoi ressemblerait le sentiment d'être libre de toute dette.

 Avery: Je veux dire, sauter définitivement dans un avion pour aller là où j'ai envie d'aller sur un coup de tête est là-haut à coup sûr.

La liberté d'acheter cette paire de chaussures parce que je peux me le permettre et ne pense pas, eh bien, non, tu dois économiser cet argent pour ce remboursement ou pour voyager et dépenser trop d'argent dans un bon restaurant avec mes amis.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vous avez déjà fait vos fondamentaux, mais vous ne passez pas des fondamentaux à la crypto. Et je pense que c'est difficile parce que le dialogue est tellement axé sur l'actualité et tellement sur le bruit. Donc, après mes fondamentaux, que dois-je faire pour optimiser les prochaines étapes ?

Donc bon compte d'épargne à haut rendement, gain facile. Quelle est la prochaine? En regardant le taux d'intérêt sur la dette. En pensant à combien plus je pourrais potentiellement contribuer à l'employeur 401k pour voir si je pouvais vraiment maximiser le match.

Peut-être passer du temps dans le portail. Dans quoi mon argent est-il investi? Qu'est-ce que ça veut dire? Je vous parie que votre 401k contient de nombreuses ressources éducatives intégrées à la plate-forme.

Et je parie que vous pouvez simplement poser les questions au fur et à mesure qu'elles se présentent.

Oh, c'est un fonds à date cible. Eh bien, qu'est-ce que cela signifie? D'accord, qu'est-ce que l'allocation d'actifs? Quelle est la différence entre une action et une obligation? Quelle devrait être ma tolérance au risque?

 Avery: Je ne suis pas au-dessus de googler mes questions financières parce que vous avez raison - c'est quelque chose que je commence juste maintenant à vouloir vraiment investir mon temps personnel. Je ne l'ai pas étudié à l'école et je l'ai en quelque sorte vu comme une chose insaisissable dont je ne fais pas vraiment partie. Et puis j'étais genre, attends, non, euh, je suis une personne, j'ai un compte en banque. C'est un peu comme ça et tout le monde peut le faire. Alors oui, je vais certainement regarder où se trouve mon argent dans ce 401k et voir ce qui se passe et, et apprendre de là.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Personne ne se soucie plus de votre argent que vous. Droit? Alors assurez-vous vraiment que vous en êtes le patron. Après la pause, nous parlerons de ce que cela signifie vraiment d'être le patron de son propre argent, et comment Avery, ou n'importe qui d'autre, peut aborder cette question fondamentale de création de richesse: dois-je rembourser ma dette ou investir?

Delyanne Barros: Tout d'un coup, investir est devenu très sexy. Donc, ils entendent parler de GameStop et ils entendent parler de Robin Hood et d'AMC et de NFT et de cette pièce et de cette pièce. Et ils sont comme, où puis-je entrer dans cet espace ?

Stefanie O'Connell Rodriguez: C'est Delyanne Barros, vous la connaissez peut-être grâce à ses vidéos virales sur Tiktok et Instagram, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Delyanne Barros: D'une certaine manière, c'est formidable parce que les gens parlent d'investissement et c'est fantastique.

Mais d'un autre côté, je pense que les gens sont plus dépassés que jamais parce que c'est ce paradoxe de trop de choix. Et donc investir a mis en veilleuse beaucoup d'autres choses dans la vie, comme, oui, j'y arriverai un jour.

Je n'ai aucune idée d'où je commence. J'ai un 401k au travail. Je ne sais pas ce que c'est. J'y ai mis de l'argent. Je ne le comprends pas.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cela ressemble beaucoup à notre auditeur cette semaine. Elle disait que ses amis lui envoient un texto pour lui dire que vous devez entrer dans Ethereum. Et pendant ce temps, elle essaie juste de comprendre, comment puis-je faire fructifier mon argent tout en remboursant mes prêts étudiants?

Delyanne Barros: Droit. C'est comme un concept de crypto si massif par rapport à ce que j'essaie simplement de payer mes factures et peut-être d'économiser de l'argent. Comme si nous sautions encore sur les fondamentaux.

Et c'est troublant, parce que je ne veux pas que les gens se lancent dans quelque chose qu'ils ne connaissent pas et qui est à haut risque, et donc ils perdent de l'argent et ils se disent, ah, je le savais. Je savais que ça n'allait pas marcher. Je vous ai dit que c'était une arnaque. Je t'ai dit que c'était un casino. C'est truqué contre nous. Parce qu'ils sont entrés par la mauvaise porte. Il y a donc de nombreuses portes menant directement à la bourse, à investir, au monde de l'investissement. Et donc il y a de meilleures portes en fonction du niveau auquel vous vous trouvez.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je veux parler un peu de cet auditeur en particulier, car je pense que ce avec quoi elle est aux prises est quelque chose avec lequel beaucoup de gens sont confrontés. Elle fait des paiements minimums sur ses prêts étudiants. Elle est en train de constituer un fonds d'urgence. Elle a plongé son orteil dans l'investissement dans le plan 401k de son employeur.

S'il y a de l'argent supplémentaire, il y a cette énorme question et se demander dans lequel de ces seaux le mettre.

Delyanne Barros: J'aime toujours donner cette mise en garde qu'il n'y a pas de règle générale pour tout le monde. Mais je dirais que celui que je donnerais la priorité serait mon fonds d'urgence parce qu'en fin de compte, si quelque chose ne va pas, devinez quoi ?

Je vais faire tout ce que je peux pour résoudre l'urgence. Droit? C'est pourquoi c'est une urgence. Donc fonds d'urgence, toujours la priorité.

Et puis je suis un grand partisan d'investir tout en remboursant la dette. Je ne suis pas de ceux qui pensent qu'il faut être à cent pour cent libre de dettes pour investir. Je n'ai pas fait ça. Il m'a fallu 12 ans pour rembourser mes prêts étudiants et j'ai construit mon 401k à ce moment-là.

Et je suis tellement content parce qu'en ce moment, ce 401k se situe à 310 000 $ et c'est une énorme partie de mon portefeuille.

Vous devriez faire la division que vous voulez. N'a pas besoin d'être 50/50. Peut-être que vous jetez 50 dollars et que vous les investissez, et vous ne faites que vous attaquer à la dette.

Mais je pense vraiment que vous devriez faire les deux et ne pas perdre de temps parce que ce composé l'intérêt, ce moment où tu vas faire fructifier ta richesse, tu ne vas jamais le récupérer, déjà.

La première chose est que vous devez connaître vos chiffres, n'est-ce pas? C'est vraiment une chose à laquelle vous ne pouvez pas échapper. Faites comme un budget approximatif.

Il n'a pas besoin d'être réduit pour aimer le dollar même. Je n'ai pas besoin de savoir combien de fois tu vas chez Starbucks. Mais nous devons avoir une idée d'où va l'argent. Droit. Et nous avons beaucoup d'angles morts. Nous nous donnons beaucoup de latitude dans nos dépenses. Nous sommes comme, oh je suis sûr que je ne dépense pas autant.

Vous devez donc faire quelques démarches ici et aller regarder vos chiffres. Et puis nous allons nous asseoir et lister nos dettes.

Quelle est la dette? Combien payez-vous d'intérêts? Ah, je ne sais pas. C'est entre 10 et 15 %. Eh bien, c'est une grande différence. 10 ou 15.

Droit? Et ainsi faire ce qui fonctionne pour vous. Mais rassembler vos chiffres, faire un plan pour rembourser la dette et connaître une date sans dette. Je pense que c'est crucial.

Vous avez besoin de cette date sans dette. Vous devez savoir, d'accord. Quand aurai-je fini de payer si je paie X montant par mois? Et puis s'y tenir. Automatisez-le autant que possible. Si vous pouvez automatiser ce paiement à partir de votre compte courant, faites-le, car moins le montant de le pouvoir mental que vous devez utiliser et la volonté pour y arriver, plus vous réussirez être.

Rembourser une dette n'est pas excitant, il est donc normal que vous vouliez l'éviter. Je comprends. Mais nous allons essayer d'automatiser ce processus autant que possible. Donc, vous n'y pensez pas et c'est ainsi que vous allez vous faciliter la tâche au maximum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Et alors, où l'investissement commence-t-il à entrer dans cela? Et comment pesez-vous combien de cela vous devriez faire?

Delyanne Barros: Donc une fois que vous avez compris, d'accord, c'est mon plan de remboursement de la dette. Quel que soit l'argent qui reste, car alors vous pensez à votre horizon temporel. D'accord. Il me reste X montant par mois. Si je mets ce montant par, vers la dette, je vais être remboursé en neuf mois. Mais si je baisse un peu plus, cela va en fait me prendre 12 mois.

Mais est-ce que je peux allonger ce délai de 12 mois si cela signifie que je peux commencer à mettre de l'argent dans un Roth IRA? Je peux peut-être augmenter ma contribution à mon 401k de 1%. Droit. Alors c'est comme ça pousser et tirer.

Stefanie O'Connell Rodriguez: J'aime aussi la façon dont cette date cible de remboursement de la dette entre en jeu ici, car je pense que c'est un moyen de conceptualiser un peu plus clairement le compromis.

Je pense que quand je parle, d'accord, comment puis-je gérer ma dette et rembourser mon investissement? C'est tellement dur. Je choisis des chiffres à partir de rien, mais comme vous l'avez formulé comme, oh, eh bien, si je décale la date de remboursement de ma dette d'autant, cela me donne ceci beaucoup plus de temps, beaucoup plus d'argent, en particulier en chiffres concrets pour penser à investir et donner mon argent, du temps pour grandir et travailler pour moi. Je pense donc que c'est une différence vraiment subtile mais puissante.

Delyanne Barros: C'est ce dont les gens ont besoin. Ils ont besoin de chiffres concrets. Les gens ont besoin d'un moyen de structurer cela. Et c'est donc une façon.

Stefanie O'Connell Rodriguez: L'autre partie que j'aime à ce sujet est que lorsque nous parlions de, d'accord, nous voulons commencer à investir, le premier endroit où nous sommes allés n'était pas la crypto. C'était la budgétisation.

Delyanne Barros: C'est drôle, parce que nous appelons cela la budgétisation, mais les riches appellent cela la gestion des flux de trésorerie. Et quand on parle de dette, ils ne l'appellent pas dette. Ils appellent ça un effet de levier, oh, je suis trop endetté. Je suis sous-endetté. c'est une question de mentalité. C'est la façon dont vous voyez votre argent. Droit. J'ai donc l'impression que le budget semble très budgétaire.

Je suis genre, élevons le budget. il n'est pas nécessaire que ce soit quelque chose que vous suivez manuellement. Téléchargez une application, faites-la faire pour vous. Vous n'avez pas à faire ces choses manuellement.

Vous n'êtes pas obligé de vivre dans un tableur. Ce n'est pas une façon de vivre. Personne ne veut vivre sa vie de cette façon.

Donc, si vous regardez votre chèque de paie et que vous voyez qu'il y a des retraits. Et tu te dis, qu'est-ce que c'est? Peut-être qu'il dit 401k, 403B, 457. il y a un tas de noms pour ces choses, et vous ne savez pas où aller, le premier endroit où vous devez aller est votre service RH. Ils vous indiqueront la prochaine étape. Et ils vous diront de contacter ce qu'on appelle l'administrateur 401k, et c'est généralement comme un courtier qui gère le plan 401k.

Ils sont là pour vous aider. Vous pouvez leur poser toutes les questions maintenant. Certains d'entre eux offriront des services supplémentaires si vous payez des frais, vous pouvez donc opter pour un style de gestion, un service, et moyennant des frais, ils géreront votre portefeuille.

Maintenant, je gère mon propre 401k. Mais au début, vous voulez peut-être une petite couche supplémentaire, n'est-ce pas? Vous pouvez donc poser des questions pour que quelqu'un d'autre le gère, équilibre pour vous.

Ensuite, au fur et à mesure que vous en apprendrez davantage, vous déciderez peut-être d'annuler cette partie de votre plan, à vous de choisir. Mais c'est la première étape, c'est de savoir où se trouve votre 401k et oui, vous pouvez vous y connecter en ligne et tout voir. Vous pouvez voir combien vous contribuez. Vous pouvez voir combien votre employeur contribue.

Vous pouvez voir les fonds dans lesquels vous avez investi. Il est plus probable qu'improbable que vous investissiez dans ce qu'on appelle un fonds à date cible. Ce qui signifie qu'ils ont essentiellement regardé votre âge. Personne ne t'a demandé ça, n'est-ce pas? Tout cela s'est fait à peu près automatiquement. Ils ont regardé ton âge comme, oh, elle est si vieille, ou il est si vieux ?

Nous allons supposer qu'ils prendront leur retraite à 60 ou 65 ans et qu'ils choisiront un fonds à date cible lié à cette date.

Donc, le fonds à date cible est essentiellement un super fonds qui comprend à la fois des actions et des obligations. Et puis il s'équilibre automatiquement pour vous à mesure que vous vieillissez, ce qui signifie qu'il va passer d'agressif à modérément agressif, à un portefeuille plus conservateur à mesure que vous vieillissez afin que nous puissions protéger la richesse que vous avez constituée.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Disons que je maximise mes 401k ou au moins le match. Quoi alors?

Delyanne Barros : Habituellement, quand je demande aux gens, maximisez-vous votre 401k? Ils sont comme, ouais. Et je me dis, oh, c'est super. Vous mettez 19 500 $ par an. Et ils sont comme, whoa, de quoi parlez-vous? Non, nous sommes comme, je maximise mon match. Droit? C'est-à-dire comme si mon employeur égalait ma contribution. Donc, comme s'ils mettent 3% ou 5%, je le mets en fonction de ce match. Droit. Mais ce n'est pas le maximum. Le maximum que vous pouvez mettre dans un 401k est de 19 500 $, en supposant que vous ayez 50 ans et moins. Et puis, si vous êtes plus âgé, vous pouvez verser des contributions de rattrapage supplémentaires, mais c'est ça le maximum, n'est-ce pas ?

Alors, quand les gens se disent, eh bien, comment puis-je le maximiser? Eh bien, vous devez juste savoir combien de chèques de paie vous avez par an divisés par 12, puis décider quel est le pourcentage correspondant à cette contribution.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Même sans le bruit de la crypto-monnaie et de Reddit et de tous les gros titres de l'actualité, même lorsque nous ne parlons que de fondamentaux, je pense que cela peut devenir vraiment, vraiment écrasant, surtout quand nous n'avons pas le vocabulaire existant.

Comment travaillez-vous avec les gens pour qu'ils ne soient pas totalement submergés par le jargon et toutes les étapes et toutes les décisions et toutes les choses inconnues ?

Delyanne Barros: Tout d'abord, je dis aux gens, c'est comme apprendre une nouvelle langue. Ne vous en faites pas pour ça. Si vous êtes comme, wow, c'est beaucoup de nouveau vocabulaire que je n'ai jamais entendu auparavant. Est-ce que je vais devoir devenir comme le loup de Wall Street pour pouvoir gérer mon 401k ?

Et je suis comme, absolument pas. Mais il y a du vocabulaire au début auquel il va falloir s'habituer, mais ça va. Lisez autant de livres que possible, suivez les gens en personne sur les réseaux sociaux, écoutez aussi des podcasts, afin de commencer à vous habituer à ce vocabulaire.

Cela deviendra une seconde nature. Et vous n'avez pas besoin d'en connaître tous les détails. C'est comme, je suis un nerd d'argent. Stefanie est une nerd de l'argent. Comme si nous étions dans les mauvaises herbes à propos de ce genre de choses, parce que c'est ce que nous faisons, mais vous n'avez pas besoin d'être à ce niveau de nervosité pour pouvoir être un investisseur prospère et créer de la richesse.

L'idée est donc d'aimer la facilité, que ce soit à travers des livres, que ce soit par auto-apprentissage, que vous ayez un mentor, trouvez simplement ce qui fonctionne pour vous et respectez-le. Faites-le tout au long du chemin que vous choisissez.

Cela vaut la peine de consacrer du temps au début pour apprendre quelque chose de nouveau, car nous parlons de une richesse qui change la vie et qui changera peut-être votre vie, la vie de vos enfants, la vie de leurs enfants. Alors quand je vous dis que ça vaut la peine d'y consacrer quelques heures, je ne plaisante pas. Comme je n'exagère pas, ça en vaut la peine à cent pour cent.

Stefanie O'Connell Rodriguez: C'est vraiment un bon point parce que je pense que dans ces moments d'accablement, c'est comme la dernière chose sur ma liste de choses à faire. Mais il y a un coût à reporter cela. Et je pense qu'il y a un énorme avantage à être proactif à ce sujet, c'est probablement tellement plus grand et plus qui change la vie que n'importe quel coupon de coupure que vous pourriez jamais faire.

Delyanne Barros: J'ai vu des gens passer plus de temps à choisir un compte d'épargne à haut rendement qu'à apprendre à investir. Et je me dis que vous consacrez votre énergie et votre temps aux mauvaises choses.

Ce n'est pas que le compte d'épargne à haut rendement n'en vaut pas la peine. Il est. Mais s'il vous plaît 30 minutes au plus, choisissez-le et passez à autre chose. Comme s'il y avait de plus gros poissons à fouetter et investir est l'endroit où vous devez concentrer votre temps et votre énergie.

Je veux dire, si vous avez des endroits pour réduire vos dépenses, c'est génial. Mais encore une fois, ce n'est pas là tout le temps et l'énergie devrait aller, elle devrait aller, comment puis-je réellement prendre l'argent que j'ai, l'optimiser et le faire fructifier afin que je n'aie pas à vivre éternellement dans ce style de vie à petit budget et déjà. Je veux que tu vives au-delà du budget.

Tout le monde est capable de comprendre comment investir en bourse. Vous n'avez pas besoin de devenir un day trader. Vous n'avez pas besoin d'apprendre à choisir des actions sexy. Vous n'avez pas besoin d'apprendre à lire les états financiers. Vous n'avez rien à faire de tout cela, ce genre de choses. Je promets.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Avant que je te laisse partir. où garderiez-vous votre fonds d'urgence?

Delyanne Barros: Je le garde sur un compte d'épargne à haut rendement. Oui bien sûr.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pareil pareil.

Delyanne Barros : Je suis très transparent avec ma valeur nette et je partage tout ce qui est dans mes comptes. Et j'ai récemment partagé mes soldes pour tout. Les gens se demandent, oh mon Dieu, pourquoi gardez-vous autant d'argent liquide. Ce n'est pas de l'argent, comme horrible. N'êtes-vous pas censé garder trois mois de dépenses et puis c'est tout.

Et je me dis, non, tout dépend de vos objectifs, de vos préférences, comme comment savez-vous ce que je vais faire avec mon argent? Droit. Mon argent a donc plusieurs objectifs. L'un est le fonds d'urgence. Deuxièmement, j'économise pour un acompte pour une maison que je vais acheter un jour au Portugal.

Tout votre argent n'a pas à être investi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Oui. Tellement, tellement, tellement vrai. Autant il y a une trop grande insistance sur la budgétisation, je pense parfois qu'il y a une trop grande insistance sur: « Oh, je dois faire mon l'argent travaille pour moi" que nous oublions en quelque sorte qu'avoir de l'argent là pour vous dans un moment de crise est tellement, tellement, tellement fondamental.

Delyanne Barros: Absolument. Et ce n'est pas juste comme une urgence, n'est-ce pas? Parce que les gens sont comme, eh bien, en cas d'urgence, vous pouvez aller retirer de l'argent de votre compte de courtage, ce qui est vrai, mais je ne veux pas vendre des investissements.

Parce qu'habituellement l'urgence entoure les périodes de crise économique. Et si vous n'avez pas de travail? Vous devez encaisser votre compte de courtage. Le marché boursier n'est peut-être pas si chaud, toutes ces choses peuvent coïncider. Alors maintenant, vous n'avez plus d'emploi et vous encaissez vos investissements au bas du marché.

Peut-être que vous auriez été mieux si l'argent avait été en espèces. Donc il y a un temps et un endroit pour tout, non? C'est pourquoi on l'appelle allocation d'actifs. C'est pourquoi l'emplacement de vos actifs est important, tout comme l'endroit où vous avez votre argent. Et encore une fois, il n'y a pas de règle établie pour tout le monde.

C'est tellement spécifique. Alors vous devez vous demander, pourquoi ai-je cette somme d'argent ici? Quel est le but de chaque seau d'argent? Ce n'est pas seulement une énorme somme d'argent forfaitaire. Y a-t-il des priorités différentes là-bas? Et faites ce qui est le mieux pour vous. Comme ne laissez personne vous intimider dans la façon dont vous gérez votre argent.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ne laissez pas votre ami vous envoyer des SMS à propos d'Ethereum, soyez celui qui fait le dernier appel à votre argent, car je vous le promets, ils ne se soucient pas plus de votre argent que vous.

Delyanne Barros: Cent pour cent. Personne ne le fait. Pas le planificateur financier à qui vous parlez, pas l'administrateur 401k. Personne ne se soucie plus de votre argent que vous, vous devez donc y être connecté. Vous êtes votre meilleur avocat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Alors, devriez-vous utiliser votre argent supplémentaire pour rembourser vos dettes ou investir? Alors que les fondamentaux comme payer les factures, effectuer au moins des paiements minimaux sur toutes vos dettes et constituer un le fonds d'épargne d'urgence peut être relativement universel, la vérité est qu'il n'y a pas vraiment de réponse unique au-delà cette.

Si votre taux de rendement projeté en investissant est supérieur au taux d'intérêt sur votre dette, vous pourriez décider de prioriser investir l'argent supplémentaire qu'il vous reste après avoir atteint vos minimums, mais il y a tellement d'autres facteurs à prendre en compte Compte. Être le patron de votre propre argent, c'est prendre le temps de s'asseoir avec vos chiffres et d'examiner vos options et posez beaucoup de questions, afin que vous puissiez trouver une réponse qui fonctionne pour vous, votre situation et votre buts. Et oui, cela peut être écrasant, surtout avec tout le bruit autour de l'investissement ces jours-ci.

Mais c'est bien de commencer petit et simple, comme dans le cas d'Avery, en apprenant à maximiser ce qu'elle a déjà grâce à son 401k au travail, et en utilisant toutes les ressources et les outils de soutien pédagogique qui l'accompagnent pour développer ses habitudes d'investissement et ses connaissances en investissement tout en la payant dette. Plus que n'importe quel outil ou stratégie financière, c'est ce processus consistant à consacrer du temps à gérer et à maximiser votre argent qui compte en fin de compte le plus.

Cela a été Money Confidential de Vraiment simple. Si, comme Avery, vous avez une histoire ou une question sur l'argent à partager, vous pouvez m'envoyer un e-mail à money dot confidentiel à real simple dot com. Vous pouvez également nous laisser un message vocal au (929) 352-4106.